大學(xué)生校園借貸行為與風(fēng)險防范對策分析

白金龍 趙欣 張舟藝

內(nèi)容摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，校園貸款的方式越來越方便，形式越來越多樣。校園貸款給學(xué)生提供了經(jīng)濟支持與資金便利，但校園貸款引發(fā)的問題也數(shù)不勝數(shù)。鑒于此，本文通過實證研究的方法分析大學(xué)生校園借貸行為背后的原因以及防范的對策。分析結(jié)果顯示，大學(xué)生不理性的消費心理是校園貸盛行的重要原因，學(xué)校應(yīng)加強金融風(fēng)險防范教育，家長應(yīng)正確引導(dǎo)孩子，學(xué)生應(yīng)樹立良好的消費觀念，從而降低校園借貸風(fēng)險。

關(guān)鍵詞：校園借貸 風(fēng)險防范 消費觀念

一.引言

2004年9月，金誠信和廣東發(fā)展銀行聯(lián)名發(fā)行了首張“大學(xué)生信用卡”。各種問題隨之暴露出來。2009年，銀監(jiān)會發(fā)文禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。此后，各大銀行紛紛叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。

大學(xué)生信用卡“折戟”后，校園網(wǎng)貸開始在高?！芭荞R圈地”。和信用卡“圍攻”校園一樣，不少大學(xué)生通過網(wǎng)貸分期貸款平臺開啟了他們的“信用人生”。不同的是，這一次“債主”不是銀行，而是眾多網(wǎng)貸公司。從2014年開始，趣分期、分期樂、愛學(xué)貸、名校貸等多家專門針對大學(xué)生的信用貸款，雨后春筍般冒了出來。但這一貸款形式明顯帶有消費陷阱，逃不了誘導(dǎo)惡意消費的質(zhì)疑。

隨著國家政策對于“互聯(lián)網(wǎng)+”的支持，以及年輕一代消費觀念的轉(zhuǎn)變，校園網(wǎng)貸開始成為新熱點（柳慶，2016）。大學(xué)生客群具有創(chuàng)新性思維，消費觀念區(qū)域開放，對互聯(lián)網(wǎng)金融等新興事務(wù)具有濃厚的興趣（陸順，2016），但社會價值觀念尚未成熟，由于缺乏穩(wěn)定的收入來源，在經(jīng)濟上無法獨立（伏瑩，2016）。在這種背景之下，認(rèn)為校園網(wǎng)貸門檻低、手續(xù)簡便迎合了大學(xué)生的消費心理（蔣廣平，2016）。再加上，中國大學(xué)忽視了大學(xué)生正常健康消費觀念、理財觀念的培養(yǎng)（王建剛，2017），學(xué)校進(jìn)行網(wǎng)貸糾紛的預(yù)防性教育較少、家長對孩子金錢方面的教育較少等（傅幼萍、馬利國、王聰聰2016）等原因，導(dǎo)致了許多因校園貸引起的悲劇的發(fā)生。

目前大學(xué)校園貸盛行的主要原因是大學(xué)生的非理性消費行為，大學(xué)生的攀比型消費、享樂型消費、從眾型消費等不考慮自身家庭的經(jīng)濟條件盲目追求奢華消費的心理是導(dǎo)致校園貸盛行的原因（王立軍，2019;胥青，2017）。如河南鄭州某學(xué)院的一名在校大學(xué)生因為無力償還幾十萬的網(wǎng)絡(luò)貸款跳樓自殺，也有大二女生為買蘋果手機借1.25萬的校園貸款，為了還錢又從其他校園貸平臺借款填補，拆東墻補西墻。8個月后，這筆校園貸款利滾利成了23萬元，類似的事件還有許多。大學(xué)生校園貸款已經(jīng)成了當(dāng)下較普遍又十分危險的一種現(xiàn)象，需要引起重視。當(dāng)今大學(xué)生生活費來源單一而不高，只能維持基本生活支出，不能隨意消費，而校園貸款方便快捷，借款靈活，使得大學(xué)生產(chǎn)生嘗試的念頭。大多數(shù)大學(xué)生借了校園貸之后，還款基本還是靠父母，總的來說，大學(xué)生使用校園貸的潛在欲望是很強的，但整個校園貸市場卻十分混亂，因而存在很大風(fēng)險。本通過實地調(diào)查，研究大學(xué)生校園借貸行為，并探討如何提高大學(xué)生風(fēng)險防范意識。

