張恒 文詩涵 郭巖

摘? ? 要：在互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，許多金融企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)工具建立以大學(xué)生為用戶群體的金融貸款服務(wù)平臺。文章通過對不良“校園貸”造成的風(fēng)險進(jìn)行剖析，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前校園資金需求增加、大學(xué)生“半社會人”屬性以及外部監(jiān)管力度不夠是造成“校園貸”風(fēng)險的主要原因，并從完善互聯(lián)網(wǎng)金融審核體系、引導(dǎo)大學(xué)生提高貸款風(fēng)險意識、高校健全防范機(jī)制等方面提出“校園貸”風(fēng)險的治理策略。

關(guān)鍵詞：校園貸;大學(xué)生;市場監(jiān)管;教育制度

中圖分類號：G640? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A? ? ? ? ? 文章編號：1002-4107（2020）02-0045-03

一、“校園貸”解讀

（一）“校園貸”的內(nèi)涵

“校園貸”即“校園貸款”，它的實質(zhì)是網(wǎng)絡(luò)信貸，它是利用互聯(lián)網(wǎng)工具針對學(xué)生群體提供金融服務(wù)的消費(fèi)貸款平臺，主要包括P2P平臺、校園分期購物平臺以及電商信貸業(yè)務(wù)。校園貸款是當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品類別之一，它對鼓勵學(xué)生在大學(xué)期間參與金融活動、提高金融意識有一定的積極作用，但興起的過程中也同時伴隨一些無法忽視的社會問題及隱患。

（二）“校園貸”的運(yùn)作模式

一般來講，校園貸款不需要實物抵押，放款速度很快，并且辦理程序也很簡單，大學(xué)生只需要通過互聯(lián)網(wǎng)在以大學(xué)生為目標(biāo)群體的網(wǎng)絡(luò)貸款金融機(jī)構(gòu)或平臺上進(jìn)行幾個簡單的操作步驟就能獲得信用貸款，這是許多其他貸款方式所沒有的特點。正是因為其貸款門檻低，行業(yè)內(nèi)競爭激烈，導(dǎo)致一些機(jī)構(gòu)為了一己私利采取一些大學(xué)生不容易發(fā)現(xiàn)的“套路”損害借款大學(xué)生的個人權(quán)益。比如一些機(jī)構(gòu)會在學(xué)生中發(fā)展“中間人”，撮合其他學(xué)生貸款，并從中收取費(fèi)用，甚至有的會非法利用大學(xué)生個人信息騙貸，其中常見的有打假借條、簽假合同以及連還貸。

二、不良“校園貸”的風(fēng)險

“校園貸”市場始終存在諸多借貸陷阱與安全漏洞。小型的小額貸款分期平臺消費(fèi)額度普遍較低，一般為5000—15000元左右，大學(xué)生授信等級低，償債能力不強(qiáng)，又沒有過多社會經(jīng)驗，許多貸款公司唯利是圖，忽視行業(yè)秩序“打擦邊球”，利用一些借貸陷阱與安全漏洞欺騙、控制大學(xué)生，給校園貸款市場帶來了不可估量的風(fēng)險，主要有以下兩個手段。

其一，利用虛假宣傳欺騙大學(xué)生，導(dǎo)致違約風(fēng)險增大。一些不正規(guī)的貸款平臺會刻意隱瞞其高額利息和其他高額費(fèi)用的資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)甚至包括其高風(fēng)險的本質(zhì)，誘導(dǎo)大學(xué)生盲目消費(fèi)，增大了違約風(fēng)險。這些其他高額費(fèi)用主要來自諸如服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、保證金及逾期費(fèi)等，其中服務(wù)費(fèi)就高達(dá)貸款總額的5%—10%;如若逾期，平臺還強(qiáng)制要求學(xué)生另外償還貸款總額的10%及以上[1];不僅如此，有些平臺甚至通過收取保證金的方式占用借款本金。一位大二學(xué)生曾對《法制日報》的記者表示，前兩年經(jīng)常能看到校園貸款廣告，單從那些廣告來看，很難分辨出正規(guī)的以及有問題的借貸公司 [2]。正是因為受到這些層出不窮虛假宣傳的廣告的引誘，大學(xué)生很難篩選出適合自己的正規(guī)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。

其二，利用暴力催收控制大學(xué)生，致使社會風(fēng)險增加。大學(xué)生自身沒有穩(wěn)定的資金來源，一旦學(xué)生無法按時還貸，放貸方就會以各種“販賣個人信息”“爆不雅照片”甚至“送棺材”等殘忍的手段進(jìn)行逼債，有的還會采取暴力手段威脅。大學(xué)生社會閱歷淺，自我保護(hù)意識弱，面對這些壓力，難以應(yīng)對，如果不良校園貸款在全國范圍內(nèi)蔓延，不僅會危害大學(xué)生的身心健康，不利于和諧家庭的建立，還會嚴(yán)重影響社會的穩(wěn)定發(fā)展。

