周純

2019年12月17日，央行副行長潘功勝在一場公開致辭中提到，從互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險積累、擴(kuò)大、暴露，到持續(xù)至今的清理整頓，我們付出了巨大代價，教訓(xùn)非常深刻，值得認(rèn)真反思總結(jié)。這被視為高層對過去數(shù)年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的定調(diào)。

另據(jù)《棱鏡》不完全統(tǒng)計，目前已經(jīng)有湖南、重慶、山西等9個省市通報，轄內(nèi)未有一家P2P平臺通過驗收，也意味著P2P行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入清盤倒計時。

不可否認(rèn)，為數(shù)眾多的投機(jī)倒把者、非法吸存者已經(jīng)將行業(yè)推向萬劫不復(fù)的深淵，P2P在公眾眼中成了“亂象”、“跑路”、“爆雷”的代名詞。但在幾年之前，一大批創(chuàng)業(yè)者還在前仆后繼踏入這個行業(yè)。他們有的出身名校，有的來自知名金融機(jī)構(gòu)和投行，還有的甚至從監(jiān)管機(jī)構(gòu)“下海”而來;如今，他們中的很多人身陷囹圄，令人唏噓。

前事不忘，后事之師。2019年年終之際，《棱鏡》對話了一名網(wǎng)貸平臺的CEO，他講述了自己從身家?guī)浊f開始P2P創(chuàng)業(yè)，到最后賣房兌付、傾家蕩產(chǎn)的個人經(jīng)歷。他說，創(chuàng)業(yè)這五年，是他見證人性之美和人性之惡最多的時候。

以下為他的自述原文，做了相應(yīng)刪減：

兩年多時間，公司從幾十人發(fā)展到幾千人

在進(jìn)入P2P行業(yè)之前，我的職業(yè)路徑可以說是一帆風(fēng)順，沒受過挫折。前些年參與了一個創(chuàng)業(yè)項目，后來公司賣了分了一些錢，就算財務(wù)自由了。后來轉(zhuǎn)去了一個很頂級的基金做投資，都是非常好的履歷。但是2014年前后創(chuàng)業(yè)的浪潮一波又一波，當(dāng)時我三十多歲的年紀(jì)，看著自己投資的公司一個比一個成功，感覺再不做點什么就沒機(jī)會了，于是決定辭職創(chuàng)業(yè)。

2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融開始成為創(chuàng)業(yè)的第一賽道。當(dāng)時覺得這個市場非常大，而且中國金融市場供給非常的不足，互聯(lián)網(wǎng)也許能給行業(yè)帶來不一樣的東西。

一開始也沒想做P2P，想的是做成互聯(lián)網(wǎng)+信貸這樣的模式，幫助金融機(jī)構(gòu)獲客和做數(shù)據(jù)風(fēng)控，但當(dāng)時找了好多家金融機(jī)構(gòu)都是碰壁，最后只能自己做了一個P2P平臺，利用點對點方式去對接借款人和投資人?？紤]到真正的普惠金融的戰(zhàn)場在農(nóng)村，我們就開始往更下沉的農(nóng)村金融去滲透。

創(chuàng)業(yè)初期很順利，沒幾個月就拿到了一筆小的投資;到2015年的時候B輪融資又拿了幾個億，公司也從最初的十幾個人發(fā)展到了幾千人，在P2P細(xì)分領(lǐng)域的排名也一直很靠前。在拿到融資后，我當(dāng)時給自己定的小目標(biāo)是，在全國2000個縣域都有我們的業(yè)務(wù)。

但回過頭來想，P2P這種模式本身bug（漏洞）就很大，一是P2P的資金成本高，效率低下，這就注定了它無法做普惠金融;二是行業(yè)在短時間里經(jīng)歷了大躍進(jìn)，一年多冒出來幾千家平臺，都在燒錢，即使按照監(jiān)管要求合規(guī)，也是各種虛假層出不窮，而且很難被有效的監(jiān)管。

