李貴州

摘要：伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也在不斷拓展與豐富。第三方支付、網(wǎng)絡眾籌、余額寶、P2P信貸等金融工具的陸續(xù)出現(xiàn)，潛移默化中改變了廣大消費者的消費習慣及市場環(huán)境，各行各業(yè)都在發(fā)生深刻的變革，商業(yè)銀行也無法獨善其身，正面臨著巨大的挑戰(zhàn)。新經(jīng)濟環(huán)境下，商業(yè)銀行應緊跟時代的步伐，加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，這對商業(yè)銀行轉型發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。文章在全面了解商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機遇及面臨挑戰(zhàn)的基礎上，提出了具體的實施措施，以期更好地推進商業(yè)銀行發(fā)展。

關鍵詞：商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展策略

近年來，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、傳統(tǒng)金融結構以互聯(lián)網(wǎng)移動通信技術為基礎，充分利用“云計算”、“大數(shù)據(jù)”等新技術，將傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務創(chuàng)新發(fā)揮到極致，所創(chuàng)造的互聯(lián)網(wǎng)金融新模式將改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的各個方面，如經(jīng)營模式、服務模式及盈利模式，在金融領域顛覆了以往傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主導地位。中國建設銀行股份有限公司汝州支行作為一家“服務地方經(jīng)濟、服務中小企業(yè)、服務基礎建設”的銀行，在小額信貸等業(yè)務中取得了不錯的成績。這就要求在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展趨緩及互聯(lián)網(wǎng)金融的強大沖擊下，商業(yè)銀行將互聯(lián)網(wǎng)金融更好地融于商業(yè)銀行經(jīng)營、服務發(fā)展，更好地推動商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。

一、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機遇

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融可節(jié)省客戶時間成本

借助于互聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)金融服務可大大減少客戶的時間、費用成本，降低銀行服務數(shù)量，減少工作量，提高工作效率。而貸款與電商的充分結合，可完善互聯(lián)網(wǎng)供應鏈融資通道，通過信息流、物流及資金流的全面融合，可大幅提升貸款辦理效率及安全性。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融可提高客戶服務水平

為改善客戶服務質量，互聯(lián)網(wǎng)提供了新的解決方案。尤其是在小微企業(yè)貸款、消費貸款等方面，依托互聯(lián)網(wǎng)，人們已經(jīng)形成了網(wǎng)上金融消費習慣，這也為金融經(jīng)濟發(fā)展奠定了客戶群體。在社交網(wǎng)絡通過搜索引擎、數(shù)據(jù)挖掘及云計算等，可及時將個人或機構信息進行傳遞、發(fā)布、共享及加工處理，從而形成一個較為完整的金融信息系統(tǒng)，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供強有力的支撐，從而提高客戶服務水平。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融可降低信用風險

在商業(yè)銀行信用風險管理中，互聯(lián)網(wǎng)銀行及大數(shù)據(jù)技術為其發(fā)展提供了新的工具、數(shù)據(jù)。通過互聯(lián)網(wǎng)，可縮短地域距離，打破地區(qū)限制，可建立一個巨大的網(wǎng)絡平臺，特別是企業(yè)信用管理中，可通過網(wǎng)絡構建一個成熟的“熟人社會”，在這個網(wǎng)絡系統(tǒng)中，運用信息數(shù)據(jù)分析、整合，摸清人物關系，理清人際關系，大大增加企業(yè)信用透明度。

二、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行面臨的競爭壓力越來越多，線下證券公司、保險公司搶占市場份額，線上各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛加入競爭，如支付寶、微信、P2P信貸等，各大網(wǎng)絡企業(yè)的參與，特別是第三方支付市場的迅猛發(fā)展，加快了金融領域的創(chuàng)新，特別是在賬戶儲值、支付結算等方面更是遠超傳統(tǒng)商業(yè)銀行，在無形中給商業(yè)銀行發(fā)展帶來巨大壓力。據(jù)相關資料顯示，2017年6月底，余額寶規(guī)模已達到了1.43萬億元，超過了招商銀行2016年年底的個人活期和定期存款總額，并直追2016年中國銀行的個人活期存款平均余額1.63萬億元?！坝囝~寶”等大量互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的產(chǎn)生，意味著銀行活期、定期存款正逐步轉移至貨幣基金，在銀行儲蓄方面難度更大，對傳統(tǒng)銀行的理財渠道產(chǎn)生了極大沖擊。

若依舊墨守成規(guī)，則會加大商業(yè)銀行發(fā)展的風險。但急于求成，也很容易出現(xiàn)“翻車事故”。此外，同業(yè)競爭也逐漸進入白熱化。在戰(zhàn)略上，競爭對手越來越重視機構建設、人才引進、產(chǎn)品創(chuàng)新等，各大銀行都在鉚足力氣，全方位、全面化地發(fā)展自我，即便是存在微小差別，也可能是“差之毫厘、失之千里”?；ヂ?lián)網(wǎng)時代背景下，大量互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與到金融市場，市場面臨重新被瓜分的困局。

