金融扶貧背景下農(nóng)戶P2P借貸違約風(fēng)險影響因素及防范機制

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的快速擴張，因違約而導(dǎo)致的壞賬問題給 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺及其投資者帶來了極大負面影響，本項目從平臺和貸款人兩方面進行探討，通過研究農(nóng)戶P2P借貸違約風(fēng)險影響因素，并完善其防范機制。以便更好的監(jiān)管，規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，讓平臺長期發(fā)展，營造良好的社會環(huán)境，帶動經(jīng)濟的進步。

關(guān)鍵詞：金融扶貧;借貸違約;防范機制;P2P平臺

一、前言

自十八大以來，脫貧攻堅被納入“五位一體”總體布局和“四個全面”戰(zhàn)略布局。金融精準扶貧是黨和人民工作的重要任務(wù)。是打好新一輪扶貧攻堅戰(zhàn)的重要戰(zhàn)略舉措，也是奔向全面小康的基礎(chǔ)。而農(nóng)村的發(fā)展受到地理位置與資金的制約。近幾年，中央多次出臺文件。鼓勵對農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，募集資金，增大對農(nóng)投入，為農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展起到了重要作用。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺 （以下簡稱“P2P平臺”），是一種提供小額借貸交易的電子商務(wù)共享平臺，是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的重要組成部分。國家對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展不可能一蹴而就，相比于傳統(tǒng)的銀行，信托等金融機構(gòu)，靈活的P2P平臺能夠更好地適應(yīng)以小額信貸為主的農(nóng)村市場，是對農(nóng)村現(xiàn)有金融體系的有效補充。但是由于P2P平臺門檻低，借貸無抵押;農(nóng)戶的收入受到客觀因素影響等特點，使助農(nóng)P2P平臺的風(fēng)險極高。因此，研究助農(nóng)P2P平臺的風(fēng)險影響因素與防范機制具有重要意義。本文以“農(nóng)發(fā)貸”為例，研究農(nóng)戶P2P借貸違約風(fēng)險影響因素與防范機制。

二、我國助農(nóng)P2P平臺發(fā)展現(xiàn)狀

P2P借貸存在著門檻低，成本低，效率高，投資期限靈活，借貸無抵押等優(yōu)點 。經(jīng)過了多年野蠻生長的P2P平臺，由于平臺數(shù)量多，質(zhì)量良莠不齊，又涉及公共資金，難以進行有效的監(jiān)管，保障出借人與借款人的合法權(quán)益。18年6月的集中暴雷期令人們對P2P平臺的信任低至谷底。相關(guān)監(jiān)管部門采取了一系列舉措來整改、規(guī)范P2P平臺。督促平臺備案，加強監(jiān)管，設(shè)置銀行托管等各種合規(guī)程序陸續(xù)出臺，P2P行業(yè)已經(jīng)有了很大的改善。

近年，國家將P2P平臺納入了央行征信系統(tǒng)，填補了個人征信在互聯(lián)網(wǎng)金融的空白。在《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》中，明確指出未取得ICP經(jīng)營許可證的不得開展P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)、明確P2P平臺資金需要銀行存管、明確網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當按照國家網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)規(guī)定和國家信息安全等級保護制度的要求，開展信息系統(tǒng)定級備案和等級測試。因信息不對等問題造成的“多頭借貸”逐漸減少。與國家主導(dǎo)的銀行借貸市場齊頭并進。

只要平臺正常合規(guī)運營，突然暴雷在今后不會再發(fā)生。在國家的監(jiān)管下，實力雄厚，依法備案，合規(guī)運營的平臺將繼續(xù)發(fā)展。小微企業(yè)和廣大農(nóng)民群眾的信貸需求，依然離不開P2P。