2018年，公司大裁員，一年虧近兩億

2017年行業(yè)膨脹了幾千億，我們剛創(chuàng)業(yè)時候公司處于行業(yè)前列，到了2017年就只能排在中游了。冒出來的各路公司都發(fā)展迅猛，魚龍混雜，幾年時間行業(yè)就到了萬億規(guī)模，監(jiān)管備案時間表一拖再拖，我強(qiáng)烈地感覺到行業(yè)危機(jī)在所難免。

到了2017年下半年，我就預(yù)感要出大問題，內(nèi)心其實不太想繼續(xù)做下去。于是聯(lián)系各路買家想把平臺賣出去，專心做資產(chǎn)。當(dāng)時也有買家愿意出幾個億收購我們，但是投資人股東不干，因為還沒達(dá)到他的投資成本。

在2018年年中行業(yè)爆雷潮之前，我就把當(dāng)年的經(jīng)營目標(biāo)定得很低了，把風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)相應(yīng)地提高。原來我們平臺一個月放款2-3億元，2018年年初開始一個月才放幾千萬，2018年年中爆雷潮之后，業(yè)務(wù)基本上就停止了。

這期間，有一家公司決定收購我們，當(dāng)時定金都已經(jīng)打了，但不幸的是，剛簽完合同，行業(yè)就開始爆雷，對方就耍賴不想要了。但2018年開始行業(yè)逾期卻不斷增加，公司只能不斷的貼錢墊付逾期，希望收購方繼續(xù)打款執(zhí)行收購。在這種糾結(jié)的狀態(tài)中，公司一個月就虧進(jìn)去2000萬，2018年一年虧了近兩億，股東就商量按照股份比例往公司墊錢兌付。我自己的錢就是在這個時候虧進(jìn)去的，后面決定不剛兌了之后才能稍微喘口氣。

2018年年中是最擔(dān)心的時候，整個人都是麻木的，公司的狀態(tài)特別糟糕，只能大裁員，從幾千人裁到只剩幾百人。長期的高壓下，我自己的身體狀況也出了很大的問題，整整治療了一年才恢復(fù)過來。

幾千萬積蓄和北京一套房子都打水漂了

因為我們放貸規(guī)模收縮得早，大部分借款都收回來了，所以還算是幸運的。但如果一直放款到2019年，大部分放出去的錢就收不回來了，越到后面越難收。從2019年春節(jié)后，行業(yè)的逾期開始暴漲，平均每個月增加4個點，“掃黑除惡”導(dǎo)致平臺催收業(yè)務(wù)受到影響，P2P爆雷直接影響了很多借款人的還款意愿等等。

現(xiàn)在我們平臺每個月還能催收回來一些逾期資金，投資人基本上也接受了這個進(jìn)度，粗略估算，他們最后應(yīng)該能拿回來大部分本金，算上以前投資獲得的利息，大部分不會虧損，這也許是對投資人最好的交代了。

前些年創(chuàng)業(yè)和投資積攢的小幾千萬，這幾年陸陸續(xù)續(xù)都放公司里了，還賣了北京的一套房。這幾年我在公司只拿了不多的工資，花完了什么都沒有了，還傾注了五年的青春和熱血。

但從另外一個角度想，看著身邊的同行一個一個被查，至少我還是自由的。

經(jīng)得住年賺10倍現(xiàn)金貸等誘惑

2018年開始，在公司最困難最缺錢的時候，現(xiàn)金貸開始火爆，各路資源找我做現(xiàn)金貸。當(dāng)時公司賬上還剩幾千萬，按照當(dāng)時現(xiàn)金貸的盈利模式，每月可以賺20%，一年下來能賺10倍，聽著確實有點心動。

可是我一想，7天-15天收20%-30%的超高額利息，簡直不可思議，在我的價值觀里，這個事就不能做。當(dāng)時想的都不是賺不賺錢的事了，而是在想，為什么這個事情居然有人在做，為什么還有人愿意借，這個事情究竟有什么意義？

