商業(yè)銀行縣域支行競爭力的提升路徑探析

秦翡 席夢婷

摘 要：近年來，我國加快了金融體制改革的步伐，同時(shí)經(jīng)濟(jì)全球化及互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，客戶對金融也有了新的需求，再加上國家監(jiān)管政策的吃緊，銀行業(yè)的生存及發(fā)展環(huán)境發(fā)生了深刻變化，也面臨著前所未有的激烈競爭，在開放的金融市場中，還面對來自國外銀行的挑戰(zhàn)，如何在激烈的市場競爭中快速地提升自身競爭力，是各行面臨的一大挑戰(zhàn)，文章對影響商業(yè)銀行縣域支行競爭力提升的因素進(jìn)行了詳細(xì)分析，并就競爭力的提升路徑做了進(jìn)一步研究，探析在商業(yè)銀行縣域支行業(yè)激烈的競爭環(huán)境下有效提升自身競爭力的途徑。

關(guān)鍵詞：銀行? 競爭力? 提升路徑

中圖分類號：F830.49 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A? 文章編號：2096-0298（2020）01（b）--02

我國銀行業(yè)的發(fā)展正面臨著新的競爭環(huán)境，客戶的需求日新月異，信息技術(shù)也在不斷發(fā)展，同時(shí)國家還加大了對金融行業(yè)的監(jiān)管力度，銀行從本質(zhì)上來看也是企業(yè)，其發(fā)展的最終目的就是追求利潤的最大化，并且在追求利潤最大化的同時(shí)也需要保障資金的安全性及流動性，商業(yè)銀行縣域支行（以下簡稱縣域支行）的區(qū)域性較強(qiáng)，從地域上來說具有局限性，其競爭力主要集中在當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)及居民中，縣域支行可以通過防控風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、建設(shè)一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍、優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)等有效措施來提升市場競爭力。

1 縣域支行競爭力管理的過程分析

1.1 數(shù)據(jù)的采集階段

數(shù)據(jù)的采集階段是管理支行競爭力的基礎(chǔ)，并且所采集數(shù)據(jù)的質(zhì)量及數(shù)量關(guān)系著競爭力的戰(zhàn)略規(guī)劃及決策的科學(xué)與否，從支行競爭力的理論出發(fā)分析，縣域支行在采集數(shù)據(jù)時(shí)需要從其內(nèi)外部分別采集有關(guān)環(huán)境、資源等方面的信息，運(yùn)用科學(xué)的統(tǒng)計(jì)法對數(shù)據(jù)進(jìn)行加工與整理，將所收集的數(shù)據(jù)加以保存，沿?？h域支行可以根據(jù)自身的條件，構(gòu)建信息管理的體系，將所收集到的數(shù)據(jù)收入到專門的數(shù)據(jù)庫中，以備支行管理人員在進(jìn)一步分析時(shí)進(jìn)行適當(dāng)?shù)乩谩?/p>

1.2 對支行競爭力的分析

縣域支行在收集大量信息及數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，參照原有的理論及方法，對支行所面臨的內(nèi)外部資源、競爭力狀況以及其他影響因素進(jìn)行比較分析，通過詳細(xì)地分析，判斷出支行自身綜合競爭水平，從中分析出所具有的優(yōu)勢及劣勢，從支行自身的實(shí)際出發(fā)，發(fā)揚(yáng)其優(yōu)勢力量，注意補(bǔ)齊短板，并注重與競爭力較強(qiáng)的支行作比較，找出本支行的差距，通過分析來明確自身的實(shí)力，了解在市場中的實(shí)際地位，從而更好地制定符合自身發(fā)展的戰(zhàn)略。

