許春波

很多有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)意向的朋友，在看了多款產(chǎn)品后，多多少少都會(huì)產(chǎn)生同一個(gè)困惑：兩款保障責(zé)任基本相同的保險(xiǎn)，價(jià)格卻差距巨大。這背后涉及的因素有很多，我們先從保費(fèi)構(gòu)成談起。一般來(lái)講，我們交的保費(fèi)，由純保費(fèi)和附加保費(fèi)兩部分構(gòu)成，其具體構(gòu)成如表所示。

人壽保險(xiǎn)保費(fèi)構(gòu)成

國(guó)內(nèi)目前有近 200 家保險(xiǎn)公司，每家保險(xiǎn)公司的成立時(shí)間、人員結(jié)構(gòu)、營(yíng)銷(xiāo)策略都有極大的不同，正是由于不同保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略上的不同，才會(huì)在保險(xiǎn)定價(jià)上有著極大的不同。下面，我們一一來(lái)看這些影響因素。

不同公司，運(yùn)營(yíng)成本不同

不同公司的運(yùn)營(yíng)成本是不同的，這些成本包括員工工資、場(chǎng)地租賃、客服電話(huà)、保單打印配送，等等，基本就是一個(gè)保險(xiǎn)公司要正常運(yùn)營(yíng)的全部費(fèi)用。

運(yùn)營(yíng)費(fèi)用在不同的公司差異很大，比如一個(gè)在全國(guó)有很多分支機(jī)構(gòu)的公司，每年要為這些分支機(jī)構(gòu)（類(lèi)比銀行網(wǎng)點(diǎn)）承擔(dān)不少費(fèi)用支出。而我們知道，現(xiàn)在有的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司根本就不開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)。由此可見(jiàn)，一些大公司的成本壓力有多大。

為了獲得客戶(hù)的信任，大的保險(xiǎn)公司每年都會(huì)拿出幾十億元的預(yù)算，來(lái)進(jìn)行鋪天蓋地的廣告投放，但不是每家保險(xiǎn)公司都會(huì)有這個(gè)實(shí)力。我們每次在搜索引擎里面的一次廣告點(diǎn)擊，保險(xiǎn)公司都要給錢(qián)的。

不同產(chǎn)品，預(yù)定利率不同

預(yù)定利率是保險(xiǎn)公司在定價(jià)時(shí)，根據(jù)對(duì)投資收益的預(yù)測(cè)而為保單假設(shè)的每年的收益率。更高的預(yù)定利率，意味著保險(xiǎn)公司承擔(dān)了更大的成本和投資風(fēng)險(xiǎn)，而消費(fèi)者得到了實(shí)惠。更低的預(yù)定利率，意味著保險(xiǎn)公司的投資風(fēng)險(xiǎn)減輕了，但我們需要支付更高的成本。

2013 年 8 月 15 日開(kāi)始， 普通人身險(xiǎn)實(shí)行新費(fèi)率政策， 其預(yù)定利率不再有 2.5% 的上限，而是由保險(xiǎn)公司自行決定。雖然目前市面上的重疾險(xiǎn)的預(yù)定利率主要在 3.5% 左右，對(duì)保費(fèi)影響不大，但是對(duì)于很多分紅型的理財(cái)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，預(yù)定利率起著重要的作用。

不同公司，預(yù)留利潤(rùn)不同

我們知道，不同的公司在銷(xiāo)售的時(shí)候策略是不同的，有的喜歡高舉高打，而有的喜歡薄利多銷(xiāo)，這體現(xiàn)了不同保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)策略。那些追求薄利多銷(xiāo)的企業(yè)，由于產(chǎn)品銷(xiāo)量大，也同樣取得了不錯(cuò)的利潤(rùn)。

除此之外，還有一種情況就是，這些年國(guó)內(nèi)成立了非常多的新的保險(xiǎn)公司，這些公司沒(méi)有過(guò)去的歷史包袱和負(fù)債，是可以適當(dāng)?shù)販p少預(yù)留利潤(rùn)的，這也一定程度上反映在保險(xiǎn)定價(jià)當(dāng)中。

貴的不一定就好

生活常識(shí)告訴我們，便宜沒(méi)好貨，好貨不便宜。這是對(duì)過(guò)去生活經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，對(duì)于日用品、家電等消費(fèi)類(lèi)產(chǎn)品是適用的，因?yàn)檫@些產(chǎn)品的價(jià)格透明且充分競(jìng)爭(zhēng)。但是在保險(xiǎn)這個(gè)信息不對(duì)稱(chēng)的領(lǐng)域，普通人對(duì)保險(xiǎn)根本就不了解，所以就很難判斷商品的好壞。

有時(shí)候，同一款保障比較接近的產(chǎn)品，在不同的銷(xiāo)售渠道，價(jià)格可能有1倍的差距，貴的不一定就好。

目前國(guó)內(nèi)有近 200 家保險(xiǎn)公司，普通人受制于金融常識(shí)的匱乏，一般會(huì)把自己沒(méi)聽(tīng)過(guò)的保險(xiǎn)公司都叫小公司。但在我眼里，保險(xiǎn)公司都是大公司，因?yàn)橐患冶ｋU(xiǎn)公司的成立，不僅對(duì)公司股東的資金實(shí)力有著嚴(yán)格要求，而且其償付能力等核心指標(biāo)都在國(guó)家的強(qiáng)力監(jiān)管之下。對(duì)于所謂的小公司而言，為了獲得市場(chǎng)，在同等保障下，更愿意把價(jià)格壓低，或者在同等價(jià)格下，會(huì)讓保障更多更全，從而它們也創(chuàng)造了很多高性?xún)r(jià)比的產(chǎn)品。

現(xiàn)實(shí)中很多人源于對(duì)小公司的不了解，所以寧愿去購(gòu)買(mǎi)價(jià)格更高的大公司的產(chǎn)品。同時(shí)，因?yàn)樾湃文硞€(gè)品牌，盲目地信任品牌下的所有產(chǎn)品。

保險(xiǎn)是很特殊的產(chǎn)品，不能只看價(jià)格，也不能完全不看價(jià)格，還需要你多了解保險(xiǎn)知識(shí)。當(dāng)你對(duì)產(chǎn)品間的差異已經(jīng)了解得比較清楚了，就算多花錢(qián)，也要知道花在了哪里。不要盲目地把高價(jià)格與高保障畫(huà)等號(hào)。

節(jié)選自《保險(xiǎn)自選手冊(cè)：零基礎(chǔ)輕松買(mǎi)對(duì)保險(xiǎn)》