蔣向明

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，對(duì)各個(gè)行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大影響，其中，互聯(lián)網(wǎng)和金融的彼此結(jié)合、相互滲透，形成了具有現(xiàn)代化特色的互聯(lián)網(wǎng)金融，它具有濃郁的高科技?xì)庀?，給人們的消費(fèi)方式和理財(cái)方式帶來(lái)巨變。另外，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的便利性、安全性等特點(diǎn)，快速的被人們熟知、認(rèn)同和使用，這嚴(yán)重影響了傳統(tǒng)金融的發(fā)展。本文將傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行對(duì)比，分析兩種金融方式的含義、作用及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，探究互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)和沖擊。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)金融;消費(fèi)方式;理財(cái)觀念

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的產(chǎn)生，促使經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了快速發(fā)展階段，促成了互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展。隨著全球互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了飛速發(fā)展階段，也滲透到人們?nèi)粘Ｉ町?dāng)中。金融的存在模式由單一的傳統(tǒng)金融快速轉(zhuǎn)變?yōu)槎鄻踊幕ヂ?lián)網(wǎng)金融，導(dǎo)致金融市場(chǎng)發(fā)生了前所未有的巨大變革。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融同為金融模式，卻有著不同的含義，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用和對(duì)人們生活的影響程度各不相同，相比之下，在現(xiàn)代科技環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們生活的影響更大、意義更深遠(yuǎn)。

（一）傳統(tǒng)金融

金融指的是在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，資金的相互融通;傳統(tǒng)金融，主要是指具有三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的金融活動(dòng)，即具有存款、貸款和結(jié)算功能的金融活動(dòng)。在傳統(tǒng)金融活動(dòng)中，多數(shù)金融業(yè)務(wù)都是在銀行進(jìn)行的，因此，銀行是進(jìn)行傳統(tǒng)金融活動(dòng)的重要機(jī)構(gòu)，為人們辦理金融業(yè)務(wù)提供場(chǎng)所和相關(guān)服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是具有實(shí)現(xiàn)資金融通和第三方支付等多種金融業(yè)務(wù)的一種新的金融模式，它以現(xiàn)代信息技術(shù)為載體，借助互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和客戶終端APP等工具實(shí)現(xiàn)資金融通的目的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是聯(lián)網(wǎng)和金融之間相互滲透的產(chǎn)物，但又不是兩者的簡(jiǎn)單組合，而是廣大消費(fèi)者通過(guò)對(duì)電子商務(wù)等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)交易方式逐步認(rèn)可后，自動(dòng)產(chǎn)生出的新的金融模式和新的金融業(yè)務(wù)，它具有民主化和信息有效性等特性，并且操作更便捷、成本更低、更加透明。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的共同點(diǎn)

（一）金融本質(zhì)功能相同

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融均是圍繞資產(chǎn)定價(jià)、跨期優(yōu)化與風(fēng)險(xiǎn)管理等展開(kāi)的金融活動(dòng)，是獨(dú)立個(gè)體在時(shí)間或者空間上進(jìn)行的價(jià)值交易，兩種金融方式的本質(zhì)功能是相同的，只是互聯(lián)網(wǎng)金融借助了互聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)手段。

（二）市場(chǎng)有效性原理相同

市場(chǎng)有效性是指在市場(chǎng)信息與金融市場(chǎng)不斷地相互影響相互作用下，金融市場(chǎng)對(duì)不同市場(chǎng)信息的反應(yīng)速度?；诋?dāng)前大數(shù)據(jù)分析取得超額收益的指數(shù)基金可知，市場(chǎng)有效性還有待提升，但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展和人們投資理念的轉(zhuǎn)變，越來(lái)越多套利基金和公司趨向采用大數(shù)據(jù)和市場(chǎng)態(tài)勢(shì)相結(jié)合的方式進(jìn)行投資理財(cái)，因此，市場(chǎng)有效性會(huì)朝著更好的方向發(fā)展。

