廣東省數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀與路徑研究

■尹海丹

（中山職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

引 言

2016年G20峰會提出數(shù)字普惠金融是通過使用數(shù)字金融服務(wù)以促進普惠金融的行動。近年來數(shù)字普惠金融已形成數(shù)字支付、線上小微融資、數(shù)字化小額理財及線上小額保險等新形態(tài)[1]。通過大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈等風(fēng)控技術(shù)的運用，數(shù)字普惠金融在信息收集、信用評價和資金監(jiān)測上的優(yōu)勢顯著增強，一定程度上滿足了大眾群體的金融需求、緩解了金融排斥，成為實現(xiàn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展的方向。

數(shù)字普惠金融是否在不同區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展、憑借低成本和廣覆蓋性為經(jīng)濟落后地區(qū)普惠金融提供彎道超車機會呢？關(guān)于數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀和空間差異，葛和平、朱卉雯（2018）構(gòu)建了我國數(shù)字普惠金融指標(biāo)體系并分析了中國數(shù)字普惠金融的省域差異，發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融發(fā)展相對集中于資源發(fā)達且聚集的東部沿海地區(qū)[2]。徐敏（2018）運用變異系數(shù)和Moran指數(shù)分析發(fā)現(xiàn)各省域普惠金融空間性集聚性顯著，偏遠地區(qū)借助互聯(lián)網(wǎng)移動支付和金融服務(wù)提升了普惠金融發(fā)展水平[3]。在發(fā)展路徑方面，姜振水分析了農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)的制約因素并提出基本路徑[4]。本文探討2011—2018年期間廣東省總體和區(qū)域數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀、空間差異與發(fā)展路徑。

1 廣東省數(shù)字普惠金融發(fā)展?fàn)顩r

1.1 總體發(fā)展?fàn)顩r

2016年《廣東省推進普惠金融發(fā)展實施方案（2016-2020年）》出臺，提出要建立起與全面建成小康社會相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系，有效提高金融服務(wù)可得性[5]。近年來廣東省數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展推動了數(shù)字普惠金融總體發(fā)展水平的提升。2017年廣東移動支付發(fā)生47.78億筆銀聯(lián)移動支付交易，同比增長181.27%，規(guī)模居全國首位。根據(jù)北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指，2011年至2018年期間廣東省數(shù)字普惠金融總指數(shù)、覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度都大幅提升，在支付、保險和信貸領(lǐng)域保持了較快的增長勢頭。

1.2 區(qū)域發(fā)展?fàn)顩r

珠三角和粵東西北數(shù)字普惠金融總指數(shù)在2011—2018年期間穩(wěn)步增長，在2018年分別都達到了265.61和231.84，如圖1所示。

圖1 2011—2018年珠三角和粵東西北數(shù)字普惠金融總指數(shù)

2018年數(shù)字普惠金融總指數(shù)排名較前的是深圳、廣州、珠海、中山、佛山和東莞等珠三角城市，主要得益于金融產(chǎn)品和服務(wù)較高水平的覆蓋廣度。從表1可以看出，2011年粵東西北和珠三角的數(shù)字普惠金融指數(shù)包括總指數(shù)、覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度方面都存在較大差異，隨著數(shù)字普惠金融的發(fā)展，2018年區(qū)域差異出現(xiàn)了明顯縮小，主要表現(xiàn)在覆蓋廣度上。

表1 2018年與2011年珠三角和粵東西北地區(qū)的數(shù)字普惠金融指數(shù)對比

2 廣東省數(shù)字普惠金融發(fā)展的收斂性分析

本文使用σ收斂方法分析廣東省數(shù)字普惠金融區(qū)域差異的發(fā)展趨勢。首先使用變異系數(shù)來比較珠三角和粵東西北兩組數(shù)據(jù)離散程度的大小，相對于標(biāo)準差，采用變異系數(shù)可消除數(shù)字普惠金融指數(shù)測量尺度和量綱的影響。接下來進行σ收斂分析，反映不同區(qū)域數(shù)字普惠金融發(fā)展的離差是否隨著時間的變化呈現(xiàn)不斷下降的趨勢。計算公式如下：

