姚芃宇

摘要：從“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的必要性入手，先分析其發(fā)展和模式狀況;再深入探析其內(nèi)在發(fā)展優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)以及外在發(fā)展機(jī)遇和威脅;最后，提出互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融融合創(chuàng)新發(fā)展的應(yīng)對(duì)策略。

Abstract： Starting with the necessity of "internet + inclusive finance"， this paper first analyzes its development and mode. Further it analyszes of its internal development advantages， disadvantages and external development opportunities and threats; Finally， it puts forward countermeasures.

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+;普惠金融;融合發(fā)展;SWOT分析

Key words： internet+;inclusive finance;integrated development;SWOT analysis

中圖分類號(hào)：F832.7? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文章編號(hào)：1006-4311（2020）05-0092-02

0? 引言

普惠金融是在小額信貸和微型金融的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的。2005年，聯(lián)合國(guó)首次提出“普惠金融”這一嶄新的概念，立刻受到各國(guó)的廣泛關(guān)注并且在同年傳入國(guó)內(nèi)。近來(lái)，國(guó)內(nèi)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但總而言之，目前國(guó)內(nèi)普惠金融的認(rèn)知度和覆蓋率偏低。普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的條件下得到深入發(fā)展，隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融行業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正實(shí)現(xiàn)相關(guān)服務(wù)互補(bǔ)，推動(dòng)國(guó)內(nèi)金融體系的深刻變革，國(guó)內(nèi)金融體系融入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為普惠金融發(fā)展的重要助力。

其實(shí)，國(guó)內(nèi)許多學(xué)者致力于普惠金融現(xiàn)存問題和對(duì)策的研究以及對(duì)普惠金融的的便捷和風(fēng)險(xiǎn)的研究。發(fā)展普惠金融，可顯著提高用戶理解金融信息的能力，解決供應(yīng)商和消費(fèi)者間的信息不對(duì)稱問題（胡文濤，2015）[1]。但目前，需進(jìn)一步通過融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展普惠金融（李森，2015）[2]。并且，普惠金融已逐漸提升為國(guó)家層面戰(zhàn)略，受到領(lǐng)域內(nèi)各方的極大關(guān)注。與此同時(shí)，大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)等信息科技的確在普惠金融方面的應(yīng)用愈加普遍，為更多的地區(qū)和群體提供了更加便捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)（李俊強(qiáng)等，2016）[3]。另一方面，數(shù)字普惠金融為顧客帶來(lái)便捷的金融服務(wù)的同時(shí)，也呈現(xiàn)了許多金融欺詐手段，因此，預(yù)防和治理數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的欺詐行為顯得至關(guān)重要（蘭王盛等，2016）[4]。除此之外，雖金融服務(wù)的覆蓋面擴(kuò)大和可獲得性提升使其具有的鮮明優(yōu)勢(shì)，但在征信體系建設(shè)和金融消費(fèi)者保護(hù)方面仍存在一定的劣勢(shì)（馬廣奇等，2018）[5]。

由此可見，普惠金融的概念提出的時(shí)間雖短，但已得到全球范圍的廣泛關(guān)注。但普惠金融是一個(gè)新興的研究領(lǐng)域，仍有待深入探究。而互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)普惠金融發(fā)展正成為學(xué)術(shù)界研究的新方向，但目前對(duì)二者相結(jié)合的發(fā)展和模式狀況研究并不深入，具體對(duì)策有待完備，這將成為本文研究的主要內(nèi)容。

1? 互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融融合發(fā)展的必要性分析

1.1 互聯(lián)網(wǎng)使金融資產(chǎn)配置脫媒降低交易成本

金融脫媒及金融非中介化，指在買賣過程中供需雙方跳過中間人直接進(jìn)行交易。因?yàn)槠栈萁鹑诘姆?wù)對(duì)象更多的是貧困人口和落后地區(qū)等，這些弱勢(shì)群體若想得到平等且低成本的金融服務(wù)，這有與金融機(jī)經(jīng)營(yíng)原則中的企業(yè)化原則發(fā)生沖突。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)有效拓展普惠金融服務(wù)廣度寬度

首先，從廣度上看，在目前的全網(wǎng)覆蓋時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)給使用者提供了源自各個(gè)領(lǐng)域的這種信息，充當(dāng)了其他地方數(shù)據(jù)庫(kù)與傳媒信息相連接的平臺(tái);其次，從寬度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠覆蓋更多的社會(huì)群體，每一個(gè)人以及金融機(jī)構(gòu)等都會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)上獲取同樣的信息，享受同樣的權(quán)利以及服務(wù)。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)為普惠金融服務(wù)帶來(lái)高效便捷及時(shí)性

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中信息傳播速度迅速，金融交易靈活快捷，有效地改變時(shí)間、地域?qū)灰椎挠绊?，使客戶直接獲得金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)也減輕了銷售成本，并有效縮短了銷售流程?；ヂ?lián)網(wǎng)普惠金融就是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上借助大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，完成借貸資金等金融服務(wù)。

1.4 互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新性有效促進(jìn)普惠金融發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融跨界融合，集三流為一體，即資金流、信息流、物流，使更多的階層參與到金融市場(chǎng)中來(lái)。充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)，不斷創(chuàng)新盈利模式，改革服務(wù)方式，實(shí)時(shí)了解客戶變化的金融訴求并滿足，促進(jìn)與客戶之間的交流和良性互動(dòng)，構(gòu)成新的客服關(guān)系及商業(yè)模式。

2? 互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

2.1 國(guó)內(nèi)普惠金融發(fā)展?fàn)顩r

2.1.1 普惠金融規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大

各地政府結(jié)合本身經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，以貧困居民、中小微企業(yè)、保障性安居工程等為主要對(duì)象，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將支持農(nóng)村發(fā)展、支持創(chuàng)新型小微企業(yè)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、扶持貧困農(nóng)民作為普惠金融發(fā)展的核心內(nèi)容。

