摘 要：本文透過對物聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展及在各領(lǐng)域的實際應(yīng)用，針對金融業(yè)信用評估體系、供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)、支付方式和風(fēng)險控制中如何通過物聯(lián)網(wǎng)科技創(chuàng)新所帶來的發(fā)展變革和業(yè)務(wù)提升加以剖析。同時嘗試把物聯(lián)網(wǎng)科技、大數(shù)據(jù)應(yīng)用與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)相結(jié)合分析，提出基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用高安全、智能化的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展的研究觀點。

關(guān)鍵詞：物聯(lián)網(wǎng);大數(shù)據(jù);供應(yīng)鏈金融;金融科技;風(fēng)險控制;銀行支付;信用體系

中國社會已經(jīng)快步進入智能化大數(shù)據(jù)時代，尤其在物聯(lián)網(wǎng)科技、移動互聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)平臺方面，日常生活中的應(yīng)用發(fā)展都有著萬物互聯(lián)的格局變化，源源不斷的信息就像大海中旋渦一樣將信息匯聚入一個龐大系統(tǒng)中，數(shù)據(jù)形式也千變?nèi)f化;物聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)應(yīng)用已深入到各個行業(yè)當(dāng)中成為不可或缺的一部分，銀行業(yè)風(fēng)控和信用體系、供應(yīng)鏈金融等金融相關(guān)領(lǐng)域也在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式中逐漸往科技金融和大數(shù)據(jù)應(yīng)用方向變革。

一、物聯(lián)網(wǎng)科技與大數(shù)據(jù)的概念

物聯(lián)網(wǎng)科技是新時代大數(shù)據(jù)應(yīng)用的重大構(gòu)成要素，亦是“大數(shù)據(jù)”生態(tài)中的突破性發(fā)展時期。其英文全稱譯為“Internet of Things（IoT）”。顯而易見，物聯(lián)網(wǎng)就是物與物共連的網(wǎng)絡(luò)，其涵蓋兩個認知含義：其一是物體之間相互關(guān)聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)，其二是將物聯(lián)網(wǎng)的用戶與各具體的事務(wù)與之進行互聯(lián)，以此構(gòu)建一個數(shù)據(jù)交互和信息共享的系統(tǒng)。大數(shù)據(jù)是一個數(shù)據(jù)類別和總量巨大的數(shù)據(jù)集合，當(dāng)前所研究的大數(shù)據(jù)技術(shù)便是在獲得的大數(shù)據(jù)信息中快捷、高效的提取需求信息的一種技術(shù)，而物聯(lián)網(wǎng)中的大數(shù)據(jù)分析不僅是指數(shù)據(jù)信息總量大，更包含了采集數(shù)據(jù)的方式和存儲類型的繁雜多樣性。

物聯(lián)網(wǎng)科技作為我國一項長期發(fā)展規(guī)劃的新興技術(shù)，各行各業(yè)都廣泛重視其發(fā)展與應(yīng)用，即便以“傳統(tǒng)”業(yè)務(wù)存在的銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)也無外乎。隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益成熟與推廣，必將給銀行業(yè)的信用評價體系、支付方式、業(yè)務(wù)運作和管理方式等諸多方面帶來革命性的技術(shù)創(chuàng)新，推動金融業(yè)和金融科技創(chuàng)新的不斷前進。

二、早期傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)特點

1.19世紀開始，供應(yīng)鏈金融就出現(xiàn)于西方國家，現(xiàn)代供應(yīng)鏈金融的雛形在進入20世紀后逐步形成，歐美發(fā)達國家的供應(yīng)鏈金融幾乎同步于其他金融業(yè)務(wù)發(fā)展，經(jīng)過近100年的發(fā)展創(chuàng)新后形成了現(xiàn)代供應(yīng)鏈金融體系，國內(nèi)的供應(yīng)鏈金融發(fā)展與歐美國家相比，于我國仍是個新興的商業(yè)活動但其發(fā)展速度不可謂不快。21世紀初我國深發(fā)展銀行在業(yè)內(nèi)率先推出“供應(yīng)鏈金融”業(yè)務(wù)，對供應(yīng)鏈中應(yīng)收、預(yù)付和存貨提出了系統(tǒng)性的、結(jié)構(gòu)性的實施方案;浦發(fā)銀行的“企業(yè)供應(yīng)鏈融資解決方案”服務(wù)包括六大業(yè)務(wù)方案等，都對供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)快速響應(yīng)和推進。

