張儷玫

【摘要】隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們對于商業(yè)保險的認(rèn)知也有了新的轉(zhuǎn)變。當(dāng)前環(huán)境下基本醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險已然成為人們個人健康的重要保障，文章通過對當(dāng)前商業(yè)健康保險發(fā)展的影響因素進(jìn)行分析，提出相應(yīng)的改善對策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)保險健康保險保險發(fā)展發(fā)展對策

1引言

當(dāng)前對商業(yè)健康保險對社會保險有力補(bǔ)充的實證研究是學(xué)術(shù)界的熱點和前沿問題,學(xué)者多從其需求層面出發(fā),重點分析影響商業(yè)健康保險發(fā)展需求的因素,而甚少涉及對其實際作用的實證分析,從而造成了關(guān)于“應(yīng)大力發(fā)展商業(yè)健康保險”政策建議的學(xué)術(shù)支持只停留在了理論研究的層面。

2商業(yè)健康保險的發(fā)展歷史與現(xiàn)狀

我國商業(yè)健康保險是隨著社會醫(yī)療保障事業(yè)的發(fā)展而興起的基本醫(yī)療保險的有效補(bǔ)充形式。在建立基本醫(yī)療保險制度以前,商業(yè)健康保險的發(fā)展比較緩慢。因此可以說,商業(yè)健康保險的發(fā)展與職工醫(yī)保等社會基本醫(yī)療保險基本上呈現(xiàn)同步發(fā)展的狀態(tài)。隨著新醫(yī)改的全面啟動實施,國家將積極鼓勵商業(yè)健康保險作為一項重要的國家戰(zhàn)略,通過各種政策的頒布實施鼓勵商業(yè)健康保險在大病醫(yī)療、長期護(hù)理等各個領(lǐng)域的實踐應(yīng)用,有效促進(jìn)了商業(yè)健康保險的發(fā)展。此外,在健康險的經(jīng)營管理方面,商業(yè)保險機(jī)構(gòu)也開始有了顯著的改善和提升,將健康保險產(chǎn)品和健康管理相結(jié)合,從簡單的費用報銷和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,開始向病前、病中和病后的綜合性健康管理延伸和拓展服務(wù),并取得了較好的效果。商業(yè)健康保險的快速發(fā)展,有效的補(bǔ)充了基本醫(yī)療保障制度的實踐不足,是多層次醫(yī)療保障體系的重要內(nèi)容之一,也是我國社會基本醫(yī)療保險制度保障能力和范圍的補(bǔ)充、服務(wù)的延伸和風(fēng)險控制的強(qiáng)化。

3影響我國商業(yè)健康保險發(fā)展的內(nèi)因

3.1霧霾天氣的影響。從供給方面來看，醫(yī)療衛(wèi)生資源作為商業(yè)健康保險發(fā)展的前提和基礎(chǔ)，直接決定了一個地方商業(yè)健康保險的發(fā)展?jié)摿?，對商業(yè)健康保險的發(fā)展有直接的正向關(guān)系。商業(yè)健康保險作為社會醫(yī)療保險的補(bǔ)充，社會醫(yī)療保險發(fā)展程度對商業(yè)健康保險的發(fā)展也有重要的影響。從需求方面來看，個人的風(fēng)險態(tài)度、文化觀念對商業(yè)健康保險產(chǎn)品的消費具有顯著影響。保險市場逆向選擇行為明顯，對待健康風(fēng)險大多還停留在“事后控制”的層面上，健康風(fēng)險較高的個人更愿意購買健康保險。

3.2支持商業(yè)健康保險發(fā)展的關(guān)鍵性政策措施尚未出臺。當(dāng)前，基本醫(yī)保業(yè)務(wù)由國家醫(yī)保局具體管理，商業(yè)健康保險由銀保監(jiān)會管理，要加快發(fā)展商業(yè)健康保險，夯實多層次醫(yī)療保障體系，除了這兩家直接管理的部門，還牽涉發(fā)展改革、財政、衛(wèi)生、人力資源社會保障等多個部門，但是具體由哪個部門牽頭支持并不明確？更為重要的是，當(dāng)前有些部門雖然制定了若干支持商業(yè)健康保險發(fā)展的政策措施，但不夠精準(zhǔn)、支持力度還不夠，還沒有起到實質(zhì)性推動商業(yè)健康保險發(fā)展的作用，如有些部門經(jīng)常提到的“稅優(yōu)保險”政策，此項政策操作難度大且對促進(jìn)群眾購買商業(yè)健康保險的作用有限，保險公司積極性也不高，很難真正發(fā)揮作用。但是一些亟須提供有力支持的關(guān)鍵性政策措施卻遲遲沒有出臺，如放開醫(yī)療保險經(jīng)辦業(yè)務(wù)，讓商業(yè)保險公司與有關(guān)部門直屬機(jī)構(gòu)公平競爭；支持商業(yè)保險公司對接公立醫(yī)院診療系統(tǒng)；支持商業(yè)保險公司在公立醫(yī)院建立實時報銷系統(tǒng)；進(jìn)一步擴(kuò)大保險經(jīng)辦業(yè)務(wù)免征營業(yè)稅、免征保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費、免征保險保障基金等優(yōu)惠政策實施范圍等。缺少這些關(guān)鍵性政策措施支持，商業(yè)健康保險公司的發(fā)展受到了很大限制。

