金融支持農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧的困境及對(duì)策研究

摘? 要：在金融力量的支持下，開(kāi)展農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧，是實(shí)現(xiàn)相關(guān)資源優(yōu)化的重要途徑。本文分析了我國(guó)目前農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的發(fā)展?fàn)顩r，從多個(gè)角度出發(fā)闡述了目前該項(xiàng)目中所存在的問(wèn)題，進(jìn)而為金融支持下農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧能夠健康持續(xù)發(fā)展提供相應(yīng)的意見(jiàn)和建議。

關(guān)鍵詞：金融;農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧;對(duì)策研究

一、精準(zhǔn)扶貧的含義

精準(zhǔn)扶貧是對(duì)于所處的環(huán)境不同、貧困程度不同的農(nóng)戶(hù)進(jìn)行科學(xué)的精準(zhǔn)的定位，進(jìn)而再展開(kāi)相應(yīng)的扶貧工作。對(duì)于貧困程度不相同的用戶(hù)有著不一樣的扶貧措施。在這一思想的引導(dǎo)下，我國(guó)政府不斷推進(jìn)這一工作，旨在能夠在脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中取得勝利。在金融手段的支持下，不斷帶領(lǐng)居民脫貧致富，使貧困地區(qū)的一些資源配置能夠得到相應(yīng)的優(yōu)化。

二、金融支持農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧的困境

（一）農(nóng)村金融力量較為薄弱

目前盡管已經(jīng)有一些商業(yè)銀行在相關(guān)政策制度下不斷地將注意力放在農(nóng)村，朝著農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行開(kāi)拓，但是這些機(jī)構(gòu)目前發(fā)展還不夠完善，正在處于生長(zhǎng)期，此時(shí)農(nóng)村的金融市場(chǎng)發(fā)展速度十分緩慢。正是由于農(nóng)村的金融力量十分薄弱，農(nóng)村及一些貧困山區(qū)都不能輕而易舉地享受到完善的金融服務(wù)。與此同時(shí)，在目前發(fā)展階段，金融機(jī)構(gòu)可以給農(nóng)戶(hù)們提供的可貸資金數(shù)額也較小，并不能切實(shí)解決農(nóng)民們的問(wèn)題。這便會(huì)使農(nóng)村在開(kāi)展金融精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目過(guò)程中，遇到很大的阻礙，難以得到顯著的效果。

（二）金融扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)較高

在我國(guó)農(nóng)村的金融精準(zhǔn)扶貧所涉及到的信貸風(fēng)險(xiǎn)也是比較高的。農(nóng)民們?cè)谵r(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中有著各種各樣的不確定因素。自然災(zāi)害以及氣候等自然因素都是不可預(yù)估的，同時(shí)農(nóng)產(chǎn)品還有著較長(zhǎng)的生長(zhǎng)周期，在銷(xiāo)售過(guò)程中還會(huì)受到市場(chǎng)供求關(guān)系的波動(dòng)影響。最終能夠獲得的利益難以明確地估計(jì)出來(lái)，這就造成金融在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展方面有著一定的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，有一部分的農(nóng)民缺乏誠(chéng)信意識(shí)，逾期償還貸款以及信貸失信等一些問(wèn)題時(shí)有發(fā)生。另外農(nóng)村的面積較廣，并且交通不是很發(fā)達(dá)，各個(gè)住戶(hù)之間分布的較為散亂，金融機(jī)構(gòu)想要對(duì)農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行管理不是十分容易，難度大并且風(fēng)險(xiǎn)很高。

（三）金融產(chǎn)品與農(nóng)民需求不相適應(yīng)

在實(shí)施金融精準(zhǔn)扶貧的過(guò)程中，應(yīng)該以適合農(nóng)村發(fā)展及符合農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品作為其主要的發(fā)展工具。但是在目前我國(guó)一些金融機(jī)構(gòu)在金融的精準(zhǔn)扶貧、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與提供上并不能完美地符合農(nóng)民的需求。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上存在著不合理的問(wèn)題。同時(shí)農(nóng)村的一些金融機(jī)構(gòu)還不具備完善的服務(wù)體系。農(nóng)產(chǎn)品大都具有較長(zhǎng)的生產(chǎn)周期，而還款周期短，這便是其中一種矛盾。金融機(jī)構(gòu)提供給農(nóng)民的資金并不能切實(shí)解決他們目前所面臨的問(wèn)題。這樣農(nóng)戶(hù)便會(huì)由于沒(méi)有還款能力而發(fā)生違背信用的現(xiàn)象。除此之外，金融產(chǎn)品的種類(lèi)以及提供數(shù)量都是十分有限的。類(lèi)似于一些免擔(dān)保免抵押的貸款，只能在小范圍內(nèi)進(jìn)行覆蓋。適合農(nóng)民們選擇的貸款并沒(méi)有很高的推廣度。

