論我國民間借貸的法律保護及完善

努爾巴努

摘要：民間借貸有助于經(jīng)濟社會的發(fā)展，但存在的問題不容忽視。目前我國有關(guān)民間借貸法律法規(guī)主要表現(xiàn)在《民法通則》《合同法》和有關(guān)司法解釋之中，尚無成文法約束民間借貸行為。當前我國民間借貸存在法律法規(guī)不完善、監(jiān)管力度不足、民間借貸合同不夠規(guī)范等問題，為此，應完善民間借貸的法律法規(guī)并加大宣傳力度，成立民間借貸監(jiān)管部門加強監(jiān)督管理，明確民間借貸利率的最高限額和高利貸的法律責任，明確規(guī)定民間借貸書面合同內(nèi)容。

關(guān)鍵詞：民間借貸;主體;監(jiān)管;《民間借貸法》

中圖分類號：D922.28? ? 文獻標識碼：A文章編號：CN61-1487-（2020）01-0063-02

改革開放以來，隨著經(jīng)濟體制的變革和經(jīng)濟的發(fā)展，民間借貸也隨之興起。民間借貸能夠為他人提供資金幫助，有效緩解銀行壓力，促進經(jīng)濟社會的發(fā)展，有助于維護社會穩(wěn)定。目前我國關(guān)于民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)還不夠完善，導致民間借貸中高利貸、“套路貸”等違法行為屢見不鮮。這就需要有明確的法律法規(guī)來約束民間借貸行為，確保公民的合法利益不受侵害，也使民間借貸在法律規(guī)定的范圍內(nèi)健康有序發(fā)展。

一、民間借貸概述

學界對于民間借貸的概念有多種觀點，有的學者認為民間借貸是指未得到法律、法規(guī)等規(guī)范性法律文件及其他正式形式認可的金融活動，它包含的范圍很廣，不僅包括違法金融、地下金融等，還包括那些正式金融主體中尚未被法律、法規(guī)正式或直接認可的金融以及暫時還未被認可的金融創(chuàng)新。①另有學者認為，民間借貸是指家庭和企業(yè)之間進行的，尚未納入政府監(jiān)管也未取得合法地位，繞開官方正式金融體系直接進行交易的金融形式。②

綜上所述，民間借貸是指民事主體之間如自然人、法人及社會組織相互之間自發(fā)的、相互約定而形成的一種借貸行為。民間借貸的主要形式有共同基金、地下銀行、當鋪、P2P平臺、小額貸款等。民間借貸行為必須在法律法規(guī)的規(guī)范下實施，屬于民法調(diào)整的范疇。

二、我國現(xiàn)行的民間借貸法律法規(guī)

我國有關(guān)民間借貸法律法規(guī)主要體現(xiàn)在《民法通則》《合同法》之中?！睹穹ㄍ▌t》第90條規(guī)定：“合法的借貸關(guān)系受法律保護?！薄逗贤ā返?2章第196條規(guī)定：“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同?！钡?11條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制利率的規(guī)定?！庇纱丝梢?，對民間借貸在相關(guān)法律中只有一些原則性的規(guī)定，沒有成文法約束民間借貸行為。

除了有關(guān)法律法規(guī)，司法解釋在規(guī)范民間借貸方面也發(fā)揮著重要作用。我國最早有關(guān)民間借貸的司法解釋是1991年最高人民法院就民間借貸案件問題發(fā)布的《關(guān)于人民法院就審理借貸案件的若干意見》（以下簡稱《若干意見》），但是經(jīng)過二十多年的發(fā)展，我國的經(jīng)濟體制發(fā)生了很大的變化，這個《若干意見》已跟不上經(jīng)濟發(fā)展的步伐。

近年來最高人民法院高度重視對民間借貸法律法規(guī)的完善，2015年6月23日最高人民法院審判委員會第1655次會議通過《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，為依法審理民間借貸案件提供了有力的法律依據(jù)。2018年8月11日，最高人民法院公布《關(guān)于依法妥善審理民間借貸案件的通知》（法[2018]215號，以下簡稱《通知》），針對民間借貸案件中涉嫌通過“虛增業(yè)務、偽造證據(jù)、惡意制造違約、收取高額費用”等方式非法侵占財物的“套路貸”詐騙等新型犯罪案件提出審理思路。該《通知》要求各級人民法院加大對借貸事實和證據(jù)的審查力度，嚴格區(qū)分民間借貸行為與詐騙等犯罪行為，依法嚴守法定利率紅線，建立民間借貸糾紛防范和解決機制。