表2 總指數(shù)σ收斂值

σ收斂反映不同區(qū)域數(shù)字普惠金融發(fā)展的離差下降趨勢，表2顯示廣東省數(shù)字普惠金融 σ收斂值呈現(xiàn)逐年減小的趨勢，即該地區(qū)內(nèi)的波動趨于收斂，從珠三角和粵東西北區(qū)域看，結(jié)論也成立，珠三角的收斂速度大于粵東西北區(qū)。

普惠金融數(shù)字技術(shù)的使用提高了覆蓋廣度和使用深度，特別是覆蓋廣度，如表3所示。使用深度的差異發(fā)展趨勢趨于平穩(wěn)甚至出現(xiàn)了小幅度的反彈，這表明數(shù)字支持收到了制約。

表3 廣東省數(shù)字普惠金融覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度指標(biāo)的σ收斂值

3 廣東省數(shù)字普惠金融的發(fā)展路徑分析

以上分析表明，2011—2018年期間廣東省數(shù)字普惠金融總體發(fā)展水平穩(wěn)步上升，珠三角和粵東西北數(shù)字普惠金融指數(shù)在穩(wěn)步增長的同時存在較為明顯的差異。隨著數(shù)字普惠金融的發(fā)展，區(qū)域差異隨時間推移而減小，呈現(xiàn)收斂特征，但在粵東西北數(shù)字普惠金融發(fā)展的過程中，數(shù)字化程度指標(biāo)值已非常接近，而其他普惠金融指數(shù)的收斂速度開始減緩。那么，如何進一步減少廣東省數(shù)字普惠金融的地域差異，進一步發(fā)揮普惠金融的普惠特性？依據(jù)北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心發(fā)布的數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)的指標(biāo)體系，可以通過提升覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度的路徑來實現(xiàn)廣東省區(qū)域數(shù)字普惠金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。

3.1 發(fā)揮金融科技公司和傳統(tǒng)金融機構(gòu)優(yōu)勢，提升數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度

數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度采用賬戶覆蓋率來衡量，具體指標(biāo)涵蓋了支付寶的平均擁有量和綁卡比例。在數(shù)字金融模式下，用戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲得跨區(qū)域的金融服務(wù)。根據(jù)金融監(jiān)管部門規(guī)定，未綁定銀行卡的第三方支付賬戶只能小額轉(zhuǎn)賬，難以具備理財和融資功能。因此，眾多類型的第三方支付賬戶還需和傳統(tǒng)金融服務(wù)結(jié)合才能實現(xiàn)普惠金融的有效覆蓋。當(dāng)前粵東西北與珠三角地區(qū)的普惠金融數(shù)字化程度已經(jīng)非常接近，而普惠金融總指數(shù)的收斂速度開始減緩，這主要是受到傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋廣度的制約。

深圳、廣州、佛山等珠三角城市由于產(chǎn)業(yè)集聚程度高、金融機構(gòu)密集、金融從業(yè)人員多，金融產(chǎn)品和服務(wù)達到的覆蓋程度較高，而茂名、梅州、揭陽等粵東西北城市金融機構(gòu)相對分散。提高數(shù)字普惠金融覆蓋廣度需要傳統(tǒng)金融與數(shù)字金融的協(xié)同發(fā)展。首先，依托數(shù)字技術(shù)提升數(shù)字金融規(guī)模，通過數(shù)字技術(shù)的升級和應(yīng)用讓信息采集突破地域限制、降低運營成本，同時實現(xiàn)精準的信用評價和科學(xué)的風(fēng)險定價。其次，構(gòu)建銀行、金融科技公司協(xié)同發(fā)展新業(yè)態(tài)，發(fā)揮貫通金融機構(gòu)的資金、供應(yīng)鏈客戶和監(jiān)管優(yōu)勢，發(fā)揮金融科技公司的創(chuàng)新、數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險控制模型的優(yōu)勢，形成優(yōu)勢互補，提升數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度。

