莆田市農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀與對策研究

謝陳昕

摘要 對農(nóng)業(yè)保險在莆田市的開展情況加以分析，采取定量研究和定性研究相結(jié)合的方法，通過收集各項有關(guān)數(shù)據(jù)進行對比分析并提出相關(guān)對策。總體而言，莆田市整體農(nóng)業(yè)保險發(fā)展趨勢較好，但險種單一、保險公司賠付率高、農(nóng)民投保意識薄弱、有效需求度不高等問題仍是阻礙農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展的重要因素。除此之外，根據(jù)農(nóng)業(yè)風(fēng)險的種類對需要投保的項目進行歸類，并根據(jù)因地制宜的原則提出了應(yīng)增加險種，擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面等建議。

關(guān)鍵詞 農(nóng)業(yè)保險；現(xiàn)狀；問題；對策；福建莆田

中圖分類號 F840.66 文獻標識碼 A 文章編號 1007-5739（2016）20-0302-03

Research on Present Situations and Countermeasures of Agricultural Insurance in Putian City

XIE Chen-xin

（School of Economics，Guizhou University，Guiyang Guizhou 550025）

Abstract This article analyzes the development of agricultural insurance in Putian City by the combination of quantitative and qualitative methods.The research collects and analyzes related data and puts forward relevant measures.Overall，the agricultural insurance development in Putian City is quite good，but there are still some important factors that hinder the healthy development of agricultural insurance.Among these include the singularity of insurance type，the high insurance company pay rate，weak awareness of insurance among farmers，low effective demand.In addition，according to the type of agricultural risks，the articles categorizes the insurance items and advances some advices such as increasing insurance types and expanding the targets of agricultural insurances according to the principle of local conditions.

Key words agricultural insurance；situations；problems；countermeasures；Putian Fujian

農(nóng)業(yè)是福建經(jīng)濟發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)之一，但福建地處東部沿海地區(qū)，是受臺風(fēng)、霜凍等自然災(zāi)害影響的主要省份之一，自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展具有重大影響。以福建省莆田市城廂區(qū)林橋村為例，部分年份因霜凍而導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)收入損失可高達90%，可以說農(nóng)業(yè)保險的有效開展對于分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險、促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展起到重要影響。近年來，福建省政府從省情出發(fā)，積極創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，開展了農(nóng)房保險、漁船保險等試點，取得了較好的效果。福建農(nóng)房保險、水稻保險、森林綜合保險、漁工責(zé)任險、漁船保險等政策性農(nóng)險累計賠款支出2.8億元，有效服務(wù)和支持了“三農(nóng)”發(fā)展。然而農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面不廣，農(nóng)業(yè)保險實施情況在福建省各地區(qū)差距大等問題仍然存在，如何進一步推動農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展仍是重要課題。

福建省作為農(nóng)業(yè)保險試點的重要省份，理應(yīng)起到推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的作用。然而通過發(fā)放問卷和現(xiàn)場訪問農(nóng)民，了解到福建省莆田市城廂區(qū)林橋村的基本農(nóng)戶情況及農(nóng)業(yè)保險在該地區(qū)的開展情況發(fā)現(xiàn)，該村農(nóng)業(yè)保險種類單一，對于村民受災(zāi)情況嚴重的枇杷等種植業(yè)不提供保險。且即使就整個城廂區(qū)而言也僅實行了能繁母豬險和水稻保險，這與福建省已開展16個基本險種的情況不統(tǒng)一。且調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險的實施情況并不了解，政府推廣力度不夠。因此，本次研究將致力于發(fā)現(xiàn)制約農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展因素，并結(jié)合當?shù)剞r(nóng)業(yè)損失的主要影響因素提出對策，以便為福建省更加均衡地在各地區(qū)開展農(nóng)業(yè)保險提供可行性意見。

1 莆田市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展概況

1.1 農(nóng)業(yè)保險概念界定

農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。按保險標的種類的不同，農(nóng)業(yè)保險分為種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險和林木保險。而莆田市位于福建沿海東南，每年都會受到5～7次臺風(fēng)災(zāi)害影響，給廣大種植戶和養(yǎng)殖戶造成財產(chǎn)損失。諸如此類因素將會導(dǎo)致農(nóng)業(yè)風(fēng)險的發(fā)生，農(nóng)業(yè)風(fēng)險會破壞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本物質(zhì)條件，導(dǎo)致農(nóng)民收入減少，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。分析引起農(nóng)業(yè)風(fēng)險的重要因素是制定出相關(guān)農(nóng)業(yè)保險政策的重要依據(jù)，在現(xiàn)實生活中許多不確定的因素都會引發(fā)農(nóng)業(yè)風(fēng)險的產(chǎn)生，具體有以下這些主要因素（表1）。

