陳希琳

作為網(wǎng)信投資人的砥礪前行（化名）依然奔走在“維權”的路上。

去年7月，網(wǎng)信失信，刀尖上走路的網(wǎng)信，在包含盛佳在內的18位高層先后或離職或失聯(lián)后，終于成了黃鼠狼遁逃后留下的一根毛，留下700億元的窟窿和17萬“沒有及時反應過來”的投資人。

“沒有什么大的進展?！比缃窬唷督?jīng)濟》雜志、經(jīng)濟網(wǎng)對網(wǎng)信事件的報道過去已數(shù)月有余，砥礪前行說的這8個字，道盡了投資人追償路上的種種。

或許唯一稱得上有所進展的，是3月15日，北京市朝陽區(qū)金融糾紛調解中心（朝陽處非辦）官方微信發(fā)布了關于召回網(wǎng)信理財、網(wǎng)信普惠高管履職的公告，強調關鍵崗位核心高管應立即返崗主持相關工作，落實主體責任，故意逃避責任、抽逃轉移資產、隱匿財產、逃避返還資金的，將受到法律嚴懲。

《經(jīng)濟》雜志、經(jīng)濟網(wǎng)記者從網(wǎng)信官微了解到，此次召回的高管共有4人，包括網(wǎng)信控股CEO盛佳、網(wǎng)信控股前CEO陳志雄、網(wǎng)信控股COO李鑫、網(wǎng)信控股CFO魏麗。

而召回之效果，還有待觀察。畢竟，暴雷的P2P走到被召回這步的，不在少數(shù)。但P2P走向終場，也不能只留下一地雞毛。

退勢難改

P2P終場，已是大勢難改。

2月26日，銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒明確表示，P2P專項整治，以“退”為主的方向沒有變。

從監(jiān)管部門近期表態(tài)來看，短期內退出和轉型仍是行業(yè)主基調，各地方監(jiān)管部門將繼續(xù)加速P2P網(wǎng)貸整治和加大機構退出力度，絕大多數(shù)平臺將通過主動清盤、停業(yè)退出或轉型發(fā)展等方式離開網(wǎng)貸行業(yè)。

而從市場端來看，優(yōu)勝劣汰的過程也是大浪淘沙式的殘酷。

到2019年末，市場僅存300家左右平臺，與巔峰時期不可同日而語。

中國社科院金融所法與金融室副主任、社科院金融法律與金融監(jiān)管研究基地秘書長尹振濤在接受《經(jīng)濟》雜志、經(jīng)濟網(wǎng)記者采訪時表示，P2P平臺最終是一個商業(yè)機構，拋開監(jiān)管來說，市場發(fā)展的環(huán)境對它的影響很大。“一方面，從借款端來說，傳統(tǒng)的持牌機構也在加大普惠金融的力度。隨著征信不斷完善，很多借款人被排除在征信體系之外。另一方面，從投資端來看，監(jiān)管不斷收緊，風險不斷出現(xiàn)，投資人也在減少。兩端擠壓使很多平臺無法持續(xù)運營，特別是本身規(guī)模比較小的平臺，技術投入本身還是比較大的，那么優(yōu)勝劣汰就很容易出現(xiàn)?！?/p>

此次新冠肺炎疫情給P2P的身上又加了一根稻草。

據(jù)尹振濤介紹，這次疫情對現(xiàn)存的P2P平臺影響很大。很多平臺在疫情期間無法復工開展催收和風控業(yè)務，對運營造成很大影響。“在P2P平臺存在大量的借款人，需要還款，但是很多還款人的收入和還款能力都出現(xiàn)了下降，加上催收困難，還款意愿也會受到影響，對平臺來講，不良率的上升將是非常明顯的?！?/p>

網(wǎng)貸之家研究院院長張葉霞向《經(jīng)濟》雜志、經(jīng)濟網(wǎng)記者表示，從目前來看，疫情確實在一定程度加速了網(wǎng)貸出清，主要是因為受疫情影響，借款人還款能力及意愿下降，惡意逃廢債現(xiàn)象加劇，再加上催收環(huán)境惡化導致平臺逾期率大幅上升，出現(xiàn)經(jīng)營困難。

“此次疫情對整個經(jīng)濟和金融行業(yè)都有影響，P2P面臨危和機?！敝醒胴斀?jīng)大學教授、中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝向《經(jīng)濟》雜志、經(jīng)濟網(wǎng)記者表示，如果P2P機構在疫情期間走向監(jiān)管層愿意看到的方向，為抗擊疫情做出貢獻，未必不是一個翻身的機會。