三、當前我國民間借貸存在的問題

一是法律法規(guī)不完善。目前法律法規(guī)未能隨著經(jīng)濟、金融的發(fā)展，內(nèi)容不夠完善，對民間借貸行為的禁止性規(guī)定不夠全面、詳細，不法分子容易鉆法律的空子。且民間借貸種類繁多，借貸行為是個人私下的行為，監(jiān)管、執(zhí)法部門不能全程監(jiān)督和跟進，故容易出現(xiàn)高利貸、“套路貸”等問題。由于我國一些公民的法律意識仍然相對薄弱，依法自我保護意識較差，對相關(guān)法律知曉率不高，對“套路貸”“裸條貸”等借貸行為的違法性認識不清，不能利用法律手段保護自身合法權(quán)益。

二是對民間借貸監(jiān)管力度不足。因民間借貸本身具有程序簡單、主體合法性不明確、靈活應變等特點，容易出現(xiàn)借貸糾紛，在監(jiān)管上存在很大困難。對民間借貸行為的監(jiān)管內(nèi)容在法律上不明確，在借貸合同中容易出現(xiàn)根據(jù)雙方當事人意思表示隨意確定利率，導致高利貸、“套路貸”及暴力催收等問題屢禁不止。銀保監(jiān)會、金融、工商、商務等監(jiān)管部門分工不明確，作用發(fā)揮不明顯，導致民間借貸行為特別是中介融資、互聯(lián)網(wǎng)金融、小額貸款領(lǐng)域存在較多問題，加劇了金融風險。

三是民間借貸合同不夠規(guī)范。目前民間借貸合同是由借貸雙方當事人根據(jù)自己的意思表示制定的，存在未按照《合同法》制定借貸合同的問題，合同內(nèi)容不夠完善，隨意性比較大，容易造成雙方當事人的利益不平等，導致一方當事人的合法利益受到損害而引發(fā)糾紛。

四、完善民間借貸法律監(jiān)管的建議

一是完善民間借貸法律法規(guī)并加大宣傳力度。建議出臺完善的專門法律來規(guī)范民間借貸行為，可制定和頒布《民間借貸法》，規(guī)范和保護民間借貸行為。根據(jù)民間借貸的特殊性，并依據(jù)我國國情實行相對寬松的政策。③可以借鑒國外的相關(guān)經(jīng)驗做法，比如日本在1915年就制定了《無盡業(yè)法》，韓國也制定有《民間借貸登記與使用者保護法》④。建議《民間借貸法》明確民間借貸行為中的禁止性規(guī)定，規(guī)定具體的利率、具體的行為限制，使之內(nèi)容更加完善、詳細，確保民間借貸行為在法律法規(guī)的范圍內(nèi)運行。在建立健全民間借貸的法律法規(guī)時，應堅持“保護國家利益和社會公共利益，維護各主體的合法權(quán)益”的一般原則。⑤

同時，各職能部門要積極宣傳有關(guān)法律法規(guī)，提高法律的知曉度，提高公民的法律意識。建議利用多種媒體平臺對典型民間借貸案件進行通報，做好以案普法工作，為確保民間借貸健康運行，在手續(xù)上嚴謹、資金運用上合理，為防止出現(xiàn)洗錢、詐騙、非法集資等違法行為奠定基礎(chǔ)。

二是成立民間借貸監(jiān)管部門加強監(jiān)督管理。整合有關(guān)職能部門的執(zhí)法力量，民間借貸的管理權(quán)限交由銀監(jiān)會，在銀監(jiān)會專門設(shè)立民間借貸監(jiān)管部門，明確規(guī)定監(jiān)管部門的權(quán)力及其管轄范圍，依法加大監(jiān)管力度，對民間借貸行為全程進行全方位的監(jiān)督。明確民間借貸機構(gòu)的成立條件、資質(zhì)等準入條件，嚴格按照法律規(guī)定批準民間借貸機構(gòu)，具有一定規(guī)模、資質(zhì)的民間借貸主體經(jīng)過職能部門依據(jù)法定程序?qū)徍苏J可，才能確定其為民間借貸主體。嚴格對放貸人進行資格審查，不得以資金的多少作為唯一審查標準，還應該考慮到放貸主體的性質(zhì)、內(nèi)控制度、信用等級、放貸記錄等多方面因素，完善借貸市場準入機制。⑥