1.3 競爭力戰(zhàn)略的制定

縣域支行要根據(jù)自身的長遠(yuǎn)發(fā)展方向及目標(biāo)，在利用數(shù)據(jù)充分分析支行競爭力的基礎(chǔ)上，結(jié)合沿海的區(qū)位優(yōu)勢、支行發(fā)展的潛力及環(huán)境的變化等因素，針對競爭力戰(zhàn)略的幾項(xiàng)重要內(nèi)容，研究支行提升競爭力的相關(guān)戰(zhàn)略，確保縣域支行能夠從整體上協(xié)調(diào)發(fā)展，充分利用支行的區(qū)位及資源優(yōu)勢，對競爭力提升的目標(biāo)進(jìn)行明確，確定自身發(fā)展的路徑，與此同時(shí)，也要將支行所制定的戰(zhàn)略目標(biāo)進(jìn)行細(xì)分，分解目標(biāo)，將各任務(wù)責(zé)任到具體的部門及崗位上，真正落實(shí)并執(zhí)行有關(guān)競爭力的戰(zhàn)略。

1.4 制定并逐步完善有關(guān)競爭力的管理措施

縣域支行競爭力的管理工作，從本質(zhì)上來說是對各部門、各崗位實(shí)施競爭力戰(zhàn)略目標(biāo)的規(guī)范及糾偏的過程，在將提升競爭力工作融于支行長期及年度發(fā)展規(guī)劃的基礎(chǔ)上，通過制定詳細(xì)的激勵與管理措施來實(shí)現(xiàn)有關(guān)競爭力的戰(zhàn)略目標(biāo)，并監(jiān)督對目標(biāo)的執(zhí)行情況，同時(shí)，我們也應(yīng)當(dāng)看到，縣域支行的外部環(huán)境是隨時(shí)發(fā)生變化的，特別是銀行之間的競爭，外部環(huán)境的變化會使得前期所采集、分析的數(shù)據(jù)與現(xiàn)實(shí)的要求不一致，因此需要支行工作人員及時(shí)關(guān)注環(huán)境的變化，不斷調(diào)整管理的策略，以更好地應(yīng)對市場競爭，提升自身的綜合競爭力。

3 縣域支行面臨的發(fā)展困境分析

3.1 銀行網(wǎng)點(diǎn)逐漸下沉，市場的競爭壓力較大

目前，我國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)正在快速升級轉(zhuǎn)型，隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的逐步深入，縣域內(nèi)金融市場準(zhǔn)入的門檻逐漸降低，許多股份制銀行開始紛紛在縣域范圍內(nèi)設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)也越來越多地在縣域內(nèi)出現(xiàn)，與此同時(shí)，國有的商業(yè)銀行也紛紛推出了各項(xiàng)利好政策，持續(xù)對中小企業(yè)等的群體進(jìn)行發(fā)力，股份制商業(yè)銀行也借助多樣化的渠道開展金融服務(wù)工作，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響也在逐步擴(kuò)大，縣域內(nèi)金融市場多樣化的組織、交錯化的競爭格局逐步形成，也由此給縣域內(nèi)的各行帶來了更大地競爭壓力。另外，許多金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)及零售金融方面，創(chuàng)新了產(chǎn)品及服務(wù)，銀行間遭遇了互相夾擊的發(fā)展?fàn)顩r，在此背景下，縣域支行應(yīng)當(dāng)采取有效措施，不斷創(chuàng)新，提升自身的綜合競爭力。

