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      淺析鄉(xiāng)村振興背景下的農(nóng)戶融資難問題

      2020-05-29 12:31:46陳雨麗
      商業(yè)經(jīng)濟 2020年5期

      陳雨麗

      [摘 要] 根據(jù)CHFS2017數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶融資需求旺盛,正規(guī)融資難,大多通過非正規(guī)渠道融資,融資規(guī)模較小。這是由于農(nóng)村金融機構少、設施落后、農(nóng)戶缺乏抵押物,以及農(nóng)戶金融素養(yǎng)低、對正規(guī)融資渠道缺乏了解等原因。為解決農(nóng)戶融資難問題,提出加強農(nóng)村金融設施建設、深化農(nóng)村土地改革、明確農(nóng)地產(chǎn)權歸屬、依托互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)增信等建議。

      [關鍵詞] 農(nóng)戶融資;正規(guī)融資;金融服務供給

      [中圖分類號] F832.43[文獻標識碼] A[文章編號] 1009-6043(2020)05-0121-02

      解決三農(nóng)問題,實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,關乎國計民生。而農(nóng)戶是鄉(xiāng)村振興的主力軍,鼓勵農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)致富,建設美麗富饒的鄉(xiāng)村離不開資金投入。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)初期投入大,農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量受環(huán)境因素影響,價格波動也較大,具有脆弱型經(jīng)濟的特點,收入不穩(wěn)定導致農(nóng)戶自身資本不充足。從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)邁進是鄉(xiāng)村振興、農(nóng)民致富的必由之路,不僅需要科技支撐,也需要資本支持。政府的財政支持畢竟有限,廣大農(nóng)戶積極投入資金,進行生產(chǎn)經(jīng)營活動對促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起著決定性作用。此外,農(nóng)戶住房、醫(yī)療、教育等非生產(chǎn)經(jīng)營性的資金需求也不容忽視。但由于金融排斥性,正規(guī)金融機構的貸款門檻較高,農(nóng)戶融資難一直是學界討論的熱點。

      一、農(nóng)戶融資現(xiàn)狀分析

      (一)農(nóng)戶融資需求旺盛,非生產(chǎn)經(jīng)營融資需求較大

      數(shù)據(jù)來自2017年第四輪中國家庭金融調查,其調查范圍涉及全國各地的40000多戶家庭,本文篩選出農(nóng)村家庭,共12732戶。利用問卷中有關生產(chǎn)經(jīng)營借貸和住房、車輛、醫(yī)療、教育借貸的問題整理出表1至表5的農(nóng)戶融資相關數(shù)據(jù)。表1顯示,在12732戶農(nóng)村家庭中,有融資需求的家庭為6303戶,占總體的49.5%。其中3916戶具有生產(chǎn)經(jīng)營融資需求,占比22.9%,有3387戶具有非生產(chǎn)經(jīng)營融資需求,占比26.6%??梢?,農(nóng)戶的融資需求旺盛,非生產(chǎn)經(jīng)營融資需求大于生產(chǎn)經(jīng)營融資需求。將有融資需求農(nóng)戶的融資用途進行分類統(tǒng)計得到表2。在生產(chǎn)經(jīng)營分類下,有農(nóng)業(yè)融資需求的為2363戶,占比37.5%,大于工商業(yè)融資需求。在非生產(chǎn)經(jīng)營分類下,住房融資需求最大,占比14.1%,醫(yī)療、教育的融資需求也較大,分別為14.0%和11.2%??梢?,很多農(nóng)戶不僅缺乏生產(chǎn)經(jīng)營性資金,也缺乏生活保障性資金。

