消費信貸對當代大學生消費觀的影響研究分析

陳麗琴

【摘 要】 隨著我國經(jīng)濟水平的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟逐漸參透到社會生活的方方面面，對人民的消費觀念帶來很大的變化，對當代大學生而言更是如此?；诖耍疚幕诘谌街Ц镀脚_“螞蟻花唄”為例，研究螞蟻花唄分期購對大學生消費觀的影響進行研究分析，并針對性的提出意見建議。

【關(guān)鍵詞】 消費信貸 螞蟻花唄 大學生

1 螞蟻花唄的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，網(wǎng)絡銷售平臺的不斷創(chuàng)新，大學生逐漸從線下門店轉(zhuǎn)向線上購物，不出門就可以買到自己需要的東西，成為宅男宅女的首選購物方式。支付寶于2015年在螞蟻平臺推出了一種類似于信用消費的服務—“螞蟻花唄”，消費者可以利用螞蟻花唄在多家消費平臺使用，例如：淘寶、美團、蘇寧等平臺，同時線下門店也可以使用，并在下月9號之前進行自動還款，逾期將收取相應的手續(xù)費。不論是學生，還是沒有穩(wěn)定收入的人，只要芝麻信用達到600分以上就能開通。螞蟻花唄的使用，幫助了大學生“花明天的錢圓今天的夢”，成功地刺激了青年學生的消費。當他們步入校園生活后其自身的經(jīng)濟能力有限，不能任意的購買自己心儀的東西，因為每個月的生活費都是爸媽給的，并且有一定的數(shù)額限制，這樣就限制了他們的消費欲望。螞蟻花唄的出現(xiàn)成功解決了這一問題。大學生作為新型消費群體的主力軍，更是樂享其中，可以通過螞蟻金融平臺預支消費需求，在下個月還款期前進行還款，不影響個人的征信。螞蟻花唄平臺上線后就受到青年網(wǎng)購消費群體的大力追捧，占據(jù)極大的市場消費份額。在《2017年中國年輕人消費生活報告》的數(shù)據(jù)顯示：37.4%的90后擁有花唄，并將花唄作為首選支付方式。

2 “螞蟻花唄”在大學生中的使用現(xiàn)狀

2.1 消費形式趨于多樣化

網(wǎng)購平臺上的商品種類繁多可以滿足不同消費者的需求。通過在學校問卷的調(diào)查結(jié)果顯示，消費形式多樣化還體現(xiàn)了男女性別的不同，男生看重于購買電子產(chǎn)品和游戲娛樂消費，女生則看重于名牌首飾和化妝品。雖然大學生每個月的生活費非常有限，但他們愿意用螞蟻花唄購買商品以滿足他們的消費需求，也愿意嘗試這種超前消費的快感，他們購買的商品也日趨多樣化。使得“螞蟻花唄”受到了大學生的熱力追捧。根據(jù)2017年“雙十一”天貓、淘寶等購物APP公布的數(shù)據(jù)來看，前半個小時使用螞蟻花唄付款的成交量有3800多萬筆，雙十一當天螞蟻花唄的成交額再創(chuàng)輝煌，突破1億筆消費。“螞蟻花唄”不僅深受大學生新一代消費群體的歡迎，也深受社會各界層消費群體的青睞。

2.2 消費需求不斷增加

步入大學校園后，大學生的消費觀念也會逐漸發(fā)生變化，而“螞蟻花唄”的額度也會隨著個人的信用等級不斷提升。剛步入大學校園的大一新生，對于許多事物都不了解，所以自身的需求也處于最基本的狀態(tài)。而大二、大三的學生隨著知識層面和精神境界的不斷提升需求進一步擴大，因此來說使用“螞蟻花唄”的概率也在不斷地增加。

2.3 信用額度的提升刺激消費

螞蟻花唄正式投入使用的時間是2015年4月份，作為一種新型的金融服務工具，給大學生帶來了“超前消費”的消費方式與理念。使用螞蟻花唄越頻繁其芝麻信用分就會越高，所獲得的信用額度就會越大，根據(jù)信用等級的不同可以獲得500—50000元消費額度。這給大學生增加了購買能力，也讓其能夠周轉(zhuǎn)資金困難和生活保障。額度的提升，拓寬了消費群體，刺激著年輕人使用螞蟻花唄的概率，成功地吸引了大眾的消費欲望。

3 大學生在使用螞蟻花唄中產(chǎn)生的問題

3.1 助長了非理性的超前消費

近幾年來，電子產(chǎn)品的不斷更新?lián)Q代導致了大學生消費的盲目心理日益突顯、購物網(wǎng)站的宣傳和誘惑。大多數(shù)學生比較容易滋生出攀比和從眾心理等特點，因為他們?nèi)菀资艿缴鐣L氣以及學校環(huán)境的影響，學生之間愛慕虛榮，滋生出享受主義、炫富、虛榮心，以自我為中心等不良消費心理。大學生的消費態(tài)度也將逐漸從“正常開支”向“超前消費”轉(zhuǎn)變，為了滿足自己的虛榮心，肆意的使用螞蟻花唄額度，開通螞蟻花唄支付后，奢侈品的消費金額急劇增長，出現(xiàn)了非理性消費。從開始的不使用花唄到現(xiàn)在的無節(jié)制使用花唄，形成一種惡性循環(huán)的消費觀。

