民間借貸的發(fā)展及其異化探析

朱沖 郭士騫

我國歷史發(fā)展的各個時期，民間借貸的名稱、表現(xiàn)形式雖有所變化，但其民間及借貸的本質(zhì)屬性從未發(fā)生變化。國富民強之時，民間借貸盛行;國貧民弱之時，民間借貸萎縮。民間借貸儼然已經(jīng)成為了經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的晴雨表。民間借貸盛行之時，對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有一定的促進(jìn)作用，但是，一旦疏于管控，異化了的民間借貸蛻變成犯罪，給社會經(jīng)濟(jì)秩序帶來損害。理清民間借貸的發(fā)展及其異化的脈絡(luò)，對當(dāng)前相關(guān)法律的完善以及司法實務(wù)有所裨益。

1 民間借貸的發(fā)展歷程

在我國不同的歷史時期，民間借貸的名稱、表現(xiàn)形式雖然不同，但民間借貸一直存在，并在歷史的曲折中前行發(fā)展。本文將民間借貸的發(fā)展劃分為新中國成立前及成立后兩個時期進(jìn)行闡述。

新中國成立前：周朝時期，此時的借貸有官方借貸與民間借貸之分。據(jù)《周禮》記載：“凡民之貸者，與其有司辨而授之，以國服為之息。”這便是官方借貸的文獻(xiàn)記載，即民眾有借貸需求的，可向官府相關(guān)部門申請獲得，并以“國服”作為利息。秦漢時期，政權(quán)的統(tǒng)一，為貨幣的流通、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了制度保障。隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貨幣成為重要的流通載體，以貨幣為標(biāo)的物，通過借貸牟利的經(jīng)營性借貸的盛行，迫使國家開始通過律令的形式對借貸予以規(guī)制。唐宋時期，民間借貸已經(jīng)融入社會生活的方方面面，并衍生出了抵押借貸等借貸形式。明清時期，民間借貸發(fā)展空前，經(jīng)營性放貸盛行，由此引發(fā)了系列問題，甚至影響到封建統(tǒng)治秩序的穩(wěn)定。鑒于此，國家不得不通過完善立法對民間借貸加以規(guī)制。例如，禁止官員在任放貸、禁止內(nèi)地人對少數(shù)民族重利放貸、禁止放貸人強行索貸等。民國時期，由于社會的動蕩，經(jīng)濟(jì)的萎縮，導(dǎo)致生產(chǎn)經(jīng)營性民間借貸步入低谷，此時的多為生活互助性借貸。

新中國成立后：十一屆三中全會前，我國實行的是計劃經(jīng)濟(jì)，未建立以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心的市場經(jīng)濟(jì)，在該時期，經(jīng)營性民間借貸一度趨于消失。十一屆三中全會后，建立了社會主義市場經(jīng)濟(jì)并實行改革開放。經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展帶來了巨大的資金需求，正規(guī)金融融資的局限性，促使民間借貸再次復(fù)蘇活躍起來。為了滿足社會對資金的需求，1985年的中央5號文件對“發(fā)展多樣化資金融通形式”進(jìn)行肯定，由鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶，按照自愿互利、有償服務(wù)的原則而建立的社區(qū)性資金互助合作組織農(nóng)村合作基金會迅速發(fā)展擴(kuò)張。1998年7月中國人民銀行發(fā)布《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》，除部分小額信貸、不計息的親友借款之外，其他非正規(guī)金融組織或活動均屬非法。1999年1月，國務(wù)院正式取締農(nóng)村合作基金會，并通過立法的形式加大了對非法集資行為的處罰力度。自此，國家對民間借貸的管制力度開始加強，但民間借貸仍伴隨著市場對資金的需求悄然發(fā)展。進(jìn)入21世紀(jì)，為了實現(xiàn)中國經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，拓展國內(nèi)的消費市場，引導(dǎo)民間借貸，相關(guān)部門發(fā)布一系列文件，允許民間資本進(jìn)入相關(guān)金融領(lǐng)域，監(jiān)管層再次放開民間資本的流動，但對民間借貸收與放的拿捏，仍考驗決策者的智慧。

