摘要：隨著我國(guó)近年來(lái)日益發(fā)展的電商金融業(yè)務(wù)，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展而面臨的信用問(wèn)題和信用風(fēng)險(xiǎn)日益增多。本文針對(duì)基于大數(shù)據(jù)的電商金融信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建進(jìn)行了初步探討，對(duì)影響金融信用風(fēng)險(xiǎn)的主要因素進(jìn)行了分析，研究了電商金融信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建原則，以及電商金融信用風(fēng)險(xiǎn)中應(yīng)設(shè)立的評(píng)價(jià)體系指標(biāo)，對(duì)于大數(shù)據(jù)時(shí)代構(gòu)建電商金融信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系具有一定的借鑒價(jià)值。

關(guān)鍵詞：電商金融;信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià);大數(shù)據(jù)

中圖分類號(hào)：TP311 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9082（2020）04-000-01

前言

電商金融主要是針對(duì)電商企業(yè)實(shí)際情況實(shí)施的新型融資模式，有效整合資金流，為電商企業(yè)提供新型貸款融資服務(wù)，并利用金融資本與實(shí)業(yè)經(jīng)濟(jì)之間的有效協(xié)作，在銀行、電商企業(yè)之間構(gòu)筑起互利共存、良性互動(dòng)、持續(xù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。所以，綜合評(píng)價(jià)電商金融信用風(fēng)險(xiǎn)將其融資優(yōu)勢(shì)徹底揭示及對(duì)電商企業(yè)融資困境改善的有效性等方面都具有主要作用。

一、 大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)是信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)中的一個(gè)專業(yè)術(shù)語(yǔ)，主要是指一定時(shí)間范圍內(nèi)數(shù)據(jù)不能采用常規(guī)軟件捕捉、管理及處理的集合，需新處理模式提高決策力，優(yōu)化流程能力的海量、多樣化及較高增長(zhǎng)率的信息資產(chǎn)。互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展至今大數(shù)據(jù)作為表象或特征，基于云計(jì)算為代表的技術(shù)創(chuàng)新更易于利用原本看似難以收集和使用的數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)通過(guò)各行業(yè)的創(chuàng)新才能逐漸創(chuàng)造更高價(jià)值。目前對(duì)大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)具有需求的行業(yè)和技術(shù)領(lǐng)域日益增多，諸如金融業(yè)在信貸風(fēng)控中需應(yīng)用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)與VaR或機(jī)器學(xué)習(xí)方案相結(jié)合。

二、 電商金融信用風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)價(jià)

電商金融信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指作為授信方的電商企業(yè)向銀行等金融機(jī)構(gòu)融資過(guò)程中產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。電商金融信用風(fēng)險(xiǎn)主要是企業(yè)綜合信用基于電商金融背景的風(fēng)險(xiǎn)，不只是涉及企業(yè)原因?qū)е碌男庞蔑L(fēng)險(xiǎn)，還涉及電商企業(yè)受電商金融的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)因素產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)，諸如貨物質(zhì)押、產(chǎn)品、質(zhì)押物變現(xiàn)等方面等風(fēng)險(xiǎn)。

本研究中針對(duì)電商金融信用風(fēng)險(xiǎn)建立的綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，由關(guān)注于考察企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，向綜合評(píng)估電商金融運(yùn)營(yíng)及其交易風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，對(duì)于向電商企業(yè)是否提供信貸支持具有決定性作用。相對(duì)于電商企業(yè)信用評(píng)估體系而言，該信用評(píng)價(jià)體系最大的不同體現(xiàn)在，不只是涉及考察電商企業(yè)基本素質(zhì)、營(yíng)運(yùn)能力、所處行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r等方面的影響因素，也涉及綜合評(píng)價(jià)電商金融運(yùn)營(yíng)等因素，進(jìn)而對(duì)電商企業(yè)的綜合信用情況全面、客觀、系統(tǒng)地反映。

三、影響電商金融信用風(fēng)險(xiǎn)的主要因素

對(duì)電商企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的影響因素比較復(fù)雜，可基于眾多方面分類，結(jié)合研究?jī)?nèi)容及特點(diǎn)，分析影響電商金融信用風(fēng)險(xiǎn)的因素。一是行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素。主要受宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境、行業(yè)發(fā)展情況、政策和監(jiān)管環(huán)境、發(fā)展前景等影響因素的綜合作用，屬于一種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。分析電商企業(yè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，主要是對(duì)企業(yè)生命周期中電商企業(yè)所屬行業(yè)的發(fā)展階段進(jìn)行判斷，反映經(jīng)濟(jì)變化的敏感性，在行業(yè)因素影響企業(yè)經(jīng)營(yíng)的程度中揭示出行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。二是電商企業(yè)綜合實(shí)力。電商企業(yè)綜合實(shí)力涉及企業(yè)基本素質(zhì)、營(yíng)運(yùn)能力、創(chuàng)新能力、償債能力、盈利能力、成長(zhǎng)發(fā)展能力、信用情況及分析現(xiàn)金流量等方面內(nèi)容，對(duì)電商企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力和信用情況進(jìn)行全面反映。三是電商金融運(yùn)營(yíng)情況。電商企業(yè)的金融運(yùn)營(yíng)狀況直接影響對(duì)電商企業(yè)的信用評(píng)估，電商金融良好的運(yùn)營(yíng)情況，不具有較高的交易風(fēng)險(xiǎn)，可對(duì)電商企業(yè)的綜合信用風(fēng)險(xiǎn)弱化。相反，電商企業(yè)的綜合信用風(fēng)險(xiǎn)加大，將嚴(yán)重影響其信用情況。結(jié)合本研究的實(shí)際需要，在電商金融運(yùn)營(yíng)中采取信息化措施、相互之間加強(qiáng)合作及質(zhì)押物質(zhì)量等要素對(duì)電商金融運(yùn)營(yíng)狀況客觀反映。