（三）金融市場(chǎng)存在摩擦

由于交易成本、道德風(fēng)險(xiǎn)和信息部隊(duì)稱等問(wèn)題存在，會(huì)導(dǎo)致傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中部分交易失敗，通常依靠具有信息監(jiān)督功能和創(chuàng)造功能的金融中介來(lái)解決相關(guān)問(wèn)題。在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中，即便數(shù)據(jù)分析能力很強(qiáng)大，但是，依然有交易成本、道德風(fēng)險(xiǎn)和信息部隊(duì)稱等情況存在，也需要金融中介參與到其中來(lái)解決問(wèn)題。也就是說(shuō)，不管傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，金融市場(chǎng)都有摩擦存在，都需要依靠中介發(fā)揮積極作用來(lái)處理相關(guān)摩擦問(wèn)題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（一）網(wǎng)點(diǎn)替代了實(shí)地辦理點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)類(lèi)型的多樣化促使互聯(lián)網(wǎng)金融體系逐漸完善，同時(shí)，配套的金融業(yè)務(wù)辦理網(wǎng)點(diǎn)也逐步呈現(xiàn)出多樣化發(fā)展態(tài)勢(shì)，人們從事金融交易活動(dòng)，可以用移動(dòng)手機(jī)或者電腦即可操作完成，不僅可以實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地完成金融交易，還可以節(jié)約時(shí)間。相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融辦理點(diǎn)而言，傳統(tǒng)金融辦理點(diǎn)就處于較為弱勢(shì)地位，因?yàn)椴粌H需要支付營(yíng)業(yè)成本，還需要支付安保成本。因此，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和逐步完善，國(guó)家會(huì)適度減少傳統(tǒng)金融辦理點(diǎn)，以達(dá)到節(jié)約成本的目的，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來(lái)的一種挑戰(zhàn)。

（二）突破了工作時(shí)間限制

傳統(tǒng)金融辦理網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)辦理必須在規(guī)定的工作時(shí)間段內(nèi)完成，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給予互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)有優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地網(wǎng)上業(yè)務(wù)辦理;另外，機(jī)器人客服可以自動(dòng)回復(fù)特定類(lèi)型的問(wèn)題，人工服務(wù)也24小時(shí)在線，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地解答用戶問(wèn)題。也就是說(shuō)，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融可以突破工作時(shí)間限制來(lái)完成金融業(yè)務(wù)辦理和解答用戶問(wèn)題，這是傳統(tǒng)金融不可能實(shí)現(xiàn)的一種金融市場(chǎng)狀態(tài)，因此，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來(lái)的一種挑戰(zhàn)。

（三）成本大幅降低

傳統(tǒng)的金融單位必須有大量的工作人員來(lái)負(fù)責(zé)日常工作和安保工作，那么，傳統(tǒng)金融單位必須支付大量的人工成本，另外，傳統(tǒng)金融單位企業(yè)日常運(yùn)作也需要大量的運(yùn)營(yíng)成本，包含網(wǎng)點(diǎn)租金、電費(fèi)、固定資產(chǎn)折舊、辦公用品等多項(xiàng)費(fèi)用，也就是說(shuō)，國(guó)家每年都要花很大一筆錢(qián)來(lái)支付傳統(tǒng)金融單位的日常運(yùn)營(yíng)費(fèi)用和安保費(fèi)用。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中，用戶只需要在移動(dòng)客戶端進(jìn)行規(guī)范操作即可完成金融業(yè)務(wù)的辦理和咨詢，互聯(lián)網(wǎng)金融單位不需要承擔(dān)日常運(yùn)維費(fèi)和安保費(fèi)用，不僅可以大幅降低金融作業(yè)成本，還可以提升金融業(yè)務(wù)參與的便捷度，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來(lái)的一種挑戰(zhàn)。

（四）原有監(jiān)管法規(guī)不能全面監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融

傳統(tǒng)金融主要依靠商業(yè)銀行法、證券法和保險(xiǎn)法等相關(guān)法律對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融同傳統(tǒng)金融相比，具有業(yè)務(wù)種類(lèi)多、交易途徑多、交易速度快、參與面廣等特點(diǎn)，原有的監(jiān)管法規(guī)已不能完全適用互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，政府必須對(duì)原有的法律法規(guī)做出有效的補(bǔ)充措施，才能完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系，因此，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來(lái)的一種挑戰(zhàn)。

