王丹陽

摘 要：隨著我國改革開放以來社會的快速發(fā)展、社會治理的不斷變革，銀行的發(fā)展問題已經(jīng)被當前制度改革形勢下的社會各界人士所關注。本文為了尋求適用于當代中國、適合黑龍江省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展道路，針對黑龍江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，基于如何在當前社會發(fā)展的背景之下建立覆蓋面更廣的村鎮(zhèn)銀行體系展開一系列探究。

關鍵詞：黑龍江省;村鎮(zhèn)銀行;發(fā)展體系

中圖分類號：F830?? 文獻標志碼：A?? 文章編號：1002-2589（2020）12-0069-02

改革開放以來，我國經(jīng)濟社會出現(xiàn)了快速發(fā)展的喜人局面，尤其是黨的十八大以來，國家對“三農(nóng)”問題越來越重視，城鎮(zhèn)化發(fā)展逐步加快，一些中小縣城迎來了更大發(fā)展機遇。黑龍江省作為我國的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)是大部分地區(qū)的支柱產(chǎn)業(yè)，而農(nóng)業(yè)本身也存在投資周期長、回報率低等現(xiàn)實問題。要解決農(nóng)村發(fā)展問題，就必須投入大量的資金。長期以來，廣大農(nóng)村地區(qū)還普遍存在金融體系不健全、機構少、相應的服務和產(chǎn)品欠缺的不利局面，要解決農(nóng)村的發(fā)展問題，首要是解決資金難題。而此時，村鎮(zhèn)銀行的成立除了為農(nóng)民提供資金支持以外，還提供配套的金融服務產(chǎn)品，有效推動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，還能進一步健全農(nóng)村金融體系的發(fā)展。因此，研究黑龍江省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對于解決“三農(nóng)”問題具有重要的現(xiàn)實意義。

村鎮(zhèn)銀行指的是由我國銀監(jiān)會批準的，主要為解決“三農(nóng)”問題提供金融幫助和服務而專門設立的金融機構，投資規(guī)模較小，服務對象有限，和社區(qū)銀行的功能類似，主要是為推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展而建立的地方性銀行。其興建的主要目的是為農(nóng)民服務，為農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展服務。在經(jīng)營理念上，不能濫用金融資源，不可盲目擴大，不能僅僅追求利益最大化，而要把為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)服務放在第一位，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，提供多樣化和有針對性的金融服務，在保證農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的同時，帶動自身向前發(fā)展，走可持續(xù)發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行建設之路。

一、黑龍江省村鎮(zhèn)銀行的特點

（一）進入門檻低

村鎮(zhèn)銀行的建立要求是必須有單一金融機構的股東持股比例不低于20%的銀行業(yè)的出資人，以股份公司的形式存在。門檻低體現(xiàn)在其持股人可以是境內(nèi)外的任何銀行資本、民間資本或者商業(yè)資本。一切以農(nóng)村為主，一切為了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展為主，在注冊資本上也要求很低，遠遠低于同行業(yè)[1]。

（二）服務對象

村鎮(zhèn)銀行，顧名思義，設立點主要位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)，服務對象主要是農(nóng)民，給予農(nóng)民優(yōu)惠政策，解決農(nóng)民貸款難的問題。服務的重點是脫貧型農(nóng)戶和特困型農(nóng)戶，解決他們在生產(chǎn)和生活中的資金短缺問題，帶領大家共同致富，而避免與同行業(yè)競爭，浪費資源，減少資金和人員的消耗和投入。

（三）結構簡單，機制靈活

村鎮(zhèn)銀行建立股東大會，行使監(jiān)督職能，下設董事會，行長對董事會負責，下設信貸管理、營業(yè)部、辦公室、綜合管理部門，結構非常簡單，完全按照現(xiàn)代企業(yè)的管理制度進行運營，減少中間環(huán)節(jié)，直接面對農(nóng)戶，在貸款政策上實行機動和靈活相結合的方式，審批快捷、減少等待時間和多次辦理手續(xù)等問題，深受廣大農(nóng)民的歡迎。