（四）金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善

現(xiàn)階段，農(nóng)村金融體系的金融基礎(chǔ)設(shè)施還處于較不完善的狀態(tài)。貸款指標(biāo)的總量不夠充足，同時(shí)在配額發(fā)放方面也做得不是十分全面。經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)抓大放小現(xiàn)象。由于在放貸方面缺乏公平性，農(nóng)村的貧困地區(qū)資金需求在金融管理體系當(dāng)中難以得到實(shí)施，對(duì)于農(nóng)村貸款的管理方式大都較為簡(jiǎn)單粗略，金融服務(wù)沒(méi)能夠做到根據(jù)三農(nóng)業(yè)務(wù)的類(lèi)型進(jìn)行區(qū)分性細(xì)化，因此相關(guān)貸款得到的數(shù)據(jù)并不能夠?qū)τ诮鹑诜鲐氂幸粋€(gè)全面的準(zhǔn)確的反映。

（五）政策引導(dǎo)及政府監(jiān)管不完善

政策指引和相關(guān)的政府監(jiān)督都處在不斷完善的過(guò)程中，這一過(guò)程不僅對(duì)于實(shí)行農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的效力有一定的制約作用，同時(shí)還使得農(nóng)村的金融市場(chǎng)有序運(yùn)轉(zhuǎn)受到了一定的限制。盡管在一些金融機(jī)構(gòu)的幫助下，給予農(nóng)戶(hù)一些種植糧食以及農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)方面補(bǔ)貼，但是在這項(xiàng)指示的具體實(shí)行過(guò)程中，政策的指引力度不夠統(tǒng)一，而且不同的地區(qū)之間有著不同的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，補(bǔ)貼的發(fā)放程序也都沒(méi)有著嚴(yán)格的制度，這種不夠規(guī)范的程序，使實(shí)施方案很難落到實(shí)處。除此之外，政府在實(shí)行監(jiān)管力度方面，監(jiān)管人員不具有相關(guān)農(nóng)業(yè)知識(shí)，而且政府在基層監(jiān)管人員的分配上數(shù)量也十分有限，與此同時(shí)政府還要盡量規(guī)避農(nóng)村金融監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)，于是政府相關(guān)部門(mén)在農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管人員的入職標(biāo)準(zhǔn)上有了一定的提高，這對(duì)于農(nóng)村金融扶貧機(jī)構(gòu)的發(fā)展起到了一定的限制作用。

三、推動(dòng)金融支持農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧的對(duì)策

（一）廣布農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，強(qiáng)化金融扶貧力度

相關(guān)政府部門(mén)應(yīng)該投放更多的精力去開(kāi)辟農(nóng)村資金渠道，對(duì)于農(nóng)村借貸給予更大的擔(dān)保力度。與此同時(shí)，相關(guān)政府還應(yīng)該不斷地引導(dǎo)更多的金融機(jī)構(gòu)加入到農(nóng)村金融扶貧活動(dòng)中來(lái)。不斷降低農(nóng)村在金融借貸方面可能會(huì)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，從而在農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中提供大量的資金給予支持，最終達(dá)到精準(zhǔn)扶貧的目的。除此之外，各個(gè)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該擴(kuò)大農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，盡量使其覆蓋范圍越來(lái)越廣。定期對(duì)相關(guān)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行金融服務(wù)以及金融知識(shí)講授，不斷提高農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量。

（二）普及誠(chéng)信信貸知識(shí)，降低農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)