此外，新技術不僅會改變人們的日常消費模式，還會嚴重影響人們的生活方式，這對如何加快創(chuàng)新電子銀行，提高銀行服務能力提出了更高的要求。特別是在云計算、大數(shù)據(jù)等技術的大量使用，對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提出了挑戰(zhàn)。

三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

（一）技術創(chuàng)新策略

互聯(lián)網(wǎng)技術的迅猛發(fā)展，轉變了銀行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融競爭日益激烈的今天，必須從原有價格、規(guī)模競爭的思想，逐步向互聯(lián)網(wǎng)技術要效益、向科技創(chuàng)新要發(fā)展的模式發(fā)展。只有科技創(chuàng)新才能為商業(yè)銀行獲取更高收益，只有科學創(chuàng)新才能為商業(yè)銀行帶來效率、成本優(yōu)勢。在今后的很長一段時間內，商業(yè)銀行要想在日趨激烈的市場競爭中脫穎而出，必須正視當前互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新不足的缺陷，必須始終堅持“科技是第一生產(chǎn)力”的思想，加大技術創(chuàng)新力度，建立完善的研發(fā)體系，積極引進專業(yè)人才，將科學創(chuàng)新真正落實到研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中去。

（二）市場營銷策略

第一、產(chǎn)品策略。從商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展整體目標來講，個人用戶、中小微企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要客戶群體，其特點為高學歷、年輕化。更好地推動商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，應針對不同客戶群體，不同交易類型，適時推出內容更豐富的金融產(chǎn)品，進一步完善金融產(chǎn)品體系。此外，還要與大數(shù)據(jù)分析技術相結合，對存量客戶、目標客戶的各項特點有一個全面的了解，如消費習慣、金融需求等，并及時向研發(fā)部門反饋，更好地滿足客戶的不同需求。

第二、渠道策略。當前，商業(yè)銀行已建立了多種互聯(lián)網(wǎng)金融類型，如手機銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、微信銀行等，并在持續(xù)加大全面渠道建設力度。而接下來的發(fā)展重點在于，建立一體化渠道，利用先進的技術，消除業(yè)務辦理渠道的各種制約條件。特別是要持續(xù)擴充直銷銀行與微信銀行的功能，要在具備賬單查閱、理財產(chǎn)品選購功能的基礎上，要進一步整合渠道，在不同終端內盡可能實現(xiàn)各類業(yè)務辦理，實現(xiàn)資源共享，更好地提升銀行服務水平。

第三、促銷策略。產(chǎn)品、品牌推廣是促銷的重中之重。當前，我國商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展緩慢的直接原因在于促銷策略不合理、不配套，渠道整合滯后是其根本制約因素。為此，要增加商業(yè)銀行在該方面的投入，完善立體化促銷方案，根據(jù)銀行自身情況，可設立一個產(chǎn)品推廣部，可將理財利息券、消費貸免息券等作為營銷買點，吸引更多人使用該產(chǎn)品。此外，還要充分利用網(wǎng)絡平臺，將銀行經(jīng)營管理理念、產(chǎn)品優(yōu)勢等及時傳播出去，更好地擴大影響力，搶占市場。

（三）風控管理策略

伴隨互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，計算機網(wǎng)絡技術得到了普及?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的誕生，打破了傳統(tǒng)金融的地域、時間限制，可優(yōu)化資源配置，促使交易成本下降，增加交易活力。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融在為我們帶來便利的同時，隨之帶來了極大風險性，如技術風險、操作風險、信用風險等。作為一個新興事物，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)時間尚短，在法律法規(guī)方面還存有一定缺陷。這些都會進一步加大互聯(lián)網(wǎng)金融風險。為保證在市場經(jīng)濟體制下，更好地推進我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，必須完善互聯(lián)網(wǎng)金融的市場準入和退出機制。通過監(jiān)管部門，全面了解進入市場的企業(yè)財務信息，保證其經(jīng)濟綜合能力，同時還應提高準入標準。此外，還應完善退出機制，避免損害出資人的合法權益。要在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，制定量化退出機制，針對那些不滿足條件的企業(yè)，必須及時踢出市場，針對那些違規(guī)操作行為，要給予嚴懲。此外，在評估互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用時，可由第三方評估機構介入，并評價從業(yè)人員信用，通過綜合評估成績，評定企業(yè)信用等級，從而對企業(yè)風險高低進行確定，便于合理控制風險。

四、結語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)技術的普及，進一步?jīng)_擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)，給商業(yè)銀行發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)。在此背景下，商業(yè)銀行必須正視自己的優(yōu)缺點，抓住機遇，直面挑戰(zhàn)，只有這樣才能更好地在信息化高速發(fā)展的今天占據(jù)更多的市場份額。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展體系已逐步完善，為更好地推進我國商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，應加大技術創(chuàng)新，重視市場營銷，強化風險控制管理，從而合理控制風險，擴大影響力，在日趨激烈的市場競爭中脫穎而出。

參考文獻：

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（作者單位：中國建設銀行股份有限公司汝州支行）