但從目前的表現(xiàn)來看，多數(shù)P2P自身難保，又何以普惠？

轉向何處？

轉型，對于一個行業(yè)來說，無疑是給這種模式判了死刑。P2P求生又有幾條路？

中國銀行法學會理事肖颯向《經(jīng)濟》雜志、經(jīng)濟網(wǎng)記者表示，由于網(wǎng)貸行業(yè)普遍存在重大法律瑕疵，即非法吸收公眾存款和非法經(jīng)營問題，自前年其漸呈頹勢，目前金融企業(yè)的轉型方向主要集中在：

一是出海到東南亞及拉美地區(qū)繼續(xù)開展P2P及放貸業(yè)務。早期出海的互金企業(yè)盆滿缽滿。后來，由于放貸本身對本地金融業(yè)的影響及宗教法的影響，互金企業(yè)在東南亞的豐厚利潤也在壓縮。

“年前與南亞某國金融監(jiān)管機關朋友聊天，他們遠比我們想象的聰慧，一旦學會商業(yè)模式，其優(yōu)先支持本國企業(yè)發(fā)展金融業(yè)務，發(fā)牌照給本地人?！毙わS表示，最近，也有企業(yè)開拓非洲業(yè)務，可以預見其利潤之微薄，難以形成可持續(xù)的商業(yè)模式。

二是轉型到消費金融。線上消費金融的競爭可謂慘烈。肖颯接到過某三線城市消費金融服務提供商的集體咨詢，發(fā)現(xiàn)在三線城市的實體店手機、電腦等消費金融市場還是存在空間，但是合規(guī)難度大，畢竟拿到消費金融牌照堪比蜀道，大家紛紛拿著各種擦邊球牌照進行放貸，距離非法經(jīng)營罪僅一步之遙。

三是幫助銀行賣理財產品。或者成為科技咨詢公司，賣解決方案和服務?！叭绻芽蛻裘闇蚀筱y行，這生意做不了，大銀行人才儲備和財力豐厚，很快就踢開外包獨立操作了。如果把客戶瞄準地方城商行或某些村鎮(zhèn)銀行，確實有市場，牌照優(yōu)勢+技術優(yōu)勢可以拼一拼。”但是肖颯表示，地方上這些中小銀行的決策過程之冗長，內部“官僚化”之負累，絕非一般技術公司能夠承受。

四是其他行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險、保險代銷，均是未來方向。只是擅長放貸風控的人去做精算、地推，人才儲備和能力儲備到底怎樣，還是要認真考慮清楚。

那么，究竟哪條路行得通？

歐陽日輝表示，根據(jù)監(jiān)管層對P2P的定位：一是P2P是網(wǎng)絡借貸的一種形態(tài)，屬于民間借貸范疇;二是P2P是平臺經(jīng)濟的業(yè)態(tài)，為借款人與出借人實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務;三是堅持信息中介定位，不得提供增信服務，不得直接或間接歸集資金，不得非法集資。

監(jiān)管層還有一條鐵律：金融是一個牌照業(yè)務，金融的業(yè)務一定要持牌經(jīng)營。根據(jù)這個定位，P2P的生存空間在于做信息中介服務?！蛾P于做好網(wǎng)貸機構分類處置和風險防范工作的意見》（簡稱“175號文”）指出了合規(guī)經(jīng)營的P2P有三條出路：

一是轉型為網(wǎng)絡小貸公司。銀保監(jiān)會、央行表態(tài)，引導具備條件的機構轉型發(fā)展，正在會同有關地區(qū)研究制定P2P網(wǎng)貸機構向小貸公司轉型的具體方案。符合條件的網(wǎng)貸機構可以按照經(jīng)營范圍選擇申請轉型為單一省級區(qū)域經(jīng)營或全國經(jīng)營的小貸公司。

“但要轉型為小貸公司，首先要修改小貸公司的管理條例，有可能提高發(fā)起人、注冊資本、高管團隊的門檻，絕大部分P2P網(wǎng)貸機構將被擋在門外?！睔W陽日輝表示。

其二，轉型為助貸業(yè)務和為持牌資產管理機構導流。歐陽日輝表示，大部分P2P網(wǎng)貸機構并不具備相關的優(yōu)勢，因為導流和助貸是做To B業(yè)務，此前大部分P2P網(wǎng)貸機構做的是To C的業(yè)務。