      (二)農(nóng)戶正規(guī)融資難,主要依托非正規(guī)融資

      將有融資需求農(nóng)戶的獲得融資情況進行統(tǒng)計得到表3。在6303戶有融資需求的農(nóng)戶中,未獲得融資的有1135戶,占比18.0%,獲得融資的為5168戶,占比82.0%。將農(nóng)戶的獲得融資額與實際需求額進行比較,如果獲得融資額未達到需求額,本文稱之為融資不足,融資不足農(nóng)戶有1809戶,占比28.7%。如果將融資不足和未獲得融資定義為融資困難,則融資困難農(nóng)戶占比達46.7%,比重接近一半。將獲得融資農(nóng)戶的融資渠道分類統(tǒng)計得到表4。CHFS2017調查中的正規(guī)融資渠道指銀行/信用社貸款,非正規(guī)融資渠道指通過親朋好友、民間金融組織、網(wǎng)絡借貸平臺等融資。獲得融資農(nóng)戶中通過正規(guī)融資渠道借貸的比重僅占39.5%,大部分農(nóng)戶通過親朋好友等非正規(guī)融資渠道借貸資金,說明農(nóng)戶通過正規(guī)融資渠道融資難度大,正規(guī)金融體系對于農(nóng)戶融資確實存在排斥現(xiàn)象。

      (三)農(nóng)戶融資規(guī)模較小

      將獲得融資農(nóng)戶的融資規(guī)模分類統(tǒng)計得到表5。農(nóng)戶融資額在1萬元至5萬元的比重最大,占比34.54%,融資1萬元以下的農(nóng)戶也較多,占比29.14%。融資20萬元及以下的農(nóng)戶占比超過90%,融資額超過20萬元的農(nóng)戶占比很小??梢?,大部分農(nóng)戶融資規(guī)模較小,不及企業(yè)和城市居民的融資規(guī)模,可能使得正規(guī)金融機構不夠重視農(nóng)戶貸款業(yè)務,忽視此市場的業(yè)務承接。

      二、農(nóng)戶融資難的原因

      (一)農(nóng)村金融機構少,設施落后,交易成本高

      實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求加快推進農(nóng)村金融體系建設,大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融,實現(xiàn)可持續(xù)的金融惠農(nóng)。但是農(nóng)村金融基礎薄弱是長久以來形成的,最突出的問題是農(nóng)村的金融機構數(shù)量少,基礎的金融設施缺乏,且短期內無法解決。目前,農(nóng)村地區(qū)較常見的金融機構為農(nóng)村信用社、農(nóng)商銀行、郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行等,網(wǎng)點較少且多分布在較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心區(qū)域,一些家住偏遠的農(nóng)戶難以享受存貸款、結算等基礎金融服務。此外,正規(guī)金融機構對于農(nóng)戶貸款審批程序復雜,手續(xù)繁多,審核時間長都導致了農(nóng)戶貸款的交易成本較高。

      (二)農(nóng)戶缺乏合格抵押擔保物,正規(guī)融資受阻

      農(nóng)戶一般無固定收入和充足資產(chǎn),且農(nóng)地產(chǎn)權制度不明晰,使得農(nóng)地難以作為抵押物獲得抵押貸款,而且農(nóng)村地區(qū)的合作擔保體系建設滯后,農(nóng)戶獲得擔保貸款也較難[1]。因此,解決農(nóng)戶的貸款抵押擔保問題,就需要完善農(nóng)地產(chǎn)權制度。2013年兩會就已計劃深入推進土地改革,提出開展農(nóng)村土地確權工作。但是由于歷史原因,農(nóng)村土地權屬比較混亂,不少農(nóng)戶間存在土地權屬糾紛,且很多農(nóng)戶對此土地確權政策并不了解,未主動申請確權領證,因此還需要進一步加大土地確權工作的開展力度。

      (三)農(nóng)戶金融素養(yǎng)低,對正規(guī)融資渠道缺乏了解

      由于農(nóng)村地區(qū)缺乏優(yōu)質教育資源,農(nóng)戶受教育程度普遍較低,且很少接受過金融教育,因此金融素養(yǎng)較低。進入金融市場需要基本的金融知識和技能,金融素養(yǎng)匱乏易使農(nóng)戶對金融市場存在排斥心理,阻礙農(nóng)戶參與金融市場。對于融資更是如此,由于不了解銀行等正規(guī)金融機構的信貸流程,農(nóng)戶不得不借助非正規(guī)金融渠道來融資。有研究顯示,金融素養(yǎng)的提升能夠增強農(nóng)戶融資意愿并促使其選擇正規(guī)融資[2]。

