聶建平

[提要] 第三方支付平臺與商業(yè)銀行之間的關(guān)系一直處于變化的態(tài)勢，第三方支付平臺與商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸從最開始的完全合作發(fā)展成競爭與合作并存的態(tài)勢。本文著重對第三方支付平臺對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響加以分析，并提出第三方支付平臺快速發(fā)展環(huán)境下商業(yè)銀行如何應(yīng)對的策略。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù);第三方支付;商業(yè)銀行

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2019年11月29日

一、引言

目前，非金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)領(lǐng)域在擴(kuò)大，新的支付工具也是日新月異，在這樣的大環(huán)境之下第三方支付平臺面臨的競爭也越發(fā)的激烈，加上其與商業(yè)銀行的密切合作的次數(shù)也在不斷地增加，在這過程中一些競爭問題就在所難免了。從銀行角度出發(fā)，為了留住老客戶吸引新客戶就會開展一些與第三方支付平臺相類似的業(yè)務(wù)，可是這種惡性的競爭到最后只會使得兩方都受到傷害?，F(xiàn)如今，政府以及業(yè)界的學(xué)者都將關(guān)注的目光放在如何使得商業(yè)銀行與第三方支付平臺合作共贏。

二、第三方支付對商業(yè)銀行的影響

（一）對商業(yè)銀行的有利影響。近些年，在第三方支付機(jī)構(gòu)不斷努力下，已經(jīng)在我國支付體系中扮演著重要的角色，傳統(tǒng)銀行和第三方支付兩者之間的合作競爭的關(guān)系使得當(dāng)前的市場交易變得更加的活躍，形成一種“鯰魚效應(yīng)”，換言之，就是利用一種措施或者是手段刺激一些企業(yè)，使得這些企業(yè)參加市場競爭的積極性被盡可能的釋放出來，從而使得市場中的同行業(yè)企業(yè)被激活，最終達(dá)到推動我國產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的目的;基于整體的社會效益來看，第三方支付也使得客戶與企業(yè)的成本被大幅度的降低，使得社會生活方式發(fā)生大變革。第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)在增長，商業(yè)銀行的規(guī)模同樣也呈現(xiàn)增長的趨勢，而且商業(yè)銀行的線上業(yè)務(wù)在很大程度上被推動著，商業(yè)銀行的客戶群體以及服務(wù)的領(lǐng)域都得到了很大的延伸，商業(yè)銀行的收益也隨之得到了很大的提高。

（二）對商業(yè)銀行的不利影響

1、在一定程度上擠壓商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。存款以及貸款的利率央行一直在進(jìn)行調(diào)整，這也使得利差在各商業(yè)銀行之間不斷地變小，這對商業(yè)銀行以前的那種依靠存貸款利息的盈利模式產(chǎn)生了重大的影響，因此中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域就成了商業(yè)銀行依賴的新的利潤增長點(diǎn)，并且該領(lǐng)域也成為了商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)。該領(lǐng)域則主要包括了支付結(jié)算、擔(dān)保、承諾、交易以及咨詢等，而上述的這些囊括在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的內(nèi)容中支付結(jié)算業(yè)務(wù)是最為重要的部分。但是，隨著第三方支付平臺服務(wù)領(lǐng)域的進(jìn)一步擴(kuò)大，商業(yè)銀行的這一業(yè)務(wù)也因此受到了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)，大量的中間業(yè)務(wù)中的結(jié)算業(yè)務(wù)被第三方支付平臺所替代。現(xiàn)階段來說，第三方支付平臺除了沒有實(shí)體賬戶的介質(zhì)之外相對來說已經(jīng)具備較高的獨(dú)立性了，其已經(jīng)有了與銀行功能相類似的相對獨(dú)立的結(jié)算賬戶體系，如財付通、支付寶等，這些資金結(jié)算體系則給客戶們提供了信用卡免費(fèi)跨行異地還款、轉(zhuǎn)賬等支付服務(wù)。第三方支付平臺與銀行提供者相似甚至是相同的業(yè)務(wù)但是其價格方面卻比銀行要低不少，這就對銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的沖擊。

2、沖擊商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)。第三方支付平臺與銀行的競爭關(guān)系主要表現(xiàn)在其不僅僅給商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)帶來了巨大的沖擊，而且通過在業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新分流了商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)。從存款方面分析，第三方支付機(jī)構(gòu)中的虛擬賬戶既具備儲備的功能同時還具備支付功能，而且相對方便，這就使得商業(yè)銀行的存款被分流出去。從貸款方面分析，第三方支付平臺在全面掌握了產(chǎn)業(yè)鏈上游和下游的交易行為以及資信記錄的基礎(chǔ)上構(gòu)建了金融生態(tài)，形成了形成閉環(huán)效應(yīng)，而且第三方支付機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)、商戶等的支持力度很大，這也就在很大程度上分流了銀行的貸款業(yè)務(wù)，這樣一來就給商業(yè)銀行的 “資本脫媒”和“支付脫媒”帶來了巨大的挑戰(zhàn)。

3、對客戶群產(chǎn)生的影響。第一，商業(yè)銀行的支付信息已經(jīng)在很大程度上被第三方支付給壟斷了。而且應(yīng)用第三方支付的用戶的數(shù)量也在不斷地增加，如此一來第三方支付就可以對這些交易的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計，然后利用最新的技術(shù)對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行仔細(xì)的分析，從而了解到客戶的消費(fèi)習(xí)慣和交易的偏好，然后在此基礎(chǔ)上將其平臺進(jìn)一步完善，以便更好地服務(wù)客戶。與商業(yè)銀行而言，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的開發(fā)以及差異化經(jīng)營都在很大程度上依賴于用戶的信息，第三方支付的這一做法就會對其產(chǎn)生非常不利的影響。第二，降低了用戶對商業(yè)銀行的依賴性。一個客戶一般與多家銀行建立了業(yè)務(wù)關(guān)系，對商業(yè)銀行沒有很強(qiáng)的依賴性，而第三方支付憑借其自身的優(yōu)勢會在更大程度上降低用戶的依賴性，客戶流失的可能性也就更大了。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對策略

