基于可信計算的智能駕駛大數(shù)據(jù)在保險領(lǐng)域的應(yīng)用價值

楊宇

摘? ?要：文章以解決交通安全為主線，研究汽車AI大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險領(lǐng)域的應(yīng)用，結(jié)合AI、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及區(qū)塊鏈，通過總結(jié)和對比國內(nèi)外智能駕駛輔助技術(shù)在解決交通問題的方法時，發(fā)現(xiàn)智能管理輔助系統(tǒng)（Advanced Driver Assistance System，ADAS）能夠大幅度地降低車禍。通過ADAS傳感器采集數(shù)據(jù)、可信計算，能夠?qū)?shù)據(jù)真實地刻畫到每個用戶的駕駛行為，基于區(qū)塊鏈不可篡改的數(shù)據(jù)賬本，將數(shù)據(jù)應(yīng)用到保險應(yīng)用，通過主動干預(yù)的方式降低理賠率。同時，通過保險的市場激勵方式，讓高風(fēng)險用戶承擔(dān)高的保費支出，讓低風(fēng)險用戶享受保費的折扣，實現(xiàn)社會整體交通風(fēng)險的下降。

關(guān)鍵詞：智能駕駛輔助系統(tǒng);可信計算;大數(shù)據(jù);保險;區(qū)塊鏈

Abstract： With the Articles to solve the traffic safety as the main line， the car AI big data technology applied in the field of insurance， combined with the AI， the Internet of things， big data and combined with block chain， through summarizing and comparing the domestic and foreign intelligent driving assistive technology on the way to solve the traffic problems， found ADAS can greatly reduce the traffic accident， through the ADAS sensors to collect data， through the trusted computing， can the true portrayal of data to each user's driving behavior， based on the data block chain not tamper with the book， the data is applied to the insurance application， through active intervention to reduce the odds， At the same time， through the insurance market incentives， high-risk users can bear high premium expenses， and low-risk users can enjoy premium discounts， so as to reduce the overall traffic risk of the society.

Key words： ADAS; trusted computation; big data;insurance; blockchain

1 引言

交通安全已經(jīng)成為全球城市化的共識問題，交通死亡率居高不下，隨著大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能、移動互聯(lián)等新一代信息技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，保險業(yè)發(fā)展與信息技術(shù)變革正在發(fā)生共振，將保險業(yè)帶入一個更廣闊的全新發(fā)展領(lǐng)域，人工智能、無人駕駛技術(shù)等新興科技被視為人類繼蒸汽機時代、電器時代和信息時代之后的第四次工業(yè)革命。中國也是目前這次工業(yè)革命的重要試驗場?？萍嫉陌l(fā)展極大地改進了保險生態(tài)環(huán)境，改良了保險行業(yè)的痛點，改變了保險行業(yè)的傳統(tǒng)使命。科技改變保險，保險改變生活。智能駕駛和保險區(qū)塊鏈的結(jié)合將會降低車禍，保證人民生命安全，最終為保險數(shù)字經(jīng)濟化的轉(zhuǎn)型提供解決路徑。

2 車險行業(yè)現(xiàn)狀

2018年車險公司平均綜合成本率高達100.1%，綜合賠付率58.78%，綜合費用率40.46%。區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)，為保險擺脫困境提供了前沿的解決方案，區(qū)塊鏈為“技術(shù)”監(jiān)管提供了最有效地手段。同時，國家把區(qū)塊鏈作為自主創(chuàng)新技術(shù)的核心突破口，是基于區(qū)塊鏈技術(shù)的無法篡改、可追溯，強化信息對稱與交易安全，建立多方驗證同態(tài)加密信任共識機制，搭建實時的“點對點”管理和數(shù)據(jù)監(jiān)控系統(tǒng)，有效地降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管的有效性、及時性;區(qū)塊鏈技術(shù)為保險業(yè)構(gòu)建了一個具有剛性約束的信任體系，使得所有保險環(huán)節(jié)、參與機構(gòu)各盡其責(zé)，分布協(xié)同的自治組織形成透明、可靠、信任的保險社會。