其三，轉型為技術公司，專做數(shù)字技術如大數(shù)據(jù)風控、產品設計、助貸等輸出業(yè)務?！罢嬲锌萍紝嵙δ軌蜃黾夹g輸出的P2P機構鳳毛麟角，P2P機構想在短期內組建技術團隊幾乎不可能。所以，這條路也基本上走不通?！睔W陽日輝認為，從監(jiān)管層的意見和市場情況來看，網(wǎng)絡小貸是P2P機構的合理轉型方向，也是唯一的出路。

而在張葉霞看來，助貸、小貸、消費金融公司、綜合理財超市等均是平臺的轉型方向，平臺未來轉型方向主要跟平臺現(xiàn)有業(yè)務、老板和股東的個人背景、資源等有關。

對于引發(fā)熱議的消費金融公司，在尹振濤看來，轉型為消費金融公司，很重要的一點是，需要與現(xiàn)有的監(jiān)管體系相容，在公平的競爭環(huán)境中，作為消費金融公司，應該與其他消費金融公司具備相同的實力和監(jiān)管標準。

“但網(wǎng)貸平臺憑借獨立的能力轉型為消費金融公司，從目前的監(jiān)管規(guī)則和消金牌照要求來看，基本上是很難的，除非與其他具備實力的公司或者是銀行機構合作。”尹振濤說。

歐陽日輝表示，P2P想要轉向消費金融公司比轉型為助貸機構的難度更大，幾乎不可能。監(jiān)管層沒有引導P2P轉型為消費金融公司的意圖。歐陽日輝表示，消費金融牌照申請難度較大，通過收購股權的方式入股消費金融公司也很難做到，因為無法滿足現(xiàn)有法規(guī)要求最近1年營業(yè)收入不低于300億元人民幣這一條件，同時消費金融公司的監(jiān)管更加嚴苛。

在肖颯看來，如今轉型為消金，也只意味著在紅海里搏一搏。“從今年的形勢來看，這兩個月的消費指數(shù)應該不是很好，所以消金公司承受的壓力挺大，現(xiàn)在大的公司還能撐得住，再小一點就很難撐住了。”

轉身之難

消金難求，小貸之路同樣難走。

“如果向小貸公司轉型，牌照倒不是那么難，P2P公司也有比較強大的風控能力，很多風控人員都是從銀行挖出來的，很擅長做這樣的事情，但是小貸有個特色就是屬地特色很強，都是在本地做業(yè)務，如果做互聯(lián)網(wǎng)小貸就要去拿互聯(lián)網(wǎng)小貸的牌照?，F(xiàn)在拿不到，就只能從地方上做。”肖颯表示，其實有時候互聯(lián)網(wǎng)思維的人很難做過有本地的盤根錯節(jié)能量的那些小貸公司。

尹振濤說，從目前的監(jiān)管情況看，純信用中介的平臺不可能沒有，但肯定不會有很多家，因為純信息中介必然是一個寡頭壟斷的市場。不管是備案制也好，審批制也好，肯定是有牌照的。

在他看來，P2P平臺轉型小貸最大的難點在于，其跟信息中介、信用中介存在一個非常大的本質區(qū)別，就是資金來源的問題，小貸主要是自有資金和借款機構的借款，而P2P主要是公眾的借款。“原來通過廣告和影響可以獲得從公眾獲取資金的能力，但是從機構獲取資金是很難的。這完全是兩個不同的邏輯，所以P2P平臺轉型的難度很大?！?/p>

83號文對于P2P網(wǎng)貸轉型小貸有明確嚴格的準入門檻和要求，首先必須是在營的網(wǎng)貸機構，83號文強調退出平臺不得申請轉型小貸公司;其次必須是合規(guī)的平臺，83號文明確要求轉型小貸公司的網(wǎng)貸機構需滿足存量業(yè)務無嚴重違法違規(guī)情況、最近1年保持全量業(yè)務銀行存管上線狀態(tài)等合規(guī)要求;然后股東實力必須強勁，能夠在轉型期限內完成存量業(yè)務清零，消化存量，而且轉型小貸公司準入門檻并不低;最后，必須要有自己的資產端，小貸公司是“只貸不存”的放貸機構，其側重點是資產端。只有滿足這些條件的平臺才有可能或更適合轉型為小貸公司。

