□ 文| 劉 靜

大數(shù)據(jù)技術(shù)具有多元化形式，有利于收集各種信息數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)不斷發(fā)展，也影響到銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，增加了信用卡使用過程的風(fēng)險(xiǎn)性。銀行需要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理模式，保障銀行信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益，進(jìn)一步提高銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭力。

信用卡風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)類型

1.持卡人風(fēng)險(xiǎn)。持卡人風(fēng)險(xiǎn)指的是持卡人在使用信用卡的過程中面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，一方面是一些持卡人隨意透支信用卡，超額使用信用卡，最終卻無力償還，導(dǎo)致銀行承擔(dān)巨大的損失，這是常見的信用卡風(fēng)險(xiǎn)，這種行為也很難被監(jiān)控。另一方面是一些持卡人隨意利用退款條款和掛失條款，隨意刷信用卡，增加了銀行損失。第三方面指的是一些持卡人非法套現(xiàn)信用卡，利用信用卡還款周期獲取非法的利益。

2.商戶風(fēng)險(xiǎn)。商戶是信用卡消費(fèi)交易的一方，主要面臨兩種風(fēng)險(xiǎn)，一方面是信用詐騙，另一方面是釣魚交易行為，在消費(fèi)市場(chǎng)當(dāng)中頻繁的更替雇員，一些雇員資質(zhì)水平比較低，為不法分子提供可乘之機(jī)，利用顧客信用卡信息，惡意盜刷信用卡。另一方面是不法分子建立釣魚網(wǎng)站，用來獲取客戶信用卡現(xiàn)金。

3.第三方風(fēng)險(xiǎn)。第三方風(fēng)險(xiǎn)包括盜刷風(fēng)險(xiǎn)，一些持卡人不慎遺失信用卡，盜竊人員快速刷取信用卡現(xiàn)金。此外還面臨復(fù)制風(fēng)險(xiǎn)，這類風(fēng)險(xiǎn)指的是持卡人在利用讀卡設(shè)備的過程中，他人因此獲取信用卡信息。還涉及偽造風(fēng)險(xiǎn)，不法分子利用攝像設(shè)備獲取信用卡密碼信息，用來偽造信用卡。最后還涉及到虛假申請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)，不法分子利用不法手段獲取身份信息，用來申請(qǐng)信用卡，主要是利用退款和掛失條款等，因此套取信用卡的額度。

4.銀行風(fēng)險(xiǎn)。不法分子利用銀行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制工作中的不足之處，通過職能優(yōu)勢(shì)作案，隨意販賣客戶的信息，甚至?xí)俺淇蛻籼赚F(xiàn)信用卡。這種風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)殂y行內(nèi)部管理不夠完善，同時(shí)這類風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性，很難及時(shí)發(fā)現(xiàn)，但是會(huì)造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，因此銀行需要加強(qiáng)管理內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。

大數(shù)據(jù)技術(shù)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用

完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)

銀行領(lǐng)導(dǎo)人員需要重視信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理工作，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，明確大數(shù)據(jù)技術(shù)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理工作中的作用，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，進(jìn)一步完善銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。銀行技術(shù)人員需要結(jié)合數(shù)據(jù)分析結(jié)果，設(shè)計(jì)科學(xué)的信用卡業(yè)務(wù)方案，全面采集客戶信息，并且利用大數(shù)據(jù)技術(shù)深入加工分析所有的信息數(shù)據(jù)，明確客戶對(duì)于信用卡的需求，銀行因此提出針對(duì)性的防控措施，降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)。銀行需要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)處理客戶信息，進(jìn)一步完善銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，將數(shù)據(jù)信息的作用發(fā)揮出來。銀行在設(shè)計(jì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的過程中，需要綜合實(shí)際情況合理調(diào)整系統(tǒng)。例如獲取了外部數(shù)據(jù)信息之后，銀行技術(shù)人員可以及時(shí)更新內(nèi)部數(shù)據(jù)，幫助銀行管理人員進(jìn)一步調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型。銀行管理人員需要加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展情況，加強(qiáng)預(yù)測(cè)信用卡風(fēng)險(xiǎn)，提前采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

優(yōu)化信用卡風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)

加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，銀行需要重視管理發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)，提高發(fā)卡流程的規(guī)范性，準(zhǔn)確識(shí)別客戶數(shù)據(jù)信息。通過利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)新銀行機(jī)構(gòu)發(fā)卡模式，銀行可以利用網(wǎng)絡(luò)渠道獲取客戶信息，通過數(shù)據(jù)分析確定客戶消費(fèi)習(xí)慣等，預(yù)測(cè)客戶將會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，為銀行提供準(zhǔn)確的客戶信息，保障信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理效果。

銀行需要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)調(diào)查分析客戶的網(wǎng)絡(luò)行為，完善數(shù)據(jù)挖掘模型，科學(xué)的預(yù)測(cè)客戶使用信用卡過程中可能會(huì)遇到的風(fēng)險(xiǎn)，合理計(jì)算不同客戶的信用卡評(píng)分，因此確定客戶信用卡的初始額度，降低銀行信用卡發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)性。

加強(qiáng)管理前置信用卡風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前各大銀行注重營銷推廣信用卡，但是忽視了信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理工作，影響到風(fēng)險(xiǎn)管控效果。因此銀行需要結(jié)合自身發(fā)需求，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘獲取客戶數(shù)據(jù)信息，合理調(diào)整信用卡客戶的額度，前置管理信用卡風(fēng)險(xiǎn)。銀行管理部門需要加強(qiáng)篩查信用卡客戶，針對(duì)綜合評(píng)價(jià)較低的客戶，銀行需要開展針對(duì)性的營銷工作，幫助客戶合理利用信用卡，避免發(fā)生違規(guī)操作。

培訓(xùn)員工大數(shù)據(jù)技術(shù)

在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，銀行需要加強(qiáng)培訓(xùn)工作人員大數(shù)據(jù)技術(shù)，使其可以靈活利用大數(shù)據(jù)技術(shù)挖解客戶信息，深入分析處理數(shù)據(jù)信息，有效控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)。銀行需要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析相關(guān)管理人員的信息，開展針對(duì)性的培訓(xùn)工作。銀行需要定期開展大數(shù)據(jù)技術(shù)培訓(xùn)工作，使每一名工作人員風(fēng)險(xiǎn)管理水平因此提高。銀行需要完善員工獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，注重評(píng)價(jià)考核員工大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用情況，使銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理水平不斷提高。

結(jié)束語

信用卡業(yè)務(wù)是銀行主要的業(yè)務(wù)，因此銀行需要重視信用卡風(fēng)險(xiǎn)，在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，完善銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，創(chuàng)新信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的方式，保障銀行信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益，提高銀行市場(chǎng)競(jìng)爭力。