加大對民間借貸內(nèi)容的監(jiān)管，從借貸形式、用途、利率、違約情況處理等多方面加大對民間借貸行為的監(jiān)督和管理，預防“炒錢”“高利轉(zhuǎn)貸”等破壞金融秩序的行為發(fā)生。建議職能部門規(guī)定大額民間借貸合同必須在公證處公證，使其更加合法，更具有法律效力。

三是明確民間借貸利率的最高限額和高利貸的法律責任。2002年中國人民銀行《關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》將超過“四倍紅線”標準的行為界定為高利借貸行為，這一規(guī)定有利于規(guī)范民間借貸行為。建議《民間借貸法》明確民間借貸利率的最高限額，此最高限額要根據(jù)當前市場利率、各大銀行利率為準適當進行調(diào)整，并規(guī)定最高利率。利率的高低可根據(jù)貸款用途、時間長短適當進行調(diào)整，合同雙方當事人可自行約定具體利率，但不能超越法律規(guī)定的最高利率。監(jiān)管部門要加大監(jiān)管力度，確保民間借貸利率得到嚴格控制，防止出現(xiàn)高利貸、“套路貸”等違法借貸行為?！睹耖g借貸法》應明確“有高利貸的民間借貸行為不受法律保護，高利貸行為是違法犯罪行為，必須承擔相應的法律責任?！苯Y(jié)合《刑法》的有關(guān)內(nèi)容明確規(guī)定高利貸等違法借貸行為的法律責任，使民間借貸行為“有法可依、違法必懲”。

四是明確規(guī)定民間借貸書面合同內(nèi)容。要重視合同內(nèi)容，很多民間借貸機構(gòu)的合同都過于簡單，存在著很大的法律漏洞，導致別有用心的人員鉆法律空子。嚴格依照《合同法》完善民間借貸合同，實現(xiàn)合同內(nèi)容完善、平等，使借貸雙方的合法利益不受侵害。民間借貸合同應包括的內(nèi)容有：借貸雙方姓名，借貸的用途、額度、利息，借款與還款的時間以及還款的方式、違約后雙方當事人各自的責任等。借貸雙方要嚴格按照 《合同法》制定合同，合同不得損害對方和第三方的合法權(quán)益。民間借貸合同除了當事人簽字確認外，建議數(shù)額較大的借貸合同的內(nèi)容最后由有關(guān)監(jiān)管部門進行審核把關(guān)，監(jiān)管部門存檔一份。同時，建議對數(shù)額較大的民間借貸合同進行公證。

注 釋：

①張寧.試論非正式金融[J].當代財經(jīng)，2002（11）.

②鄭敗，王龍鋒，肖云.論中小企業(yè)與民間金融的和諧發(fā)展[J].企業(yè)經(jīng)濟，2006（3）.

③祁衛(wèi)偉：論我國民間借貸的法律法規(guī)，2017.

④董賀新.中國民間借貸現(xiàn)狀分析[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇， 2018（5）.

⑤賀一夢.民間借貸的現(xiàn)狀、困境及發(fā)展出路[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2018（5）.

⑥唐波.新編金融法學[M].北京：北京大學出版社，2005.

參考文獻：

[1]吳慶.淺析民間借貸的法律性質(zhì)和規(guī)制原則[J].知識經(jīng)濟， 2011（1）.

[2]劉志偉.民間借貸風險的法律規(guī)制——以風險的類型化為視角[J].四川師范大學學報（社會科學版），2014（1）.

[3]徐茜，王清平.我國民間借貸中的問題及規(guī)制措施研究[J].山西農(nóng)業(yè)大學學報（社會科學版），2014（10）.

[4]李振華.民間借貸的制度缺失與法律規(guī)制[J].湖北經(jīng)濟學院學報，2012（3）.