耿碩 張鑫蕊

隨著互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)的快速發(fā)展，第三方支付很大程度上地推動了社會資源的流通，并給企業(yè)與個人帶來了極大地便利。以支付寶為代表的第三方支付巨頭占據(jù)著整個市場的半壁江山，并且其經(jīng)營范圍也在不斷的擴展，從最初的辦理支付結(jié)算到現(xiàn)在涉及醫(yī)療、繳費、查詢等日常生活的方方面面。但是伴隨著規(guī)模的擴大和業(yè)務(wù)范圍的擴張其已經(jīng)嚴重影響到了我國銀行業(yè)的發(fā)展與經(jīng)營。現(xiàn)如今我們只能面對問題，第三方支付又是未來的必然趨勢不可回避，我國銀行所能做的就是找到應對的辦法，這是我們亟待解決的問題。

一、我國第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

近十年以來，第三方支付發(fā)展的速度可以說是非常之快。第三方支付市場在這十年見由一個剛新興的行業(yè)逐步發(fā)展為一個日漸完善、規(guī)范和被人們普遍認可的行業(yè)，其在金融業(yè)所占的比例業(yè)越來越大。根據(jù)銀行的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2018年，我國的第三方支付從事的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的規(guī)模達到143億元，同比增長98%左右，在線支付不斷增長。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，除支付寶、騰訊金融外，其他第三方支付的支付交易市場也在增長，支付寶、騰訊金融遙遙領(lǐng)先，支付寶44.51%，騰訊金融30.36%。

二、最具有代表性的第三方支付企業(yè)——支付寶

支付寶的特點：支付寶是一個完全獨立的中間支付平臺，它與任何銀行都沒有從屬關(guān)系，不論是對于商家還是消費客戶來說，它是一個既公平又便捷的第三方支付平臺。對于廣大消費者來說，支付寶是一個方便快捷的支付工具，我們可以用他進行日常的消費支付或繳納水電費、話費等。對于商家來說，支付寶同樣給他們提供了便捷，更重要的是支付寶降低了他們的交易成本。從前商家們需要提前與銀行建立支付通道才能正常進行收款活動，支付寶的出現(xiàn)使得商家們不用再與銀行建立支付通道就可以收款，簡化了以往復雜的支付過程，節(jié)約了經(jīng)營利潤。

三、第三方支付對銀行業(yè)務(wù)的影響

（一）對客戶群產(chǎn)生影響

1.壟斷了客戶信息。隨著用戶量的激增，第三方支付企業(yè)也會隨之統(tǒng)計到極多的交易數(shù)據(jù)，通過使用大數(shù)據(jù)分析的方法，從而可以計算出用戶的交易偏好和消費習慣，進而完善其平臺。由于第三方支付簡單、快捷的特點，商業(yè)銀行必然在客戶群的占比方面面臨不利局面，但用戶信息正是銀行開發(fā)金融產(chǎn)品和經(jīng)營的保證。

2.降低用戶黏性。相對而言，銀行中主要是在各個分行或營銷部的工作人員對客戶進行管理，這樣的缺點是人工成本是相當高的。眾所周知的是用戶不會只和一家銀行有業(yè)務(wù)關(guān)系，所以對銀行的依賴性本身不大，加之現(xiàn)在第三方支付的發(fā)展，用戶黏性更是大幅度降低，流失很多客戶。

3.青年層客戶流失。年輕人接受新事物的能力普遍很強，加上社會生活節(jié)奏的加快，第三方支付平臺的方便快捷、高利率、低門檻等特點都十分符合年輕人的需求。因此最最容易流失的客戶群體就是青年客戶。

（二）對負債業(yè)務(wù)的影響

存款是商業(yè)銀行經(jīng)營活動的基礎(chǔ)。第三方支付雖然只是交易中的中介，不能真正的吸收存款，但是可以利用其交易媒介的功能實現(xiàn)轉(zhuǎn)移客戶存在銀行卡里的資金，資金一旦被轉(zhuǎn)出，就減少了銀行持有的活期儲蓄，此時就會對商業(yè)銀行的存款規(guī)模帶來一定影響。且隨著利率市場化的不斷進行，銀行吸收存款的成本也會越來越高，需要支付給存款人的利息越來越多，從而使得銀行的盈利能力有所下降。電子商務(wù)交易雙方在進行網(wǎng)絡(luò)資金轉(zhuǎn)移的時候，資金是由輸出方先將資金轉(zhuǎn)移到第三方支付機構(gòu)持有的賬戶之中，等所有交易過程結(jié)束之后，才會將資金轉(zhuǎn)移到賣方賬戶。在這一交易過程中，資金暫時由第三方支付機構(gòu)保管而不是以銀行賬戶活期存款的形式存在，對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)帶來了極大的不利影響。

