許靜

摘要：“421”型家庭理財投資組合問題一直是困擾這類家庭人員的重要問題，對于這類家庭而言，做好投資理財組合能夠幫助其提升資金的運用效率，推動家庭的穩(wěn)定有序發(fā)展。基于此，本文針對“421”型家庭理財投資組合進行了分析與探究，并提出一系列具體的理財投資組合策略。

關鍵詞：“421”型;理財投資組合;策略;資金

由于之前很長一段時間中受到我國計劃生育政策的影響，我國傳統(tǒng)的家庭結(jié)構受到了較大的改變，“421”型家庭已經(jīng)成為我國主要的家庭類型。在社會經(jīng)濟快速發(fā)展的過程中，我國人民的生活水平不斷提升，“421”型家庭的金融資產(chǎn)和可支配收入也得到了增長，不過這類家庭的收入增加并沒有提升其家庭幸福指數(shù)，原因在于這類家庭不僅承擔贍養(yǎng)父母、養(yǎng)育子女的重任，而且還要擔負改善家庭生活水平的任務，采取有效措施解決“421”型家庭的問題成了必須做的事情。通過巧妙進行家庭投資理財組織，能夠幫助“421”型家庭取得更好的發(fā)展，解決其現(xiàn)有的問題，因此本文針對這方面的內(nèi)容進行了分析。

一、“421”型家庭投資理財組合的概述

1.“421”型家庭的含義

“421”型家庭是一個新型的倒金字塔形家庭結(jié)構，指的是該類家庭中有四位老人、一對夫妻和一個孩子。在這種家庭模式下，一對夫妻需要贍養(yǎng)四位老人，并且需要供養(yǎng)一個子女，他們的家庭生活壓力通常是較大的。在我國社會快速發(fā)展的過程中，這類家庭的數(shù)量不斷增多，也逐漸開始暴露出不可忽視的問題，如何對財務壓力進行緩解，對不確定風險進行規(guī)避，并合理解決子女的教育問題、贍養(yǎng)老人等一系列問題接踵而來，這將會引起多數(shù)這種類型家庭成員的思考，制定科學合理的理財投資組合規(guī)劃勢在必行。

2.“421”型家庭投資理財組合的意義

第一，是推動家庭穩(wěn)定發(fā)展的重要途徑。“421”型家庭中的夫妻雙方通常有較大的壓力，他們是家庭中的頂梁柱，一旦他們的收入中斷，那么家庭往往會處于風雨飄搖的狀態(tài)中，很難實現(xiàn)長遠持續(xù)發(fā)展，因此這就要求其要做好理財投資組合，以為自身的生活添加保障，如此才能夠為家庭的穩(wěn)定發(fā)展奠定良好的基礎。

第二，是提高生活質(zhì)量的重要需求?！?21”型家庭的收入投資組合不僅僅關系到整個家庭的生活質(zhì)量和財產(chǎn)安全，而且還關系著我國整體國家經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。如果該類型家庭的夫妻雙方不懂得理財投資組合，無法用資金進行合理投資，那么只能通過自己的努力來穩(wěn)定家庭的發(fā)展，生活壓力較大而且生活質(zhì)量難以持續(xù)保障。通過對這種類型的家庭進行理財投資組合，能夠滿足其對理財?shù)男枨?，并且還能夠幫助夫妻雙方合理對自身的資金進行利用，以錢生錢，減少生活中的壓力，推動家庭整體生活質(zhì)量的提升。

二、“421”型家庭的風險管理辦法

對于“421”型家庭而言，在理財投資組合中風險管理是重中之重，同時也是為家庭保駕護航的根本，如果在理財投資組合的過程中無法做好風險管理，那么就會導致家庭隨時處于風險中，無法取得穩(wěn)定與安全。因此這類家庭要做好風險管理，具體來看其風險管理辦法可以總結(jié)如下：

1.轉(zhuǎn)移風險

根據(jù)“421”型家庭模式的特性可知，其家庭高風險系數(shù)基本上都是傾向于年輕夫妻的，假設夫妻雙方出現(xiàn)意外，那么對家庭財務而言就會出現(xiàn)毀滅性的打擊，所以在對這類家庭理財投資組合規(guī)劃的時候必須要做好不可預測風險的轉(zhuǎn)移工作。如，進行保險的購買，這就是最基本的風險轉(zhuǎn)移辦法。通過這種方法來轉(zhuǎn)移風險，能夠?qū)L險轉(zhuǎn)移給保險公司，假設夫妻雙方發(fā)生了意外，家庭也依然可以維持現(xiàn)有生活質(zhì)量。

2.分散風險

分散風險也是風險管理的重要方法，指的是采取多種形式來理財，“不要將雞蛋放在同一個籃子里”。通過分散風險目的在于將每類風險在同一個時間中發(fā)生的概率降低，以便對同一件事的風險損失進行降低。就“421”型家庭而言，風險管理并不單單是對風險進行規(guī)避和預防，還要依據(jù)具體的投資原理合理對資產(chǎn)做出配置，并以科學的比率取得對應的投資收益。具體來看，“421”型家庭在分散風險的過程中，要將“二八原則”作為重要遵循原則，可以將自身長期投資理財本金的80%用在貨幣基金、基金定投以及債券等中低風險的行業(yè)中，而將剩余20%用在波動大、風險高的股票等領域中，如此就能夠?qū)︼L險進行均勻分散，為“421”型家庭的更穩(wěn)定發(fā)展提供有利作用。