3 區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建保險科技的優(yōu)勢

據(jù)瑞再研究院最新Sigma報告顯示，2018年全球保費首次突破5萬億美元關(guān)口，占全球生產(chǎn)總值（GDP）的6%以上。保險是一個規(guī)模巨大的行業(yè)，保險的目的是降低和管控風(fēng)險，制度、技術(shù)是風(fēng)險管控的關(guān)鍵，而區(qū)塊鏈為“技術(shù)”監(jiān)管提供了最有效的手段?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)的無法篡改、可追溯特性，同態(tài)加密保證交易安全，建立多方驗證的交互式共識信任機制，可形成一個透明、可靠、信任的保險社會，結(jié)合駕駛?cè)藬?shù)據(jù)，在保證數(shù)據(jù)真實可信的前提下，可構(gòu)建基于區(qū)塊數(shù)據(jù)的保險互助組織。區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)勢在于：（1）智能化合約;（2）多方驗證和同態(tài)加密確保數(shù)據(jù)安全;（3）基于時間戳的無法篡改和數(shù)據(jù)可追溯性;（4）基于分布式存儲的數(shù)據(jù)不易丟失。

4 ADAS及發(fā)展趨勢

智能駕駛輔助系統(tǒng)（Advanced Driver Assistance System，ADAS）是利用安裝于車上的各式各樣的傳感器，在第一時間收集車內(nèi)外的環(huán)境數(shù)據(jù)，進行靜、動態(tài)物體的辨識、偵測與追蹤等技術(shù)上的處理，從而能夠讓駕駛者在最快的時間察覺可能發(fā)生的危險，以引起注意和提高安全性的主動安全技術(shù)。早期的ADAS 技術(shù)主要以被動式報警為主，當(dāng)車輛檢測到潛在危險時，會發(fā)出警報提醒駕車者注意異常的車輛或道路情況，利用ADAS和大數(shù)據(jù)的結(jié)合，主動干預(yù)用戶的駕駛行為習(xí)慣，為車險的定價由被動轉(zhuǎn)入主動提供了新的視角。

4.1 ADAS國外發(fā)展?fàn)顩r

美國高速公路安全管理局自2011年起就將汽車前碰撞預(yù)警納入車輛安全評分，并規(guī)定自2018年開始五星安全標(biāo)準(zhǔn)車輛必須配備自動緊急制動。美國高速公路安全管理局在汽車五星安全標(biāo)準(zhǔn)中明確加入ADAS，并指出，高達94%的汽車事故與人為失誤有關(guān)，因此強烈建議安裝ADAS主動安全系統(tǒng)。

4.2 ADAS對保險降低風(fēng)險的案例

以色列保監(jiān)局發(fā)布的基于ADAS的索賠報告?；诒ｋU在防撞系統(tǒng)的效能因素精算研究，該研究測試了具有正向碰撞警告系統(tǒng)的影響（FCW）系統(tǒng)和車道偏離預(yù)警系統(tǒng)（LDW），由Mobileye為案例，對以色列的期望索賠成本表。

表1中的數(shù)字表明，該系統(tǒng)可以減少索賠頻率59%。然而，這樣的結(jié)果應(yīng)該是把混雜因素去除后測試的。

根據(jù)中國交通部測試，配備了高級輔助駕駛系統(tǒng)（ADAS），在駕駛員發(fā)生碰撞前發(fā)出報警提醒駕駛，車輛風(fēng)險指數(shù)（Risk Ratio）平均降低21～35%。

5 區(qū)塊鏈技術(shù)對保險的影響

利用區(qū)塊鏈技術(shù)的創(chuàng)新，融合互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，實現(xiàn)所有數(shù)據(jù)價值互聯(lián)，可打造優(yōu)良的區(qū)塊鏈數(shù)字保險發(fā)展生態(tài)圈，以區(qū)塊鏈創(chuàng)新引領(lǐng)保險業(yè)發(fā)展趨勢。區(qū)塊鏈將使保險業(yè)擁有操作過程高效透明、大幅節(jié)約理賠成本、數(shù)據(jù)高度安全等優(yōu)勢，給傳統(tǒng)保險領(lǐng)域帶來巨大變化和突破。

