瞿賢桃

摘要：與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展相對(duì)較晚，雖然其發(fā)展速度飛快，且在企業(yè)融資過(guò)程中發(fā)揮了重要作用，推動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)。但是，相關(guān)法律的不完善，擔(dān)保公司在制度觀念上的不足，在擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作中，仍然存在較大法律風(fēng)險(xiǎn)，制約了擔(dān)保公司的壯大。對(duì)此，本文探討了國(guó)有擔(dān)保公司在業(yè)務(wù)運(yùn)行中的法律風(fēng)險(xiǎn)，并針對(duì)性提出防范措施。

關(guān)鍵詞：國(guó)有擔(dān)保公司 業(yè)務(wù)運(yùn)作 法律風(fēng)險(xiǎn) 防范措施

近年來(lái)，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，擔(dān)保公司在我國(guó)發(fā)展越發(fā)迅速，為現(xiàn)代企業(yè)業(yè)務(wù)順利開(kāi)展提供了幫助，受到大中小企業(yè)的青睞，擔(dān)保公司成為了企業(yè)信貸的保障，成為銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)避風(fēng)港。近幾年之間，擔(dān)保行業(yè)蒸蒸日上，擔(dān)保項(xiàng)目也應(yīng)接不暇，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)在不斷變化，實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到?jīng)_擊，擔(dān)保行業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)不斷增大，影響了擔(dān)保業(yè)務(wù)的展開(kāi)[1]。如何破除國(guó)有擔(dān)保公司當(dāng)前困境，有效防范擔(dān)保業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)，成為國(guó)有擔(dān)保公司關(guān)注重點(diǎn)。

一、擔(dān)保公司的簡(jiǎn)單概述

在企業(yè)、個(gè)人向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行為降低自身信貸風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)直接向貸款人放款，而是要求貸款人尋找第三方作為擔(dān)保。擔(dān)保公司依照相關(guān)銀行的規(guī)定，讓貸款人提供資質(zhì)證明，通過(guò)對(duì)證明審核，通過(guò)審核后將資料交付銀行，銀行復(fù)核，后放款給貸款者，擔(dān)保公司因此得到相應(yīng)服務(wù)費(fèi)用[2]。一個(gè)合格的擔(dān)保公司，必須具有以下標(biāo)準(zhǔn)：人員素質(zhì)較高，代償承諾應(yīng)兌現(xiàn)，擔(dān)保業(yè)務(wù)辦理規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)防控能力較高，企業(yè)實(shí)力雄厚，具有完善的從業(yè)資質(zhì)等，如此，擔(dān)保公司方能為貸款人提供擔(dān)保。

二、國(guó)有擔(dān)保公司業(yè)務(wù)運(yùn)作中的法律風(fēng)險(xiǎn)

（一）反擔(dān)保措施不夠完善

在國(guó)有擔(dān)保公司開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，銀行因無(wú)法準(zhǔn)確判斷借款人是否能夠按時(shí)還本付息，或者抵押辦理困難，通常會(huì)要求擔(dān)保公司為借款人提供擔(dān)保，將貸款風(fēng)險(xiǎn)由自身轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保公司中。因此，借款人和擔(dān)保公司之間的法律關(guān)系包含兩種：反擔(dān)保關(guān)系、委托擔(dān)保關(guān)系。法律風(fēng)險(xiǎn)被銀行轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保公司，國(guó)有擔(dān)保公司在業(yè)務(wù)運(yùn)行中，為降低法律風(fēng)險(xiǎn)，反擔(dān)保發(fā)揮著重要作用[3]。然而，在諸多國(guó)有擔(dān)保公司中，常出現(xiàn)反擔(dān)保物品難以抵押、抵押措施單一等情況，影響了反擔(dān)保物品價(jià)值發(fā)揮，甚至出現(xiàn)假合同、假反擔(dān)保物品、假協(xié)議等，國(guó)有擔(dān)保企業(yè)在反擔(dān)保過(guò)程中，權(quán)利受到阻礙而難以實(shí)現(xiàn)，最終導(dǎo)致法律糾紛。