      三、對策建議

      (一)加強農(nóng)村金融設施建設,擴大金融服務供給

      相較其他金融機構,農(nóng)村信用社對農(nóng)戶信貸投放最廣泛深入,但是其缺乏嚴格的信貸風險管控機制,內部管理結構混亂,導致不良貸款率過高。此外,農(nóng)信社經(jīng)營范圍狹窄,主要為傳統(tǒng)的存貸匯項目,難以滿足農(nóng)戶日益增長的金融服務需求。應該鼓勵更多金融機構在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立網(wǎng)點及ATM機等基礎性服務設施。還要深入調研,根據(jù)農(nóng)戶融資特點,設計適合農(nóng)戶的小額信貸產(chǎn)品。此外,積極引導民間貸款公司規(guī)范化運營,加強對民間借貸的監(jiān)管力度,促進農(nóng)村金融體系的多元化轉型。

      (二)深化農(nóng)村土地改革,明細農(nóng)地產(chǎn)權歸屬

      農(nóng)村土地改革需要進一步深化,繼續(xù)推進農(nóng)村土地確權和宅基地確權工作。相關政府部門應設立農(nóng)地確權綠色通道,簡化機構設置和審批流程,提高審核及頒證效率,為農(nóng)戶提供最大程度的便利。各村委會應當向農(nóng)戶做好政策解讀和宣傳工作,著力解決農(nóng)戶間遺留的土地糾紛問題,鼓勵農(nóng)戶做好自家土地和宅基地的確權申請。只有明確了農(nóng)地產(chǎn)權歸屬,金融機構才能依法處理抵押農(nóng)地,有利于農(nóng)戶獲得正規(guī)融資。

      (三)依托互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù),發(fā)展農(nóng)戶網(wǎng)絡貸款

      互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術正在迅猛發(fā)展,可以將大數(shù)據(jù)技術與農(nóng)戶信貸相結合,發(fā)揮科技金融的優(yōu)勢。一方面,金融機構可利用信息技術開發(fā)線上金融服務系統(tǒng),例如手機銀行等應用,大大降低交易成本;另一方面,各銀行可以開展網(wǎng)絡貸款業(yè)務,如農(nóng)業(yè)銀行推出的“惠農(nóng)e貸”、郵儲銀行推出的“掌柜貸”等。大數(shù)據(jù)技術可以挖掘借貸人信用數(shù)據(jù)來作為農(nóng)戶信貸增信的手段,有效降低金融機構開展農(nóng)戶信貸業(yè)務時的信息不對稱和道德風險?!盎蒉r(nóng)e貸”增信模式是利用核心企業(yè)提供的產(chǎn)業(yè)鏈上下游的種植、養(yǎng)殖、購銷農(nóng)戶的交易數(shù)據(jù),建立農(nóng)戶的信用檔案,發(fā)放農(nóng)戶網(wǎng)絡貸款;而“掌柜貸”則根據(jù)電商平臺的農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模、交易支付數(shù)據(jù)為貸款農(nóng)戶增信[3]。

      (四)提升農(nóng)戶金融素養(yǎng),加強金融知識宣傳

      我國居民金融素養(yǎng)偏低,尤其是農(nóng)村居民,一些農(nóng)戶未掌握基本的存貸款利率計算技能,不了解投資品種的風險判斷等基礎金融知識,不利于農(nóng)戶融資和進行投資理財。基礎教育和金融教育是提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)的重點,將教育資源向鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村傾斜,縮小城鄉(xiāng)教育差距,提高農(nóng)村教師薪資待遇,留住教育人才,有助于提升農(nóng)戶的受教育水平。將金融教育融入中小學課程中,從小培養(yǎng)農(nóng)村居民的金融素養(yǎng),對于教育體統(tǒng)以外的金融知識普及工作可以借助電視、互聯(lián)網(wǎng)、報刊等進行。

      [參考文獻]

      [1]劉曉東,陳江.鄉(xiāng)村振興視閾下農(nóng)村金融供給改革與制度創(chuàng)新[J/OL].西南金融1-8[2020-02-17].http://kns.cnki.net/kcms/detail/51.1587.F.20200109.0909.016.html.

      [2]曹瓅,羅劍朝.社會資本、金融素養(yǎng)與農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)融資決策[J].中南財經(jīng)政法大學學報,2019(3):3-13.

      [3]黃邁,馬九杰.農(nóng)戶網(wǎng)絡貸款服務模式及其創(chuàng)新發(fā)展[J].改革,2019(3):97-105.

      [責任編輯:王鳳娟]

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