二、村鎮(zhèn)銀行與同行業(yè)的區(qū)別

（一）與普通商業(yè)銀行的區(qū)別

村鎮(zhèn)銀行是具有社區(qū)性質(zhì)的小商業(yè)銀行，以金融流通、確保資金的安全性和營利性為主要經(jīng)營目的，按照商業(yè)化經(jīng)營原則，走自主經(jīng)營、自負盈虧、自己承擔經(jīng)營風險和自主發(fā)展的道路。與普通商業(yè)銀行的差別主要體現(xiàn)在：一是村鎮(zhèn)銀行的注冊資本最低要求是300萬元，遠遠低于同行業(yè)商業(yè)銀行。二是法人資格有差別，商業(yè)銀行采取總行一級法人體制，而村鎮(zhèn)銀行是獨立法人。三是服務對象的差別，村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模遠低于國內(nèi)大型商業(yè)銀行和大型金融機構。但村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢在于僅僅服務農(nóng)民，這是大型商業(yè)銀行的業(yè)務盲區(qū)。商業(yè)銀行走的是高端路線，主要服務于大型企業(yè)和高收入群體。村鎮(zhèn)銀行投資規(guī)模小，重點開發(fā)低端市場，以服務農(nóng)村和農(nóng)民為主，雖然群體單一，但是競爭壓力小、投入小、收益穩(wěn)定。

（二）與金融互助社的區(qū)別

互助社是在區(qū)域范圍內(nèi)由入股的農(nóng)民發(fā)起的具有存款和借貸業(yè)務的微型金融機構，隨著業(yè)務的開展，在獲得生活貸款的同時，也要防范風險，減少損失。二者的差別體現(xiàn)在：一是村鎮(zhèn)銀行是以營利為目的的銀行，因此在資金上更充裕、安全和有保障。互助社是農(nóng)民自愿建立的合作組織，為會員提供貸款服務，不以營利為目的，目的是互助。二是在產(chǎn)權結構上，村鎮(zhèn)銀行目標明確，以多元化經(jīng)營為主?；ブ缫匀牍赊r(nóng)民股權為基礎，為入股農(nóng)民提供資金支持，管理上實行民主管理，經(jīng)營決策以投票為主，經(jīng)營目標是服務入股農(nóng)民，追求共同利益。

三、黑龍江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的困境

（一）吸儲困難

作為一個新的金融組織，起步晚，注定了其無法與農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行等大型銀行競爭。農(nóng)民存取款也有固定習慣，要想吸引農(nóng)民存款，除了提升存款利率外，還需要加大宣傳力度，吸引農(nóng)民的目光，但這需要一個過程。

（二）業(yè)務開展緩慢

與村鎮(zhèn)銀行剛成立時相比，業(yè)務進展已經(jīng)取得了顯著的進步。但由于農(nóng)民糧食收成和價格受多種因素影響，農(nóng)民存款金額有限，業(yè)務發(fā)展緩慢限制了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，在吸收小額貸款和抵押貸款方面也落后于農(nóng)村信用社和大型國有銀行。

（三）運營成本高，盈利能力較弱

由于村鎮(zhèn)銀行起步晚、吸儲困難等因素的存在，加之自身業(yè)務開展緩慢，制約了自身的發(fā)展。同時村鎮(zhèn)銀行的專業(yè)金融人才相對短缺，大多為新畢業(yè)的大中專學生，本身業(yè)務經(jīng)驗有限，對業(yè)務人員的培養(yǎng)尚需時日，造成了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的初期運營成本過高。而村鎮(zhèn)銀行本身的規(guī)模較小，資金有限，在人才培養(yǎng)上投入的經(jīng)費有限，工資待遇要低于國有大型銀行，因此很難吸收到高素質(zhì)的管理人才。加之資金存儲有限，導致村鎮(zhèn)銀行的盈利能力不強。

四、進一步發(fā)展黑龍江省村鎮(zhèn)銀行的對策

（一）找準市場定位，大力推動品牌村鎮(zhèn)銀行的建立

村鎮(zhèn)銀行作為一個專門服務“三農(nóng)”的銀行，其成立一方面是受到我國經(jīng)濟發(fā)展水平的影響，農(nóng)民的生活條件逐步改善，國家對農(nóng)民重視度逐漸加大，對農(nóng)村補貼逐漸增多，尤其是新型城鎮(zhèn)化建設為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來良好的發(fā)展機遇。雖說在資金實力、人才優(yōu)勢等方面與大型銀行無法相提并論，但其服務對象為農(nóng)民，而其他的大型銀行的目光還沒有完全投入到農(nóng)村，這是其現(xiàn)階段的一個優(yōu)勢。因此，村鎮(zhèn)銀行應積極響應國家的號召，爭取獲得國家資金和政策的扶持，在積極服務農(nóng)民、提高農(nóng)民生活水平的同時，依據(jù)農(nóng)民生活水平的改善情況，適當拓展自身業(yè)務。比如在傳統(tǒng)的存款和貸款的基礎上，為農(nóng)民提供一些金融知識的服務，幫助農(nóng)民投資，同時也可在農(nóng)村基礎設施的建設上積極參與，獲得自身的發(fā)展。