（三）對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響

支付結(jié)算收入、銀行卡收單業(yè)務(wù)收入和代理業(yè)務(wù)收入等幾項收入一直都是商業(yè)銀行最盈利的點。以下兩點是收入減少的主要原因：

1.在沒有出現(xiàn)第三方支付這個對手以前，商業(yè)銀行一直獨自占有支付結(jié)算市場?，F(xiàn)如今第三方支付平臺的業(yè)務(wù)大力向其他領(lǐng)域發(fā)展。例如，開展了有擔保功能的支付業(yè)務(wù)，它的價格很低甚至免費，這與用銀行卡劃款相比較，客戶更容易接受，使銀行卡的支付功能受到了很大的削弱，同時業(yè)務(wù)的發(fā)展空間也隨之變小。

2.我國的商業(yè)銀行從前一直壟斷著基金和保險等金融產(chǎn)品，基金公司直銷和第三方市場的占有比例都比較低?，F(xiàn)如今，第三方支付機構(gòu)開始嘗試使用自己的模式幫助基金和保險公司擴大銷售渠道，這將會沖擊商業(yè)銀行傳統(tǒng)的代理銷售渠道，從而影響代理業(yè)務(wù)收入。截止到2014年2月，獲得批準的為基金銷售機構(gòu)提供支付結(jié)算服務(wù)的第三方支付機構(gòu)共有13家，這些機構(gòu)都與銀行展開直接競爭，而他們都有較低的價格，例如它們的基金申購手續(xù)費率僅僅為銀行渠道的40%。即使短期內(nèi)消費者對于其了解不夠充足，第三方支付平臺代理銷售的規(guī)模還很小，但銀行的渠道確實實實在在正在被一點點打壓的。

四、銀行應對第三方支付影響的對策

（一）強化與第三方支付平臺的合作，取長補短

通過上面的分析，可以發(fā)現(xiàn)第三方支付平臺和商業(yè)銀行之間的關(guān)系并不是對立的，也不是互相排斥的，而是存在著競爭同時又合作并存的。商業(yè)銀行在這方面應該認清合作才是和第三方支付平臺的主旋律，并且在與第三方支付平臺的合作方面應該加大力度，吸收第三方支付平臺的優(yōu)點，同時發(fā)揮自己的優(yōu)勢，實現(xiàn)共贏。

（二）積極開發(fā)金融衍生業(yè)務(wù)

銀行必須抓住要點，應積極地開發(fā)與利率有關(guān)的衍生業(yè)務(wù)，如利率定期業(yè)務(wù)、匯率遠期業(yè)務(wù)、貨幣兌換業(yè)務(wù)等，為市場在規(guī)避利率和匯率風險的控制方面，提供保證，同時也拓寬了銀行的存款來源。還要嚴格控制交易的風險，通過改善銀行的內(nèi)部控制體系，加強對金融衍生業(yè)務(wù)方面人才培養(yǎng)核研究。積極開發(fā)金融衍生業(yè)務(wù)，能夠有效保障存款利潤，為客戶降低風險。

（三）以客戶為第一要義，針對性開發(fā)適應性產(chǎn)品與服務(wù)

建設(shè)銀行應對自身的發(fā)展有著完善的認知，優(yōu)勢經(jīng)營業(yè)務(wù)的時代已經(jīng)漸漸成為了過去式，應該對客戶和相關(guān)市場的重要性有著明確的認知，完善自身的服務(wù)意識以及創(chuàng)新意識。

五、結(jié)語

隨著信息時代的來臨，飛速發(fā)展的第三方支付便捷了人們的生活方式。隨著第三方支付業(yè)務(wù)的拓展，對銀行多個方面造成了比較大的影響。銀行方面應該采取積極地應對措施，因為只有這樣才能保證自身的持續(xù)不斷發(fā)展。我認為對于銀行來說挑戰(zhàn)與機遇同在，銀行應該把握住這次機會，取長補短。銀行只有通過積極創(chuàng)新、拓展業(yè)務(wù)范圍，提高服務(wù)質(zhì)量，才能發(fā)揮自己的優(yōu)勢，穩(wěn)住陣腳。（作者單位：北京聯(lián)合大學）