互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資影響探析

楊格

摘要：中小企業(yè)發(fā)展速度快，對國家的經(jīng)濟貢獻也是不可估量的，隨著中小企業(yè)的不斷壯大，形成的市場競爭日益激烈，而融資問題則直接影響著中小企業(yè)的發(fā)展速度。本文簡要分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和運行模式，敘述了互聯(lián)網(wǎng)金融服務中小企業(yè)的問題，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融服務中小企業(yè)融資的建議，以期中小企業(yè)能夠繼續(xù)穩(wěn)定健康的發(fā)展下去。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融 中小企業(yè) 融資

隨著網(wǎng)絡技術(shù)水平的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務相結(jié)合，不僅經(jīng)濟高效，而且融資渠道變得更加廣闊。但是當前的互聯(lián)網(wǎng)金融服務還存在各種各樣的問題，給互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展帶來了一定的負面影響。本文對這些問題進行深入分析并提供相應的對策，以期推動中小企業(yè)借助于互聯(lián)網(wǎng)金融這一平臺得到持續(xù)性發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和運行模式

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)金融模式運行的基礎上，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介所形成的新型金融服務模式，借助互聯(lián)網(wǎng)所具有的實效性強，信息渠道廣等特征，將資金融投雙方納入到統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)平臺中，能夠為中小企業(yè)融資提供更加便利的條件。互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展，是現(xiàn)代科學技術(shù)與傳統(tǒng)行業(yè)深度融合的典范，有效縮減了中小企業(yè)的融資成本，提升了資本運行活力，為社會經(jīng)濟發(fā)展起到了良好的促進作用[1]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融常見運行模式

在互聯(lián)網(wǎng)運營模式不斷細分的時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的運營模式也隨之多樣化發(fā)展。通常情形下，互聯(lián)網(wǎng)金融主要有眾籌模式、電子商務平臺模式和P2P模式三種。眾籌模式平臺主要是應用于中小企業(yè)項目投資類型的資金需求中，其特點是投資者與融資需求方的溝通交流比較深入，對項目把控比較嚴格，只有在達成共同認知的基礎上才會開展投資。電子商務平臺模式是以網(wǎng)絡平臺所提供的支付、資金管理等形式開展的，這種模式的優(yōu)勢在于融資形式較為豐富，投融資雙方可以根據(jù)自己的需要選擇對應的模式。P2P模式是由網(wǎng)絡平臺提供雙方的信息資料，根據(jù)信用等級信息進行篩選匹配，從而達到投融資雙方的合作。這種模式的特點是運行較為靈活，能夠滿足不同類型融資需求客戶的需要。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融服務中小企業(yè)的問題

（一）平臺風險高

中小企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資的速度雖然變快，但是其相應的風險也在不斷提高，風險種類主要有操作風險、法律風險和信用風險三種形式。這三種風險產(chǎn)生的原因分別來自于人為操作、監(jiān)管不足和技術(shù)缺失等方面，但是無論是由于哪種因素所造成的風險，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺運行過程中，一旦出現(xiàn)對應的問題，將會直接造成投融資雙方的損失，給平臺經(jīng)營帶來較大的風險[2]。在處理不當?shù)那樾蜗?，還有可能會造成信用缺失、違法犯罪等行為。

（二）融資成本高

在目前我國金融體系運行過程中，銀行貸款和民間融資依然是投融資運行的主要模式，這也是融資成本較低的兩種形式。但是由于各方面因素的影響，在金融運行體系中，中小企業(yè)極難通過這兩種方式達到融資的目的，進而存在融資困難的現(xiàn)象。為了更好的生存和發(fā)展，中小企業(yè)不得不把融資渠道轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)分析，互聯(lián)網(wǎng)融資成本目前要高出銀行貸款成本近一倍，相對于民間融資成本也比較高。在企業(yè)經(jīng)營過程中一旦遇到市場風險，企業(yè)就會由于風險抵抗能力不足而造成嚴重的后果。

（三）資金安全監(jiān)管難度大

互聯(lián)網(wǎng)金融安全監(jiān)管難度大，主要是由兩個方面因素造成的，一是互聯(lián)網(wǎng)金融的資金來源較為復雜并且存在不穩(wěn)定的現(xiàn)象，諸多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在設立和運行時，常會通過其他渠道來補充自有資金來逃避國家在政策方面的監(jiān)管，自己所持有的資金量少，主要是依賴于民間資本和個體投資者。在部分平臺經(jīng)營過程中，在經(jīng)濟利益的驅(qū)使下，利用法律漏洞制造融資混亂，進而造成較大安全隱患，給投資者造成嚴重的經(jīng)濟損失。

（四）信用體系不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融在運行過程中，既要建立完善的信息管理系統(tǒng)，又要對客戶信息進行保密，如何確保融資雙方在互相了解的情形下完成匹配，又要避免由于信息泄露給客戶造成其他負面的影響，是互聯(lián)網(wǎng)金融運行中所面臨的重要問題。但是在實際運營過程中，由于信用體系建設的分離和缺失，信息傳遞和安全保障還無法達到體系運行的實際要求。這不僅給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自身運行造成較為嚴峻的挑戰(zhàn)，而且給社會經(jīng)濟正常運營也帶來較大隱患。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融服務中小企業(yè)融資的建議