3.2 過度消費導致還款能力不足

很多大學生為了達到自己的要求，而盲目跟風，無節(jié)制消費，追求自己認為的高端、奢侈，不考慮自身的經(jīng)濟情況肆意揮霍。每當推出新款Apple手機時，有一部分同學會禁不住誘惑通過支付寶提供的分期平臺購買手機，結(jié)果他們的財務意識比較薄弱，使用螞蟻花唄來購買后，還款能力有限，引發(fā)的違規(guī)催收甚至暴力催收事件，多次受到網(wǎng)絡媒體的關(guān)注。而螞蟻花唄使大學生具備短暫性的消費能力和購買欲望，頻繁的使用螞蟻花唄，對螞蟻花唄產(chǎn)生了依懶性，肆無忌憚的消費。從來不考慮自身的還款能力，往往到最后父母要為他們的不理智買單，導致部分家庭經(jīng)濟負擔過重，家庭關(guān)系過于緊張。

3.3 逾期不還影響個人的征信系統(tǒng)

螞蟻花唄的消費額度，是根據(jù)賬戶的綜合情況以及芝麻信用分的高低做出評估的，系統(tǒng)也會定期對個人的芝麻信用做出記錄。按照正常期限還款的客戶，系統(tǒng)將會相應的增加芝麻信用分，對于逾期還不上款的客戶，會按照相關(guān)的條款收取逾期的利息。螞蟻花唄逾期還會像信用卡消費一樣，委托專業(yè)的工作人員進行催收，采取必要的法律手段，甚至凍結(jié)支付寶和淘寶業(yè)務相關(guān)賬戶的使用權(quán)限，進而影響個人的信用等級，還有可能上報央行征信系統(tǒng)，留下不良記錄，影響以后的買房購車事宜等等，生活也將會受到負面的影響。

3.4 不良的消費心理影響學習質(zhì)量和身心健康

近幾年來，由于社會環(huán)境的影響以及消費教育的不足，許多大學生存在著任意攀比，盲目追風的消費現(xiàn)象，而螞蟻花唄的出現(xiàn)使得大學生群體產(chǎn)生了很多不良的消費行為，他們通過網(wǎng)購來滿足自己的虛榮心和優(yōu)越感，形成了一種不健康的攀比心理。部分大學生為了償還超前消費賬單，利用上課或是下課之余做兼職來清償借款，而導致上課時昏昏欲睡，精神不振，嚴重影響學習質(zhì)量，學習成績下滑厲害，造成惡性循環(huán)，甚至嚴重的影響大學生的身心健康發(fā)展。

4 使用“螞蟻花唄”的建議

4.1 大學生樹立正確的消費觀念

應該讓大學生樹立正確的消費觀念，在使用螞蟻花唄的消費額度時，充分考慮自身經(jīng)濟狀況量力而行，適度消費，理性消費，避免盲目跟風和情緒化消費，同時需要理性的看待“超前消費”，養(yǎng)成科學的消費觀。在注重物質(zhì)需求的同時，也要注重精神消費需求，從而合理地使用螞蟻花唄，這也是促進互聯(lián)網(wǎng)信貸優(yōu)化發(fā)展的關(guān)鍵因素。正確的使用螞蟻花唄，合理的調(diào)整花唄的額度，使其在自己的能力范圍之內(nèi)。大學生作為比較特殊的消費群體，絕大部分的生活費來自于父母，所以應該合理使用。

4.2 制定合理的還款計劃

根據(jù)學校的問卷調(diào)查結(jié)果顯示，學校里使用螞蟻花唄的人數(shù)占大多數(shù)，因為大學生對周圍的許多事物都充滿了好奇心，總是抑制不住自己的消費欲望。同時支付寶平臺應該根據(jù)大學生的整體消費特點和經(jīng)濟能力，合理的制定各種支付條款和支付方式。其次，大學生也可以根據(jù)自身的消費需求以及還款能力合理的調(diào)整螞蟻花唄的額度。這樣才可以防范自己過度消費的行為的發(fā)生，保證大學生的經(jīng)濟狀況處于穩(wěn)定發(fā)展的狀態(tài)。

4.3 花唄平臺推出大學生身份認證

用螞蟻花唄支付大額賬單時，確定身份信息提醒合理使用額度。同時，由支付寶平臺定期對學生信息進行跟蹤評估和維護工作，及時發(fā)展問題并提出解決問題的辦法。在還款到期日前，通過支付平臺進行提醒和催促學生及時還款，降低大學生逾期還款的概率，確?；▎h平臺和消費群體之間發(fā)生不必要的糾紛。減少違約現(xiàn)象的發(fā)生。同時，要求信息公開透明，相對應的列出解決措施和違約承擔的責任書。

4.4 學校加強對學生消費觀的教育

學校應該加強大學生關(guān)于螞蟻金融、網(wǎng)絡信息安全知識，網(wǎng)絡消費平臺的教育工作，幫助學生分析螞蟻花唄對大學生的影響，可以通過定期的舉辦校園演講會，幫助學生分析螞蟻花唄使用的利弊和影響。同時要加強大學生對網(wǎng)絡消費信貸產(chǎn)品的認識，從理性的角度分析使用螞蟻花唄可能對大學生產(chǎn)生不利的影響，試著讓大學生減少對螞蟻花唄的使用，從而樹立正確的學習目標，將主要的精力放在學習上，而不是沉迷于網(wǎng)購的樂趣中不能自拔。樹立正確的消費觀，促進身心健康發(fā)展。

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