除此之外，不規(guī)范的校園貸款市場也將導(dǎo)致個人信息泄漏風(fēng)險與投資風(fēng)險等潛在風(fēng)險的增大。當(dāng)大學(xué)生通過互聯(lián)網(wǎng)平臺申請校園貸款時，不可避免地要填寫自己的個人信息及親屬聯(lián)系方式，如果平臺管理存在安全漏洞或者平臺想利用隱私信息盈利，那么大學(xué)生的個人信息很有可能會被非法盜用，這將給大學(xué)生的生活造成不必要的麻煩;而對網(wǎng)絡(luò)貸款的投資者來說，一旦貸款平臺破產(chǎn)，其面臨的將是無法收回投資的現(xiàn)實，網(wǎng)絡(luò)貸款投資者將面臨風(fēng)險，整個市場也會出現(xiàn)動蕩。

三、“校園貸”風(fēng)險發(fā)生的內(nèi)在原因

（一）校園資金需求增加

校園貸款針對的用戶群體就是大學(xué)生，部分大學(xué)生普遍存在非理性消費(fèi)行為。研究數(shù)據(jù)顯示，以大學(xué)生復(fù)合型消費(fèi)為基礎(chǔ)來看，電子產(chǎn)品和服裝品牌所占比例幾乎是學(xué)費(fèi)與學(xué)習(xí)培訓(xùn)所占比例的7—8倍[3]，可以看出多數(shù)是由于大學(xué)生享受心理所引起的非理性消費(fèi)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷普及下，比起學(xué)校助學(xué)貸，校園貸款審核門檻低，貸款手續(xù)簡單，加上大學(xué)生所處的特殊年齡階段，其消費(fèi)價值取向逐步從滿足現(xiàn)實需求轉(zhuǎn)移為滿足精神娛樂需求，大學(xué)生消費(fèi)無計劃，普遍為享受性、虛榮性消費(fèi)。正是這種消費(fèi)心理以及行為導(dǎo)致了大學(xué)生樂于使用校園分期貸款金融產(chǎn)品進(jìn)行消費(fèi)，校園貸款市場需求量居高不下，資金供需出現(xiàn)缺口，借款平臺敏銳地發(fā)現(xiàn)了這一機(jī)會。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速。提供校園貸款的主體主要是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺（如人人貸、拍拍貸等）、校園分期購物平臺（如分期樂、愛學(xué)貸等）以及諸如“花唄”等電商信貸業(yè)務(wù)。隨著P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的不斷興起，許多投資者的目光也集中到它身上，根據(jù)相關(guān)文獻(xiàn)資料的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，僅用4年時間，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)活躍投資人數(shù)從2014年1月的17.19萬激增到2017年11月的454.1萬人，增長了26倍[4]。

（二）大學(xué)生“半社會人”的屬性

大學(xué)生不是成熟的授信對象。首先，由于以往受經(jīng)濟(jì)能力的限制，大學(xué)生主要滿足的是一些基本現(xiàn)實物質(zhì)需求，即滿足生存需要的“衣食住行”，而如今當(dāng)他們可以去考慮一些超出他們經(jīng)濟(jì)承受能力的消費(fèi)品時，其原本偏向理性消費(fèi)觀念逐漸向非理性方向發(fā)展，消費(fèi)結(jié)構(gòu)從生存資料發(fā)展資料消費(fèi)變?yōu)橄硎苜Y料消費(fèi)[5]，消費(fèi)行為傾向自我心理滿足。而現(xiàn)實是他們一般沒有第一收入來源，無法償還貸款的可能性較高。其次，分辨信息能力不足。大學(xué)生的主要任務(wù)是學(xué)習(xí)知識以及培養(yǎng)一定的社會價值觀念，由于缺少社會經(jīng)驗，他們很容易盲目從眾，受到身邊一些不良信息的干擾，加上普遍法律知識單薄，金融知識薄弱，對金融風(fēng)險更是認(rèn)識不足，因此對于不利于自己的或虛假的信息無法清晰地辨認(rèn)出來。還有，自我防護(hù)意識也不夠。大學(xué)生不夠重視個人信息安全問題，所以經(jīng)常會出現(xiàn)諸如被掌握著個人私密信息的追債者威脅的新聞。另外，一些平臺使用口頭承諾形式而非書面承諾時，借款人大學(xué)生因無經(jīng)驗難以提出任何異議，形成一個對出借方有利對大學(xué)生不利的不平等的協(xié)議。當(dāng)出現(xiàn)問題時，因為沒有證據(jù)，所以即便借款人的權(quán)益因此受損，也只能選擇調(diào)解，維權(quán)變得十分不容易。