二.大學(xué)生校園借貸現(xiàn)狀與問題

本文采取問卷調(diào)查形式收集數(shù)據(jù)，在寧波的10所本?？圃盒０l(fā)放了700份問卷，回收640份，有效問卷為612份，樣本基本符合正太分布的要求。

本文調(diào)查結(jié)果顯示，3%的被調(diào)查的大學(xué)生使用過校園借貸，10%的大學(xué)生將來想嘗試校園貸，大學(xué)生群體中校園貸的使用比例不高，屬可控的狀態(tài)，但將來想嘗試的人較多，學(xué)校和家長、學(xué)生本人都需要提高防范的意識。大學(xué)生希望將校園貸款的錢款用于旅游、購買高檔電子產(chǎn)品、填補某個階段超支的生活費、日用品花銷較多，可以看出沒有使用校園貸但想嘗試的大學(xué)生對于這些旅游和購買高檔電子產(chǎn)品這些高消費的行為表示較強的欲望，用于填補某個階段超支的生活費以及日用品花銷比重大說明這些大學(xué)生在日常消費中已經(jīng)有超前消費的傾向。但用于學(xué)習(xí)、購買奢侈品、課外提升課程、娛樂比例較小，體現(xiàn)這些大學(xué)生并不是要攀比，而是希望通過貸款來獲得自身的精神、物質(zhì)滿足。最后購買小額理財產(chǎn)品、戀愛、出國留學(xué)方面所占比例較小，說明這些方面對于大學(xué)生來說并非必須。

大學(xué)生雖然身在校園，卻有很多時間去接觸社會，遠(yuǎn)離父母，但也擁有對一些事情的自主決策權(quán)，同時又沒有高考的壓力，也沒有成年人的工作、社會、家庭壓力，加上手上有家長給的生活費，這就使得其可以放開束縛隨心所欲的進(jìn)行一些消費，追求自己喜歡的東西。再者，攀比心理、從眾心理導(dǎo)致部分學(xué)生進(jìn)行超前消費、奢侈消費，將原本滿足基本生活所需的生活費投入到各種高檔電子產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)游戲、護膚品、名牌衣物、娛樂享受中去。諸如此類非理性消費給“校園貸”提供了機會。

目前校園貸的違約風(fēng)險與貸款額度之間呈正相關(guān)關(guān)系（嚴(yán)謹(jǐn)，2017），校園貸隨著貸款次數(shù)和貸款額度的增加，最終成為“高利貸”“套路貸”的可能性較高（肖力詮、劉莎，2018）。本文調(diào)查結(jié)果顯示，校園貸違約風(fēng)險隨著大學(xué)生貸款的金額的增長而提高，大學(xué)生獲得大筆收入的渠道非常少，日常家長給予的生活費數(shù)額又較固定，大學(xué)生的償還能力是有限的。這就導(dǎo)致隨著貸款額度的增加大學(xué)生的還貸能力越來越低，從而提高違約風(fēng)險。本文調(diào)查結(jié)果顯示，這種違約風(fēng)險主要集中在來自于經(jīng)濟發(fā)展相對落后的浙江省外或者鄉(xiāng)下的大學(xué)生群體之中。尤其集中在中西部農(nóng)村出身的大學(xué)生中。

三.風(fēng)險防范教育及措施

1.學(xué)校層面的風(fēng)險防范措施

學(xué)校應(yīng)加強人文素養(yǎng)教育，幫助學(xué)生樹立正確的人生觀和價值觀，從而幫助學(xué)生樹立正確的消費觀念。例如，通過傳統(tǒng)文學(xué)教育，讓學(xué)生感受到歷代偉人的人生觀、世界觀、價值觀以及他們崇高的人生理想，而他們?yōu)槔硐胄拍疃龀龅姆N種努力與探索，能夠激發(fā)學(xué)生的愛國主義、樹立理想信念、增強民族自豪感，同時還可以幫助學(xué)生樹立正確的價值觀和價值評判標(biāo)準(zhǔn)（孫潔，2016）。大學(xué)生確立正確的價值觀和價值判斷才能樹立正確的消費觀念，才能提高風(fēng)險意識。