“從83號文具體內容來看，多數(shù)平臺仍會由于無法達到要求而被淘汰出局，僅少數(shù)平臺才有可能轉型為小貸公司?！睆埲~霞表示，隨著人們消費習慣的改變，特別是隨著80后、90后逐漸成為社會消費主力，消費信貸市場仍有廣闊空間，而小貸公司主要是利用自有資金發(fā)放貸款，并且部分P2P網(wǎng)貸已經(jīng)有自己的資產端，獲取小貸牌照后，這部分業(yè)務仍是可以繼續(xù)做的，但成功轉型小貸并不意味著未來平臺生存和發(fā)展問題得到解決，畢竟當前小貸行業(yè)自身發(fā)展也存在較多局限，如區(qū)域性小貸有嚴格的區(qū)域性限制、融資渠道單一、融資杠桿率低等問題。

“即便轉型成功，P2P機構的生存空間并不大，主要還是集中在數(shù)字普惠金融領域。數(shù)字普惠金融領域競爭相當激烈，沒有優(yōu)秀的團隊、先進的技術支撐和可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式，P2P機構想在數(shù)字普惠金融領域創(chuàng)出一條血路談何容易?！睔W陽日輝說。

不過轉型小貸是當前網(wǎng)貸平臺能夠生存下去的最好出路之一。

那么轉型為小貸后，P2P備受詬病的套路貸、暴力催收、非法集資、販賣個人信息等問題能否得到解決呢？

P2P機構的一些業(yè)務做法已經(jīng)得到了商業(yè)銀行的認可，并在很多商業(yè)銀行成為新的業(yè)務方向了。野蠻時代的做法，在現(xiàn)行的監(jiān)管技術和監(jiān)管政策的強監(jiān)管下，已經(jīng)無法做到了。歐陽日輝表示，轉型為小貸公司后，以前的野蠻做法將有效得到遏制。

而在張葉霞看來，套路貸、暴力催收、販賣個人信息等問題并不是僅存在于P2P網(wǎng)貸行業(yè)，更多的是發(fā)生在現(xiàn)金貸、超利貸等平臺，小貸行業(yè)也一直存在此類問題，是近年監(jiān)管重點打擊的對象。此前監(jiān)管層就多次發(fā)文要求清理整頓網(wǎng)絡小貸的高利借貸、暴力催收、濫用信息等問題，但行業(yè)各種亂象仍屢禁不止，故轉型小貸后并不能說套路貸、暴力催收等問題不存在了。

存量包袱

如果能夠轉型小貸，對現(xiàn)在的P2P平臺來說是一件好事。

“小貸其實就是一個類金融機構，可以放貸，民間借貸在2019年10月21日之后，已經(jīng)被我國刑法定為非法經(jīng)營罪，非法放貸從違法行為變成犯罪行為。如果P2P沒有小貸這樣的類金融牌照，放貸肯定有重大的法律瑕疵?！毙わS表示。

但是在她看來，現(xiàn)在看來P2P行業(yè)的未來不是很樂觀，主要原因是大家的歷史包袱比較重，化解存量是一個很嚴峻的考驗?，F(xiàn)在的網(wǎng)貸平臺處于內外夾擊的尷尬境地。外部是轉型壓力，內部是很難消化的既有存量。

難以消化的存量主要是因為現(xiàn)在經(jīng)濟下行壓力加大?！爱敃r借款的企業(yè)或個人的還債能力是有限的，即使采用各種征收方式，如果借款人真的沒錢，到了山窮水盡的地步，也還是無法還錢。而現(xiàn)在正常經(jīng)營的企業(yè)面臨的困難很多，所以P2P這一輪的錢能否兌付出來，需要打一個問號?！毙わS表示，如果無法兌付，出借人這一方面會不斷有提款需求，P2P將成為眾矢之的。

“目前以我們的辦案經(jīng)驗來看，最近四五年來P2P涉嫌的罪名主要有兩個，一是非法吸收公共存款，二是詐騙?！毙わS認為，無法兌付可能引發(fā)很大的社會危害性，老百姓的非理性維權有可能會倒逼司法機關立案，比如對P2P平臺立非法吸收公共存款的案子，然后去找其在歷史的存量的過程中，到底有沒有違規(guī)行為，這些違規(guī)的行為很有可能就會被升格，定性為違法甚至犯罪。