6 ADAS和UBI結(jié)合對保險行業(yè)的影響

UBI車險是基于車主駕駛行為及使用車輛的保險，通過搜集車主的駕駛習(xí)慣以及大數(shù)據(jù)技術(shù)處理，為保險定價提供依據(jù)，研究ADAS與UBI相結(jié)合的智能駕駛大數(shù)據(jù)模式對車險行業(yè)的價值。研究區(qū)塊鏈技術(shù)對保險行業(yè)的影響，可通過智能駕駛大數(shù)據(jù)的事前預(yù)防、事中管理，發(fā)現(xiàn)事后控制，全面提升車險行業(yè)風(fēng)險管控能力，發(fā)現(xiàn)智能駕駛大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)結(jié)合對保險的影響。

事前預(yù)防：利用ADAS技術(shù)主動預(yù)防事故，應(yīng)用了前碰撞預(yù)警系統(tǒng)、車道偏離預(yù)警系統(tǒng)、自動報警救援系統(tǒng)、行人識別等。這些技術(shù)讓汽車能夠?qū)崟r監(jiān)測車輛的外部情況，對潛在碰撞危險發(fā)出警示。

事中管理：基于用戶駕駛數(shù)據(jù)、環(huán)境數(shù)據(jù)、車輛數(shù)據(jù)、身份特質(zhì)數(shù)據(jù)等多維度因子，自動對用戶TTC（兩車車距/兩車的相對車速）、THW（兩車車距/本車的車速）、急剎車、急加速等數(shù)十項駕駛行為數(shù)據(jù)進行收集和分析，從而評估出用戶的駕駛安全系數(shù)。建立用戶駕駛行為風(fēng)險量化模型，及時發(fā)現(xiàn)高風(fēng)險用戶，并給出相應(yīng)改善建議，對用戶駕駛行為進行教育、改善，進而降低事故。

事后控制：對用戶駕駛過程中的傳感器數(shù)據(jù)、視頻圖像數(shù)據(jù)、GPS數(shù)據(jù)等進行多源融合，實現(xiàn)碰撞事故的實時準(zhǔn)確檢測，在發(fā)生嚴(yán)重事故時第一時間對用戶進行救援，給用戶提供更可靠的安全保障，同時電子證據(jù)也有助于保險公司的理賠減損、打假防騙。

針對傳統(tǒng)的UBI模型，現(xiàn)有的智能駕駛大數(shù)據(jù)模型具有更為豐富的技術(shù)優(yōu)勢和準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)模型。對于數(shù)據(jù)采集類型，增加了傳統(tǒng)UBI未有的基于ADAS的主動干預(yù)因素的檢測，并提供了事故視頻證據(jù)。通過對大數(shù)據(jù)分析，能更準(zhǔn)確地得出用戶的駕駛行為分析，并以此規(guī)范用戶的駕駛行為。針對傳統(tǒng)的UBI和現(xiàn)有智能駕駛大數(shù)據(jù)對比如表2所示。

基于ADAS的主動預(yù)防事故機制下降車險賠付率，并收集用戶各類駕駛行為數(shù)據(jù)及ADAS預(yù)警數(shù)據(jù)，結(jié)合傳統(tǒng)車險定價體系中的從車因素及保單因素，實現(xiàn)車險精準(zhǔn)定價的第三代UBI。

如圖1所示為分析模型的組成，對于該模型分為四個模塊，分別是駕駛行為評分模型、分析指數(shù)模型、出險概率模型以及定價模型。

其中，駕駛行為評分模型是依托于平臺大數(shù)據(jù)，對基于ADAS的用戶駕駛行為進行分析，并通過模型因子評價出用戶駕駛行為評分保險和管理部門進行參考。

對于及時行為的分析需要有模型因子的支撐，從設(shè)備終端采集的數(shù)據(jù)可以支撐起目前對用戶駕駛行為分析的需要，模型的因子的分類和采集如圖2所示。