3.3基本醫(yī)療保險對商業(yè)健康保險的影響。在空間相關(guān)性的影響下,基本醫(yī)療保險事業(yè)的發(fā)展對于商業(yè)健康險的促進(jìn)作用受到了抑制,基本醫(yī)療保險對商業(yè)健康險呈現(xiàn)出顯著的替代效應(yīng)。從地區(qū)發(fā)展實際來看,特定地區(qū)基本醫(yī)療保險事業(yè)的發(fā)展對于當(dāng)?shù)厣虡I(yè)健康保險仍表現(xiàn)為積極的促進(jìn)作用。但是不同地區(qū)之間基本醫(yī)療保險的制度差異和相互競爭對于相鄰地區(qū)的商業(yè)健康險發(fā)展將會產(chǎn)生較為明顯的遏制效應(yīng)。

4我國商業(yè)健康保險發(fā)展策略

4.1緩解霧霾污染對健康保險的影響。一方面，為解決日益嚴(yán)重的霧霾污染問題，政府需要進(jìn)行科學(xué)的頂層設(shè)計，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式。建立相應(yīng)市場激勵型的環(huán)境規(guī)制手段，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，并建立相應(yīng)的長效機(jī)制以保持環(huán)境規(guī)制政策實施的連貫性。增加環(huán)境保護(hù)投入，制定和完善生態(tài)環(huán)境損害賠償制度。另一方面，政府要搭建保險行業(yè)健康醫(yī)療數(shù)據(jù)共享平臺，開放商業(yè)保險公司參與基本醫(yī)保管理服務(wù)的合作空間。加大公眾媒體對商業(yè)健康保障理念的傳播力度，加強(qiáng)健康風(fēng)險管理教育，形成對商業(yè)健康保險的正確消費理念，培養(yǎng)良好的健康保險文化氛圍。鼓勵支持商業(yè)健康保險公司開發(fā)出多樣化產(chǎn)品，滿足人們對商業(yè)健康保險產(chǎn)品的需求。

4.2加大對商業(yè)健康保險發(fā)展的支持力度。宜明確支持商業(yè)健康保險發(fā)展的牽頭部門，賦予其必要的政策制定和綜合協(xié)調(diào)職能。在完善政策措施方面，可深入實踐開展調(diào)研，多聽取商業(yè)健康保險經(jīng)營方的呼聲，找到制約商業(yè)健康保險發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，據(jù)此制定針對性強(qiáng)、含金量高的政策措施，如擴(kuò)大保險經(jīng)辦業(yè)務(wù)免征營業(yè)稅、免征保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費、免征保險保障基金等優(yōu)惠政策實施范圍等，同時調(diào)整完善原有可行性不強(qiáng)的有關(guān)政策，為商業(yè)健康保險順利發(fā)展提供應(yīng)有的政策支持。在綜合協(xié)調(diào)方面，指導(dǎo)和幫助商業(yè)健康保險公司解決業(yè)務(wù)發(fā)展中的實際問題，尤其是當(dāng)前比較突出的卡脖子難題，如協(xié)調(diào)社保管理部門和醫(yī)院為其提供必要的信息資源，如協(xié)調(diào)醫(yī)院配合其對接診療系統(tǒng)、建立實時報銷系統(tǒng)等。

5結(jié)語

總而言之，商業(yè)健康保險雖然起步較晚,但目前已經(jīng)逐漸發(fā)展成為我國社會保障體系下的一支重要力量,在承接基本醫(yī)保范圍內(nèi)個人自付部分等方面具有很大發(fā)展空間。在未來的發(fā)展中保險服務(wù)業(yè)還應(yīng)該結(jié)合時代背景以優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和科學(xué)的技術(shù)手段，不斷提高商業(yè)健康保險的服務(wù)水平。

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