四、電商金融信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系設(shè)計(jì)

1.設(shè)計(jì)原則

設(shè)計(jì)電商金融信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系指標(biāo)的原則首先是基于固定原則設(shè)立相應(yīng)指標(biāo)，在對(duì)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系制定過(guò)程中應(yīng)嚴(yán)格遵循：一是較復(fù)雜的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系對(duì)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)較復(fù)雜的影響因素。所以在對(duì)評(píng)價(jià)體系指標(biāo)確定過(guò)程中，一定要采用綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)。也就是指標(biāo)涵蓋的因素應(yīng)更加廣泛，使企業(yè)信貸各方面得到客觀反映。對(duì)企業(yè)質(zhì)押，業(yè)務(wù)特征及聲譽(yù)評(píng)估等方面指標(biāo)都應(yīng)涵蓋，使信用風(fēng)險(xiǎn)受電商企業(yè)的影響得到反映。二是實(shí)用性原則。應(yīng)基于實(shí)用性原則建立電商金融信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，保證各指標(biāo)的可操作性較強(qiáng)。三是在評(píng)價(jià)指標(biāo)建立過(guò)程中，不只是建立定性指標(biāo)，還應(yīng)建立定量指標(biāo)。將兩方面指標(biāo)相結(jié)合，建立可對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵和本質(zhì)充分反映的評(píng)價(jià)體系。

2.設(shè)計(jì)方式

結(jié)合上述分析的對(duì)電商企業(yè)信用的主要影響因素，對(duì)綜合評(píng)價(jià)電商金融信用風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)體系進(jìn)行設(shè)計(jì)。采取參考有關(guān)資料、請(qǐng)教專家學(xué)者等方式，與實(shí)地調(diào)研相結(jié)合，對(duì)指標(biāo)參考權(quán)重進(jìn)行確定，權(quán)重結(jié)合不同區(qū)域可相應(yīng)調(diào)整，重新進(jìn)行確定。

3.電商運(yùn)營(yíng)情況

主要在以下幾方面分析電商金融運(yùn)營(yíng)情況，分析交易時(shí)間及頻率。交易時(shí)間通常是指以年為周期計(jì)算電商企業(yè)交易次數(shù)，交易頻率是指電商企業(yè)每年的交易量，根據(jù)分析上述指標(biāo)可對(duì)企業(yè)未來(lái)發(fā)展進(jìn)行評(píng)估。分析行業(yè)發(fā)展形勢(shì)，為實(shí)現(xiàn)對(duì)電商行業(yè)發(fā)展的評(píng)估，可分析基于行業(yè)增長(zhǎng)率和盈利能力及目前發(fā)展中行業(yè)所處的環(huán)境等有關(guān)指標(biāo)。而且還應(yīng)關(guān)注電商企業(yè)之間存在的交易行為，其業(yè)績(jī)與交易過(guò)程中的參與具有一定關(guān)系。分析企業(yè)績(jī)效可對(duì)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，確定對(duì)企業(yè)放貸的可行性，盡可能降低存在的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

總結(jié)

綜上所述，電商企業(yè)對(duì)電商金融的應(yīng)用是突破“融資難”的有效捷徑，因此，電商企業(yè)發(fā)展的一個(gè)有效方式就是加快電商金融的發(fā)展。而構(gòu)建電商金融信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，不僅能夠在電商企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間建立長(zhǎng)期合作機(jī)制及長(zhǎng)遠(yuǎn)利益關(guān)系，還能與電商企業(yè)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系，使電商金融體系得到改造升級(jí)。但針對(duì)基于大數(shù)據(jù)的電商金融信用風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)研究目前剛剛起步，還需要開(kāi)展比較深入地研究工作。

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作者簡(jiǎn)介：王微微（1980—），女，黑龍江省鶴崗人，哈爾濱金融學(xué)院計(jì)算機(jī)系，碩士，教學(xué)秘書(shū)，講師，主要從事供應(yīng)鏈與物流管理、電子商務(wù)安全等教學(xué)研究。