張振杰

[摘 要] 隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的成熟和金融科技概念的引入，在互聯(lián)網(wǎng)金融等各種金融服務(wù)群體的硬性需求下，大數(shù)據(jù)金融應(yīng)運(yùn)而生。大數(shù)據(jù)金融新型模式不僅為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來(lái)了新的利潤(rùn)資源，而且為各個(gè)平臺(tái)型、供應(yīng)鏈型中小型企業(yè)和用戶提供了全新的融資環(huán)境。大數(shù)據(jù)金融在發(fā)展中存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，因此，我國(guó)大數(shù)據(jù)金融發(fā)展應(yīng)該科學(xué)部署戰(zhàn)略平臺(tái)，以顧客為中心以及加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，注重客戶體驗(yàn)。

[關(guān)鍵詞] 大數(shù)據(jù)金融;金融科技;互聯(lián)網(wǎng)金融

[中圖分類(lèi)號(hào)] F830[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A[文章編號(hào)] 1009-6043（2020）02-0168-02

一、研究背景

大數(shù)據(jù)是集合現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展從另一角度思考收集用戶數(shù)據(jù)產(chǎn)生的資源體。從資源的角度來(lái)看，大數(shù)據(jù)目前是一個(gè)全新的資源體，側(cè)面反映的是一種用戶帶來(lái)的新資源;從技術(shù)角度思考，大數(shù)據(jù)代表的是互聯(lián)網(wǎng)背景下的新型數(shù)據(jù)管理和技術(shù)分析;在思想角度出發(fā)，大數(shù)據(jù)是結(jié)合時(shí)代的進(jìn)步而產(chǎn)生的新思路。2013年開(kāi)始的互聯(lián)網(wǎng)金融更是將“大數(shù)據(jù)”導(dǎo)向了一個(gè)新的高度。并且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融2.0時(shí)代的到來(lái)，各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)型企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈。以平臺(tái)金融和供應(yīng)鏈金融為代表的大數(shù)據(jù)資源成為了各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)生存發(fā)展的寶貴資源。其中，國(guó)內(nèi)知名的阿里、京東等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在激烈數(shù)據(jù)競(jìng)爭(zhēng)中劈波斬浪成為行業(yè)中的龍頭老大。大數(shù)據(jù)金融新型模式不僅為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來(lái)了新的利潤(rùn)資源，而且為各個(gè)平臺(tái)型、供應(yīng)鏈型中小型企業(yè)和用戶提供了全新的融資環(huán)境。

二、文獻(xiàn)綜述

MonikaJ，ChuiM，BrownB（2011）提出，大數(shù)據(jù)對(duì)于各行各業(yè)的影響廣泛，并逐漸成為一種新型的生產(chǎn)管理思路。HangQ，LouY，F(xiàn)uS（2015）分析了以大數(shù)據(jù)技術(shù)基礎(chǔ)理論作為發(fā)展前提，全面闡述互聯(lián)網(wǎng)金融存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并提出了互聯(lián)網(wǎng)金融面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)建立的預(yù)警系統(tǒng)原則，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法。Ma，Yukun，Xu，Bin，Xu，Xiaofei（2017）將大數(shù)據(jù)的漸進(jìn)指數(shù)應(yīng)用于金融經(jīng)濟(jì)學(xué)。使用NaveBayes算法對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)估，并對(duì)主要金融經(jīng)濟(jì)新聞的時(shí)間和存在進(jìn)行分類(lèi)，以實(shí)現(xiàn)基于金融經(jīng)濟(jì)新聞的漸進(jìn)指數(shù)的構(gòu)建。Joachim，Aubrey（2018）分析了人工智能，大數(shù)據(jù)以及自動(dòng)化金融專(zhuān)業(yè)人士和企業(yè)在透明度，管理和道德企業(yè)行為等問(wèn)題上所提供的機(jī)會(huì)。提到的主題包括庫(kù)存和庫(kù)存交易的自動(dòng)化和數(shù)字跟蹤，快速有效地捕獲準(zhǔn)確的組織數(shù)據(jù)以及準(zhǔn)備常規(guī)帳戶。Yang，Dong，Chen，Pu，Shi，F(xiàn)uyuan，Wen，Chenggong（2018）利用大數(shù)據(jù)來(lái)規(guī)范市場(chǎng)，利用信息機(jī)制和大數(shù)據(jù)來(lái)減少虛假信息和市場(chǎng)摩擦，確保市場(chǎng)透明度，競(jìng)爭(zhēng)力和公平定價(jià)。

