廖少楷

摘 要：銀行作為金融行業(yè)的重要組成部分，在我國金融系統(tǒng)中的地位不可動搖。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行向信息化全面轉(zhuǎn)型，利用大數(shù)據(jù)、云計算等方法，創(chuàng)新管理模式與產(chǎn)品渠道，提高效率節(jié)約成本，擴大業(yè)務(wù)降低風(fēng)險，促進商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，以實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。目前各大商業(yè)銀行在金融科技的支持下，迅速開展了信息化建設(shè)，但是商業(yè)銀行的信息化戰(zhàn)略還存在問題，必須有完善的信息化戰(zhàn)略，才能提升其競爭力，實現(xiàn)商業(yè)銀行的改革發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融環(huán)境;商業(yè)銀行

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺提供多種金融服務(wù)，是一種新型業(yè)務(wù)模式，主要包括實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介等服務(wù)，通過將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引進金融領(lǐng)域，將兩者進行有機的結(jié)合，從而實現(xiàn)一種新的金融模式。與商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融有著一定的發(fā)展優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易成本低，信息處理快，支付方式便捷，靈活度更高的特點，從而在金融市場上有著較強的競爭優(yōu)勢，吸引了更多的客戶，主要以小企業(yè)和散客為客戶群，實現(xiàn)了客戶的多樣化。而我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行以粗放型增長模式為主，主要客戶群體為大中型企業(yè)和高端個人客戶，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景下，傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢逐漸減弱，缺點更易顯露，從而面臨著客戶流失的風(fēng)險。

顯而易見，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展對商業(yè)銀行的經(jīng)營產(chǎn)生了較大的沖擊，讓商業(yè)銀行的經(jīng)營模式變的更為脆弱，在高速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行要重視互聯(lián)網(wǎng)金融，并且做好轉(zhuǎn)型、做好經(jīng)營模式的創(chuàng)新?；诖耍狙芯繉挠欣筒焕麅蓚€方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，并提出針對性的政策和建議。

一、商業(yè)銀行信息化建設(shè)過程中存在的問題

（一）信息化安全建設(shè)難度大

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，商業(yè)銀行信息化建設(shè)也已經(jīng)取得了一定的成效，管理系統(tǒng)與業(yè)務(wù)系統(tǒng)的信息化進一步成熟，這就對銀行信息安全和風(fēng)險控制方面提出了更高的要求。目前商業(yè)銀行信息安全建設(shè)方面有待加強，當(dāng)前金融環(huán)境下信息高速發(fā)展，信息安全建設(shè)的滯后會影響銀行的發(fā)展。比如：業(yè)務(wù)部門后臺大量客戶數(shù)據(jù)的集中化處理，增加了信息技術(shù)的難度和風(fēng)險，出現(xiàn)微小的漏洞，就會有泄露客戶數(shù)據(jù)的風(fēng)險。再者，跨部門之間的網(wǎng)絡(luò)互通越來越頻繁，信息安全建設(shè)的難度越來越大，管控性與風(fēng)險性變得不確定。最后，信息技術(shù)的飛速發(fā)展，很短時間內(nèi)就會實現(xiàn)技術(shù)與技術(shù)之間的更新?lián)Q代，留給信息化安全建設(shè)的時間也一再縮短，也增加了信息化安全建設(shè)的難度。信息化安全建設(shè)也缺乏全面的管理架構(gòu)體系和制度，所以信息安全建設(shè)難度很大，需要不斷完善。

（二）資源共享程度低

現(xiàn)在許多商業(yè)銀行為了急切的追求信息化建設(shè)，構(gòu)建很多內(nèi)部系統(tǒng)，但是系統(tǒng)與系統(tǒng)之間的資源共享程度很低，從而影響了部門之間的整體工作效率。比如：銀行的人力資源系統(tǒng)就包含全體員工的基本信息，紀(jì)檢部門的系統(tǒng)需要也需要錄入員工的基本信息，兩個部門的系統(tǒng)根本就無法共享，員工信息無法從人力資源系統(tǒng)導(dǎo)入，導(dǎo)致紀(jì)檢部門的員工要手工錄入大量的員工信息，造成大量時間上的浪費，工作效率得不到提高。另外，商業(yè)銀行構(gòu)建的內(nèi)部系統(tǒng)很多需要與外部系統(tǒng)對接，有工商系統(tǒng)、銀監(jiān)局等部門，很多內(nèi)部系統(tǒng)對接還沒有銜接順暢，導(dǎo)致銀行員工往返于各個外部行政部門之間，浪費很多時間的同時，也給業(yè)務(wù)增加了一定的風(fēng)險。