（一）提升風險意識

就目前的技術(shù)發(fā)展水平和運營模式而言，互聯(lián)網(wǎng)金融在為中小企業(yè)融資服務過程中，還無法從根本上解決風險問題，只能夠通過對應的措施來降低這方面的風險。對于經(jīng)營者來說，首先要在思想上提高認識，堅持從客戶和中小企業(yè)的利益出發(fā)，堅持法律底線，在法律限定范圍內(nèi)開展各種經(jīng)營活動。其次是要能夠強化網(wǎng)絡技術(shù)安全團隊建設，通過技術(shù)水平全面提升信息安全管理水平，定期開展堅持工作，避免由于技術(shù)不完善造成經(jīng)營風險擴大[3]。再次是在經(jīng)營過程中，要注重管理團隊建設，更加全面的做好日常運營維護工作，及時準確的解決經(jīng)營過程中出現(xiàn)的問題，盡量減少經(jīng)營風險帶來的損失。

（二）降低融資成本

互聯(lián)網(wǎng)金融融資成本較高，主要是由于投融資雙方信息不對稱所造成的不信任帶來的，在開展服務過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不得不借助大量的人力物力調(diào)查來彌補這些信息的缺失，直接造成經(jīng)營成本提升。要解決這方面的問題，最為直接的方式就是建立較為完善的信息收集平臺，利用大數(shù)據(jù)分析手段對客戶特征進行細分，結(jié)合大數(shù)據(jù)綜合分析所起到的參考作用，靈活性的制定融資利率。同時，要根據(jù)信息收集的情況隨時對系統(tǒng)數(shù)據(jù)進行變更，在降低投資者風險的同時，盡量降低中小企業(yè)的融資成本，為中小企業(yè)提供更加高效優(yōu)質(zhì)的資金服務，在提升中小企業(yè)市場競爭能力的同時，也能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身的發(fā)展起到良好的推動作用。

（三）強化法律監(jiān)管

強化法律監(jiān)管是互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)快速發(fā)展的重要保障，在中小企業(yè)經(jīng)營發(fā)展過程中，出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難是較為常見的現(xiàn)象，這也是對企業(yè)經(jīng)營者的考驗。在借助于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行融資時，部分經(jīng)營者為追求解決眼前的問題，通常對融資過程中需要重視的法律問題存在不同程度的忽視。同時，由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間還比較短，運行過程中所出現(xiàn)的問題較為單一，因此在法律法規(guī)建設上還不夠完善，存在監(jiān)管上的缺失現(xiàn)象。深入調(diào)查并分析這些缺失現(xiàn)象，結(jié)合我國市場經(jīng)濟體系運行的基本要求，更加全面的完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務中小企業(yè)的法律監(jiān)管體系，是我國立法部門所要重視的問題。同時對于互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者來說，也應當加大總結(jié)和研究力度，通過各種渠道建言獻策，從而為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展做出應有的貢獻。

（四）完善信用體系

完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信用體系，除了平臺自身要加大信用信息收集和整理工作之外，還應當采取行業(yè)聯(lián)合的方式，建立綜合性的信用信息庫，加大信息溝通和互換力度。以此不僅能夠為中小企業(yè)提供更加完善的融資服務，解決中小企業(yè)發(fā)展中所遇到的暫時困難，解決企業(yè)經(jīng)營的燃眉之急，還能夠提升資金的利用效率，有效降低投資者和互聯(lián)網(wǎng)平臺的經(jīng)營風險，為社會經(jīng)濟發(fā)展提供良好的支撐作用。在必要的情形下，還可以通過行業(yè)聯(lián)合的形式建立信息中介服務機構(gòu)，提升信用信息管理水平，降低金融平臺自身的經(jīng)營成本。

結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融模式在我國形成規(guī)模化的運營狀態(tài)，作為傳統(tǒng)金融模式的重要彌補方式，為中小企業(yè)融資提供了更加豐富的選擇。在未來的發(fā)展過程中，隨著各方面建設的不斷完善，行業(yè)經(jīng)營的正規(guī)化水平必將不斷提升，經(jīng)營成本也將會控制在較為合理的水平，由此才能夠真正在降低融資成本的基礎上，為中小企業(yè)發(fā)展提供更加優(yōu)質(zhì)的融資服務。

參考文獻：

[1]劉妍.互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資影響及對策研究[J].商業(yè)經(jīng)濟，2020（01）：76-77+196.

[2]徐傳鑫.利用互聯(lián)網(wǎng)金融解決中小企業(yè)融資困境研究[J].國際商務財會，2020（01）：54-56+73.

[3]宋小燕.互聯(lián)網(wǎng)金融下我國中小企業(yè)融資模式與完善分析[J].中外企業(yè)家，2020（02）：105-106.