唐浩增（2016）提出，隨著中國(guó)大數(shù)據(jù)金融業(yè)技術(shù)的快速發(fā)展和短暫的過(guò)渡時(shí)期，大數(shù)據(jù)金融業(yè)的整體核心競(jìng)爭(zhēng)力不是技術(shù)的單一組成部分，而是文化概念和相關(guān)資源，是大數(shù)據(jù)金融業(yè)創(chuàng)新戰(zhàn)略聯(lián)盟的大平臺(tái)。林?。?017）提出了新型商業(yè)模式的創(chuàng)新發(fā)展將為大數(shù)據(jù)金融提供新的突破。金融機(jī)構(gòu)需要從業(yè)務(wù)模式的七個(gè)組框中不斷思考，以顧客角度出發(fā)為顧客提供便利，對(duì)于商業(yè)模式的四大創(chuàng)新點(diǎn)加以不斷的實(shí)現(xiàn)推進(jìn)，在大數(shù)據(jù)金融業(yè)務(wù)模式下發(fā)揮新作用，進(jìn)而為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供新價(jià)值。唐路平（2017）提出，大數(shù)據(jù)時(shí)代將推動(dòng)人類(lèi)社會(huì)發(fā)展到一個(gè)新的里程碑，同時(shí)對(duì)隱私保護(hù)提出了更高的要求。特別是在金融環(huán)境中保護(hù)消費(fèi)者隱私是大數(shù)據(jù)時(shí)代關(guān)注的關(guān)鍵話題。為了解決在金融背景下保護(hù)消費(fèi)者隱私這一問(wèn)題，需要采取有效措施保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，從而推動(dòng)大數(shù)據(jù)時(shí)代行業(yè)的健康發(fā)展。吳宏（2017）提出，隨著科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展要求和民眾意識(shí)的提高，不斷完善在金融領(lǐng)域產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)法律法規(guī)和顧客自我保護(hù)意識(shí)已經(jīng)迫在眉睫。從法律層面，論述了大數(shù)據(jù)下的法律保護(hù)體系，從法律制度思維思考大數(shù)據(jù)保護(hù)法，并且提出了大數(shù)據(jù)的立法應(yīng)該和市場(chǎng)進(jìn)行正確的對(duì)接，確定數(shù)據(jù)安全的法律界限。并根據(jù)數(shù)據(jù)的應(yīng)用反向作用于數(shù)據(jù)保護(hù)，整合數(shù)據(jù)并加以利用，提出了互聯(lián)網(wǎng)安全數(shù)據(jù)保護(hù)方法與司法保護(hù)中間的關(guān)系。