（二）內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置還不健全

國(guó)有擔(dān)保公司為保障擔(dān)保業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，并有效防范風(fēng)險(xiǎn)，較為重視內(nèi)部控制，在內(nèi)部機(jī)構(gòu)的設(shè)置上，機(jī)構(gòu)較為健全，運(yùn)行比較順暢，但是，在進(jìn)行擔(dān)保業(yè)務(wù)、對(duì)外交流等中，內(nèi)部機(jī)構(gòu)也反映出一定缺陷，增大了法律風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)此，機(jī)構(gòu)設(shè)置仍需要進(jìn)一步健全。如多數(shù)擔(dān)保公司因各類(lèi)因素，法律服務(wù)部門(mén)并未在內(nèi)部機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)建立并運(yùn)行，且法律專(zhuān)業(yè)人士不足，甚至沒(méi)有專(zhuān)業(yè)部門(mén)，導(dǎo)致?lián)９驹趦?nèi)部法律事務(wù)管理、專(zhuān)業(yè)法律顧問(wèn)聯(lián)系等方面受到制約。對(duì)此，在內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置時(shí)，應(yīng)將法務(wù)部門(mén)包含其中，進(jìn)一步提升內(nèi)部機(jī)構(gòu)的完善性，滿足銀行、貸款人對(duì)擔(dān)保公司的需求，全面發(fā)揮擔(dān)保公司的擔(dān)保作用。

（三）法律服務(wù)機(jī)制有待健全

通常來(lái)講，擔(dān)保公司的法律顧問(wèn)并不坐班，甚至部分公司未設(shè)置相應(yīng)的法律管理職位，專(zhuān)業(yè)人員的缺乏，在擔(dān)保公司提供擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，一旦遭遇問(wèn)題，無(wú)法及時(shí)與專(zhuān)業(yè)法律顧問(wèn)溝通，工作效率受到影響，業(yè)務(wù)效果難以保障。當(dāng)前，擔(dān)保公司無(wú)論是哪個(gè)部門(mén)，在業(yè)務(wù)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，都是各自與律師聯(lián)系，工作并未統(tǒng)一協(xié)調(diào)，法律服務(wù)的意見(jiàn)并不能達(dá)到一致，律師工作的量增大，同時(shí)，法律服務(wù)機(jī)制的不通暢，影響了工作人員咨詢(xún)法律問(wèn)題的主動(dòng)性，無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)并予以防范和控制，公司擔(dān)保業(yè)務(wù)的開(kāi)展受到阻礙，影響了國(guó)有擔(dān)保公司的發(fā)展。

三、國(guó)有擔(dān)保公司業(yè)務(wù)運(yùn)作中法律風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

國(guó)有擔(dān)保公司作為國(guó)有企業(yè)，不僅需要承擔(dān)擔(dān)保銀行的借款風(fēng)險(xiǎn)，還要承擔(dān)國(guó)有資產(chǎn)保值增值的責(zé)任。因此，控制法律風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)擔(dān)保公司發(fā)展越發(fā)關(guān)鍵。要從如下方面努力，強(qiáng)化法律風(fēng)險(xiǎn)管理，降低風(fēng)險(xiǎn)的影響，促進(jìn)擔(dān)保公司的健康持續(xù)發(fā)展。

（一）完善反擔(dān)保措施

擔(dān)保業(yè)務(wù)是擔(dān)保公司的運(yùn)營(yíng)根本，反擔(dān)保業(yè)務(wù)作為擔(dān)保公司重要業(yè)務(wù)之一，反擔(dān)保措施的完善與否，直接影響著公司法律風(fēng)險(xiǎn)的高低，關(guān)系著國(guó)有資產(chǎn)的保值增值。為規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司應(yīng)強(qiáng)化全體員工的法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，重視反擔(dān)保工作開(kāi)展，并不斷完善反擔(dān)保的措施，以此降低法律風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)講，在反擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，應(yīng)以嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn) 意識(shí)為原則，不斷擴(kuò)大公司反擔(dān)保措施多樣化，由原先單一的抵押物品延伸到股權(quán)質(zhì)押、附條件債權(quán)轉(zhuǎn)讓、委托股權(quán)的轉(zhuǎn)讓等，以多形式的反擔(dān)保業(yè)務(wù)，降低公司法律風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)自身權(quán)益。同時(shí)，在反擔(dān)保承若時(shí)，應(yīng)對(duì)反擔(dān)保人、企業(yè)承擔(dān)債務(wù)的能力進(jìn)行科學(xué)衡量，保障簽署的反擔(dān)保函真實(shí)有效，將擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，以全面降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，減少法律風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的影響。

