韓昊偉 劉婷 夏曉輝

摘 要：移動(dòng)支付作為一種新型的支付方式，以其簡(jiǎn)潔化、高覆蓋率的特性迅速占領(lǐng)支付市場(chǎng)份額，成為了廣大消費(fèi)者尤其是大學(xué)生群體最為偏好的支付方式。但大學(xué)生群體的消費(fèi)心理和行為具有明顯的群體特征，享受移動(dòng)支付的便捷性的同時(shí)也面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)因素。因此應(yīng)結(jié)合大學(xué)生自身、高校、相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和移動(dòng)支付平臺(tái)的四方力量，共同防控移動(dòng)支付為大學(xué)生消費(fèi)行為帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付;消費(fèi)行為;消費(fèi)心理;風(fēng)險(xiǎn)防控

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、通訊技術(shù)的蓬勃發(fā)展和電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)規(guī)模的日益擴(kuò)張，智能手機(jī)用戶數(shù)量持續(xù)攀升，線上購物成為中國(guó)消費(fèi)者不可或缺的重要消費(fèi)渠道之一。伴隨著消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣的個(gè)性化、線上化發(fā)展，消費(fèi)者對(duì)支付速度、便捷度的要求不斷提升。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購物用戶數(shù)量達(dá)6.39億，較2018年底增長(zhǎng)2871萬，占網(wǎng)民總數(shù)的74.8%;手機(jī)網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達(dá)6.22億，較2018年底增長(zhǎng)2989萬，占手機(jī)網(wǎng)民的73.4%。移動(dòng)支付作為一種新型支付方式，以其簡(jiǎn)潔化、高覆蓋率的特性迅速占領(lǐng)支付市場(chǎng)份額，成為了廣大消費(fèi)者尤其是大學(xué)生群體最為偏好的支付方式。

大學(xué)生作為高知消費(fèi)群體，適應(yīng)性和創(chuàng)新性較強(qiáng)，不僅是移動(dòng)支付推廣的初始試用群體，也是目前移動(dòng)支付的最有力的推廣和使用的主力軍。根據(jù)《中國(guó)大學(xué)生財(cái)富價(jià)值觀調(diào)查》顯示，早在2016年，90后消費(fèi)群體中使用移動(dòng)支付的占比就已經(jīng)超過90%，大學(xué)生人均在支付寶轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)購消費(fèi)、發(fā)紅包、理財(cái)?shù)认M(fèi)金額超過4萬元，較2015年增長(zhǎng)近一倍，呈現(xiàn)總量大、增速快的特征。但不容忽視的是，大學(xué)生的消費(fèi)心理具有明顯的群體特征，雖然移動(dòng)支付為其日常生活帶來諸多便利，但由于大學(xué)生心理發(fā)育尚未完全成熟，消費(fèi)觀、價(jià)值觀尚未完全穩(wěn)定，面對(duì)移動(dòng)支付為過度消費(fèi)、超前消費(fèi)提供的諸多便利，其中所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。

二、移動(dòng)支付對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響

移動(dòng)支付以其簡(jiǎn)潔的界面、輕松的操作流程，在實(shí)際應(yīng)用中深受大學(xué)生的偏好，不僅在線上購物中，在線下購買中也逐漸成為其首選的付款方式。并且由于許多移動(dòng)支付平臺(tái)具有小額借貸等額外福利，無需經(jīng)過信用卡借貸的繁瑣審核，一方面滿足了大學(xué)生群體的個(gè)性化消費(fèi)需求，同時(shí)也催生了其生活習(xí)慣、消費(fèi)心理和消費(fèi)行為的多方面變化。