四、針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提出的相關(guān)建議

（一）構(gòu)建并完善同互聯(lián)網(wǎng)金融配套的法規(guī)體系

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融為金融交易用戶通過(guò)人機(jī)交流完成金融業(yè)務(wù)辦理和咨詢，為用戶帶來(lái)諸多方便，擴(kuò)展了金融交易業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)類(lèi)型，促使金融業(yè)務(wù)繁榮發(fā)展，但是，在金融交易市場(chǎng)中難免會(huì)有不規(guī)范的操作行為導(dǎo)致各種各樣的金融問(wèn)題出現(xiàn)，那么，如何規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)交易市場(chǎng)秩序，就需要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展程度構(gòu)建配套的法規(guī)體系，通過(guò)強(qiáng)有力的、完善的法規(guī)體系來(lái)規(guī)范金融交易行為，降低金融交易風(fēng)險(xiǎn)。

加強(qiáng)建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融法制體系，必須針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)和隱藏風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，制定專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的參與形式、參與性質(zhì)和參與規(guī)則，明確互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式、準(zhǔn)入條件和風(fēng)險(xiǎn)管控，進(jìn)一步確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有序發(fā)展。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融主體管控，規(guī)范市場(chǎng)秩序

首先，適度提高準(zhǔn)入門(mén)檻;針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)和未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，必須消除發(fā)展?jié)摿Σ蛔愕慕鹑跈C(jī)構(gòu)，嚴(yán)格把控準(zhǔn)入條件，嚴(yán)格審核金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況和資金情況，嚴(yán)格分類(lèi)管理。其次，積極提升互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)參與者所處的信用水平;借助信用中介機(jī)構(gòu)或者信用數(shù)據(jù)庫(kù)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融信用管理平臺(tái)，通過(guò)對(duì)信用數(shù)據(jù)的分類(lèi)管理，實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)查詢和共享的功能，最終形成相對(duì)完善的、有利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的信用體系。最后，進(jìn)一步提升互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的自律能力;為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)步發(fā)展，必須推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律性，通過(guò)制定相關(guān)自律規(guī)范、加強(qiáng)相關(guān)信息披露程度等方式，達(dá)到維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)秩序和用戶合法權(quán)益的目的。

（三）健全政府部門(mén)的監(jiān)管體系

為更好的監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我們應(yīng)該從三個(gè)方面做好監(jiān)管措施。首先，結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信息化與虛擬化等特點(diǎn)，健全監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī);其次，建立良好的輿論導(dǎo)向，嚴(yán)厲打擊執(zhí)法人員的徇私行為和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的欺詐行為，為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)建立公平、公正、公開(kāi)的良好交易秩序;最后，公開(kāi)政府執(zhí)法流程，擴(kuò)大群眾的知情權(quán)，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的利益最大化。

（四）提高互聯(lián)網(wǎng)金融的執(zhí)法力度

為提高互聯(lián)網(wǎng)金融的執(zhí)法力度，必須有強(qiáng)有力的司法保障，那么，就需要司法機(jī)關(guān)深入研究并分析互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)案件，加強(qiáng)司法、金融和信息等相關(guān)部門(mén)間的溝通協(xié)作關(guān)系，加大互聯(lián)網(wǎng)金融案件的辦案力度，嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪活動(dòng)。同時(shí)，充分了解并利用互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律法規(guī)，依法維護(hù)金融關(guān)系當(dāng)事人的民事權(quán)益，積極支持相關(guān)的監(jiān)管部門(mén)依法行政，有效提升互聯(lián)網(wǎng)金融的司法公信力。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融的相互融合，有效地催生了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，并促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融具有更好的兼容性，受眾范圍更為廣泛，這對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)較大沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融也以其獨(dú)有優(yōu)勢(shì)促進(jìn)了金融行業(yè)的多樣化發(fā)展，提高了金融業(yè)務(wù)辦理的便捷度，提升了民眾的對(duì)金融業(yè)務(wù)的參與度，從而進(jìn)一步推動(dòng)了金融業(yè)穩(wěn)步、健康、有序的發(fā)展。但是互聯(lián)網(wǎng)傳播的快捷也給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)一系列社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，需要國(guó)家制定相關(guān)法律法規(guī)來(lái)加以規(guī)范。

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