金宇

摘 要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，對推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、改進(jìn)農(nóng)村社會治理、保障農(nóng)民收益等具有重要作用。如何立足完善現(xiàn)代農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度，夯實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這塊防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的基石，是值得深入思考的問題。基于山西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基本情況，分析了山西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題，并提出了解決路徑。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);險(xiǎn)種;保障程度

文章編號：1004-7026（2020）01-0053-02? ? ? ? ?中國圖書分類號：F840? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

近年來，山西省銀保監(jiān)局引領(lǐng)保險(xiǎn)業(yè)，認(rèn)真貫徹落實(shí)“中央一號”文件精神，圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)農(nóng)民增收、助力脫貧攻堅(jiān)中的重要作用。如何進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平，確保農(nóng)民旱澇保收、年年有余，值得相關(guān)從業(yè)者進(jìn)行深入思考。

1? 山西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基本情況

1.1? 承保機(jī)構(gòu)服務(wù)能力持續(xù)提升

一是承辦農(nóng)險(xiǎn)公司不斷增加。2018年，山西省共有7家財(cái)險(xiǎn)公司承辦農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人保財(cái)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、中煤財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、天安財(cái)險(xiǎn)和華農(nóng)財(cái)險(xiǎn)。二是農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品基本滿足全省農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)需求。2018年，山西省使用的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品共有175個，其中人保財(cái)險(xiǎn)山西省分公司71個、國壽財(cái)險(xiǎn)山西省分公司57個、中煤財(cái)險(xiǎn)山西分公司30個。三是相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過在中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立服務(wù)“三農(nóng)”的營銷服務(wù)部，在偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)站，在行政村或社建立“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)，打造覆蓋鄉(xiāng)村、深入農(nóng)戶的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。目前，山西省共設(shè)立“三農(nóng)”服務(wù)部97個，“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)站1 149個，“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)6 349個，共有農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)人員12 308人。

1.2? 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平不斷提高

一是投積面積逐步增長。山西省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種植業(yè)主要包括糧食、棉花、油料、水果、疏菜和中藥材等，占農(nóng)作物總種植面積的58.9%;養(yǎng)殖業(yè)主要有豬、羊、牛、驢、騾和馬，投保46.15萬頭（只），占總存欄的2.87%;森林（公益林）投保面積占應(yīng)保森林面積的100%。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入逐步提升。政策性保險(xiǎn)中，中央政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比79.79%，地方政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比16.72%;商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，保費(fèi)收入占比僅3.59%;產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)收入中，種植業(yè)保費(fèi)收入占比81.29%，養(yǎng)殖業(yè)保費(fèi)收入占比7.15%，森林（公益林）保費(fèi)收入占比11.41%。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)減免政策逐步推廣。自2017年以來，山西省保監(jiān)局在全省范圍內(nèi)開展“兩減四推一傾斜”政策，針對深度貧困地區(qū)建檔立卡貧困戶，實(shí)施減免中央政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自繳保費(fèi)。目前該政策已在全省貧困地區(qū)擴(kuò)展推廣實(shí)施，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已在10個深度貧困縣開展減免貧困戶個人自繳保費(fèi)模式，不斷降低深度貧困地區(qū)保險(xiǎn)費(fèi)率。

1.3? 農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新

一是山西省實(shí)施了農(nóng)業(yè)農(nóng)村部金融創(chuàng)新谷子天氣指數(shù)綜合保險(xiǎn)試點(diǎn)和馬鈴薯收入保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目，在如何更好地推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)方面進(jìn)行了積極有益的探索和嘗試。二是督促相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)力度，加快由直接物化成本向完全成本的轉(zhuǎn)變，滿足農(nóng)民日益增長擴(kuò)大承保風(fēng)險(xiǎn)的需要。2018年，山西省保險(xiǎn)業(yè)因地制宜地研發(fā)了農(nóng)業(yè)綜合保險(xiǎn)、蘋果期貨保險(xiǎn)、玉米期貨保險(xiǎn)和玉米價格指數(shù)保險(xiǎn)等13個創(chuàng)新型農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入6 974.73萬元，為全省26.37萬農(nóng)戶提供了105.43億元風(fēng)險(xiǎn)保障。三是擴(kuò)大特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品保險(xiǎn)以獎代補(bǔ)范圍，推動建立多層次、多領(lǐng)域的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，對優(yōu)秀返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)人才從事的種植養(yǎng)殖業(yè)個人承擔(dān)的15%～25%的保費(fèi)進(jìn)行全額補(bǔ)貼，促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收。

2? 山西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在問題

2.1? 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)工作有待夯實(shí)

一是基礎(chǔ)信息管理有待加強(qiáng)。山西省農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)信息和數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)不完善，有待加強(qiáng)。如土地權(quán)屬信息不準(zhǔn)確，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確定位承保農(nóng)作物的位置和面積，致使承保和理賠信息不夠精準(zhǔn)。二是基礎(chǔ)服務(wù)工作有待加強(qiáng)。山西省大多數(shù)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的人員都是兼職或臨時抽調(diào)，知農(nóng)時、懂農(nóng)事的專業(yè)人員很少，很難在有限時間內(nèi)高質(zhì)量完成承保和理賠工作，工作效率與質(zhì)量難以保障。三是基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理有待加強(qiáng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保、補(bǔ)貼和執(zhí)行等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累不全面，缺乏相應(yīng)的數(shù)據(jù)分析手段與工具，無法對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展情況進(jìn)行全面性分析，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的未來發(fā)展缺乏有效的決策支持。

