金融扶貧的有效路徑和模式研究

姜燕梅

摘 要：要想實現(xiàn)國家共同富裕的總體目標(biāo)，就必須追求國內(nèi)各經(jīng)濟區(qū)域之間的協(xié)調(diào)。不僅要促進城市的經(jīng)濟發(fā)展，也要注重對農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟扶持，努力拉近城鄉(xiāng)之間的差距。而利用銀行來完成扶貧工作除了能夠給銀行本身帶來利益，也是銀行的基本職責(zé)，同時還可以幫助國家推進扶貧政策、促進國家經(jīng)濟社會的發(fā)展。本文基于我國金融扶貧工作的現(xiàn)狀，主要研究了目前銀行在開展扶貧工作時遇到的困難與機會，并以此為基礎(chǔ)制定了相關(guān)應(yīng)對措施。

關(guān)鍵詞：金融扶貧? 數(shù)字返貧? 福利陷阱

一、我國金融扶貧工作現(xiàn)狀

在2013年提出“精準扶貧”的概念，標(biāo)志著在經(jīng)歷了政策性貼息貸款、政策性引導(dǎo)、商業(yè)化轉(zhuǎn)型、綜合性金融扶貧等階段后，金融扶貧工作已開始由“輸血式”向“造血式”轉(zhuǎn)變，更加注重產(chǎn)業(yè)帶動。截至2018年末，我國貧困人口1660萬人，832個貧困縣中，有一半已經(jīng)摘帽，但由于其還具備基礎(chǔ)設(shè)施不完善、生態(tài)環(huán)境脆弱、文化觀念封閉、產(chǎn)業(yè)化水平低、發(fā)展規(guī)劃受限制等特點，要在2020年實現(xiàn)三區(qū)三州”脫貧攻堅的目標(biāo)，做到“兩不愁，三保障”“一個不能少”“一個不掉隊”仍是一項艱巨、緊迫的任務(wù)。

要促進農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的優(yōu)化，應(yīng)充分借助商業(yè)性金融、合作性金融以及政策性金融的力量，努力擴大金融扶貧的范圍，打造完善、科學(xué)的扶貧模式。要知道，金融扶貧并非是只需財政撥款就可以完成的，必須通過金融機構(gòu)開展小額貸款業(yè)務(wù)、金融保險業(yè)務(wù)給予貧困地區(qū)生產(chǎn)者足夠的生產(chǎn)資金，給予貧困地區(qū)人群謀求財富的機遇，通過給予資金扶持來帶動當(dāng)?shù)厣a(chǎn)活動的發(fā)展，從而形成資金的自我循環(huán)，促進扶貧工作的有序開展。同時，金融扶貧必須貫徹落實市場機制原則，通過市場化利率來確定扶貧資金的風(fēng)險收益，保持兩者的統(tǒng)一;其次，必須保證在公平的前提下不斷開放金融市場，鼓勵越來越多的主體加入其中。

二、中國農(nóng)業(yè)銀行在金融扶貧中的角色

長期以來，中國農(nóng)業(yè)銀行積極響應(yīng)中央戰(zhàn)略，為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施完善提供幫助，促進貧困地區(qū)企業(yè)的發(fā)展，積極打造貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)。尤其是注重對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)業(yè)城鎮(zhèn)建設(shè)等領(lǐng)域發(fā)放貸款，創(chuàng)立了小額信貸扶貧、政府增信扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧、就業(yè)扶貧等多種金融扶貧模式，研發(fā)了“金穗油茶貸”、“美麗鄉(xiāng)村貸”等各式貸款產(chǎn)品，在我國扶貧工作中扮演著極為重要的角色。

三、金融扶貧面臨的問題

（一）金融扶貧交易成本高

一方面是帶貧企業(yè)和貧困戶融資難、擔(dān)保難、融資貴，另一方面是銀行扶貸款費用成本高。貧困地區(qū)大多較為偏遠，交通不便，且不同的地區(qū)自然環(huán)境及資源存在差異，使得銀行貸款業(yè)務(wù)工作量加大，一方面需要投入較大的人力，使得發(fā)放貸款以及后期的管理過程中費用成本加大，且不良率也是困擾金融服務(wù)的一個重大問題。另一方面由于小額扶貧貸款發(fā)放對象為貧困人群，可擔(dān)保抵押物種類有限、價值不高，當(dāng)?shù)厝巳菏芙逃潭炔桓?，運用和管理資金能力弱，難達銀行的傳統(tǒng)放貸門檻。

（二）金融返貧問題

在金融扶貧開發(fā)過程中，多數(shù)地區(qū)將重心放在了“脫貧”上，從而忽略了“解困”。要想真正從根源上實現(xiàn)各地區(qū)的“脫貧解困”，只注重“脫貧”是遠遠不夠的，在金融扶貧工作開展過程中，之所以劃定貧困線，不僅是為了更方便于對貧困人口的統(tǒng)計，更是為了金融扶貧工作的順利開展。貧困線本身就是一個基礎(chǔ)，只有基礎(chǔ)確定，才能進一步對貧困人口實施反貧困政策，但是在實際工作開展過程中，貧困線的劃定已經(jīng)成為了扶貧開發(fā)的最高水平。為了保證扶貧工作的順利開展，一些相對較為發(fā)達的省市將貧困人口全部納為社會救助范圍，以此實現(xiàn)地區(qū)的“脫貧解困”，還有一些地方采取“兩線合并”的脫貧方式，以此推動全面脫貧的進程。雖然以上這種方式能夠保證貧困家庭在最短的時間內(nèi)實現(xiàn)脫貧，并提升貧困家庭的收入水平，但并不能從根本上解決金融返貧問題。所以要想從根本上解決貧困家庭的返貧問題，必須針對不同地區(qū)采取不同的脫貧政策，切身實際的為群眾出發(fā)。