據(jù)肖颯介紹，目前為止，非法吸收公共存款罪名還是比較難拿掉的，這個緊箍咒一直都在。

“非法吸收公共存款這個罪名，法律淵源是我國刑法第一百七十六條，這個罪名其實保護的并不是老百姓的財產安全，而是國家的金融管理秩序。在我國和世界上的主要國家，都是由銀行來做吸收公眾存款業(yè)務。這實際上是一種專營業(yè)務，因為金融業(yè)務是需要牌照的，涉及我國的金融安全。”肖颯表示，在網(wǎng)絡上吸納不特定公眾的錢，就有可能觸及非法吸收公眾存款罪名。

但是對這個罪名的界定有一個誤區(qū)：如果P2P還不上錢，不能剛兌，是不是就能定這個罪？

肖颯表示，剛兌并不是P2P平臺的義務。從司法解釋來看，對于P2P的出借人一方，法律定性并不是被害人身份，出借人實際是了解P2P平臺可能有法律瑕疵，為了高收益而注定將自己的錢放在風險較大的P2P平臺，也就是說其實出借人本身也有過錯。這些出借人的法律地位，不是被害人，而是集資參與人，在真正的刑事訴訟或者民事訴訟過程中，這些出借人并沒有法律權利聘請律師到法庭上支持公訴或參與其他法庭活動，只能作為老百姓的代表旁聽。

“如果在非吸的基礎上，增加主觀想法，以非法占有為目的，就轉化成一個更重的罪名，叫做集資詐騙。法律淵源是刑法第一百九十二條。在這種情況下，出借人的身份就轉化成被害人了。如果P2P平臺明知道自己不能償還債務還接著吸納資金，就構成集資詐騙。”肖颯表示，這些出借人群就可以按照被害人的身份，請律師參與案件。

需求猶在

未來P2P平臺會越來越少，出借人越來越多，是否又留下了巨大的市場空間？

據(jù)張葉霞介紹，P2P網(wǎng)貸行業(yè)出清加速，但出借人的投資理財需求并不因此減少，故投資理財市場確實會出現(xiàn)空缺，這對于銀行理財子公司、基金、信托等機構都是機遇，目前已有部分平臺繼續(xù)深耕投資端，轉型綜合理財業(yè)務。

“P2P平臺是中國金融創(chuàng)新發(fā)展過程中的有益探索，為中國金融體制改革和中國金融市場化做出了一些貢獻，只是整個社會為之付出的成本巨大，從成本收益角度考量不合算。”歐陽日輝表示，P2P平臺退出歷史舞臺，金融消費需求并沒有因之減少。所幸的是，P2P平臺的一些業(yè)務模式已經(jīng)被商業(yè)銀行接受并繼續(xù)創(chuàng)新，理財市場將是中小銀行競爭的重要領域。

“一些中小銀行在疫情期間加快數(shù)字化轉型，可以招聘和引進P2P平臺的一些業(yè)務人才，P2P平臺退出后留下的業(yè)務空間將成為中小銀行發(fā)展的機遇。”歐陽日輝說。

尹振濤也表示，隨著我國征信系統(tǒng)的不斷完善，傳統(tǒng)的金融機構也會參與這塊市場，一些大型金融科技公司有很強的風控和業(yè)務能力，應該鼓勵他們發(fā)展?！罢餍潘降偷娜送瑯右灿匈J款需求，以前都是地下錢莊來做，現(xiàn)在可以通過小貸公司風險自擔的形式去滿足其需求。未來在這塊監(jiān)管也會更加規(guī)范，可以看到現(xiàn)在國家級的各種規(guī)定都在不斷出臺，一定程度放開資金來源的要求和杠桿率限制，其實還是想讓這些機構在不吸收公眾存款的情況下，去補齊這一部分人的借款需求?！?/p>

尹振濤表示，更重要的是，我們要思考為什么這么多人去投P2P？

在他看來，實際上是因為我們缺少年化收益率5%-10%投資區(qū)間的產品。“銀行的都在5%以下，10%以上的都是高凈值客戶。這就需要監(jiān)管部門包括持牌的金融公司去思考，如何豐富這個投資區(qū)間的產品，滿足這部分投資群體的財富管理需求，是很重要的。這種產品不是簡單就能設計出來的，但是隨著市場的發(fā)展就會出現(xiàn)?！?h3>依法維權