1.網(wǎng)絡(luò)依賴加重

在移動(dòng)支付的作用下，大學(xué)生普遍減少了出門攜帶現(xiàn)金的習(xí)慣，大幅減少現(xiàn)場(chǎng)消費(fèi)時(shí)間，雖然為生活帶來了便利，提高了辦事效率，但也對(duì)大學(xué)生群體的生活習(xí)慣產(chǎn)生諸多方面的影響。一是對(duì)手機(jī)的依賴性提升。由于日常支付大部分被移動(dòng)支付取代，導(dǎo)致對(duì)手機(jī)過度關(guān)注，日均手機(jī)使用時(shí)長(zhǎng)持續(xù)增加。二是個(gè)人信息私密性降低。由于移動(dòng)支付平臺(tái)普遍對(duì)個(gè)人信息的需求較為詳盡，但信息私密性的保護(hù)機(jī)制尚未成熟，加之大學(xué)生群體對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息的警惕心不足，時(shí)有套用個(gè)人信息進(jìn)行詐騙的事件發(fā)生。三是外出時(shí)間縮短，宅居宿舍時(shí)間大幅增長(zhǎng)。目前各大網(wǎng)絡(luò)購物平臺(tái)的商品日益豐富，同時(shí)伴隨著許多生活服務(wù)類商品產(chǎn)生，網(wǎng)購生活用品、線上訂外賣甚至跑腿服務(wù)成為日常生活的常態(tài)，導(dǎo)致大學(xué)生對(duì)宿舍的依賴加重，課外生活豐富度降低。四是社會(huì)化程度降低。由于日常生活的諸多問題無需真人面對(duì)面，而是通過線上途徑解決，導(dǎo)致大學(xué)生的人際溝通交流減少、社會(huì)化程度降低，現(xiàn)實(shí)世界與互聯(lián)網(wǎng)世界的界限日趨模糊。

2.過度消費(fèi)

大學(xué)生正處于人生觀、價(jià)值觀和消費(fèi)觀形成和發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，消費(fèi)觀念和消費(fèi)的心理尚未成熟，對(duì)于消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的平衡力不足，拒絕紛繁錯(cuò)綜的商品的能力也比較弱，同時(shí)基于大學(xué)生的群體性特征，集體內(nèi)相互攀比消費(fèi)的心理難以避免。移動(dòng)支付不僅會(huì)縮短支付時(shí)間和流程，其易用性還會(huì)激發(fā)購買欲望，對(duì)消費(fèi)產(chǎn)生進(jìn)一步的激勵(lì)作用。尤其是在各大電商平臺(tái)“秒殺”、“限時(shí)搶購”、“買一送一”、“滿減”等紛豐富多樣的促銷活動(dòng)的誘導(dǎo)之下，對(duì)于消費(fèi)規(guī)劃意識(shí)淡薄的大學(xué)生群體，極易產(chǎn)生“沖動(dòng)消費(fèi)”的行為，導(dǎo)致購入大量閑置物品。另外，從消費(fèi)行為心理學(xué)的角度來看，線上消費(fèi)與線下消費(fèi)為消費(fèi)者帶來的刺激程度不同。線下消費(fèi)通常要經(jīng)過拿取錢包、支付、找零乃至刷卡消費(fèi)和簽字等流程，其步驟較為繁瑣，對(duì)于消費(fèi)者的消費(fèi)感知刺激較大，相比之下移動(dòng)支付的流程極其簡(jiǎn)單，消費(fèi)后帶來個(gè)人儲(chǔ)蓄減少的實(shí)際感受并不強(qiáng)，甚至微乎其微，從而導(dǎo)致移動(dòng)支付消費(fèi)行為更加難以受到理性控制。大學(xué)生不僅是易于沖動(dòng)消費(fèi)的群體，并且對(duì)移動(dòng)支付軟件的操作更加容易上手，在移動(dòng)支付的消費(fèi)刺激和消費(fèi)感知削弱的雙重作用下，極易產(chǎn)生過度消費(fèi)的行為。

3.超前消費(fèi)