根據(jù)這些農(nóng)業(yè)風(fēng)險并結(jié)合福建省的具體情況（圖1），福建省積極探索新險種，提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抵御自然災(zāi)害能力。目前的政策性農(nóng)業(yè)保險有農(nóng)村住房保險、森林綜合保險、水稻種植保險、蔬菜種植保險、能繁母豬保險等。除部分險種全部由政府出資投保外，多數(shù)農(nóng)險堅持“政府主導(dǎo)、財政扶持、市場運作、自愿投?！钡脑瓌t，農(nóng)戶只需繳納部分保費就能投保，剩余保費由財政資金補貼。

1.2 農(nóng)業(yè)保險的重要作用

1.2.1 農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶的作用。農(nóng)業(yè)保險的實施可以使農(nóng)戶因自然災(zāi)害等因素受到的收入損失在保險責(zé)任范圍內(nèi)得到一定的補償，從而起到轉(zhuǎn)移風(fēng)險的作用，促使農(nóng)戶盡快恢復(fù)生產(chǎn)。莆田市農(nóng)業(yè)局文件顯示，莆田市政府特下?lián)苤мr(nóng)資金，其中水稻資助金額45元/hm2，該舉措不僅可以提高農(nóng)民的積極性，還可以保證莆田市的糧食安全和經(jīng)濟基礎(chǔ)。

1.2.2 農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村經(jīng)濟的作用。農(nóng)業(yè)保險有助于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)，提高播種面積和養(yǎng)殖數(shù)量，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，將每年因自然災(zāi)害和意外事故所遭受的大額損失轉(zhuǎn)化為小額的保險費用。農(nóng)業(yè)保險的實施在保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的持續(xù)性和穩(wěn)定性的同時，也可以穩(wěn)定物價水平，保證全社會對農(nóng)產(chǎn)品的正常消費。

1.2.3 農(nóng)業(yè)保險對國民經(jīng)濟的影響。農(nóng)業(yè)自古以來就是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，“民以食為天”，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的波動是引發(fā)國民經(jīng)濟周期波動的重要因素。因此，農(nóng)業(yè)風(fēng)險而導(dǎo)致的農(nóng)民經(jīng)濟的下降不僅會影響農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)，更會使整個國民經(jīng)濟處于不穩(wěn)定的狀態(tài)。而通過農(nóng)業(yè)保險來穩(wěn)定農(nóng)業(yè)發(fā)展則會對國民經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展起到促進作用[1]。

1.3 莆田市林橋村農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀對比分析

本次調(diào)查以莆田市城廂區(qū)林橋村為調(diào)查重點，該村地處郊區(qū)，是街道下屬的山區(qū)村，該村總?cè)丝? 386人，共有310戶，全村均已投保自然災(zāi)害險——水稻保險。盡管水稻賠付額由2015年的4 500元/hm2調(diào)整到6 000元/hm2，農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)收入損失仍沒有得到有效保障。因為該村耕地僅有46.7 hm2，而林地卻高達393.3 hm2。水稻收成雖每年受5～7次臺風(fēng)天氣影響，但因其種植面積有限，因水稻收成減少而導(dǎo)致的村民收入減少比例不大，困擾該村居民更多的是因霜凍而導(dǎo)致的枇杷絕收。而調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該地政府并未實施關(guān)于果樹投保的有關(guān)政策。

就農(nóng)業(yè)保險總收入而言，根據(jù)福建保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，福建省2016年上半年農(nóng)業(yè)保險收入為248.99億元，同比增長7.77%，而莆田市2016年上半年農(nóng)業(yè)保險收入為1 221.28萬元，同比降幅39.86%，在福建省整體保險收入上升的情況下，莆田市卻呈下降狀態(tài)。這與莆田市農(nóng)業(yè)保險推廣力度不夠、險種單一且適用度不高有密切聯(lián)系。