（二）強(qiáng)化擔(dān)保公司的內(nèi)部管理，健全內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置

擔(dān)保業(yè)務(wù)的有序展開(kāi)，法律風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，離不開(kāi)有效的內(nèi)部控制。然而，在多數(shù)國(guó)有擔(dān)保公司中，因內(nèi)部機(jī)構(gòu)的設(shè)置不夠完善，未將法律服務(wù)納入內(nèi)部機(jī)構(gòu)中，增大了法律風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性[4]。對(duì)此，擔(dān)保公司應(yīng)高度重視內(nèi)部控制，定期審查內(nèi)部機(jī)構(gòu)，一旦發(fā)現(xiàn)缺陷漏洞，應(yīng)及時(shí)完善內(nèi)部機(jī)構(gòu)，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)并采取切實(shí)措施予以控制。同時(shí)，擔(dān)保公司應(yīng)重視法律風(fēng)險(xiǎn)，并將法律服務(wù)納入內(nèi)部機(jī)構(gòu)中，通過(guò)對(duì)法律服務(wù)的全過(guò)程監(jiān)督，提高法律風(fēng)險(xiǎn)的防控力度，發(fā)揮內(nèi)部機(jī)構(gòu)的效果。最后，依照法律制度、擔(dān)保公司的章程等，不斷完善公司的管理模式、配套制度與檔案建設(shè)，為擔(dān)保公司未來(lái)發(fā)展提供保障，促進(jìn)擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。

（三）構(gòu)建高質(zhì)量的法律服務(wù)機(jī)制

國(guó)有擔(dān)保公司因其工作性質(zhì)，擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，尤其是，國(guó)有擔(dān)保企業(yè)擔(dān)任著我國(guó)資產(chǎn)增值保值的職責(zé)，增大了擔(dān)保公司的壓力，構(gòu)建完善的法律服務(wù)機(jī)制，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)展提供堅(jiān)實(shí)的法律支撐，不僅能夠降低法律風(fēng)險(xiǎn)，還保障了擔(dān)保工作的順利進(jìn)行。然而，在實(shí)際擔(dān)保公司中，法律服務(wù)機(jī)制仍存在一定問(wèn)題，增大了法律風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，在開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)、運(yùn)作業(yè)務(wù)、公司管理和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)等過(guò)程中，應(yīng)根據(jù)公司現(xiàn)狀與社會(huì)發(fā)展情況，構(gòu)建完善、高效的法律服務(wù)機(jī)制，首先，擔(dān)保公司可選擇專(zhuān)業(yè)律師團(tuán)隊(duì)，全面考察公司運(yùn)作、擔(dān)保業(yè)務(wù)、金融知識(shí)、訴訟操作等專(zhuān)業(yè)能力;其次，重視律師服務(wù)實(shí)效性，保障法律服務(wù)的態(tài)度認(rèn)真、合作真誠(chéng)、服務(wù)及時(shí)，構(gòu)建全面的合作關(guān)系;最后，完善雙方溝通機(jī)制，暢通交流渠道，以便問(wèn)題的及時(shí)解決[5]。如此，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)提供專(zhuān)業(yè)、及時(shí)的法律服務(wù)，有效降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，減少管理人員的法律責(zé)任，為擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)展和公司的健康持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

四、總結(jié)語(yǔ)

總而言之，社會(huì)經(jīng)濟(jì)在不斷發(fā)展，國(guó)有擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)越多，帶動(dòng)了擔(dān)保公司的發(fā)展壯大。然而，在擔(dān)保公司實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)作中，因多種因素影響，如反擔(dān)保措施不夠完善，內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置還不健全，法律服務(wù)機(jī)制有待進(jìn)一步健全等，增大了法律風(fēng)險(xiǎn)，為擔(dān)保業(yè)務(wù)的開(kāi)展帶來(lái)阻礙。對(duì)此，完善反擔(dān)保措施，強(qiáng)化擔(dān)保公司的內(nèi)部管理，健全內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置，構(gòu)建高質(zhì)量的法律服務(wù)機(jī)制，全面規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，為擔(dān)保業(yè)務(wù)提供法律保障，促進(jìn)擔(dān)保業(yè)務(wù)的順利完整，實(shí)現(xiàn)國(guó)有擔(dān)保公司健康持續(xù)發(fā)展。

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作者單位：合肥市中小企業(yè)融資擔(dān)保有限公司