這一路走來我們經(jīng)住過很多誘惑，在別人做最賺錢的現(xiàn)金貸生意的時候，我們沒做;在很多P2P同行搞資金池，搞大額借貸，把平臺規(guī)模做得很大的時候，我們在收著做。我們一直想的是，我們合規(guī)地做，順利拿到備案，然后再把平臺賣了，因為這個模式本身是無法持續(xù)的，做越大虧越多，不是虧自己的就是虧投資人的。

其實2019年1月份的時候，就有可靠的人士告訴我，監(jiān)管不會給P2P備案了，只能轉(zhuǎn)型為持牌機(jī)構(gòu)，我就知道這個行業(yè)肯定要完蛋了。

現(xiàn)在回想起來，還得感謝我們當(dāng)初沒有什么野心，沒有做得太大，合規(guī)性和透明性做得相對還不錯，投資人能理解我們的做法，才能大概率脫身。

我們私下總結(jié)，這個行業(yè)真正的“贏家”，是那些自融的人，融的錢拿去做了一些自己能控制的事情，比如投入到房地產(chǎn)，還賺了不少錢;第二類是我們這種做得合規(guī)、沒挪用錢的，干了幾年搭進(jìn)去一些錢但還算能脫身的;第三類是融了錢去炒股或者做其他自己無法控制的事情，最后血本無歸被調(diào)查的，或者做了現(xiàn)金貸賺了很多錢，也逃不過被抓起來的命運。

想了解人性，就去做一個貸款公司吧

在P2P行業(yè)創(chuàng)業(yè)這五年，如果要用一句話來總結(jié)，就是夢醒時分，回到原點。

這五年是我見證人性之美和人性之惡最多的時候。如果你沒有干過公司，想了解人性，就去做一個貸款公司吧，天天跟錢打交道，對人性看得最為清楚。有創(chuàng)業(yè)者看著每進(jìn)來的一分錢都可以變成自己的，有投資人期待每一分出借都是100%本息保障的，有借款人希望能不還款就想辦法不還的，有放貸平臺不管多高利息和什么人群都可以給的，有催收公司只要看著能回款就不顧一切催收的，各懷心思。最終，行業(yè)就變成了現(xiàn)在的模樣。

說實話，作為創(chuàng)業(yè)者，我們還算是這個時代的幸運兒，不算太糟糕。至少還能夠坦然地生活，還是應(yīng)該感激這個時代。雖然大時代環(huán)境不好，但有些決策是自己做的，路是自己選的，公司不從這個方面倒閉，也可能從另一個方面倒閉，不可能每個公司都會成功，也不要埋怨大環(huán)境。創(chuàng)業(yè)，大概率就是失敗的，要么悄悄的失敗，要么轟轟烈烈的失敗，比起什么也沒經(jīng)歷就失敗了，這種失敗還算有收獲的。

選擇互聯(lián)網(wǎng)金融這個賽道創(chuàng)業(yè)的確有點后悔，這個行業(yè)水太深了，我們這種草根創(chuàng)業(yè)者是玩不了的。但對于創(chuàng)業(yè)本身我卻不后悔，畢竟也算是一種經(jīng)歷。五年時間能把公司從零做到幾千人，融資幾個億也還算成功?，F(xiàn)在再讓我去搭建一個幾千人的公司我是有信心的，無論從公司管理的經(jīng)驗、戰(zhàn)略、決策、用人，還是團(tuán)隊建設(shè)、公司體系梳理，這幾年經(jīng)歷的東西太多了。

經(jīng)歷了這些事情之后，以前對生活、對事情的看法都會變，心態(tài)比以前更加平和了，以前輸不起，現(xiàn)在創(chuàng)業(yè)完了，感覺人生更圓滿了，這種圓滿不是因為成功，恰恰是因為失敗。創(chuàng)業(yè)，也是一種生活態(tài)度吧。

（來源：棱鏡·騰訊小滿工作室，公眾號：lengjing_qqfinance）