家庭教育不能緊跟大學(xué)生正確消費(fèi)觀的形成。家庭是一個人基本性格與價值觀念初步形成的地方，家長是孩子的第一任教師，一些家長沒有從小培養(yǎng)孩子正確的消費(fèi)觀，因此多數(shù)學(xué)生從小形成了攀比及過分愛慕虛榮的心理，成了不良校園貸款滋生的土壤。在家里，父母是監(jiān)護(hù)人;而在大學(xué)，學(xué)校應(yīng)代替家長作為大學(xué)生的監(jiān)護(hù)人。高校缺乏信息進(jìn)入校園的篩選和宣傳機(jī)制，加大了大學(xué)生甄別信息真?zhèn)蔚碾y度。由于高校針對校園貸款制定的規(guī)章制度普遍不完善，缺少嚴(yán)格篩選學(xué)生社團(tuán)贊助方的廣告信息的流程，對于冒用他人信息等危險行為沒有嚴(yán)厲的打擊聲明，另外校內(nèi)沒有完全鋪開有關(guān)法律與基礎(chǔ)金融風(fēng)險知識的講座，法律與金融風(fēng)險普及不到位，使得一些機(jī)構(gòu)可以輕易在校內(nèi)張貼有虛假廣告或者在學(xué)生內(nèi)部發(fā)展“中間人”讓大學(xué)生輕易落入“圈套”。

（三）“校園貸”市場監(jiān)管不到位

政府對校園貸款的外部監(jiān)督有缺位。從審核方式來說，分期購物平臺采取互聯(lián)網(wǎng)線上審核加線下面簽的審核方式;電商信貸平臺借助消費(fèi)記錄完成審核;P2P平臺采取線上審核的方式完成審批[6]。如此看來，為了爭奪更多的客戶資源，一些小型小額貸款平臺將自己的審核門檻降得非常低，一些授信的程度極低的大學(xué)生也能輕松借到錢，但接踵而至的就是一些頻繁還款期限已到無法還清貸款的事件。另外，今年來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，許多資金借貸都在網(wǎng)上完成，無法被監(jiān)管，且貸款學(xué)生無須抵押，一些平臺還允許貸款學(xué)生自己確定貸款期限，甚至能夠接受貸款者用未到期的投資作擔(dān)保。倘若整個市場沒有一個標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的制度去制約，整個校園貸款行業(yè)必將畸形發(fā)展。

針對校園貸款的不良放貸行為沒有相關(guān)法律約束。由于校園貸款的監(jiān)管還處于完善的過程中，加上相關(guān)法律對此并無約束，一些不良網(wǎng)絡(luò)貸款平臺便明目張膽地在法律底線邊緣打出一些“擦邊球”，侵害大學(xué)生的權(quán)益，危害大學(xué)生的身心健康。全國人大代表、北京市房山區(qū)人民法院民二庭庭長厲莉建議：可將“非法放貸罪”置于《刑法》分則第三章第四節(jié)破壞金融管理秩序罪項下，并表示“如果放貸行為致使他人死亡、重傷或與黑惡勢力相勾結(jié)，可處10年以上有期徒刑或無期徒刑”[7]。

四、“校園貸”風(fēng)險的防治策略

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)證審核體系

小額貸款分期平臺目前最突出的問題就是其用戶認(rèn)證及審核的方式不嚴(yán)密，行業(yè)內(nèi)沒有形成一定的制度規(guī)范，導(dǎo)致違約風(fēng)險大大增加，暴力催收等不良行為頻發(fā)。