三、“農(nóng)發(fā)貸”平臺出現(xiàn)借貸違約現(xiàn)象的原因

自175號文件出臺后，國家堅持清理違法違規(guī)業(yè)務(wù)，不留風(fēng)險隱患，P2P平臺數(shù)量越來越少。P2P平臺被納入央行征信系統(tǒng)中，應(yīng)信息不對稱而導(dǎo)致“多頭信貸”不再發(fā)生。已經(jīng)“去草根化”的P2P平臺更加適合農(nóng)村市場的需求。但是有不少投資人因為平臺的高風(fēng)險望而卻步。為了降低風(fēng)險，尋找“農(nóng)發(fā)貸”平臺借貸過程中頻頻出現(xiàn)的違約原因，本文將從平臺和貸款人兩個角度進行分析。

（一）農(nóng)戶可抵押擔保物范圍狹窄，導(dǎo)致平臺運營成本高，風(fēng)險大。

農(nóng)戶一般無法提供足夠的抵押物來進行貸款。這導(dǎo)致農(nóng)發(fā)貸平臺發(fā)放的貸款主要以信用貸款為主，與平臺自身的定位并不相符。這種情況下，平臺主要通過加盟商為貸款人提供擔保。但是一旦出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險，加盟商也無能為力。或者是平臺搜集貸款人信息，進行分析，權(quán)衡是否符合借款條件。農(nóng)民的信息更加依靠調(diào)查人員的自身經(jīng)驗，主觀性高，采集麻煩。然而農(nóng)戶借款一般金額小，數(shù)量多。與銀行相比，處于信息收集的劣勢。由于成本高，大規(guī)模搜集貸款人信息顯然是不現(xiàn)實的。這使得平臺的風(fēng)險生成能力與承受能力并不匹配。

（二）平臺加盟商質(zhì)量參差不齊

“平臺+加盟商”是農(nóng)發(fā)貸的主要運行模式。平臺通過設(shè)立一定門檻，尋找符合條件的本地機構(gòu)作為加盟商。加盟商繳存一定保證金于平臺賬戶臺中，平臺給加盟商規(guī)定可放貸款額度（一般是為保證金的20倍）。由加盟商尋找客戶，發(fā)放貸款。這與加盟商自身的素質(zhì)息息相關(guān)。

“農(nóng)發(fā)貸”的加盟商主要有民間投資，擔保機構(gòu)，小型貸款公司。但是加盟商的質(zhì)量參差不齊，道德水平難以把控，如果監(jiān)管不利，極容易出現(xiàn)違反行為。據(jù)調(diào)查，一般擔保機構(gòu)的擔保額度是本身實收資本的 5 ～10 倍，而“農(nóng)發(fā)貸”平臺卻遠超10倍以上。一旦出現(xiàn)造假或虛假放貸的情況，會對平臺造成毀滅性的打擊。

（三）平臺對風(fēng)險的把控不強

“農(nóng)發(fā)貸”平臺對外基本經(jīng)營數(shù)據(jù)沒有公示，令投資人無法放心;對內(nèi)與加盟商的關(guān)系曖昧;雖然已經(jīng)形成了一個較為完善的監(jiān)管制度，但存在漏洞。平臺為雙方提供交易平臺的同時，承擔了極大的風(fēng)險。一旦投資人的提現(xiàn)出現(xiàn)問題，就會引發(fā)平臺暴雷。

（四）農(nóng)民契約精神較差，收入具有不確定性，難以得到保障

農(nóng)民收入具有很大的不確定性，受到自然氣候、市場波動等因素的影響，難以得到保障。因為農(nóng)民線上經(jīng)濟交易較少，相對于城鎮(zhèn)居民，征信記錄較為空白。即使P2P網(wǎng)絡(luò)貸款納入央行征信系統(tǒng)，依舊難以準確的進行信用評估。并受到教育水平與所處環(huán)境的限制，農(nóng)民的契約精神較差，可能會在無意之間造成違約現(xiàn)象，卻不知會對平臺造成重大的影響。

