胡強(qiáng) 王麗博
【摘要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高,農(nóng)村休閑旅游市場(chǎng)應(yīng)運(yùn)而生,天津市薊州區(qū)作為天津市的“后花園”,各旅游景區(qū)周邊的農(nóng)家院已經(jīng)形成一定的規(guī)模。本文針對(duì)農(nóng)家院在發(fā)展過(guò)程中提出的客源需求、結(jié)算需求和資金需求,應(yīng)用普惠金融思維和方法探索解決方案,并給出了客群的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)家院;普惠金融;融資
一、薊州區(qū)旅游發(fā)展現(xiàn)狀
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高,我國(guó)國(guó)內(nèi)旅游和出境旅游市場(chǎng)得到快速發(fā)展。天津作為中國(guó)首批“中國(guó)優(yōu)秀旅游城市”,具備良好品牌基礎(chǔ)。“十二五”期間,天津旅游產(chǎn)業(yè)形成了“一帶、三區(qū)、九組團(tuán)”的空間格局?!叭齾^(qū)”其中一區(qū)就是薊州生態(tài)休閑旅游區(qū)。薊州區(qū)是天津市唯一的半山區(qū)縣,也是天津市的“后花園”,被列為全國(guó)生態(tài)示范縣和全國(guó)首家綠色食品示范區(qū)。
“十三五”時(shí)期,薊州區(qū)旅游行業(yè)將圍繞建設(shè)現(xiàn)代化中等休閑創(chuàng)新城市、打造京津冀一流休閑旅游目的地目標(biāo),實(shí)施服務(wù)設(shè)施完善、產(chǎn)業(yè)融合開(kāi)發(fā)、鄉(xiāng)村旅游規(guī)范提升、旅游服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、品牌形象塑造、區(qū)域旅游一體化等6大工程。預(yù)計(jì)到2020年,年接待游客3400萬(wàn)人次,年均增長(zhǎng)14%;實(shí)現(xiàn)旅游綜合收入195億元,年均增長(zhǎng)16%;新增就業(yè)崗位5000個(gè),旅游從業(yè)人員總數(shù)達(dá)到2萬(wàn)人;大產(chǎn)業(yè)格局基本形成,服務(wù)環(huán)境全面優(yōu)化,品牌形象全面提升,將成功創(chuàng)建國(guó)家全域旅游示范區(qū)。
薊州農(nóng)家院主要是以經(jīng)營(yíng)農(nóng)家院為主,在各旅游景區(qū)的基礎(chǔ)上,為了滿足廣大旅游愛(ài)好者需求,而逐漸形成的一種以農(nóng)家小院為單位的農(nóng)家旅店。
目前現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)模式農(nóng)民可以利用很少的資金就能建立起自家的農(nóng)家院,利用自家的田園和屋舍改造成為可供游客游玩的旅游休閑項(xiàng)目,使得經(jīng)營(yíng)農(nóng)家院的農(nóng)民及其他經(jīng)營(yíng)者在很大程度上增加了家庭收入。此外,農(nóng)家院的經(jīng)營(yíng)管理需要工作人員,這在一定程度上幫助解決了當(dāng)?shù)氐氖S鄤趧?dòng)力,從而保證了當(dāng)?shù)厣鐣?huì)的和諧穩(wěn)定發(fā)展。
二、農(nóng)家院經(jīng)營(yíng)需求現(xiàn)狀
(一)休閑旅游客源需求
農(nóng)家院經(jīng)營(yíng)多集中在盤(pán)山、梨木臺(tái)、八仙山等風(fēng)景區(qū),從地域資源分布的角度講,接近風(fēng)景區(qū)的農(nóng)家院周邊環(huán)境更加優(yōu)秀,娛樂(lè)設(shè)施更加多樣化,更受游客的歡迎,因此客源相對(duì)較為豐富,在節(jié)假日及周末期間農(nóng)家院提供的客房絕大多數(shù)可達(dá)到滿員的狀態(tài),但距離風(fēng)景區(qū)稍遠(yuǎn)農(nóng)家院,由于地段、景色、環(huán)境、娛樂(lè)設(shè)施、宣傳等多方面因素造成客房入住率不能達(dá)到飽和。因此就會(huì)出現(xiàn)遠(yuǎn)離風(fēng)景區(qū)的農(nóng)家院客源出現(xiàn)不足的情況,而接近風(fēng)景區(qū)的農(nóng)家院雖然客源在節(jié)假日期間較為飽和,但在平時(shí)期間也存在一定的客源蕭條的情況。而且目前農(nóng)家院的攬客模式還是以撞客和老顧客口碑相傳為主,撞客有較大的隨機(jī)性,村與村之間的農(nóng)家院又具有一定的競(jìng)爭(zhēng)性,也會(huì)分走一部分客源,很難保證非旺季時(shí)段農(nóng)家院的入住率;老顧客口碑相傳也存在一定的局限性,也僅限于熟人之間的口口相傳,宣傳力度還比較薄弱,也沒(méi)有形成統(tǒng)一的品牌。
(二)日常交易結(jié)算需求
開(kāi)辦農(nóng)家院休閑旅游項(xiàng)目的多為當(dāng)?shù)氐拇迕?,?duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的資金結(jié)算意識(shí)還較為淡薄,因此目前了解到的農(nóng)家院的經(jīng)營(yíng)收入以現(xiàn)金、支付寶、微信轉(zhuǎn)賬等方式為主,不存在財(cái)務(wù)報(bào)表,經(jīng)營(yíng)賬務(wù)相對(duì)較為混亂。不同的地區(qū),不同星級(jí)的農(nóng)家院年經(jīng)營(yíng)收入跨度較大,絕大部分農(nóng)家院的經(jīng)營(yíng)者對(duì)資金缺乏統(tǒng)一的安排,經(jīng)營(yíng)收入也是根據(jù)農(nóng)家院的現(xiàn)有情況進(jìn)行隨收隨支,經(jīng)營(yíng)者的資金沉淀較少,缺乏長(zhǎng)期或短期的資金規(guī)劃。