想要讓各個(gè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的金融精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目中，投入更大的力度，需要農(nóng)戶(hù)們有著誠(chéng)信信貸的意識(shí)。金融機(jī)構(gòu)可以深入到農(nóng)村內(nèi)部，采取流動(dòng)宣傳的形式，對(duì)于各個(gè)村民們進(jìn)行誠(chéng)信信貸知識(shí)普及，盡量做到普及范圍廣，普及力度大。在進(jìn)行流動(dòng)宣傳的過(guò)程中遇到借貸失信問(wèn)題要及時(shí)糾正。與此同時(shí)，還可以在農(nóng)戶(hù)中進(jìn)行評(píng)選，選出誠(chéng)信模范農(nóng)戶(hù)，并進(jìn)行表彰與宣傳，讓其發(fā)揮典范作用，帶動(dòng)其他的農(nóng)戶(hù)意識(shí)到誠(chéng)信信貸重要性。這種方法可以有效地提高農(nóng)戶(hù)們的誠(chéng)信信貸意識(shí)。除此之外還應(yīng)當(dāng)使農(nóng)民充分認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信信貸的便利之處，使其能夠樹(shù)立起更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的目光，保持良好的借貸記錄，為今后的需求提供有效的保障。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)

在農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)民們需要更加專(zhuān)門(mén)化的金融產(chǎn)品。根據(jù)不同地區(qū)的自身特點(diǎn)，設(shè)計(jì)出符合村民需求的金融產(chǎn)品，對(duì)于金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。在還款時(shí)間以及還款額度等方面，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該以當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)以及相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)周期為主要依據(jù)。按照這一信息，對(duì)于農(nóng)戶(hù)的現(xiàn)代要求進(jìn)行量身定做。在農(nóng)村金融產(chǎn)品的服務(wù)模式上還應(yīng)該進(jìn)行創(chuàng)新。深入到農(nóng)村金融市場(chǎng)中去，充分發(fā)現(xiàn)其潛力。更加科學(xué)化市場(chǎng)化地將金融產(chǎn)品推廣到農(nóng)村市場(chǎng)中來(lái)。

（四）加強(qiáng)農(nóng)村金融基建，健全農(nóng)村金融體系

農(nóng)村金融體系應(yīng)該在基本設(shè)施之上進(jìn)行健全。相關(guān)政府部門(mén)應(yīng)該對(duì)于相應(yīng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予一定的指導(dǎo)，使相關(guān)機(jī)構(gòu)可以更加積極地向一些地方特色的農(nóng)業(yè)企業(yè)給予貸款幫助。與此同時(shí)，在貸款審核標(biāo)準(zhǔn)方面還應(yīng)當(dāng)給予一定的放寬政策，給予相應(yīng)的貸款補(bǔ)貼。在這樣的金融體系下當(dāng)?shù)氐奶厣r(nóng)業(yè)發(fā)展會(huì)得到強(qiáng)有力的促進(jìn)，而且農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)也會(huì)得到相應(yīng)的可觀經(jīng)濟(jì)效益。除此之外，政府以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要以當(dāng)前農(nóng)業(yè)的發(fā)展根本需求為依據(jù)，清楚地了解到農(nóng)民們?cè)谏钸^(guò)程中所遇到的難點(diǎn)，使農(nóng)村的金融扶貧變得更加的精準(zhǔn)有力，最終使農(nóng)村金融基建體系變得更加完善。

（五）強(qiáng)化政策引導(dǎo)力度，完善政府監(jiān)管體系

在政策層面，政府應(yīng)該加大力度，對(duì)于農(nóng)村金融扶貧提供更多的政策幫助。不斷引導(dǎo)農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧工作，使其能夠有效地展開(kāi)。將以往的農(nóng)村管理經(jīng)驗(yàn)以及金融發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行一定的整理與分析，從而制定出一套更加符合當(dāng)?shù)亟鹑诰珳?zhǔn)扶貧發(fā)展全面且細(xì)化的政策。與此同時(shí)，相關(guān)部門(mén)還要建立監(jiān)管體系，以形成到保證農(nóng)村金融扶貧工作長(zhǎng)期穩(wěn)定健康發(fā)展下去的重要保障。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在金融支持下的農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧活動(dòng)還面臨著一定的困境。帶領(lǐng)其走出困境是我國(guó)推進(jìn)農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧刻不容緩要解決的問(wèn)題。政府要發(fā)揮其自身作用，不斷引導(dǎo)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)以及相關(guān)農(nóng)業(yè)扶貧單位，推動(dòng)全面建成小康社會(huì)的實(shí)現(xiàn)。

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作者簡(jiǎn)介：

丁武彥（1988.09-）;性別：男;民族：漢族;籍貫：貴州盤(pán)州;學(xué)歷：本科;職稱(chēng)：助理經(jīng)濟(jì)師;研究方向：金融;對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員。