四、為降低“農(nóng)發(fā)貸”平臺違約風(fēng)險而建立的防范機制

（一）與更多銀行進行合作

在已經(jīng)與中國工商銀行，上海銀行合作的基礎(chǔ)上，積極與更多銀行進行合作，“農(nóng)發(fā)貸”可以在減少資金壓力的同時，借助銀行的信用基礎(chǔ)，增大在農(nóng)戶之間的影響力，扭轉(zhuǎn)之前因為眾多同行業(yè)平臺暴雷帶來的形象。在資金、技術(shù)、

管理、市場、人才等方面取得突破與提升。與銀行一起，搜集分析農(nóng)村貸款人信用信息，健全征信系統(tǒng)。銀行也可以解決渠道不足的問題，將金融扶貧貫徹落實到每一個鄉(xiāng)村，實現(xiàn)雙贏。

（二）提高加盟商門檻

邀請信用好，資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)的企業(yè)加盟。堅決杜絕違約欺詐，自建資金池的情況。對于這些加盟商，可以采取保證金，終止合作的手段進行懲罰。

向加盟商傳遞平臺理念，一起推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（三）配合行業(yè)監(jiān)管

“農(nóng)發(fā)貸”作為積極整改的對農(nóng)P2P平臺，要走在行業(yè)的前沿。積極主動的配合行業(yè)監(jiān)管，完善自身的管理機制。

P2P網(wǎng)貸監(jiān)管政策的十項原則中夢卻指出;一、監(jiān)管要遵循P2P業(yè)務(wù)本質(zhì)? ?二、要落實實名制原則? 三、要明確P2P機構(gòu)不是信用中介? ?四、P2P應(yīng)該有一定的行業(yè)門檻? ?五、投資人的資金應(yīng)該進行第三方存管? 六、P2P機構(gòu)不得為投資人提供擔保? ?七、走可持續(xù)發(fā)展道路? ?八、P2P行業(yè)應(yīng)該充分信息披露? ?九、P2P投資者平臺應(yīng)該推進行業(yè)規(guī)則的制定和落實，加強行業(yè)自律的作用? ?十、必須堅持小額化，支持個人和小微企業(yè)的發(fā)展，項目一一對應(yīng)的原則。

平臺應(yīng)選擇符合條件的銀行存管資金，對客戶的資金進行管理，堅持底線，不為投資人提供擔保。

（四）在農(nóng)村宣傳平臺的優(yōu)越性，增強群眾的契約精神

在農(nóng)村宣傳契約制度與征信系統(tǒng)，使農(nóng)民了解征信機制與金融知識。做好平臺宣傳，號召群眾按時還款，發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)業(yè)，形成多元化經(jīng)濟。培養(yǎng)農(nóng)戶們的借貸意識。落實建設(shè)中小型鄉(xiāng)村企業(yè)的信用檔案，完善信息披露制度，給予不同的貸款金額與期限。營造良好的社會環(huán)境。

五、總結(jié)

綜上所述，“農(nóng)發(fā)貸”平臺提高了社會閑散資金的利用率，相較傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，更加適應(yīng)農(nóng)村市場，是現(xiàn)有經(jīng)濟體系的有效補充。但是，由于平臺借貸無抵押擔保;平臺加盟商質(zhì)量參差不齊;平臺對風(fēng)險的把控不強;農(nóng)民契約精神較差等問題導(dǎo)致平臺風(fēng)險過高，限制了平臺的繼續(xù)發(fā)展。在接下來的發(fā)展道路中，平臺應(yīng)積極采取有效措施來降低風(fēng)險。通過與更多銀行進行合作;提高加盟商門檻;積極配合行業(yè)監(jiān)管;增強農(nóng)戶的契約精神，推動整個行業(yè)的共同發(fā)展。

參考文獻：

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[2] 中國銀監(jiān)會.《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》[R]。銀監(jiān)辦發(fā)【2017】113號，2017-08-24

作者簡介：

黃晶晶（1999.11-），女，漢族，安徽馬鞍山人，安徽財經(jīng)大學(xué)會計學(xué)院，2017級本科生，研究方向：經(jīng)濟學(xué)。

本文屬安徽財經(jīng)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項目（項目編號：201810378407）階段性研究成果，指導(dǎo)老師：張春強