基于分析指數(shù)模型的核心算法是計算駕駛行為的理論技術(shù)與支撐。駕駛行為多層結(jié)構(gòu)理論—解決行為難以描述的問題，基于激進指數(shù)的習(xí)慣辨識算法—解決行為難以量化評價的問題。

7 智能駕駛大數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)

（1）通過信息數(shù)據(jù)計算保額;

（2）智能生成電子合約;

（3）電子簽名記錄;

（4）事故數(shù)據(jù)記錄登記（不可篡改，可作為法律依據(jù)）。

8 智能駕駛和保險區(qū)塊鏈結(jié)合的優(yōu)勢

（1）事故預(yù)防。ADAS作為駕駛輔助系統(tǒng)是利用安裝在車上的各式傳感器（攝像頭、毫米波雷達、激光雷達、加速度計、陀螺儀、磁力計等），在車輛行駛過程中實時采集車輛運動數(shù)據(jù)及周圍環(huán)境數(shù)據(jù)，經(jīng)過一系列的運算與分析，來識別潛在的碰撞、車道偏離等危險，并提前對駕駛?cè)诉M行預(yù)警，可以有效預(yù)防事故，提高駕駛的舒適性與安全性。典型的ADAS功能有前碰撞預(yù)警、車道偏離預(yù)警、行人碰撞預(yù)警等。ADAS的概念在國內(nèi)相對較新，但是在國外已運用多年，其在預(yù)防事故方面的作用也已得到大量的論證。基于上述以色列保監(jiān)會發(fā)布的精算報告顯示，使用ADAS產(chǎn)品后，碰撞事故率降低45%。中國交通部公路科學(xué)研究院也做了大量測試，證實ADAS在事故預(yù)防方面的重要意義。

（2）客戶風(fēng)險識別管理。保險公司的精算定價是一個風(fēng)險識別、風(fēng)險量化的過程，車隊對司機的管理需要區(qū)分哪些是好司機哪些是危險的司機，也是一個風(fēng)險識別的過程。UBI的基本理念是引入更多的“從人”因素，來提升精算模型的風(fēng)險區(qū)分能力。那么怎樣的“從人”因素能夠更好地提升模型的風(fēng)險區(qū)分能力呢？從數(shù)據(jù)采集的類型來看，OBD或者智能手機主要采集車輛自身的運動數(shù)據(jù)，沒法顧及與周圍環(huán)境之間的相對關(guān)系數(shù)據(jù)，比如自車和其他車輛的相對距離、相對速度等數(shù)據(jù)，這也決定了基于OBD或智能手機的UBI有其固有的缺陷，限制了模型的精度。而在智能駕駛大數(shù)據(jù)模式下，不僅采集車輛自身運動數(shù)據(jù)，更采集與事故發(fā)生直接相關(guān)的自車與環(huán)境之間相對關(guān)系數(shù)據(jù)，即各類ADAS信息，比如發(fā)生前碰撞預(yù)警時的預(yù)碰撞時間及跟車距離、車道偏離預(yù)警信息、行人碰撞預(yù)警信息等，這些ADAS信息可以較為全面地描繪車輛與環(huán)境之間的相對關(guān)系，可以準(zhǔn)確反映車輛當(dāng)時面臨的危險程度。

（3）智能駕駛大數(shù)據(jù)模式采集的數(shù)據(jù)類型，決定了其能夠顯著提升精算模型的風(fēng)險區(qū)分能力，有助于保險公司實現(xiàn)精準(zhǔn)定價，也可以為車隊管理者提供有力的管理依據(jù)，并實現(xiàn)對司機駕駛風(fēng)險的實時管理。比如司機連續(xù)實線變道，又或者司機頻繁跟車距離過近導(dǎo)致連續(xù)發(fā)生前碰撞預(yù)警事件，車隊管理者可以及時進行干預(yù)，避免事故的發(fā)生。