(三)升級(jí)改造資金需求
農(nóng)家院的提升改造能為前來(lái)入住的游客提供更好的服務(wù)和體驗(yàn),對(duì)農(nóng)家院的入住率有較大的影響,隨著入住率的提高,也直接提高了農(nóng)家院的收入水平。但農(nóng)家院的提升改造對(duì)農(nóng)戶的資金占用較大,資金需求在幾十萬(wàn)元之間不等,一般農(nóng)戶一次性可以動(dòng)用的資金又非常有限,同時(shí)由于農(nóng)戶所能提供的用于抵押的資產(chǎn)不足,抵押擔(dān)保難以落實(shí),農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)正在登記確權(quán)的過(guò)程中,難以進(jìn)行有效抵押,因此農(nóng)家院的經(jīng)營(yíng)者獲得貸款的基本條件和基本途徑都相對(duì)薄弱,獲得貸款的可能性相對(duì)較小,由此農(nóng)家院的提升改造也存在一定的困難。
三、金融機(jī)構(gòu)助力農(nóng)家院發(fā)展
(一)平臺(tái)宣傳推廣
精選優(yōu)質(zhì)農(nóng)家院商戶,聯(lián)合推出平日特價(jià)房,吸引客戶前往,助力其解決平日客源問(wèn)題。重點(diǎn)針對(duì)50歲以上個(gè)人客戶群體,該客群大多為退休群眾,出行時(shí)間不受工作日束縛,可在平日出行。將加大宣傳力度,通過(guò)各金融機(jī)構(gòu)微信公眾號(hào)或其他多媒體平臺(tái)對(duì)薊州區(qū)的景點(diǎn)活動(dòng)、精品農(nóng)家院等進(jìn)行宣傳推廣。通過(guò)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái),向目標(biāo)客群發(fā)送推廣短信,吸引游客前往,以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)、游客、農(nóng)家院經(jīng)營(yíng)者三贏的局面。
(二)搭建結(jié)算網(wǎng)
對(duì)于各金融機(jī)構(gòu)簽約的農(nóng)家院商戶,為其安裝智能POS,提供全渠道(借記卡、信用卡、微信、支付寶、銀聯(lián)二維碼等)收單功能。
(三)信貸資金支持
薊州區(qū)農(nóng)家院客戶的貸款用途多是新建,改擴(kuò)建,裝修,補(bǔ)充日常經(jīng)營(yíng)所需資金,資金需求大部分在100萬(wàn)以下,期限在1~3年。
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)批量挖掘“農(nóng)家院”中的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶,依據(jù)自身良好的經(jīng)營(yíng)情況及信用狀況記錄,為其發(fā)放用于短期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)或升級(jí)改造的貸款。利用“線上+線下”兩種融資模式,提供靈活、便捷的融資服務(wù),滿足客戶多樣化的融資需求。
四、風(fēng)險(xiǎn)控制措施
農(nóng)家院客戶主要風(fēng)險(xiǎn)在于銷(xiāo)售收入的前期判斷和銷(xiāo)售收入的后期監(jiān)管。該類(lèi)客戶的結(jié)算幾乎全部通過(guò)個(gè)人銀行卡或個(gè)人賬戶進(jìn)行,準(zhǔn)入時(shí)要充分審核企業(yè)個(gè)人流水及企業(yè)賬戶流水(如有),并要與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和星級(jí)等級(jí)相匹配,兩者達(dá)到一致,客戶方可準(zhǔn)入。對(duì)于有信貸需求的客戶,貸款發(fā)放以后,貸后監(jiān)控較為復(fù)雜,初步考慮控制客戶可通過(guò)兩種途徑:(1)客戶必須在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理結(jié)算業(yè)務(wù),把控客戶的結(jié)算流水,了解客戶的支出和收入情況;(2)客戶的農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押。同時(shí)密切關(guān)注客戶群的持續(xù)經(jīng)營(yíng)情況,結(jié)合行業(yè)特點(diǎn),監(jiān)測(cè)農(nóng)家院經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)金流水,確保其資金流水的平穩(wěn)。
作者簡(jiǎn)介:
胡強(qiáng)(1979-),男,漢族,天津人,經(jīng)濟(jì)師,碩士,建設(shè)銀行天津市分行,研究方向:小微企業(yè)融資、普惠金融;
王麗博(1984-),女,漢族,河北人,本科,建設(shè)銀行天津市分行,研究方向:普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新、信貸政策。