3.2 不良貸款有所反彈，風(fēng)險(xiǎn)的防控壓力較大

縣域支行新增的不良貸款占比與規(guī)模都比較大，隱性的不良貸款比較多，導(dǎo)致一部分支行資產(chǎn)的質(zhì)量受到影響，另外，也面臨著近年來我國經(jīng)濟(jì)的增速有所放緩，企業(yè)的償債壓力增大，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的蔓延等不利的外部環(huán)境，以及貸款管理的基礎(chǔ)不穩(wěn)固、銀行的改革不夠深入、風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露等不利的內(nèi)部因素共同的影響，使得縣域支行不良貸款的防控態(tài)勢依然較為嚴(yán)峻，不良貸款率底線的守護(hù)工作依然艱巨，在具體處置不良貸款的工作中，清收方式的單一也使得清收工作的開展不夠順利，有些支行對清收工作的重視程度也不夠高，也導(dǎo)致在清收的工作上口號比實(shí)際的行動更為積極。除此之外，縣域支行貸款的結(jié)構(gòu)也有所偏離，公司類的貸款額度占貸款總額的比重大，公司授信的集中度也在擴(kuò)大，且公司類貸款往往集中在傳統(tǒng)制造業(yè)、零售批發(fā)行業(yè)以及建筑行業(yè)，對新興的產(chǎn)業(yè)關(guān)注較少，業(yè)務(wù)的開拓上具有局限性，在一定程度上也加大了風(fēng)險(xiǎn)防控的壓力。

3.3 人才選拔及培養(yǎng)的力度不強(qiáng)

在人才的培養(yǎng)方面，縣域支行的站位不高、眼界較窄，很少從外部引進(jìn)相關(guān)的優(yōu)秀人才，尤其是對管理、高技術(shù)以及實(shí)用人才的引進(jìn)力度比較小，許多工作也沒有做到位，對縣域支行已有內(nèi)部人才的培養(yǎng)方式較為單一，那些有較大發(fā)展?jié)摿Φ哪贻p員工沒有被安排到關(guān)鍵的崗位上，因而他們的成長速度比較慢，再加上青年員工上升的渠道沒有完全打通，也導(dǎo)致一部分人才流失，支行內(nèi)也沒有構(gòu)建完善的培訓(xùn)教育機(jī)制，培訓(xùn)的內(nèi)容缺乏實(shí)用性與針對性，沒有對培訓(xùn)進(jìn)行系統(tǒng)、長遠(yuǎn)的規(guī)劃。

4 提升縣域支行競爭力的路徑

4.1 創(chuàng)新支行的金融產(chǎn)品及服務(wù)，提升市場競爭力

縣域支行可以根據(jù)自身的發(fā)展實(shí)際，圍繞中小企業(yè)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革工作，進(jìn)一步強(qiáng)化對社區(qū)、小微等服務(wù)對象的深入研究及分析，對各領(lǐng)域、市場、客戶、行業(yè)等進(jìn)行細(xì)分，研究創(chuàng)新出更為靈活且具有針對性的金融服務(wù)及產(chǎn)品，按照國家有關(guān)政策的要求，支持縣域內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施等的建設(shè)，充分應(yīng)用項(xiàng)目配套的資金貸款、固定資產(chǎn)作為抵押貸款等方式，加強(qiáng)與政府相關(guān)部門的合作，支持縣域內(nèi)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，搭建農(nóng)戶之間貸款的聯(lián)動平臺，并借鑒先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，如京東白條、螞蟻金服等產(chǎn)品及模式，結(jié)合支行發(fā)展實(shí)際，加快推廣互聯(lián)網(wǎng)貸款的研發(fā)與推廣，優(yōu)化貸款審批的流程及手續(xù)，加快貸款發(fā)放的速度，并通過提升服務(wù)質(zhì)量，提高客戶的滿意度，來增強(qiáng)縣域支行的綜合競爭力。

4.2 強(qiáng)化對風(fēng)險(xiǎn)的防控，改善貸款的質(zhì)量與結(jié)構(gòu)