（二）加強小額信貸技術創(chuàng)新，完善信貸體制

在村鎮(zhèn)銀行成立之初，農(nóng)村已經(jīng)有農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵儲銀行等多家銀行，村鎮(zhèn)銀行受關注度很低，而且廣大農(nóng)民對這個新成立的銀行還沒有清楚的認識，大都持觀望態(tài)度，很少把錢存到村鎮(zhèn)銀行，戒備心理很強。村鎮(zhèn)銀行在做好自身定位的基礎上，要采取一些積極有力的政策，比如高額存款、低息貸款，逐步贏得農(nóng)民的信任。另外，鄉(xiāng)和村級的政府要積極引導，明確村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)，擴大知名度，打消農(nóng)民的顧慮。同時，村鎮(zhèn)銀行也要開展積極的業(yè)務宣傳，完善制度管理，逐步完善信貸體制[2]。

（三）構建風險監(jiān)測體系

村鎮(zhèn)銀行以服務農(nóng)民為定位，在發(fā)展的過程中必然要面臨從弱小到逐步強大的過程。這就需要銀行必須要有個性化的針對農(nóng)民的服務產(chǎn)品和良好的服務作為支撐，形成與其他銀行相差異的服務政策，在與廣大農(nóng)民打交道的同時建立自己良好的信用體系。在這點上可以借鑒國有大型銀行的成熟經(jīng)驗，結合自身特點，找到適合自己發(fā)展的道路，積極創(chuàng)新，拓展利潤空間，在服務農(nóng)民的同時，發(fā)展自己。針對農(nóng)民的特點個性化定制產(chǎn)品，在客戶信息的搜集整理、貸款風險、抵押擔保、客戶溝通方面完善風險監(jiān)測體系，滿足客戶多樣化的需求。

（四）政府加強對村鎮(zhèn)銀行的扶持

村鎮(zhèn)銀行在成立之初，就面臨國有大型銀行的競爭壓力和客戶不信任、吸儲困難、業(yè)務員和管理層能力欠缺等諸多風險。因此在面對眾多外部風險的同時，也要加強內(nèi)部制度的建設，做到可持續(xù)發(fā)展，逐步做大做強。首先，要加強和完善審計制度，加強財務管理體系建設，出臺相應的工作制度，明確崗位職責，加強勞動紀律管理。為了保證管理人員盡快熟悉管理制度，可實行輪崗制等，同時要建立績效考核制度、獎金激勵制度和人才培養(yǎng)計劃、用人機制等，積極吸取國有大型銀行的管理經(jīng)驗。在完善內(nèi)控的同時，要爭取政府的扶植，由政府出面對農(nóng)民講解村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)和服務特點，獲取農(nóng)民的信任，這對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有重要的意義。

五、結論

隨著國家經(jīng)濟的發(fā)展，黨中央國務院對“三農(nóng)”問題的逐漸重視，農(nóng)村地區(qū)急需大量的資金扶持，對投資理財和金融服務的需求也與日俱增。此時，村鎮(zhèn)銀行的成立迎合了這一需求，在為廣大農(nóng)民提供資金支持和金融產(chǎn)品差異化服務的同時，推動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，也促進村鎮(zhèn)銀行自身的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的逐步發(fā)展對于黑龍江省廣大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展、緩解農(nóng)民借貸難題、企業(yè)投資和融資難題以及農(nóng)村金融體系的建立發(fā)揮了積極作用。村鎮(zhèn)銀行以農(nóng)民為服務對象，這是其本身定位的優(yōu)勢所在，在國家和地方政府的政策扶持下，農(nóng)民和中小企業(yè)對其產(chǎn)品和服務的需求不斷增加，同時也面臨國有大中型銀行的競爭和自身實力弱、知名度不高的劣勢，可以說機遇和挑戰(zhàn)并存。本研究認為，村鎮(zhèn)銀行應該牢牢抓住國家對“三農(nóng)”問題重視的歷史發(fā)展機遇，實現(xiàn)自身借貸業(yè)務和農(nóng)民對資金需求的完美結合，走可持續(xù)發(fā)展道路。

參考文獻：

[1]范亞東.黑龍江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題及完善對策[J].東北農(nóng)業(yè)大學學報，2012（4）：19-22.

[2]武函竹.基于超效率DEA的黑龍江省村鎮(zhèn)銀行運行效率評價研究[D].哈爾濱：哈爾濱商業(yè)大學，2014：4-8.