2.從我國銀行業(yè)來分析，商業(yè)銀行仍是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中提供資金和進行相關(guān)結(jié)算的主體機構(gòu)，第三方機構(gòu)逐步發(fā)展接入但參與率仍然偏小，“預(yù)付賬款、存貨、應(yīng)收賬款”三個科目是國內(nèi)供應(yīng)鏈金融模式的主要選評方向。在擔(dān)保產(chǎn)品上，存貨倉單質(zhì)押類融資近年發(fā)展趨勢雖快，但質(zhì)押品種的選取面較窄，這類型業(yè)務(wù)市場現(xiàn)階段更多以高流通性產(chǎn)品為主，對存貨的保管方式多以公共監(jiān)管倉儲為主;而應(yīng)收帳款融資開展較早也相對成熟，業(yè)務(wù)選擇面則更廣。上述的融資類型，可選擇單筆債項下評級而發(fā)放自償性貿(mào)易融資，也可以企業(yè)主體評級而發(fā)放傳統(tǒng)貿(mào)易融資。

3.以核心企業(yè)為依托是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)起點，圍繞真實貿(mào)易背景及交易結(jié)構(gòu)為前提，以自償性貿(mào)易融資的方式，對應(yīng)收賬款質(zhì)押、第三方監(jiān)管等風(fēng)險控制手段封閉資金流或控貨權(quán)等形式來綜合展開金融產(chǎn)品和服務(wù)。供應(yīng)鏈金融的底層有是供應(yīng)鏈鏈條本身，供應(yīng)鏈涉及物流、商流、資金流、信息流，本身是個多主體、多協(xié)作的業(yè)務(wù)類型。在這種情況下，首要面對的是“四流”真實性問題，譬如：合同單據(jù)真實性和交易真實性等，這都需要耗費大量的人力物力謹慎確認;其次，涉及的主體太多導(dǎo)致業(yè)務(wù)信息互聯(lián)互通難的問題，如各主體用的ERP系統(tǒng)、供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)甚至是財務(wù)系統(tǒng)等都各有差異，導(dǎo)致對接難且會由于數(shù)據(jù)格式、數(shù)據(jù)字典不統(tǒng)一而導(dǎo)致信息共享很難。

三、信息數(shù)據(jù)時代的供應(yīng)鏈金融發(fā)展研究

1.隨著國際貿(mào)易全球化發(fā)展的趨勢，國際貿(mào)易供應(yīng)鏈趨于穩(wěn)定和成熟，而信息化、大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)創(chuàng)新的日益提升，國際市場上呈現(xiàn)出突破性的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品概念和運作模式的創(chuàng)新發(fā)展趨勢，各種行業(yè)數(shù)據(jù)和應(yīng)用模式下的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)在全球各大銀行相應(yīng)開展。西方發(fā)達國家的供應(yīng)鏈金融之所以能發(fā)展較快，有賴于技術(shù)突破和市場需求的推動，在國外先進的金融機構(gòu)中，越來越依靠信息化技術(shù)進行日常的操作和維護，這些產(chǎn)品的創(chuàng)新也必須信息化技術(shù)作為開發(fā)基礎(chǔ)。

2.在學(xué)術(shù)和行業(yè)發(fā)展專業(yè)研究層面，國內(nèi)的專家學(xué)者也提出了諸多對供應(yīng)鏈金融和在物聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)應(yīng)用下的諸多特征定義與發(fā)展研究：陳游（2017）在中國審計報告期刊中發(fā)表了基于對物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)形成的海量大數(shù)據(jù)資源的處理及應(yīng)用，金融機構(gòu)可利用技術(shù)手段來掌握供應(yīng)鏈企業(yè)的動態(tài)經(jīng)營狀況，從技術(shù)和系統(tǒng)層面去解決以往金融機構(gòu)與企業(yè)信息斷差的困境?；谛畔⒒瘎討B(tài)管理的供應(yīng)鏈金融能夠更好地解決企業(yè)融資難的普遍問題。并針對國內(nèi)銀行在線供應(yīng)鏈金融發(fā)展面臨的問題進行分析，研討在線供應(yīng)鏈金融新的發(fā)展方向，提出運用大數(shù)據(jù)應(yīng)用推進銀行在線供應(yīng)鏈金融的發(fā)展策略。范興兵（2018）針對大數(shù)據(jù)和移動互聯(lián)網(wǎng)時代下電子供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險應(yīng)對策略研究，更多地偏向了社會生活和個人社交消費平臺方面的數(shù)據(jù)研究和應(yīng)用提供了風(fēng)險控制策略研究方向。

