許春波

保險(xiǎn)前，每個(gè)人都應(yīng)該理順自己的思路，思路不清晰，就很容易像只無頭蒼蠅一樣，橫沖直撞，摸不清方向。對此，我建議你在買之前要問問自己下面四個(gè)問題。

第1個(gè)問題，買保險(xiǎn)是為了什么？

這個(gè)問題看似問得很沒水平，但實(shí)際上很多人都沒弄明白。他們大概知道保險(xiǎn)有用，但是具體有什么用，卻說不上來。總的來說，保險(xiǎn)是一種金融工具，是用來解決問題的，如果不清楚自己買保險(xiǎn)的目的，那么永遠(yuǎn)不可能買對保險(xiǎn)。

我遇到過很多盲目投保的例子：有些人是看身邊人都買了， 那自己也買一份；有的人是對未來沒有信心，一心寄希望于一份養(yǎng)老保險(xiǎn)上；還有人是為了幫助做保險(xiǎn)的親朋好友完成業(yè)績……

買了并不適合自己的保險(xiǎn)，相當(dāng)于白花錢。如果你想買到適合自己的保險(xiǎn)，那么我建議你仔細(xì)想一下自己對保險(xiǎn)的訴求，你是否有以下生活擔(dān)憂：

擔(dān)心得了癌癥，拿不出幾十萬元來治??？

擔(dān)心身患大病，無法工作，導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)危機(jī)？

經(jīng)常開車出行，希望轉(zhuǎn)移意外風(fēng)險(xiǎn)？

擔(dān)心家庭經(jīng)濟(jì)支柱（家里賺錢最多的人）身故，車貸、房貸、撫養(yǎng)孩子、贍養(yǎng)父母等問題無法解決？

擔(dān)心社保報(bào)銷比例太低，希望能夠 100% 報(bào)銷自費(fèi)藥、進(jìn)口藥？

沒有合適的理財(cái)渠道，希望通過保險(xiǎn)獲得穩(wěn)健收益？

不同的問題有不同的保險(xiǎn)解決方案，所以，在買保險(xiǎn)前， 一定要想清楚自己為什么買保險(xiǎn)。你如果疏忽大意或者盲目跟風(fēng)，那么可能就會買到不適合自己的產(chǎn)品，后續(xù)退保還會有不少損失。

第2個(gè)問題，給誰買保險(xiǎn)？

保險(xiǎn)是生活的必需品，購買保險(xiǎn)是將未來不確定的風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)榇_定的保障，每年從收入中拿出一部分錢來買保險(xiǎn)，確保其支出不會對個(gè)人或家庭產(chǎn)生太大影響。同時(shí)購買保險(xiǎn)后，當(dāng)嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)降臨時(shí)，也不會給個(gè)人或家庭帶來災(zāi)難性的損失。

你如果預(yù)算充足，就要考慮給全家人都配置適合的保險(xiǎn)，但可能我們大部分家庭的預(yù)算還是比較緊張的，所以你要有一個(gè)輕重緩急，要想明白，重點(diǎn)給誰買。在這個(gè)問題上，很多人不惜花重金給父母和孩子買，最后才考慮給自己買。可這樣真的對嗎？

這是我曾經(jīng)收到的一位媽媽的問詢：“我開始就是給孩子買保險(xiǎn)花得多了，導(dǎo)致我和我老公預(yù)算嚴(yán)重不足……退保還不合適……處于兩難境地?，F(xiàn)在退保嗎？”

有很多人跟這位媽媽一樣，花太多錢給孩子買保險(xiǎn)，最后導(dǎo)致留給大人的預(yù)算嚴(yán)重不足。試想一下，萬一自己遭遇不幸，整個(gè)家庭就會失去經(jīng)濟(jì)來源，到時(shí)候年邁的父母和幼小的孩子該怎么辦？大人的平安才是父母頤養(yǎng)天年、孩子健康成長的唯一前提。所以，家庭如果預(yù)算有限，買保險(xiǎn)的錢盡可能花在大人身上，尤其是一定要先給家里賺錢最多的人配置好保險(xiǎn)。

第3個(gè)問題，要拿多少錢買保險(xiǎn)？

每天柴米油鹽，樣樣都要花錢，對普通工薪家庭來說，還完房貸車貸，還有多余的一筆錢買保險(xiǎn)，已經(jīng)很不容易了。那么到底要拿多少錢買保險(xiǎn)，才合適呢？

行業(yè)常用的方法是“雙十原則”，即每年交的保費(fèi)，控制在年收入的 10% 左右，對應(yīng)的保額做到年收入的 10 倍。不過，我認(rèn)為買保險(xiǎn)花的錢，沒有一個(gè)硬性的指標(biāo)，一定要根據(jù)家庭實(shí)際情況來，錢多有錢多的買法，錢少有錢少的買法，在不影響日常開銷的前提下，掌握一個(gè)合適的尺度，沒必要讓自己的壓力那么大。

我的建議是，你可以多想一想，自己每年的硬性支出有哪些，未來支出有哪些，看看自己最多能拿出多少預(yù)算買保險(xiǎn)。

第4個(gè)問題，我的健康情況能買保險(xiǎn)嗎？

有的人以為自己準(zhǔn)備買保險(xiǎn)，就會有很多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員找上門來求自己買保險(xiǎn)，可以快速地買到想要的保險(xiǎn)，這么想真的太樂觀了?，F(xiàn)實(shí)是，很多人都是成家之后才準(zhǔn)備買保險(xiǎn)的，這時(shí)身體或多或少都有一些毛病，比如甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、子宮肌瘤、乙肝等，這些疾病雖然醫(yī)生說沒問題，但是對買保險(xiǎn)還是有一定影響的。

所以在工作的過程中，有人經(jīng)常問我，得了病，該如何買保險(xiǎn)。對于這些問題，一言以蔽之，就是買保險(xiǎn)和身體健康狀況之間的關(guān)系密切，畢竟保險(xiǎn)就是保障人一生的“生老病死”。保險(xiǎn)公司也會根據(jù)我們的身體健康狀況、生活習(xí)慣（吸煙與否）等來評估風(fēng)險(xiǎn)高低，風(fēng)險(xiǎn)高的收取較高的保費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)低的收取較低的保費(fèi)，只有這樣，保險(xiǎn)公司才能穩(wěn)健地運(yùn)營。

所以在買保險(xiǎn)前，一定要清楚自己的健康狀況，做到心里有底，以免出現(xiàn)遇到心儀的產(chǎn)品，卻因健康問題無法投保，白白浪費(fèi)時(shí)間的情況。

回答了這四個(gè)問題，做到一切心中有數(shù)，最后我們才能買到適合自己，帶給自己安全感和保障的產(chǎn)品。

節(jié)選自《保險(xiǎn)自選手冊：零基礎(chǔ)輕松買對保險(xiǎn)》