在行業(yè)清退過程中，如何保障出借人權益，以及網(wǎng)貸機構如何實現(xiàn)良性退出仍是監(jiān)管部門和平臺當前所需關注的重點。

肖颯表示，這是一個比較棘手的問題。

“我們在以往開庭過程中，跟很多出借人群體有交流，發(fā)現(xiàn)這些群體中大戶和散戶的訴求往往是不一樣的，所以大家使的勁不在一個方向上，效率就非常低?！毙わS表示，大家要有法律意識。在偵查階段，公安機關辦案的階段，所有案件的材料是國家秘密，是不允許對外透露的。所以有時出借人群體想知道的那些信息是辦案人員和律師不能說的。

“警方只能告知現(xiàn)在有多少人到案等信息，滿足不了出借人的真實心情，所以中間就會產生一些誤會和矛盾。甚至有些出借人去告辦案民警，其實這樣的做法還是不了解法律的流程和規(guī)定?！毙わS表示，在偵查階段，出借人群體能做的事情，有以下幾個方面。

第一，要提供財產線索，這是能做而且有效的事情;

第二，提供一些在逃犯罪嫌疑人的信息;

第三，如果有可能，提供一些證人的信息;

第四，跟辦案民警保持良好的溝通，可以定時溝通，但是不要給辦案民警造成特別大的困擾，或者是輿論影響。不要進行非理性維權，因為非理性的維權，造成的后果有時是不可控的，有的出借人有一些激烈反應，容易發(fā)生犯罪行為。

對此，歐陽日輝也表示，消費者要做好收集證據(jù)和證據(jù)保存的工作，同時防止陷入新的騙局。通過法律手段合法維權，積極配合公安部門的調查，不宜傳播不實消息，防止引起不必要的恐慌。

而從監(jiān)管的角度來看，尹振濤認為，保護出借人權益，是目前互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治最難的問題。

他表示，在“3+1”的監(jiān)管框架下，到現(xiàn)在也沒有一個關于平臺退出的明確的、官方的監(jiān)管規(guī)定，只是一些行業(yè)部門規(guī)章或者地方監(jiān)管機構的規(guī)章。有很多的原因，一個很重要的原因就是原來的平臺模式各有不同，存在問題也各不相同。在具體的退出過程中，的確有很多平臺自行延長續(xù)投、延長兌付周期、本金折扣率等。

在尹振濤看來，這種情況下，要想很好地保護出借人的權益，有幾點需要做：

第一，監(jiān)管部門和司法機構要有一個原則性的指導意見和規(guī)定;

第二，行業(yè)協(xié)會要有一個工作指引，引導行業(yè)規(guī)范，例如證券市場有很多類似投委會的存在。

“既然P2P清退是一個臨時性的事件，只能用臨時性的方法加以指導和規(guī)范。同時政府及早介入，有效參與，對平臺問題的解決有很大的幫助，否則平臺和投資人很難達成一致?！币駶硎?。

張葉霞則從行業(yè)發(fā)展的角度談及保護出借人權益的難度。目前影響平臺良性退出的因素主要有資產真實性和逃廢債兩大問題，故如何有效打擊借款人惡意逃廢債也是目前行業(yè)面臨的難點和關注的重點之一，建議存在逃廢債現(xiàn)象的平臺應積極上報逃廢債者的名單，對借款人形成一定的震懾。

同時張葉霞建議，從頂層設計和制度安排方面立法，制定打擊惡意逃廢債相關法律條款，為平臺打擊惡意逃廢債工作提供法律支持，同時對于如何進行合理合法的催收，盡快出臺明文規(guī)定。另外，對于已出險的平臺，監(jiān)管可進一步增強平臺的信息披露，實時或定期更新平臺退出進度，可開通出借人反饋和投訴渠道，由出借人監(jiān)督和反饋平臺實際退出進度，防止平臺截留資金，保障出借人的合法權益。

而對于出借人來說，若不幸踩雷，對于具備真實資產，且有一定催收進展的平臺，可以給予平臺適當?shù)馁Y產處置時間，并積極配合平臺兌付進程中的工作。而對于已被經(jīng)偵介入的平臺，出借人應在第一時間收集和保存賬戶明細、轉賬記錄、銀行流水、出借記錄頁面截圖、借款合同等資料，并立即報案登記，清楚陳述參與出借的經(jīng)過，協(xié)助法院或警方偵查，另外也可聯(lián)合其他出借人建立維權群，實時共享信息，了解案情最新進展，同時維權之路漫長而艱辛，出借人要調整好心態(tài)，依法理性維權。