學(xué)校應(yīng)加強金融相關(guān)的教育，學(xué)生金融相關(guān)知識豐富可以有效識別校園借貸潛在風(fēng)險，可以提高風(fēng)險防范意識。

學(xué)校應(yīng)禁止校園貸款傳單的發(fā)放及相關(guān)宣傳。學(xué)校應(yīng)與學(xué)生家長加強聯(lián)系，建立家校聯(lián)系群，學(xué)校和家長一起進(jìn)行大學(xué)生貸款行為的約束和規(guī)范，同時學(xué)校也方便對家長進(jìn)行校園貸款的事件宣傳，這樣也有利于家長對自己孩子在校園貸款上進(jìn)行教育。學(xué)校應(yīng)該建立和形成“學(xué)生—班委—班主任—輔導(dǎo)員—分院領(lǐng)導(dǎo)—校長”的清晰層級分管體系，一旦發(fā)現(xiàn)有校園貸問題出現(xiàn)及時向上級匯報。對于家庭經(jīng)濟困難且消費習(xí)慣、消費觀念較為超前，消費開支較大的大學(xué)生給予較多的關(guān)注，學(xué)校應(yīng)更多地與其聯(lián)系溝通。

2.家長應(yīng)采取的對策建議

家庭要盡到對孩子的監(jiān)護義務(wù)。父母的消費觀念和行為無形之中會對孩子產(chǎn)生潛移默化的影響，因此家長應(yīng)秉持健康理性的消費觀，發(fā)揮榜樣對孩子的正面效應(yīng)，在日常生活中也要實時掌握孩子的近況，了解孩子各方面的需求，正確引導(dǎo)，使孩子能夠自覺抵制不良校園貸的負(fù)面效應(yīng)。家長需對孩子進(jìn)行校園貸款知識教育，尤其是家庭經(jīng)濟條件一般的家長教育更需抓緊。向孩子講述極端校園貸款的案例及其危害性，告知孩子萬一出現(xiàn)在校園貸方面的失足現(xiàn)象要及時求助家長與學(xué)校。家長幫助孩子培養(yǎng)勤儉節(jié)約的良好品質(zhì)與理性消費的觀念，做好資金分配管理工作，多多鼓勵孩子嘗試一些與現(xiàn)階段相適應(yīng)的工作，體會生活的不易，以身作則為孩子做好榜樣。家長做好家校聯(lián)系工作，多關(guān)心孩子消費與生活動態(tài)，多與孩子交流，多關(guān)心其經(jīng)濟狀況，從而降低校園貸款的風(fēng)險。

3.學(xué)校應(yīng)采取的管理對策

學(xué)生應(yīng)樹立正確的消費觀念。抵制畸形消費，加強自身修養(yǎng)，要結(jié)合實際，杜絕盲目跟風(fēng)、肆意攀比、大講排場、揮霍無度、整天沉湎于物欲的超前消費，追求積極、健康、向上的生活方式。

增強校園貸風(fēng)險防范意識。在校大學(xué)生應(yīng)通過多種途徑了解不良網(wǎng)貸危害風(fēng)險和防范網(wǎng)絡(luò)詐騙的基本知識，校園借貸的廣告宣傳存在較多的虛假宣傳，存在誘導(dǎo)惡意消費的問題，大學(xué)生需要提高辨識能力和風(fēng)險防范意識，消除懵懂的借貸心理，理性借貸。平常多了解金融常識，增強防范意識，切勿盲目信任，無論是互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站廣告還是朋友推薦的校園貸都要理性對待，切勿盲目相信與接受，同時注意謹(jǐn)慎交友。如遇到經(jīng)濟問題時要找準(zhǔn)組織，尤其是家庭經(jīng)濟困難的學(xué)生面臨的經(jīng)濟壓力較大，遇到經(jīng)濟困難，及時找學(xué)校資助部門與家長。平時應(yīng)注意理性消費，切勿攀比和沖動消費，培養(yǎng)理性的消費觀念可以有效地降低進(jìn)行校園借貸的幾率。在閑暇時間選擇合適現(xiàn)階段的工作，體會了解生活與賺錢的不易，從而養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，減少校園借貸的次數(shù)和金額。

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（作者單位：寧波工程學(xué)院人文與藝術(shù)學(xué)院;云南藝術(shù)學(xué)院;浙江傳媒學(xué)院）