三、大數(shù)據(jù)金融發(fā)展存在的問(wèn)題

隨著個(gè)人財(cái)務(wù)行為從線下移動(dòng)到線上，諸如購(gòu)買(mǎi)偏好、財(cái)務(wù)狀況、資產(chǎn)持有和信用狀態(tài)等財(cái)務(wù)習(xí)慣在網(wǎng)絡(luò)上留下了痕跡。這對(duì)用戶隱私和數(shù)據(jù)安全構(gòu)成了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，中國(guó)金融公司已經(jīng)在客戶信息中應(yīng)用了大量創(chuàng)新應(yīng)用。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融條件下的消費(fèi)者隱私保護(hù)相關(guān)法律制度尚不健全。在這個(gè)階段，中國(guó)沒(méi)有明確的隱私保護(hù)制度，也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律來(lái)保護(hù)個(gè)人財(cái)務(wù)信息。相關(guān)法律規(guī)范較為分散，沒(méi)辦法做出統(tǒng)一規(guī)劃，其中大部分規(guī)定單一，層次不同，操作性差。處理這些在線數(shù)據(jù)可能會(huì)造成不可估量的損失。近年來(lái)，雖然許多金融公司增加了對(duì)數(shù)據(jù)安全的投入，但金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)的復(fù)雜性卻在不斷增加，這進(jìn)一步增加了大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)。在大數(shù)據(jù)的背景下，黑色產(chǎn)業(yè)鏈更容易將用戶信息作為目標(biāo)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)公司意識(shí)到數(shù)據(jù)收集的重要性。這些數(shù)據(jù)都由各個(gè)大中小型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握。對(duì)手知道哪些用戶有資金購(gòu)買(mǎi)P2P在線貸款產(chǎn)品，可以看到哪些客戶需要錢(qián)。收集此信息的能力是互聯(lián)網(wǎng)金融公司的核心業(yè)務(wù)能力。如果有人能夠通過(guò)一些簡(jiǎn)單的手段獲取這些信息，可以降低企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本。但這一做法的副作用就是使一些地下黑色產(chǎn)業(yè)鏈找到了“商機(jī)”。用戶的數(shù)據(jù)如果一旦進(jìn)入其中，將有很大一部分可能用于犯罪行為。

金融機(jī)構(gòu)的新興發(fā)展短期內(nèi)必將引起專(zhuān)業(yè)人才的匱乏，這無(wú)法避免。大數(shù)據(jù)人才是多學(xué)科人才。他們需要了解計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，掌握解構(gòu)中英文的能力，并有能力建立一個(gè)對(duì)數(shù)據(jù)趨勢(shì)敏感的多維模型框架。這導(dǎo)致了一定程度的大數(shù)據(jù)人才中斷。就目前情況來(lái)看，大數(shù)據(jù)金融缺乏的人才，主要是高級(jí)數(shù)據(jù)型金融人才，高端人才的競(jìng)爭(zhēng)也早已經(jīng)成為了各個(gè)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)留住高端人才的途徑，主要集中在高薪酬方面。當(dāng)下，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，傳統(tǒng)金融企業(yè)人才并沒(méi)有與時(shí)俱進(jìn)，出現(xiàn)了脫節(jié)現(xiàn)象。雖然有少數(shù)的高端技術(shù)員工，但其流失率相對(duì)較高。在企業(yè)內(nèi)部，大多數(shù)員工學(xué)習(xí)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的積極性仍不高。

四、我國(guó)大數(shù)據(jù)金融發(fā)展的對(duì)策建議

（一）科學(xué)部署戰(zhàn)略平臺(tái)

大數(shù)據(jù)金融公司的戰(zhàn)略定位是在公司面臨發(fā)展機(jī)遇時(shí)進(jìn)行正確的突破方案。戰(zhàn)略的成功將會(huì)使企業(yè)重新進(jìn)行新的定位，明確公司未來(lái)的發(fā)展。分析數(shù)據(jù)，結(jié)合當(dāng)下企業(yè)生存環(huán)境，高效率利用身邊一切資源優(yōu)勢(shì)，在當(dāng)代科技不斷變化中，從而為企業(yè)發(fā)展謀求一席之位。首先，企業(yè)應(yīng)該明確定位。企業(yè)的定位也就是要企業(yè)明確公司未來(lái)的發(fā)展方向，針對(duì)的目標(biāo)市場(chǎng)。其次，保持對(duì)環(huán)境的警覺(jué)，避免出現(xiàn)被時(shí)代淘汰的企業(yè)。適應(yīng)市場(chǎng)的變化。;第三，專(zhuān)注于大企業(yè)和主營(yíng)業(yè)務(wù)，力爭(zhēng)在垂直市場(chǎng)占據(jù)一席之地。