理賠輔助。智能駕駛大數(shù)據(jù)模式中，基于多傳感器數(shù)據(jù)（圖像數(shù)據(jù)、距離、速度、加速度、角速度等）融合技術(shù)，可以實時監(jiān)測車輛是否發(fā)生事故及事故的嚴(yán)重程度。在事故發(fā)生時第一時間通知保險公司介入處理，對于嚴(yán)重事故可以在第一時間通知救援公司組織救援，如此可以顯著提高保險公司的服務(wù)水平，提升客戶滿意度。此外，及時介入事故處理，可以有效幫助保險公司降低事故損失。基于ADAS設(shè)備采集的各類基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，作為電子證據(jù)可以完整還原事故場景，能夠幫助保險公司進行有效地打假防騙。

（4）利用區(qū)塊鏈分布式的數(shù)據(jù)結(jié)合和智能合約，打造去中心化的人工智能車險平臺，接入行業(yè)相關(guān)的所有數(shù)據(jù)提供者，并整合汽車從出廠到報廢的全過程數(shù)據(jù)。同時，還將接入更多的數(shù)據(jù)使用者，包括保險公司、電商平臺、汽車金融等更多的汽車后市場服務(wù)商，將現(xiàn)有汽車產(chǎn)業(yè)鏈的上下游公司數(shù)據(jù)服務(wù)，直接從競爭關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)檎详P(guān)系，數(shù)據(jù)價值回歸用戶，形成用戶參與的商業(yè)模式。利用區(qū)塊鏈和智能駕駛技術(shù)，可以實現(xiàn)車輛信息、資產(chǎn)權(quán)屬信息等投標(biāo)信息核查記錄，使投保人信息上鏈，整合保險公司保單信息、出險記錄、保險欺詐等信息，保證上鏈信息的真實、完整、中立、安全、可溯和高效地實現(xiàn)保險客戶的身份在線效驗、信用驗證與風(fēng)險識別，發(fā)揮共享平臺效率，支持保險監(jiān)管，保護消費保險，輔助社會治理。

（5）通過引入分布式可信的、多主體參與的、數(shù)據(jù)具有天然可信性的區(qū)塊鏈技術(shù)，去開拓更具有創(chuàng)新意義的跨界保險業(yè)務(wù)。根據(jù)用戶安裝智能駕駛采集的駕駛行為數(shù)據(jù)，設(shè)立ABI（ADAS+UBI）新險種，按照用戶駕駛時間和駕駛里程，對達成全網(wǎng)共識的高分?jǐn)?shù)、低風(fēng)險客戶進行獎勵，引導(dǎo)大家養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣。隨著智能駕駛的發(fā)展，區(qū)塊鏈將為無人駕駛提供新的險種。

9 結(jié)束語

智能駕駛輔助系統(tǒng)和保險區(qū)塊鏈的結(jié)合，利用區(qū)塊鏈技術(shù)可以維護一個完整、分布式、不可篡改的連續(xù)賬本數(shù)據(jù)庫，通過確保駕駛?cè)藬?shù)據(jù)和信息安全，避免蓄意篡改行為的發(fā)生。這將會極大地改變現(xiàn)有保險的數(shù)據(jù)生態(tài)，有望重構(gòu)全新且精密的保險信用體系?；趨^(qū)塊鏈去中心化信任機制，可以實現(xiàn)實時的保險交易結(jié)算和清算，實現(xiàn)保險“脫媒”機制，通過智能合約的應(yīng)用，將使保險公司實現(xiàn)自動理賠，提高理賠效率，使理賠的透明度大大增加，實現(xiàn)保險的DAO互助組織。利用區(qū)塊鏈鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)，能夠使ADAS數(shù)據(jù)共享。向監(jiān)管機構(gòu)開放一個記賬節(jié)點，可推進“監(jiān)管科技”，從而提升流程透明度，避免欺詐行為，更高效地實現(xiàn)監(jiān)管。

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