2.1.2 普惠金融主體日益豐富

國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的開放程度不斷提高，進(jìn)出金融市場(chǎng)的門檻逐漸降低，普惠金融的參與主體也越來(lái)越豐富。國(guó)家金融機(jī)構(gòu)慢慢改變經(jīng)營(yíng)原則，不再將工作重心放在大規(guī)模和盈利高的企業(yè)，紛紛加大對(duì)小微企業(yè)以及下崗失業(yè)人群等弱勢(shì)群體的貸款，并且針對(duì)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)特色加大專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)。

2.1.3 普惠金融可獲得性不斷增強(qiáng)

結(jié)合地方當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)和實(shí)際情況，點(diǎn)面結(jié)合，對(duì)于申請(qǐng)貸款的客戶提供有針對(duì)性的信貸業(yè)務(wù)，滿足客戶服務(wù)需要，成為信貸支持的新途徑、新舉措。

2.2 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融融合發(fā)展模式狀況

2.2.1 互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融融合發(fā)展歷程

中國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”融合發(fā)展程度遠(yuǎn)不及世界上的發(fā)達(dá)國(guó)家。截至目前，互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融融合發(fā)展歷程可以分為三個(gè)發(fā)展階段，如圖1所示。

2.2.2 互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融融合發(fā)展現(xiàn)狀

近來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，移動(dòng)支付和網(wǎng)絡(luò)支付滲透到廣大人民群眾的日常生活中，刷新了人們傳統(tǒng)的支付理念，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為多元化金融服務(wù)方式提供了新動(dòng)力，使用戶能夠享受到更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的鋪設(shè)使網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行更加普及，延伸了地理空間，拓展了有效客戶，提高了金融服務(wù)覆蓋面。

2.2.3 互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融融合發(fā)展模式

①第三方支付。指具備一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力非銀行機(jī)構(gòu)，借助計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)讓用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)能聯(lián)系起來(lái)，建立新型的電子支付模式。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展促使第三方支付的誕生一定程度上規(guī)避了企業(yè)跨境支付的風(fēng)險(xiǎn)，居民使用網(wǎng)絡(luò)支付也日趨頻繁。②P2P網(wǎng)貸。以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，連接借款人和投資者進(jìn)行交易的方式，資金借出人獲取利息收益，資金借入人到期償還本金。③眾籌。主要通過互聯(lián)網(wǎng)面向大眾進(jìn)行融資，眾籌融資的融資者以較低的成本在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上介紹自己的產(chǎn)品，投資者選擇自己感興趣的產(chǎn)品進(jìn)行投資，項(xiàng)目的發(fā)起人匯集投資人投入的資金，用較低的成本完成融資。

3? 互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融融合發(fā)展的SWOT分析

互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融融合發(fā)展主要就外部的機(jī)遇與威脅以及內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)與劣勢(shì)的SWOT分析。

①優(yōu)勢(shì)分析?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及使得普惠金融服務(wù)變得更直接、便捷。發(fā)展普惠金融可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共同繁榮;互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展有效降低交易成本。

②劣勢(shì)分析。金融監(jiān)管體系不完善，我國(guó)的金融監(jiān)管體系并沒有覆蓋互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融融合全行業(yè)，而是主要針對(duì)分業(yè)，因此互聯(lián)網(wǎng)普惠金融并不適用;金融消費(fèi)者保護(hù)不足;征信體系不健全。

③機(jī)遇分析。國(guó)家政策的大力支持，從2004年到2009年，連續(xù)六個(gè)中央一號(hào)文件，都清晰地指出要發(fā)展農(nóng)村金融，這為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提供了有力的政策支持與制度保障;另外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展也是重要機(jī)遇之一。

④威脅分析。隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子信息技術(shù)不斷發(fā)展，給互聯(lián)網(wǎng)普惠金融安全帶來(lái)巨大挑戰(zhàn);普惠金融的發(fā)展缺乏創(chuàng)新性;與實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)合不充分。

4? 互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融融合創(chuàng)新發(fā)展建議

4.1 加快構(gòu)建普惠金融服務(wù)體系

支持完善普惠金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施，使網(wǎng)絡(luò)覆蓋到金融資源匱乏的地區(qū)，以幫助該地區(qū)有金融需求的群體，使之盡可能的享受到同等的金融服務(wù)。

4.2 大力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

完善的基礎(chǔ)設(shè)施，以構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，提供更為全面的綜合化服務(wù)。目前金融的實(shí)踐中，互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是首要的問題。如果不攻克互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施這個(gè)難題，那么互聯(lián)網(wǎng)金融很難承載全社會(huì)的普惠金融需求。

4.3 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動(dòng)普惠金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新

界云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的融入降低機(jī)構(gòu)與客戶之間的信息不對(duì)稱，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效分析，收集不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)和收益偏好，設(shè)計(jì)出適合的融資理財(cái)產(chǎn)品。深入結(jié)合云計(jì)算技術(shù)的智能化應(yīng)用，對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別和風(fēng)險(xiǎn)敞口進(jìn)行精準(zhǔn)測(cè)量，以降低非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)突發(fā)的幾率。

4.4 完善征信體系防控風(fēng)險(xiǎn)

利用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)推進(jìn)信息共享機(jī)制，并嘗試建立征信行業(yè)協(xié)會(huì)。協(xié)會(huì)有助于各征信機(jī)構(gòu)之間的合作和交流，推動(dòng)各征信平臺(tái)之間的信息共享，提高采集信息和處理信息的效率，可進(jìn)一步完善征信體系。

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