與其他消費(fèi)群體相比，大學(xué)生群體最大的特征是自身沒有固定的經(jīng)濟(jì)收入，其消費(fèi)支出主要來源于家庭供給，雖然部分學(xué)生會(huì)通過兼職工作補(bǔ)充一部分收入，但其金額也十分有限，而大學(xué)生對(duì)商品的好奇心和購買欲望又相對(duì)較高，極易產(chǎn)生購買欲望超過購買能力的現(xiàn)象。因此從根本上來說，大學(xué)生群體具有十分有限的消費(fèi)約束，但又擁有較高的消費(fèi)需求，因此相當(dāng)比重的大學(xué)生具有借貸和超前消費(fèi)的需求。

傳統(tǒng)的線下支付方式可以在相當(dāng)程度上限制大學(xué)生的消費(fèi)額度，在一定程度上避免了其超額消費(fèi)的行為。而移動(dòng)支付不僅打破了支付方式在空間上的限制，其衍生出的各種低門檻、快速審核的信貸平臺(tái)和信貸產(chǎn)品，如微信的微粒貸、支付寶的螞蟻花唄等，更是打破了消費(fèi)時(shí)間的限制，削弱了消費(fèi)約束的實(shí)際效果，為大學(xué)生群體帶來了更便捷的借貸途徑和更大的借貸空間。空閑時(shí)間和消費(fèi)需求較多的大學(xué)生，面對(duì)豐富多彩的網(wǎng)絡(luò)購物平臺(tái)，過去的消費(fèi)儲(chǔ)蓄觀念逐漸淡化，“買不起”的商品成為了可能，傾向于選擇移動(dòng)支付提供的低門檻的信貸服務(wù)進(jìn)行超前消費(fèi)來滿足當(dāng)下欲望。后期面臨日積月累的高額債務(wù)，部分大學(xué)生無力償還，選擇“貸”還“貸”，逐漸形成惡性循環(huán)，甚至引發(fā)“校園貸”等惡性事件。

4.信息泄露和移動(dòng)支付詐騙

移動(dòng)支付基于高端科技手段，使得用戶對(duì)于其安全性和個(gè)人信息的私密性盲目信任，在不了解具體支付流程和原理的情況下填寫個(gè)人信息、簽署相關(guān)使用條款。而大學(xué)生作為移動(dòng)支付使用頻率最高的群體，其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)偏低，日常生活中個(gè)人信息極易通過用戶注冊(cè)、訂單填寫、手機(jī)支付、二維碼掃描、信用借貸等途徑泄露，甚至部分平臺(tái)低價(jià)出售客戶信息，導(dǎo)致客戶信息的大量泄露。個(gè)人信息一旦被不法分子取得并加以利用，就會(huì)面臨巨大的財(cái)務(wù)安全隱患，并且移動(dòng)支付行為的舉證十分困難，損失追回難度極高。

三、對(duì)策建議

移動(dòng)支付勢(shì)必成為未來的主流發(fā)展趨勢(shì)，在這一背景下，應(yīng)通過大學(xué)生自身、學(xué)校、移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)四方的力量，引導(dǎo)大學(xué)生合理使用移動(dòng)支付方式，規(guī)避其帶來的不良影響。

1.大學(xué)生自身應(yīng)理性消費(fèi)，樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

大學(xué)不僅是學(xué)習(xí)科學(xué)文化知識(shí)的場(chǎng)所，更是大學(xué)生走向社會(huì)前的實(shí)戰(zhàn)演練場(chǎng)，大學(xué)階段的生活是一生之中人生觀、價(jià)值觀和消費(fèi)觀成長(zhǎng)最快也是最重要的階段。大學(xué)生要將更多的精力投入到學(xué)業(yè)和愛好當(dāng)中去，而不是在物質(zhì)上的比拼。應(yīng)努力提高自身的消費(fèi)判別能力，注重以實(shí)用性為消費(fèi)依據(jù)，理性判斷，慎重選擇，培養(yǎng)自身的抗誘惑能力，掌握自身的消費(fèi)主動(dòng)權(quán)。在移動(dòng)支付的時(shí)代背景下，作為高知群體、祖國(guó)未來發(fā)展的主力軍，應(yīng)當(dāng)樹立科學(xué)的消費(fèi)觀念，正確地度量自己的消費(fèi)能力，充分利用和享受移動(dòng)支付帶來的便捷，而不是走向過度消費(fèi)和超前消費(fèi)的漩渦。