2.2? 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給和需求存在錯位

一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給和需求存在錯位。主要表現(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品（包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)）的保額費(fèi)用低，不能滿足農(nóng)民的實(shí)際需求。如玉米保險(xiǎn)金額360元/667 m2，而實(shí)際生產(chǎn)成本約600元/667 m2，無法覆蓋基本的物化成本，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障力度與農(nóng)民需求存在差距。二是保險(xiǎn)賠付條款設(shè)計(jì)不合理，影響農(nóng)戶投保積極性。如玉米保險(xiǎn)賠付條款設(shè)計(jì)中未將野豬、野雞等破壞造成的損失納入保險(xiǎn)保障范圍，造成農(nóng)戶投保積極性不高。三是蔬菜類保險(xiǎn)單一。保障范圍僅為棚膜和棚架，因?yàn)?zāi)導(dǎo)致棚內(nèi)蔬菜生產(chǎn)遭受的直接損失未納入保障范圍，保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的設(shè)定與蔬菜種植戶的需求之間不對稱。

2.3? 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制有待完善

一是由于農(nóng)業(yè)大災(zāi)具有概率低、損失大等特點(diǎn)，需要建立和探索大險(xiǎn)分散機(jī)制，有效解決貧困戶無力參保、涉農(nóng)保險(xiǎn)經(jīng)營虧損等問題，確保農(nóng)民的利益。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立、計(jì)提、使用、積累和管理等工作需要進(jìn)一步規(guī)范和完善，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展。三是地方性特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策支持力度有待加強(qiáng)。如紅棗在山西省貧困地區(qū)種植面積較廣，但此保險(xiǎn)僅有市縣財(cái)政補(bǔ)貼，省級財(cái)政僅以獎代補(bǔ)的方式給予鼓勵，農(nóng)戶參與積極性積不高。

3? 解決路徑

3.1? 進(jìn)一步加大教育宣傳力度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展

一是指導(dǎo)相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與政府部門溝通，提高其對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳的重視程度，引導(dǎo)政府和農(nóng)民充分認(rèn)識保險(xiǎn)的社會管理功能，進(jìn)一步提高保險(xiǎn)宣傳意識，特別是加強(qiáng)對縣、鄉(xiāng)、村級干部的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識培訓(xùn)和教育。二是督促相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)教育宣傳工作力度，特別是在貧困地區(qū)，借助各村扶貧工作隊(duì)等渠道，充分利用廣播、電視、報(bào)刊等媒體，采取通俗易懂的方式，面對面向農(nóng)戶宣傳講解，增強(qiáng)廣大農(nóng)民和經(jīng)營者的風(fēng)險(xiǎn)意識和保險(xiǎn)意識。通過送服務(wù)下鄉(xiāng)，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)村入戶、家喻戶曉，從而擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的社會影響，讓廣大農(nóng)戶真正體會到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)越性。三是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為新型職業(yè)農(nóng)民培育工作的重要內(nèi)容，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的培訓(xùn)力度，提高農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的參保意識，從而提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率。

3.2? 進(jìn)一步提高主要險(xiǎn)種保障程度

一是指導(dǎo)相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大調(diào)研力度，深入分析研究主要險(xiǎn)種的經(jīng)營情況，進(jìn)一步科學(xué)厘定保險(xiǎn)金額，在不提高保費(fèi)的基礎(chǔ)上，從擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任、提高保險(xiǎn)金額等方面，探索提升主要險(xiǎn)種的保障程度，滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營實(shí)際需求。二是引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)主動溝通政府有關(guān)部門，根據(jù)山西省特色農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)際，進(jìn)一步加大省級財(cái)政“以獎代補(bǔ)”力度，增加補(bǔ)貼險(xiǎn)種和資金投入。充分調(diào)動地方政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶的積極性，切實(shí)減輕農(nóng)戶負(fù)擔(dān)，推動特色農(nóng)險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展。三是督促相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繼續(xù)落實(shí)農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)規(guī)定，并根據(jù)銀保監(jiān)局統(tǒng)一部署，適時啟動完全成本保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。

3.3? 進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力建設(shè)

一是鼓勵相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)，進(jìn)一步加強(qiáng)基層網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)能力建設(shè)。二是引導(dǎo)相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在承保理賠過程中，推廣使用無人機(jī)、衛(wèi)星遙感、人工智能等新技術(shù)，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程驗(yàn)標(biāo)和查勘，改變種植業(yè)傳統(tǒng)驗(yàn)標(biāo)和查勘方式，切實(shí)提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量。三是鼓勵市縣開展地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼險(xiǎn)種。鼓勵各市、縣因地制宜，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)需求等情況，結(jié)合自身財(cái)力狀況，自行選擇開展具有地方特色的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，由市、縣政府給予一定比例的保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，逐步建立健全適合當(dāng)?shù)?、具有地方特色的市縣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。