就農(nóng)業(yè)保險品種而言，莆田市城廂區(qū)僅投保自然災(zāi)害險中的水稻保險及能繁母豬保險，雖然林橋村作為街道下屬村禁止養(yǎng)豬的政策使能繁母豬保險無用武之地，不過相比于全省共有16種農(nóng)業(yè)保險的情況仍相差甚遠。農(nóng)業(yè)保險在各地區(qū)發(fā)展不均衡成為主要問題。

就推廣力度較大的水稻保險而言，根據(jù)莆田市財政局統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年莆田市共有36 559.48 hm2水稻參加水稻種植保險，簽單保費615.29萬元，參保率91.8%，賠付率高達97.86%，這是因為13號臺風(fēng)“蘇迪羅”帶來的強暴雨使早稻受災(zāi)嚴重。而就林橋村所屬的城廂區(qū)而言，其2015年水稻保險參保2 234.0 hm2，保費402 122.4元，賠付水稻26.2 hm2，總計9.79萬元，賠付率僅有24.34%。賠付率較之全市而言甚為反常。這是因為該區(qū)參保人數(shù)所占比例大，且排水系統(tǒng)較為完善，對于水稻險的需求程度不及較為落后的涵江區(qū)、仙游縣及臨海的秀嶼區(qū)。這與全市城市排澇建設(shè)系統(tǒng)完備程度不統(tǒng)一及沒有因地制宜推行農(nóng)業(yè)保險息息相關(guān)。

2 制約因素

2.1 農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足

2.1.1 務(wù)農(nóng)人口減少。經(jīng)過問卷調(diào)查莆田市城廂區(qū)林橋村的20戶農(nóng)戶，可以發(fā)現(xiàn)，全村脫貧農(nóng)戶大多依靠外出務(wù)工及進行個體經(jīng)營為生，僅依靠種植水稻、時蔬或蓄養(yǎng)禽類每年所獲得的收入不過3 000元左右。再加上自然災(zāi)害的影響通過從事農(nóng)業(yè)來養(yǎng)家的可能性降低。從該村黨支部書記處了解到該村的常住人口僅有1/3，農(nóng)村的青壯年大多外出務(wù)工，家里大多只有2個老人。而老人受到體力等因素的影響，雖然每人分到333.3 m2耕地及3 333.3 m2林地，但真正種植的只有1/3，且大多數(shù)用于自食，鮮用于銷售。由此可見，外出務(wù)工使得大多數(shù)農(nóng)戶脫貧致富，這將繼續(xù)擴大耕地的撂荒面積。農(nóng)戶們對于農(nóng)業(yè)保險的需求度也就逐漸降低[2]。

2.1.2 農(nóng)民規(guī)避風(fēng)險意識低。莆田市位于福建省的東南地區(qū)，耕地面積較之三明市、寧德市而言小而分散，且更容易受到臺風(fēng)等自然災(zāi)害的影響，土地經(jīng)營效率低下，城市發(fā)展主要依靠工商業(yè)而非農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)的發(fā)展僅依靠個體戶。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些從事農(nóng)業(yè)的個體戶又大多只有初中文化水平，對于風(fēng)險的防御意識低，缺乏全盤考慮，因此面對農(nóng)業(yè)風(fēng)險時大多采取聽天由命的態(tài)度，不知道通過購買農(nóng)業(yè)保險來規(guī)避風(fēng)險。當然，僅通過耕作農(nóng)民每年收入不過3 000元，并無足夠的經(jīng)濟條件支付保險金，這使有些農(nóng)民認為這是保險公司坑騙錢財?shù)呐e措而產(chǎn)生抵觸心理[3]。

2.2 農(nóng)業(yè)保險的有效供給不足

2.2.1 險種單一。莆田市2015年一共推廣6種保險，包括水稻險、能繁母豬險、育肥豬險、生態(tài)林險、商品林險和林木火災(zāi)險。而2016年又取消了商品林險，卻并未推廣新險種。當就林橋村而言，由于屬于鳳凰山旅游帶且又是街道下屬村禁止養(yǎng)豬，僅僅實施了水稻險1種險種。對于農(nóng)民需求度極高的枇杷等果樹類保險卻并無此類項目。問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2015年因11月、12月的霜凍影響導(dǎo)致90%的枇杷絕收，每戶損失高達9 000余元。這勢必會降低農(nóng)戶的積極性，從而影響農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。而位于莆田湄州島、南日島等地區(qū)也未開展?jié)O船保險，臺風(fēng)天氣造成損失嚴重。