（三）產(chǎn)品信息化創(chuàng)新不足

在目前互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，各種金融產(chǎn)品層出不窮。但商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品仍然以傳統(tǒng)產(chǎn)品為主，在產(chǎn)品設(shè)計和渠道拓展方面創(chuàng)新不足。大部分商業(yè)銀行金融產(chǎn)品以理財存款為主，輔助各種金融服務(wù)，金融產(chǎn)品的推出仍然以劃分客戶的資產(chǎn)等級為主，缺乏客戶風(fēng)險偏好、渠道選擇等方面的分析，導(dǎo)致產(chǎn)品設(shè)計方面缺乏創(chuàng)新，難以設(shè)計出以客戶實際需求為導(dǎo)向的金融產(chǎn)品。產(chǎn)品的拓展渠道也僅限于手機銀行跟網(wǎng)上銀行，加之手機銀行的利用率并不是很高，網(wǎng)銀的局限性也很大，金融產(chǎn)品的電子渠道利用率不高。目前商業(yè)銀行金融產(chǎn)品仍然是依賴傳統(tǒng)渠道較多。缺少更多地第三方拓展渠道，比如與微信、支付寶等大的第三方支付之間的合作少之又少。

二、商業(yè)銀行信息化戰(zhàn)略規(guī)劃的建議

（一）全面提升信息化建設(shè)程度

商業(yè)銀行要想緊跟時代步伐，就需要全面提升自己的信息化建設(shè)程度，在企業(yè)管理、業(yè)務(wù)運營等方面全面實施信息化戰(zhàn)略。首先，明確的信息化戰(zhàn)略目標(biāo)，在實施的過程中指導(dǎo)信息化建設(shè)，信息化戰(zhàn)略要兼顧信息化系統(tǒng)基本功能的完善，也要在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下有所創(chuàng)新;其次，信息化戰(zhàn)略建設(shè)應(yīng)該與業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略一致，信息化戰(zhàn)略的架構(gòu)應(yīng)該滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，配合金融產(chǎn)品的運營宣傳及業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，才能支撐未來銀行發(fā)展的需要;最后，信息化執(zhí)行需要得到保障，信息系統(tǒng)的穩(wěn)定性要好，在信息化執(zhí)行過程中不出現(xiàn)問題，避免出現(xiàn)二次開發(fā)，才能保證銀行各項業(yè)務(wù)的長久發(fā)展。

（二）重視衍生金融產(chǎn)品的開發(fā)

現(xiàn)在商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品都相差不多，想要在諸多的商業(yè)銀行中脫穎而出，必須充分利用銀行的信息化系統(tǒng)，重視衍生金融產(chǎn)品的開發(fā)。當(dāng)代科技高速發(fā)展，手機銀行，二維碼支付等移動支付手段深入大家生活的方方面面。應(yīng)該將銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與市場需求相結(jié)合，有針對性的開發(fā)衍生金融產(chǎn)品。第一，研發(fā)小微貸，金融貸等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，為客戶在移動客戶端提供信貸業(yè)務(wù)，正面應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊，實現(xiàn)線上貸款，操作便捷，安全高效，用以適應(yīng)市場的需求;第二，加強與第三方支付的合作，比如微信、支付寶、銀聯(lián)，發(fā)展虛擬信用卡等業(yè)務(wù)，提高商業(yè)銀行在移動支付領(lǐng)域的競爭力。也可以研發(fā)新型的移動支付手段，與大量商戶合作提高自身的市場占有率;第三，重視衍生金融服務(wù)的開發(fā)，與其他企業(yè)或者部門合作，無論是否為客戶，都為其提供相應(yīng)的金融服務(wù)，對提升銀行的公眾影響力起到很好的宣傳作用。

（三）優(yōu)化信息化管理制度

很多商業(yè)銀行已經(jīng)有了完善的信息化管理制度，但制度需要人來落實，只有不斷優(yōu)化現(xiàn)有的信息化管理制度，提高人的執(zhí)行力，才能保證信息化管理制度落到實處。首先，要搭建一個合理的信息化管理制度，使其符合業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理的需求，只有合理有效的制度，才能達(dá)到更好地管理企業(yè)的目的;其次，制度要深入人心，多聽取員工的意見，才能使制度真正被員工接受采納，從而執(zhí)行制度;最后，信息化管理制度需要一個監(jiān)督機制。任何制度的執(zhí)行都需要監(jiān)督，信息化管理制度可以從審計、紀(jì)檢等第三方角度去監(jiān)督落實。不斷優(yōu)化信息化管理制度，也可以從制度層面支持商業(yè)銀行信息化戰(zhàn)略的推進。

互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前經(jīng)濟環(huán)境中異軍突起，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來沖擊的同時，也帶來了機遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行將長期共存，加強信息化建設(shè)，實現(xiàn)科技引領(lǐng)業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略，對于商業(yè)銀行能否抓住互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的機遇，達(dá)到提高其核心競爭力的目的具有重要意義。商業(yè)銀行信息化戰(zhàn)略的建設(shè)是一項長期的工作。商業(yè)銀行需要運用互聯(lián)網(wǎng)思維開展工作，不斷完善信息化戰(zhàn)略建設(shè)，克服其在信息化建設(shè)過程中遇到的諸多問題，推進各個條線的科技系統(tǒng)建設(shè)，才能提升其自我革新能力和管理效率，以適應(yīng)時代發(fā)展的需要。

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（重慶工商大學(xué) ? 400067）