（二）以顧客為中心

作為一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，大數(shù)據(jù)金融業(yè)有很多商機(jī)。大數(shù)據(jù)金融公司只有了解客戶需求并根據(jù)客戶需求開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，才能獲取更多商機(jī)。為了獲取客戶信息，我們必須開(kāi)闊眼界，特別是在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，人們對(duì)消費(fèi)者信息的開(kāi)放獲取越來(lái)越多。大數(shù)據(jù)金融公司應(yīng)該充分發(fā)揮社交網(wǎng)絡(luò)和新媒體的作用，加強(qiáng)與客戶的溝通。探索客戶需要與客戶互動(dòng)。只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融公司才能從實(shí)用性角度進(jìn)行模式創(chuàng)新。利用用戶的數(shù)據(jù)信息分析消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)偏好等數(shù)據(jù)，完成顧客粘性的增長(zhǎng)。

（三）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，注重客戶體驗(yàn)

企業(yè)生存發(fā)展的基礎(chǔ)是產(chǎn)品。在大數(shù)據(jù)金融時(shí)代，客戶需求呈現(xiàn)多樣化特征。因此，大數(shù)據(jù)財(cái)務(wù)公司必須不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，以滿足客戶個(gè)性化需求。要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，關(guān)鍵是要深入了解客戶的核心價(jià)值，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的可行性，建立數(shù)據(jù)模型，根據(jù)消費(fèi)者的多種角度分析消費(fèi)習(xí)慣。結(jié)合顧客本身情況和大數(shù)據(jù)分析，為其定制專(zhuān)屬于消費(fèi)者自己的金融產(chǎn)業(yè)服務(wù)對(duì)象。在大數(shù)據(jù)金融的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，金融服務(wù)的主體業(yè)務(wù)要更注重用戶的體驗(yàn)，為用戶提供專(zhuān)屬于自己的多元化的優(yōu)質(zhì)大數(shù)據(jù)金融服務(wù)，并根據(jù)大數(shù)據(jù)反饋不斷提升客戶體驗(yàn)和服務(wù)方向。

[參考文獻(xiàn)]

[1]Monika J，Chui M，Brown B. Do the effects of APOE-ε4 on cognitive function and decline depend upon vitamin status？ MacArthur Studies of Successful Aging.[J]. Journal of Nutrition， Health and Aging，2011，15（3）.

[2]Hang Q ，Lou Y ，F(xiàn)u S，Li T，Bao X，Liu Q，He X. Lower free testosterone level is correlated with left ventricular diastolic dysfunction in asymptomatic middle-aged men with type 2 diabetes mellitus.[J]. International journal of clinical practice，2015，68（12）.

[3]Joachim，Aubrey. Real Estate Confidence Index Based on Real Estate News[J]. Emerging Markets Finance and Trade，2018，54（4）.

[4]唐浩增.從哲學(xué)和管理角度探問(wèn)大數(shù)據(jù)金融[J].中國(guó)科技產(chǎn)業(yè)，2016（7）：32-34.

[5]林巍，王祥兵.大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展瓶頸及對(duì)策研究[J].中外企業(yè)家，2017（34）：31-33.

[6]趙明悅.大數(shù)據(jù)金融對(duì)小微企業(yè)融資模式影響分析——以阿里金融為例[J].山東紡織經(jīng)濟(jì)，2018（12）：19-21.

[7]于沛豐.大數(shù)據(jù)金融破解小微企業(yè)融資難的分析[J].全國(guó)流通經(jīng)濟(jì)，2018（29）：88-89.

[8]周京.大數(shù)據(jù)背景下金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2018，29（16）：147

[責(zé)任編輯：高萌]