3.終止風險

如果“421”型家庭已經(jīng)發(fā)生了財務風險，且損失處于擴大的過程中，不能對損失的具體情況進行預估，也無法明確何時風險會停止，那么就需要對風險進行終止。比如，這類家庭在進行股票投資的時候，要根據(jù)具體情況進行止損點的設置，必要的時候?qū)︼L險進行截止。再比如，在投資生意的時候，如果發(fā)現(xiàn)已經(jīng)出現(xiàn)了虧損或者出現(xiàn)了運營不善的現(xiàn)象，且無法及時解決這一現(xiàn)象，那么也需要進行截止風險的考慮，暫停投資或者停止投資?？傊?，“421”型家庭在理財投資組合的時候，要明白合理的放棄會好于盲目的堅持，任何投資理財都要以家庭資產(chǎn)的穩(wěn)定增長和安全作為根本。

在“421”型家庭理財投資中風險是存在于整個投資過程中的，做好風險管理是一項十分重要的工作，同時也是一項系統(tǒng)性的工作。在生活中到處充滿了風險，我們不能因此就放棄理財，而是要合理進行理財，合理進行投資組合，以便對風險進行科學管理。我們應當學會運用多種方法來轉(zhuǎn)移風險、分散風險和終止風險，以確保家庭資產(chǎn)的安全，使家庭生活質(zhì)量得到保障。

三、“421”型家庭理財投資組合的策略

1.積極學習理財知識，提升理財?shù)膶I(yè)性

“421”型家庭與其他類型的家庭相比，夫妻雙方的壓力更大，因此應當學會理財，要合理進行理財投資組合。理財投資組合的有力進行離不開專業(yè)的理財知識和技能，只有夫妻雙方的理財意識較高，并且掌握著豐富的理財專業(yè)知識，才能夠?qū)崿F(xiàn)理財效果的提升。但是就當前的情況來看，我國很多“421”型家庭成員的理財意識都較低，對理財方面的知識并不了解，雖然也有部分這類家庭選擇了理財投資組合，但是也僅僅是根據(jù)理財規(guī)劃機構的建議來，自身并沒有過多分析和考慮，這從長遠角度來看對家庭的發(fā)展是不利的。第一，“421”型家庭成員要主動學習這方面的知識，可以通過書本或者互聯(lián)網(wǎng)來學習，盡量掌握更為充足的理財知識，以更好地開展理財投資組合。第二，必要的話可以到專業(yè)的理財機構進行學習，積極向理財專家請教，提出自身疑惑的問題，并耐心聽取，以掌握更多的理財技能。

2.合理分配自身的資產(chǎn)，提升投資組合的科學性

對于“421”型家庭而言，筆者建議以3331法則為基本來開展投資組合，不同家庭可以依據(jù)自身的實際情況進行調(diào)整。也就是說要將30%的收入用在家庭的日常開支和花銷中;30%的收入用于短期投資中，比如購買期貨、股票、基金等;30%的收入用于穩(wěn)健投資或者長期投資中，比如用于子女的教育方面，用于定期存款或者購買國債，也可以用于養(yǎng)老疾病的投資中等;將剩下10%的收入用于風險的轉(zhuǎn)移與分散，比如購買小額保險或者人身保險等，也可以將其作為應急資金，以確保自身的風險能夠得到轉(zhuǎn)移。另外，還要注意的是這類家庭要對資金進行合理分散，要做到量入為出，盡量將資金投入到熟悉的領域中，不要熱衷購買高收益高風險的虛擬資產(chǎn)，要將眼光放長遠，盡量降低自身風險。

3.學會為家庭成員做保障

如果“421”型家庭中的四位老人都沒有醫(yī)療保障或者保障并不完善，那么年輕夫妻的壓力就會更大，所以應當為他們購置意外傷害保險或者基本醫(yī)療保險，以此種方法來降低自身的風險和壓力。由于買保險會具有一定的年齡要求，所以要盡量在保險公司規(guī)定的年齡范圍內(nèi)為他們購買保險。而年輕夫妻雙方作為家庭中的主力軍、財富的主要創(chuàng)造者，也應當為自身的生命做好保障，除了基本社保之外，還要盡量為自身增加商業(yè)醫(yī)療保險、失能保險等，以便推動家庭有更高的抗風險能力;對于孩子而言，則可以購買一些將分紅作為主要內(nèi)容、附加保障功能的理財型的保險，以便為后期大額支出提前做準備。

結(jié)語

因為“421”型家庭的模式較為特殊，家庭結(jié)構失衡嚴重，家庭負擔較重，并且風險系數(shù)較高，所以這類家庭一定要做好理財投資組合，并加強風險管理。做好理財規(guī)劃不僅能夠為家庭風險的降低帶來有利作用，而且還能夠推動家庭的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，為我國社會的穩(wěn)定發(fā)展提供有利作用。這就要求這種類型的家庭成員要積極學習理財投資方面的知識，提升理財投資的專業(yè)性，同時還要學會對風險進行分散，盡量不要將雞蛋放在同一個籃子里。本文根據(jù)“421”型家庭的實際情況提出一系列理財投資組合的策略，希望能夠為相關人員提供一定的參考和借鑒。

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