2 民間借貸的異化及其表現(xiàn)

改革開放以來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資金日益成為最重要的生產(chǎn)資料。由于金融機構(gòu)放貸的偏好性及較高的融資成本，迫使中小企業(yè)不得不把融資的目光投向民間借貸。民間借貸作為正規(guī)金融的補充，是我國金融體系的一部分，對于活躍金融市場，優(yōu)化資源配置，對社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著巨大的作用的同時，也為民眾閑散資金提供了有效的投資途徑。然而，不斷爆發(fā)的跑路事件、非法集資犯罪案件在暴露出民間借貸亂象冰山一角的同時，也引發(fā)了人們對民間借貸異化的深思。

民間借貸異化的主要表現(xiàn)形式為：高利貸及非法吸收公眾存款犯罪。高利貸，即利息超出法律保護(hù)的借貸行為。高利貸有違民間借貸互助性的本質(zhì)，不為法律所保護(hù)，是民間借貸異化的表現(xiàn)。高利貸的高息導(dǎo)致借款人背負(fù)沉重的利息負(fù)擔(dān)，一旦無法償還，高利貸的非法性，常常導(dǎo)致出借人通過違法手段如綁架、非法拘禁等方式催討欠款。高利貸成了犯罪的溫床，影響社會的和諧穩(wěn)定。非法吸收公眾存款犯罪是指違反國家金融管理法規(guī)，非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。民間借貸本是受民事法律調(diào)整的合法的民事法律行為，當(dāng)民間借貸符合非法吸收公眾存款犯罪的構(gòu)成要件，此時的民間借貸便異化為刑事犯罪。非法吸收公眾存款犯罪客觀方面表現(xiàn)的吸收公眾資金的行為，影響金融機構(gòu)的存貸業(yè)務(wù)，破壞金融機構(gòu)對金融業(yè)務(wù)的特許性和專營性，導(dǎo)致大量資金脫離監(jiān)管，影響國家金融的宏觀調(diào)控，進(jìn)而擾亂金融秩序。

3 民間借貸異化的原因

民間借貸異化的根本原因是經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使。隨著通貨膨脹率的不斷提高，如何確保資金的保值增值日益成為人們投資時首要考慮的問題。我國金融機構(gòu)存款利率未完全與市場對接，已經(jīng)不能滿足民眾日益增長的投資需求，而投資渠道的局限性，導(dǎo)致民眾把資金投入利率較高的民間借貸市場。資金保值增值的投資需求及融資主體對資金的迫切需求，催生了以放貸為盈利手段的群體—職業(yè)放貸人。民間借貸本是民間自發(fā)的一種資金融通行為，生產(chǎn)經(jīng)營及生活互助是民間借貸最原始的目的，職業(yè)放貸人在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使下，通過吸收公眾存款籌措放貸資金，通過高利貸牟利。

民間借貸異化的直接原因是法律規(guī)制的不健全。例如：我國沒有針對高利放貸犯罪進(jìn)行專門立法，法律存在闕如;此外，我國刑法規(guī)定非法吸收公眾存款犯罪的犯罪客體為金融秩序，但何為金融秩序，刑法及相關(guān)司法解釋進(jìn)行明確界定，只是從數(shù)額、人數(shù)、損失三方面對何為擾亂金融秩序進(jìn)行了數(shù)量化、具體化界定，這就導(dǎo)致民間借貸與非法吸收公眾存款犯罪兩者之間無法有效明確地區(qū)分開來，立法存在模糊。立法的闕如與模糊，導(dǎo)致司法機關(guān)在處理相關(guān)案件時缺乏嚴(yán)格統(tǒng)一的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，影響法律對民間借貸規(guī)范作用的發(fā)揮，客觀上助長了民間借貸的異化。

參考文獻(xiàn)：

[1] 邰子龍.我國民間借貸現(xiàn)狀及其未來發(fā)展趨勢[J].中國市場，2010（22）.

[2] 高孝欣.我國民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀與規(guī)范化研究[J].經(jīng)濟(jì)地理，2013（12）.

（作者單位：河南省洛陽市洛龍區(qū)人民法院）