3.2 通過大數(shù)據(jù)技術(shù)克服信息不對稱，提升數(shù)字普惠金融的使用深度

數(shù)字普惠金融使用深度采用金融服務(wù)總量和活躍度來衡量，其中金融服務(wù)涵蓋支付、貨幣基金等用領(lǐng)域。以信貸服務(wù)為例，其具體指標(biāo)指標(biāo)包括支付寶貸款數(shù)量和金額，體現(xiàn)了數(shù)字技術(shù)支持信貸的有效性。要實現(xiàn)數(shù)字普惠金融在各領(lǐng)域的深度服務(wù)，最重要的是要克服信息不對稱、解決好金融服務(wù)各領(lǐng)域“最后一公里”的問題，提升融服務(wù)深度。第一，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)克服信息不對稱難題題，精準判斷客戶信用級別。不論是珠三角地區(qū)還是粵東西北地區(qū)，中小微企業(yè)由于規(guī)模小、數(shù)據(jù)少、地理位置分散，幾乎都存在被金融機構(gòu)忽略和排斥的問題。第二，通過大科技平臺提高風(fēng)控效率。傳統(tǒng)銀行的風(fēng)控管理主要參考歷史數(shù)據(jù)和抵押品，而許多中小微企業(yè)缺乏以上要素?？梢酝ㄟ^大科技平臺，鏈接數(shù)以億計的企業(yè)與個人，幫助金融機構(gòu)動態(tài)了解中小微企業(yè)的經(jīng)營情況。第三，打造包含征信、信貸、支付、保險和理財?shù)仍趦?nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)鏈，整合大量的交易和征信數(shù)據(jù)，借助機器學(xué)習(xí)等新技術(shù)實現(xiàn)精準營銷和風(fēng)控，提升客戶體驗，強化生態(tài)鏈深度合作；在數(shù)字普惠金融的三農(nóng)服務(wù)中，銀行可借助搭建面向三農(nóng)的數(shù)字普惠金融平臺，建立扶貧全鏈條的長效扶貧機制貧；在小微企業(yè)融資方面，通過區(qū)塊鏈和供應(yīng)鏈的結(jié)合，完成供應(yīng)鏈上企業(yè)的資信調(diào)查和精準授信，實現(xiàn)供應(yīng)鏈金融的縱深發(fā)展。

3.3 將前沿技術(shù)快速融入傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，加強宣傳教育，提升數(shù)字普惠金融的數(shù)字化程度

普惠金融數(shù)字化程度通過移動化、實惠化、信用化和便利化來衡量。在具體指標(biāo)中，小微經(jīng)營者和個人平均貸款利率體現(xiàn)了實惠化，芝麻信用免押筆數(shù)和金額占比指標(biāo)體現(xiàn)了信用化。要提升普惠金融的數(shù)字化程度，需要將前沿技術(shù)快速融入包括金融業(yè)在內(nèi)的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。第一，順應(yīng)全球技術(shù)融合趨勢，進一步推動大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的進程，通過“區(qū)塊鏈+IoT”將把分布式賬本和物聯(lián)網(wǎng)進行融合，打造“區(qū)塊鏈+AI”從中心化到去中心化AI的應(yīng)用生態(tài)，讓金融服務(wù)融會生產(chǎn)、生活和管理的各個環(huán)節(jié)，在第一時間、第一節(jié)點滿足客戶需求，將金融業(yè)務(wù)打造的更具靈活性、盈利性與普惠性。第二，將前沿技術(shù)融入風(fēng)控和行業(yè)法規(guī)，完善風(fēng)控體系和行業(yè)法規(guī)，政府參與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)標(biāo)準制定，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融機構(gòu)對個人信息的采集使用，健全互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律體系，加強網(wǎng)絡(luò)誠信建設(shè)，引導(dǎo)企業(yè)履行信息安全的社會責(zé)任，為廣東省數(shù)字經(jīng)濟和普惠金融健康發(fā)展提供強有力的保障。第三，加強數(shù)字普惠金融知識教育，高度重視消費者數(shù)字技術(shù)和金融知識的普及，加強網(wǎng)絡(luò)社會組織網(wǎng)上宣傳建設(shè)，開展網(wǎng)絡(luò)信息安全、數(shù)字普惠金融消費者權(quán)益保護宣傳，同時可在地方政府農(nóng)村信息化建設(shè)考核中增加普惠金融數(shù)字化指標(biāo)，增強政府宣傳教育的積極性。