3.大體上看，我國商業(yè)銀行對供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)過程中所碰到的法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、業(yè)務(wù)真實性風(fēng)險、融資人信用風(fēng)險以及擔(dān)保品相關(guān)風(fēng)險等缺乏細致的辨別評估系統(tǒng)，對風(fēng)險識別缺乏科學(xué)的評價機制，更多的憑經(jīng)驗確定質(zhì)押率、貸款期限、利率和平倉線等關(guān)鍵指標，對風(fēng)險的預(yù)警和控制缺乏系統(tǒng)性和動態(tài)性管制。而對中小企業(yè)最重要的信用風(fēng)險管理，國外風(fēng)險控制較規(guī)范、系統(tǒng)性水平較高，北美國家甚至能做到接近75%左右的信用支付來完成交易;故而國家對金融科技、創(chuàng)新金融和大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面給予政策鼓勵，從技術(shù)性、系統(tǒng)性層面提高供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式的高效和安全，未來通過大數(shù)據(jù)的系統(tǒng)性呈現(xiàn)和預(yù)警能力來提高增信和征信體系，實現(xiàn)更高的信用等級甚至是信用資產(chǎn)化才能更好地做到產(chǎn)融結(jié)合的服務(wù)戰(zhàn)略目標。

四、物聯(lián)網(wǎng)科技推動的供應(yīng)鏈金融發(fā)展變革

麥肯錫認為：供應(yīng)鏈金融是大數(shù)據(jù)時代背景下孕育而生的首屈一指的行業(yè)領(lǐng)域代表，因為供應(yīng)鏈管理服務(wù)行業(yè)是產(chǎn)業(yè)鏈條中鏈條最長、信息數(shù)據(jù)和關(guān)聯(lián)資源最龐大的生態(tài)鏈，利用物聯(lián)網(wǎng)科技推動供應(yīng)鏈金融發(fā)展必須從供應(yīng)鏈行業(yè)本身、交易結(jié)構(gòu)特性、金融風(fēng)險以及物聯(lián)網(wǎng)科技的系統(tǒng)綜合性來研究：

1.國際國內(nèi)貿(mào)易中供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式在各行業(yè)的應(yīng)用以及差異性研究，供應(yīng)鏈金融在不同行業(yè)的應(yīng)用，必然衍生出差異性的業(yè)務(wù)特性，這勢必有助于供應(yīng)鏈金融向更精準、更細分和更專業(yè)的方向發(fā)展并逐步走向成熟。所以需要研究和明晰不同行業(yè)、不同交易形態(tài)下的供應(yīng)鏈金融模式開展方式。

2.供應(yīng)鏈金融風(fēng)險控制的研究，由于依靠真實貿(mào)易背景且資金的封閉式運作，降低了金融機構(gòu)的風(fēng)險;傳統(tǒng)的風(fēng)控只注重對現(xiàn)金流量表、利潤表、資產(chǎn)負債表的審查，而當(dāng)前風(fēng)險管理必須綜合研究“四流”：即商流、物流、信息流、資金流，通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對四流系統(tǒng)集成甚至提升到區(qū)塊鏈化數(shù)據(jù)信息封閉技術(shù)的保障，是供應(yīng)鏈金融風(fēng)險控制能力提升的方向，所以研究供應(yīng)鏈金融在未來風(fēng)控體系的創(chuàng)新和提升，是使供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)生態(tài)閉環(huán)的必然需求。

3.供應(yīng)鏈金融對信用體系的建立和如何提高各方增信能力的研究，未來需要研究推進逐漸改變商業(yè)銀行原有信用評估體系，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用使得信息獲取的成本將大大降低，信用體系將進一步完善，不同金融機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)將會實現(xiàn)共享，通過大數(shù)據(jù)深度應(yīng)用對貿(mào)易背景、交易、物流、支付、票據(jù)等數(shù)據(jù)將更加容易提取，經(jīng)大數(shù)據(jù)技術(shù)“提純整理”形成企業(yè)信用報告，方便金融機構(gòu)更好地評估決策。未來應(yīng)研究和推進更多“征信和增信”的大數(shù)據(jù)機構(gòu)與金融機構(gòu)合作，為企業(yè)客戶量身定制企業(yè)版的“信用體檢報告”，憑借海量的真實數(shù)據(jù)源和大數(shù)據(jù)處理，通過科學(xué)算法衡定標準數(shù)據(jù)的區(qū)間范圍，并結(jié)合上下游企業(yè)數(shù)據(jù)的匹配，對其資信進行合理評估，使得“信用資產(chǎn)化”得以推行和行成慣例規(guī)范。