（三）金融數(shù)字脫貧

2015年底，經(jīng)過扶貧會的各項動員，各地區(qū)紛紛高舉脫貧旗幟。在攻堅克難的巨大壓力下，部分地區(qū)選擇采取虛報數(shù)字部署等一系列方法，以此響應(yīng)扶貧會的號召。按照相關(guān)規(guī)定，金融脫貧攻堅要做出實效，只有將脫貧工作落實到實處，才能進一步保證金融脫貧解困工作的順利開展?？偠灾还苁秦毨У貐^(qū)還是扶貧前線人員，只有從群眾出發(fā)，針對不同地區(qū)采取不同的金融脫貧政策，才能真正實現(xiàn)地區(qū)與地區(qū)之間的脫貧致富。近幾年，隨著兜底扶貧工作的實施，無疑在很大程度上推動了扶貧工作的開展。所謂“兜底扶貧”，就是“精準扶貧”，首先確定貧困人口的底數(shù)，并在此基礎(chǔ)上確定金融脫貧數(shù)量以及扶貧對象，從而真正從源頭上實現(xiàn)一對一扶貧。

四、優(yōu)化銀行金融扶貧工作建議

（一）加大金融扶貧產(chǎn)品創(chuàng)新力度

要想深入推進扶貧工作，就必須研發(fā)出新型產(chǎn)品。商業(yè)銀行必須借鑒類似的成功案例，結(jié)合當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢與特色，研發(fā)出適合當(dāng)?shù)匕l(fā)展的金融產(chǎn)品。例如，發(fā)布專門扶持當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展的小額貸款業(yè)務(wù)，鼓勵更多的人進行創(chuàng)業(yè)，由此推動產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展;可以研發(fā)出“產(chǎn)業(yè)鏈”型信貸，把產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)各個生產(chǎn)環(huán)節(jié)全都歸納到貸款業(yè)務(wù)中來，從而激發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈活力，促進當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)的繁榮;在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，也可以開設(shè)線上線下結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)貸款，鼓勵更多的人掌握網(wǎng)絡(luò)運營，通過網(wǎng)絡(luò)進行銷售，拓寬市場，獲得更大的收益。如，農(nóng)行云南省分行充分結(jié)合當(dāng)?shù)匕l(fā)展優(yōu)勢，以金融科技作業(yè)依托，在生產(chǎn)模式上進行創(chuàng)新，并與相關(guān)部門積極創(chuàng)新，最終研發(fā)出“草果貸”以及“花農(nóng)貸”等多種惠農(nóng)產(chǎn)品。通過這一生產(chǎn)模式，不僅可以在最大程度上保證農(nóng)戶的利益，也能使信貸管理體制得到優(yōu)化。

（二）金融脫貧建議

衡量一個地區(qū)或家庭脫貧與否的標(biāo)準，要以幸福指數(shù)作為參照，在年收入達標(biāo)的基礎(chǔ)上，更要保障衛(wèi)生、教育的完善。在以往脫貧工作開展過程中，有的地區(qū)存在干部當(dāng)家做主的現(xiàn)象。而如今，隨著金融脫貧解困口號的提出，民眾也開始參與進金融脫貧工作中。金融脫貧工作不僅關(guān)乎地區(qū)的幸福，更關(guān)乎國家的幸福，只有人民生活有保障，國家才能有更好的發(fā)展。如果脫貧工作出現(xiàn)問題，不僅會出現(xiàn)“亂脫貧”等不文明現(xiàn)象，更會影響金融脫貧工作的順利開展。關(guān)于如何保證金融脫貧工作的順利開展這一問題，毫無疑問，必須從群眾出發(fā)，只有依靠群眾，才能真正實現(xiàn)貧困地區(qū)的脫貧解困。貧困戶是經(jīng)過村民評選出來的，所以無論脫貧工作的開展還是監(jiān)督都離不開群眾。擬脫貧的貧因戶在得到群眾認可之后，即可報給上級，待核查完畢并通過群眾的評議后，才可開展脫貧解困工作。對貧困地區(qū)的扶貧工作，不僅要通過政府的核查，更要向社會征求意見，只有保證金融扶貧工作在足夠透明的環(huán)境下開展，才能保證金融返貧工作的順利開展。

五、新時期扶貧工作的思路

隨著社會的發(fā)展與數(shù)字化時代的到來，脫貧解困工作更加離不開數(shù)字文化的支持，互聯(lián)網(wǎng)為脫貧工作打開了綠色通道，由此保證在文化精準扶貧的基礎(chǔ)上，進一步推動扶貧工作的順利開展。目前，國家以及各地區(qū)均加大了對數(shù)字文化的建設(shè)力度，只有將數(shù)字技術(shù)與扶貧工作充分融合，才能保障扶貧工作開展的高效性。因此精準扶貧要善于抓住時代發(fā)展機遇，充分利用數(shù)字文化開展扶貧工作，以此推動扶貧工作的開展，使地區(qū)貧困狀況得到改善。

六、結(jié)束語

金融扶貧項目對于全面建成小康社會、脫貧攻堅戰(zhàn)起到關(guān)鍵性作用。根據(jù)金融扶貧項目的需求，選擇銀行當(dāng)作樣本，開展對金融扶貧項目的評估，若觀察到在脫貧攻堅戰(zhàn)中存在金融協(xié)助相關(guān)的問題，須及時商討出全面的金融扶貧政策方案，并建立完整的風(fēng)險補償機制，使金融產(chǎn)品在貧困地區(qū)得到普遍運用，建立誠信制度，讓金融扶貧項目能夠更好地應(yīng)用于貧困地區(qū)，從而真正意義上為貧困地區(qū)提供更為實際的幫助。

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