2.2.2 賠付率高。商業(yè)保險公司為了盈利目的比較偏好于風(fēng)險性比較低的保險業(yè)務(wù)，對于高風(fēng)險的業(yè)務(wù)一般都是采取回避的態(tài)度，因此福建省農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險在很大程度上制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。根據(jù)中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司福建省分公司下屬分支機構(gòu)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月，該司共承保農(nóng)業(yè)保險1 221.28萬元，受2015年臺風(fēng)和凍災(zāi)影響，虧損514.36萬元，農(nóng)險賠付率高達142.12%，其中以水稻險及育肥豬險所占比例最大。難以估量的風(fēng)險及較高的賠付率使保險公司望而卻步，若再開發(fā)有利于保障農(nóng)民收入的枇杷險等險種，則保險公司的利益難以得到保障。

3 發(fā)展對策

3.1 政府大力推進是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的基礎(chǔ)

目前我國還沒有獨立的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)，《保險法》中的許多條例對農(nóng)業(yè)保險并不適用。此外，農(nóng)業(yè)保險人才缺乏，全國高校保險類專業(yè)大多重視壽險、財產(chǎn)險等非農(nóng)業(yè)保險類項目，忽視了對農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才的培養(yǎng)。這需要政府對此類專業(yè)給予支持，對此類專業(yè)的教學(xué)研究提供專項資金。長期工農(nóng)業(yè)“剪刀差”，農(nóng)產(chǎn)品價格偏低，農(nóng)業(yè)甚至無法支持農(nóng)民家庭開支。政府應(yīng)加大對“三農(nóng)”的財政支持，提高對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，并對從事農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險機構(gòu)提供一定的財政補貼，彌補農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的虧損[4]。

3.2 保險公司應(yīng)積極開發(fā)新險種

莆田市屬海洋性亞熱帶季風(fēng)氣候，形成了熱帶和溫帶果樹聚集區(qū)，其中荔枝、龍眼、枇杷、蜜柚為聞名遐邇的四大名果。而對于大面積種植的果樹等保險公司卻并未提供投保項目。就大面積種植枇杷的林橋村而言，其枇杷多年受自然災(zāi)害影響絕收90%左右，其影響范圍之廣可見一斑。而該村水稻種植面積小，投保水稻險對于分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險影響不大。因此，保險公司應(yīng)結(jié)合各地區(qū)具體情況，提供適應(yīng)各地區(qū)農(nóng)業(yè)開展情況的保險。以此起到分散風(fēng)險、提高農(nóng)民積極性、促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的作用[5-6]。

3.3 農(nóng)民要加強規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險意識

如今，在家務(wù)農(nóng)人員的文化水平大多不高，其規(guī)避風(fēng)險意識差。對此，政府應(yīng)積極宣傳，農(nóng)民應(yīng)積極配合，參加村民代表大會，廣泛詢問村干部及各分管領(lǐng)導(dǎo)的意見[7-8]。同時，還可以通過廣播、電視、報紙、網(wǎng)絡(luò)等人們喜聞樂見、易于接受的宣傳工具大力宣傳相關(guān)知識，讓他們認識到自然災(zāi)害的必然性、突發(fā)性和偶然性，從而明白農(nóng)業(yè)保險的重要性[9-10]。

4 結(jié)語

近年來，莆田市不斷降低保險費率，并按照中央和省級財政補貼保費70%，市、縣兩級財政補貼保費10%，被保險人承擔20%的比例不斷優(yōu)化保費分配額。建立農(nóng)業(yè)保險補償基金，提高種植戶和養(yǎng)殖戶抗自然災(zāi)害能力。此外，對產(chǎn)糧大縣補貼保費，以保證國家的糧食安全?？傮w來說，莆田市近幾年農(nóng)業(yè)保險發(fā)展形勢樂觀，但仍存在險種單一、覆蓋面不廣等問題。因此，應(yīng)繼續(xù)加強農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展力度，通過農(nóng)業(yè)保險分散一部分農(nóng)業(yè)風(fēng)險以達到保障農(nóng)民收入的目的，這對于穩(wěn)定民生、加快農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展具有重要作用。

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