不良貸款的反彈是制約縣域支行轉(zhuǎn)型及發(fā)展的最大障礙，因而需要采取措施遏制這種情況的出現(xiàn)，首先，要加大對風(fēng)險(xiǎn)防控工作考核的力度，對不良貸款余額大、占比較高以及隱性的風(fēng)險(xiǎn)大的支行，要強(qiáng)化督導(dǎo)的力度，同時(shí)對風(fēng)險(xiǎn)的防控體系進(jìn)行完善，進(jìn)一步完善防控風(fēng)險(xiǎn)的有關(guān)組織結(jié)構(gòu)，對大額的貸款審批及授權(quán)等工作職責(zé)進(jìn)行規(guī)范管理，推行全面的集中審批審查模式，逐步推進(jìn)獨(dú)立的審批制度，不斷調(diào)整信貸工作的結(jié)構(gòu)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款操作流程及制度上的漏洞，并采取有效措施加以解決;其次，強(qiáng)化對清收工作的處理力度，在清收貸款的工作中積極與法院及相關(guān)政府部門進(jìn)行溝通，深入開展集中執(zhí)行案件活動;最后，要優(yōu)化貸款的結(jié)構(gòu)，找好縣域支行的市場定位，充分利用縣域支行的優(yōu)勢條件，對農(nóng)業(yè)主體、休閑及旅游等新興的產(chǎn)業(yè)加大支持力度，在做好公司類貸款的同時(shí)，拓展零售貸款業(yè)務(wù)，重點(diǎn)關(guān)注個(gè)人經(jīng)營、消費(fèi)類及小微企業(yè)等的貸款業(yè)務(wù)，結(jié)合自身定位，深入調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。

4.3 構(gòu)建完善的人才選拔及培養(yǎng)制度

企業(yè)的起步、發(fā)展及壯大，都需要有高素質(zhì)的人才隊(duì)伍作為支撐，在經(jīng)濟(jì)全球化浪潮的沖擊下，縣域支行生存的壓力逐步增加，因而就更需要構(gòu)建一支強(qiáng)有力的人才隊(duì)伍，引進(jìn)專業(yè)性人才，加強(qiáng)對員工的培訓(xùn)工作，從整體上提升縣域支行人才的綜合素質(zhì)，具體可以從以下幾方面來開展工作：首先，要持續(xù)引進(jìn)專業(yè)化的人才，為引進(jìn)的人才營造一個(gè)良好的工作氛圍，構(gòu)建相應(yīng)的人才激勵與約束機(jī)制，防止人才的流失，對縣域支行來說，專業(yè)的人才是其發(fā)展的新鮮血液，對于提升支行綜合實(shí)力，提升支行在金融市場中的地位具有重要的現(xiàn)實(shí)意義;其次，加強(qiáng)對員工的培訓(xùn)工作，縣域支行要將強(qiáng)化人才的培訓(xùn)與教育工作，將其作為提升員工實(shí)力的重要方式，堅(jiān)定做好培訓(xùn)再教育工作，提升支行各條線人才的素質(zhì)及服務(wù)水平，在提升專業(yè)知識與技能的同時(shí)，也要加大服務(wù)意識提升方面的培訓(xùn)力度，用高質(zhì)量的服務(wù)來提升支行在金融市場中的占有率;最后，縣域支行也要轉(zhuǎn)變觀念，高度重視對支行管理人員綜合能力的提升，提高管理人員的綜合素質(zhì)，用先進(jìn)的管理理念來確保支行在激烈的市場競爭中穩(wěn)步向前發(fā)展。

5 結(jié)語

銀行的競爭力是其發(fā)展中的永恒話題，伴隨金融體制的改革、信息技術(shù)的進(jìn)步以及中小企業(yè)的逐步發(fā)展，縣域支行的重要作用日益顯現(xiàn)，其發(fā)展也促進(jìn)了我國金融市場的多元化發(fā)展，不過，在實(shí)際的發(fā)展中，縣域支行也面臨著變化的內(nèi)外部環(huán)境帶來的挑戰(zhàn)，沿?？h域支行可以嘗試進(jìn)行跨區(qū)域的發(fā)展戰(zhàn)略，開拓新的發(fā)展版圖，同時(shí)需要立足于自身的發(fā)展實(shí)際，充分利用當(dāng)?shù)氐奶厣?jīng)濟(jì)，探索自身的相對優(yōu)勢，為城鎮(zhèn)居民與中小企業(yè)服務(wù)，明確市場定位，著眼未來，將有限的資源集中到優(yōu)勢產(chǎn)品及服務(wù)上來，通過一系列的有效措施來提升在市場競爭中的地位。

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