對此，我們應(yīng)該完善硬指標(biāo)審核體系，建立軟指標(biāo)評價體系審核及認(rèn)證?，F(xiàn)如今多數(shù)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺其審核方式大多依據(jù)一些身份信息的相關(guān)證明完成認(rèn)證而忽略了借款大學(xué)生其社會支持的情況，長此以往，便大大增加了違約風(fēng)險。對于大型小額貸款分期平臺來說，其認(rèn)證方式較為多樣，如“學(xué)信網(wǎng)”采取的是上門認(rèn)證的方式，“趣分期”通過獲取支付寶芝麻信用以及身份證、學(xué)生證信息的方式進(jìn)行用戶認(rèn)證[8]。而針對小型的貸款平臺來說，大多都是直接在網(wǎng)絡(luò)平臺上輸入相關(guān)身份信息認(rèn)證即可，這樣不僅認(rèn)證審核過于草率，對大學(xué)生來說，也會有信息泄露的危險。所以，在保證信息不被泄露的前提下，貸款平臺除了網(wǎng)上審核認(rèn)證以外，還需要上門認(rèn)證確定目標(biāo)群體信息，并且在審核過程中除審核一系列諸如家庭條件等硬指標(biāo)外，還應(yīng)通過是否為朋友推薦或者之前是否再次獲得朋友借款等信息得知借款人信用問題，確認(rèn)其社會支持情況，建立一系列軟指標(biāo)評判基礎(chǔ)，使審核體系更加健全完善。

除此之外，還要做到行業(yè)內(nèi)形成制度和規(guī)范，重視風(fēng)險提示。由于大多數(shù)小型的貸款平臺參差不齊的利率以及一些不良高額手續(xù)費(fèi)、保證金及違約金等費(fèi)用沒有被規(guī)范，整個校園貸款的行業(yè)正處于不良競爭中。因此，相關(guān)部門應(yīng)盡快制定合理的利息標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范手續(xù)費(fèi)、保證金等費(fèi)用，不僅如此，風(fēng)險提示也要成為行業(yè)內(nèi)必須遵守的規(guī)則。當(dāng)今大學(xué)生對金融風(fēng)險的認(rèn)知嚴(yán)重不足，許多大學(xué)生在簽訂借貸合同前甚至都不知道其中所涉及的風(fēng)險以及違約所要承擔(dān)的后果，所以，在簽訂借貸合同時，貸款平臺應(yīng)對其中風(fēng)險作書面提示，并口頭提醒。

（二）引導(dǎo)大學(xué)生提高貸款風(fēng)險意識

大學(xué)生正處于消費(fèi)需求旺盛的階段，在借貸平臺五花八門花樣百出的宣傳下，無法成功在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借貸的大學(xué)生就毫無防備地掉進(jìn)了一些不良貸款平臺設(shè)下的陷阱。為了避免遭受一些不必要的傷害，大學(xué)生在準(zhǔn)備貸款時要謹(jǐn)慎選擇貸款平臺，在了解有關(guān)借貸金融以及法律知識的同時，需要查找相關(guān)借貸公司的近期新聞，全面分析所選擇的借貸公司的情況;在貸款過程中，應(yīng)有意識地保護(hù)自己的個人信息，認(rèn)真對待涉及后續(xù)可能發(fā)生的法律維護(hù)方面的合同內(nèi)容，并且還應(yīng)注意保管消費(fèi)憑證、還款記錄和電子合同等，以便將來作為維權(quán)證據(jù);如果發(fā)生了暴力催債等不良事件時應(yīng)調(diào)整好自己的心態(tài)，及時告知父母與學(xué)校，通過正當(dāng)?shù)耐緩骄S護(hù)自身的利益。

（三）高校健全事前規(guī)范及事后引導(dǎo)機(jī)制

據(jù)相關(guān)調(diào)查報告顯示，一部分大學(xué)生是通過校園內(nèi)張貼的貸款廣告以及身邊借貸平臺“代理人”身份的同學(xué)生了解到校園貸款的，出于對身邊環(huán)境的信任與安全感，許多學(xué)生在還未完全了解其運(yùn)作狀況的條件下就簽訂了合同。為避免不良分子有機(jī)可乘，父母作為子女的監(jiān)護(hù)人，應(yīng)該多關(guān)心其在校生活情況，并及時培養(yǎng)子女正確的消費(fèi)觀念及理財思想;大學(xué)是培養(yǎng)人才、教書育人的地方，在教授知識的同時，應(yīng)注重大學(xué)生理性思考等良好習(xí)慣的培養(yǎng)，在開展學(xué)科競賽、知識講座的同時，應(yīng)鼓勵大學(xué)生社團(tuán)定期開展與正確消費(fèi)觀相關(guān)的活動。另外，在事件發(fā)生前，高校相關(guān)教育管理部門應(yīng)加強(qiáng)對大學(xué)生金融基礎(chǔ)知識及消費(fèi)價值觀的教育，并制定相應(yīng)規(guī)章制度，規(guī)范校園內(nèi)廣告以及校園借貸平臺“中間人”行為，并對盜用他人身份信息行為進(jìn)行嚴(yán)懲;在事件發(fā)生后，高校負(fù)責(zé)人應(yīng)對受害學(xué)生及家長進(jìn)行法律知識教育，通過正確渠道解決問題，必要時可以訴諸法律。

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