（一）充分利用第三方的有利影響。第三方支付的發(fā)展推動商業(yè)銀行的線上支付業(yè)務(wù)的拓展，商業(yè)銀行要加強(qiáng)與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)現(xiàn)共贏。商業(yè)銀行是國家銀行，因?yàn)槠涮厥獾纳矸輹尩谌街Ц稒C(jī)構(gòu)對其有依賴心理，而且相比于第三方支付平臺，商業(yè)銀行的風(fēng)險控制能力更強(qiáng)，第三方支付平臺與商業(yè)銀行進(jìn)行合作之時可以在很大程度上將自身的形象提升上來，而且還可以降低因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)客戶問題而產(chǎn)生風(fēng)險。而在這一合作過程中商業(yè)銀行業(yè)可以吸收第三方支付方便快捷的優(yōu)點(diǎn)，順應(yīng)移動支付創(chuàng)新趨勢，將惠普金融進(jìn)行大力推廣，另外還可以將轉(zhuǎn)賬、匯款等業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)降低甚至是免費(fèi)，借此來吸引客戶。

（二）不利影響的解決對策

1、大力拓展中間業(yè)務(wù)。面對挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行也不能自亂陣腳，必須要將其最基礎(chǔ)性的支付業(yè)務(wù)堅(jiān)持下去，商業(yè)銀行可以給其各個部門以及其分支機(jī)構(gòu)發(fā)放行政命令，讓這些部門及機(jī)構(gòu)提高對支付業(yè)務(wù)這一最基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的重視度。然而，隨著21世紀(jì)信息化社會的到來，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的完善和網(wǎng)絡(luò)購物的日益流行，支付業(yè)務(wù)隨之蓬勃發(fā)展，蘊(yùn)含了大量的商機(jī)。在競爭激烈的市場中，商業(yè)銀行首先要做的就是把支付業(yè)務(wù)提高到前所未有的戰(zhàn)略高度，高度重視起來。對支付市場進(jìn)行市場細(xì)分就是重視支付業(yè)務(wù)極其重要的步驟。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)該根據(jù)不同的客戶的不同需求，制定出多樣化的支付方案。商業(yè)銀行在重點(diǎn)對其支付業(yè)務(wù)不斷加以擴(kuò)展的同時，還需要對其電子支付系統(tǒng)進(jìn)行完善，對其中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域加以創(chuàng)新。一方面商業(yè)銀行必須要跟上時代的步伐，對其支付形式進(jìn)行不斷的創(chuàng)新;另一方面可以在手機(jī)支付以及分期支付等方面加大創(chuàng)新的力度，以此來加強(qiáng)用戶的體驗(yàn)，在此基礎(chǔ)上不僅可以吸引新的客戶而且還可以將原本的老客戶留住。

2、大力發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。通過上文的分析可知，商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)會被第三方支付機(jī)構(gòu)分流出去，因此這就需要商業(yè)銀行將之前應(yīng)用的信貸模式加以改變，可以與第三方支付機(jī)構(gòu)在這方面進(jìn)行合作。一來可以與第三方支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)在這方面的合作從而使得銀行在中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)方面所占的比例進(jìn)一步擴(kuò)大。在電子商務(wù)中，中小企業(yè)的重要信息比如說經(jīng)營狀況以及企業(yè)的信譽(yù)情況等都是被商業(yè)銀行掌握著的，這樣一來商業(yè)銀行就可以利用與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作使得自己的經(jīng)驗(yàn)不斷地積累，然后從中篩選那些信譽(yù)好、潛力大的中小型企業(yè)，在今后的時間里為這些企業(yè)提供信貸業(yè)務(wù)，為其在今后獨(dú)立發(fā)展對中小企業(yè)的業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。

3、多渠道開發(fā)客戶資源。商業(yè)銀行作為金融業(yè)的龍頭其對客戶的重要性可想而知。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行若是還只是為客戶提供一些比較簡單的業(yè)務(wù)，比如網(wǎng)上銀行、支付業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)，消費(fèi)者日益增長的支付需求就很難得到滿足。商業(yè)銀行可以在業(yè)務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新，為客戶提供一個綜合性的平臺，該平臺包括了理財、咨詢、擔(dān)保、融資等各種業(yè)務(wù)，將商業(yè)銀行的優(yōu)勢（比如安全性高、信譽(yù)度好）最大限度地發(fā)揮出來，并借此來吸引客戶，鎖定客戶。另外，商業(yè)銀行可以全面介入第三方支付平臺領(lǐng)域。商業(yè)銀行完全可以利用自身的優(yōu)勢建立屬于自己的信用評估體系。將商業(yè)銀行的網(wǎng)銀支付所不具備的擔(dān)保服務(wù)以及信用評估服務(wù)等問題很好地解決是第三方支付平臺能夠迅速發(fā)展壯大的一個重要因素。因此，如果商業(yè)銀行業(yè)能夠?qū)⒋藛栴}解決，建立屬于自己的信用評估體系其就可以借助于自身的優(yōu)勢提供更具吸引力的類似服務(wù)。

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