4.研究各方共性認可的多樣性結(jié)算支付方式是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)革新性的重要內(nèi)容之一，西方國家尤其北美地區(qū)以信用證和信用價值來作為貿(mào)易結(jié)算的比重是最高的，他們可以以較低的現(xiàn)金資產(chǎn)和結(jié)合企業(yè)信用等級來為真實貿(mào)易背景做背書，各金融機構(gòu)在完備的風(fēng)險控制、信用體系下做資金融通提高了企業(yè)資金杠桿效應(yīng)，大大減少了上下游企業(yè)的交易成本，并且減少了傳統(tǒng)商業(yè)銀行流動貸款的繁瑣程序、提高了供應(yīng)鏈之間交易的效率。所以，在大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的供應(yīng)鏈金融體系下，研究如：ABS、核心企業(yè)為分拆融通的“云信”、國內(nèi)信用證、數(shù)字信用貨幣等多樣性結(jié)算支付方式是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新的一個重要環(huán)節(jié)。

5.供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用中所對應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)領(lǐng)域研究;當(dāng)前，全球網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展進入更高水平的應(yīng)用時代，各國、各行業(yè)和各大信息技術(shù)巨頭都有建立屬于各自的技術(shù)架構(gòu)服務(wù)器控管端口，而供應(yīng)鏈金融作為高資產(chǎn)流通性的產(chǎn)業(yè)，巨額和巨量交易需要一個更安全高效的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)來支撐系統(tǒng)平臺的有效運行，所以需要研究如何充分利用信息技術(shù)，如：物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、云計算、電子支付和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，推動供應(yīng)鏈金融的線上系統(tǒng)化展開，將供應(yīng)鏈金融嵌入到當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)業(yè)務(wù)鏈中，推動供應(yīng)鏈金融和供應(yīng)鏈管理、服務(wù)的全面發(fā)展。

總之，物聯(lián)網(wǎng)科技與大數(shù)據(jù)應(yīng)用的產(chǎn)生對供應(yīng)鏈金融的存在和管理系統(tǒng)提供了巨大的幫助，不斷創(chuàng)新、系統(tǒng)性的經(jīng)營觀念及管理模式的誕生為供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的發(fā)展添磚加瓦，而這些大數(shù)據(jù)應(yīng)用的底層技術(shù)支撐就是由物聯(lián)網(wǎng)科技的不斷提升和創(chuàng)造來保駕護航，現(xiàn)階段我國基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用下的供應(yīng)鏈金融也隨之不斷壯大，供應(yīng)鏈金融通過大數(shù)據(jù)及物聯(lián)網(wǎng)科技的應(yīng)用變革將為供應(yīng)鏈服務(wù)、產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展起到巨大的推動力。

參考文獻：

[1]孫月，全秋浩，馬云飛，等.大數(shù)據(jù)與物聯(lián)網(wǎng)的關(guān)系及應(yīng)用[J].吉林農(nóng)業(yè)，2019.

[2]王川.供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)運營模式及風(fēng)險分析[D].電子科技大學(xué)，2014.

[3]陳游.基于對物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)形成的海量大數(shù)據(jù)資源的處理及應(yīng)用[J].中國內(nèi)部審計，2017.

[4]張珅.物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行業(yè)金融科技創(chuàng)新中的研究與應(yīng)用[N].中國電子銀行網(wǎng)，2017.

[5]范興兵.大數(shù)據(jù)時代電子供應(yīng)鏈金融風(fēng)險應(yīng)對策略研究[J].佳木斯職業(yè)學(xué)院學(xué)報.2018.

作者簡介：閉重開（1985.02- ），男，壯族，廣西大新縣人，高級管理人員工商管理碩士，單位：廣西大學(xué)，研究方向：供應(yīng)鏈金融、金融科技創(chuàng)新及產(chǎn)業(yè)鏈整合經(jīng)營