2.從高校應(yīng)關(guān)注大學(xué)生心理行為建設(shè)，引導(dǎo)消費(fèi)行為良性發(fā)展

高等學(xué)校作為當(dāng)代大學(xué)生的培養(yǎng)者和管理者，要承擔(dān)大學(xué)生的消費(fèi)心理建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范教育的責(zé)任。對(duì)于在校學(xué)生尤其是剛?cè)胄５男律?，要加?qiáng)科學(xué)消費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)安全的宣傳，充分將消費(fèi)觀和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范融入日常的思政教育和課外實(shí)踐當(dāng)中。一方面，采取有針對(duì)性的課堂教學(xué)手段，通過選修課、專題講座等多樣化的形式向大學(xué)生傳授消費(fèi)文化，積極引導(dǎo)大學(xué)生樹立以提升個(gè)人涵養(yǎng)和精神層次為消費(fèi)目標(biāo)的科學(xué)消費(fèi)觀念，規(guī)避網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn);另一方面，高?？梢越M織寒暑假的社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，如社區(qū)移動(dòng)支付安全宣傳、理財(cái)小課堂等，通過實(shí)踐活動(dòng)，切身地學(xué)習(xí)基本的消費(fèi)和理財(cái)知識(shí)，引導(dǎo)其在消費(fèi)過程中養(yǎng)成收支評(píng)估的習(xí)慣和防范網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。

3.監(jiān)管部門應(yīng)健全法規(guī)體系，規(guī)范移動(dòng)支付平臺(tái)

移動(dòng)支付相關(guān)的監(jiān)管部門應(yīng)加快移動(dòng)支付平臺(tái)身份實(shí)名認(rèn)證、數(shù)據(jù)保護(hù)和客戶識(shí)別等安全信息監(jiān)管體系的建立。有效監(jiān)督移動(dòng)支付平臺(tái)的產(chǎn)品、支付流程，保障使用者信息的真實(shí)性和私密性，打擊洗錢、網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法行為。對(duì)于消費(fèi)者尤其是大學(xué)生消費(fèi)群體制定專門的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)掌握當(dāng)前大學(xué)生消費(fèi)的重點(diǎn)問題，精準(zhǔn)施測(cè)，從源頭和過程矯正大學(xué)生移動(dòng)支付消費(fèi)行為偏差。

4.移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)群體設(shè)立專門防護(hù)機(jī)制

第三方移動(dòng)支付平臺(tái)應(yīng)在保證用戶體驗(yàn)感的同時(shí)，整合資源，組織成立針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為和風(fēng)險(xiǎn)問題的安全項(xiàng)目組，針對(duì)大學(xué)生的過度消費(fèi)等非健康消費(fèi)行為進(jìn)行防控和監(jiān)管，優(yōu)化對(duì)大學(xué)生的小額貸款審核標(biāo)準(zhǔn)，聚集行業(yè)內(nèi)部的力量形成相互監(jiān)督、信息互通的共同防控機(jī)制。

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作者簡(jiǎn)介：韓昊偉（1998- ），男，安徽蕪湖人，蘇州經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)生，研究方向：電子商務(wù);劉婷（1990- ），女，黑龍江大慶人，蘇州經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，講師，研究方向：跨境電子商務(wù);夏曉輝（1986- ），男，江西上饒人，蘇州沃金跨境電商運(yùn)營(yíng)總監(jiān)，擅長(zhǎng)國(guó)內(nèi)電商及跨境電商、品牌出海、供應(yīng)鏈及產(chǎn)業(yè)升級(jí)