普惠金融助力薊州區(qū)新農(nóng)村建設(shè)研究

胡強(qiáng) 王麗博

【摘要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，農(nóng)村休閑旅游市場(chǎng)應(yīng)運(yùn)而生，天津市薊州區(qū)作為天津市的“后花園”，各旅游景區(qū)周邊的農(nóng)家院已經(jīng)形成一定的規(guī)模。本文針對(duì)農(nóng)家院在發(fā)展過(guò)程中提出的客源需求、結(jié)算需求和資金需求，應(yīng)用普惠金融思維和方法探索解決方案，并給出了客群的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)家院;普惠金融;融資

一、薊州區(qū)旅游發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，我國(guó)國(guó)內(nèi)旅游和出境旅游市場(chǎng)得到快速發(fā)展。天津作為中國(guó)首批“中國(guó)優(yōu)秀旅游城市”，具備良好品牌基礎(chǔ)。“十二五”期間，天津旅游產(chǎn)業(yè)形成了“一帶、三區(qū)、九組團(tuán)”的空間格局?！叭齾^(qū)”其中一區(qū)就是薊州生態(tài)休閑旅游區(qū)。薊州區(qū)是天津市唯一的半山區(qū)縣，也是天津市的“后花園”，被列為全國(guó)生態(tài)示范縣和全國(guó)首家綠色食品示范區(qū)。

“十三五”時(shí)期，薊州區(qū)旅游行業(yè)將圍繞建設(shè)現(xiàn)代化中等休閑創(chuàng)新城市、打造京津冀一流休閑旅游目的地目標(biāo)，實(shí)施服務(wù)設(shè)施完善、產(chǎn)業(yè)融合開(kāi)發(fā)、鄉(xiāng)村旅游規(guī)范提升、旅游服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、品牌形象塑造、區(qū)域旅游一體化等6大工程。預(yù)計(jì)到2020年，年接待游客3400萬(wàn)人次，年均增長(zhǎng)14%;實(shí)現(xiàn)旅游綜合收入195億元，年均增長(zhǎng)16%;新增就業(yè)崗位5000個(gè)，旅游從業(yè)人員總數(shù)達(dá)到2萬(wàn)人;大產(chǎn)業(yè)格局基本形成，服務(wù)環(huán)境全面優(yōu)化，品牌形象全面提升，將成功創(chuàng)建國(guó)家全域旅游示范區(qū)。

薊州農(nóng)家院主要是以經(jīng)營(yíng)農(nóng)家院為主，在各旅游景區(qū)的基礎(chǔ)上，為了滿足廣大旅游愛(ài)好者需求，而逐漸形成的一種以農(nóng)家小院為單位的農(nóng)家旅店。

目前現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)模式農(nóng)民可以利用很少的資金就能建立起自家的農(nóng)家院，利用自家的田園和屋舍改造成為可供游客游玩的旅游休閑項(xiàng)目，使得經(jīng)營(yíng)農(nóng)家院的農(nóng)民及其他經(jīng)營(yíng)者在很大程度上增加了家庭收入。此外，農(nóng)家院的經(jīng)營(yíng)管理需要工作人員，這在一定程度上幫助解決了當(dāng)?shù)氐氖Ｓ鄤趧?dòng)力，從而保證了當(dāng)?shù)厣鐣?huì)的和諧穩(wěn)定發(fā)展。

二、農(nóng)家院經(jīng)營(yíng)需求現(xiàn)狀

（一）休閑旅游客源需求

農(nóng)家院經(jīng)營(yíng)多集中在盤(pán)山、梨木臺(tái)、八仙山等風(fēng)景區(qū)，從地域資源分布的角度講，接近風(fēng)景區(qū)的農(nóng)家院周邊環(huán)境更加優(yōu)秀，娛樂(lè)設(shè)施更加多樣化，更受游客的歡迎，因此客源相對(duì)較為豐富，在節(jié)假日及周末期間農(nóng)家院提供的客房絕大多數(shù)可達(dá)到滿員的狀態(tài)，但距離風(fēng)景區(qū)稍遠(yuǎn)農(nóng)家院，由于地段、景色、環(huán)境、娛樂(lè)設(shè)施、宣傳等多方面因素造成客房入住率不能達(dá)到飽和。因此就會(huì)出現(xiàn)遠(yuǎn)離風(fēng)景區(qū)的農(nóng)家院客源出現(xiàn)不足的情況，而接近風(fēng)景區(qū)的農(nóng)家院雖然客源在節(jié)假日期間較為飽和，但在平時(shí)期間也存在一定的客源蕭條的情況。而且目前農(nóng)家院的攬客模式還是以撞客和老顧客口碑相傳為主，撞客有較大的隨機(jī)性，村與村之間的農(nóng)家院又具有一定的競(jìng)爭(zhēng)性，也會(huì)分走一部分客源，很難保證非旺季時(shí)段農(nóng)家院的入住率;老顧客口碑相傳也存在一定的局限性，也僅限于熟人之間的口口相傳，宣傳力度還比較薄弱，也沒(méi)有形成統(tǒng)一的品牌。

（二）日常交易結(jié)算需求

開(kāi)辦農(nóng)家院休閑旅游項(xiàng)目的多為當(dāng)?shù)氐拇迕?，?duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的資金結(jié)算意識(shí)還較為淡薄，因此目前了解到的農(nóng)家院的經(jīng)營(yíng)收入以現(xiàn)金、支付寶、微信轉(zhuǎn)賬等方式為主，不存在財(cái)務(wù)報(bào)表，經(jīng)營(yíng)賬務(wù)相對(duì)較為混亂。不同的地區(qū)，不同星級(jí)的農(nóng)家院年經(jīng)營(yíng)收入跨度較大，絕大部分農(nóng)家院的經(jīng)營(yíng)者對(duì)資金缺乏統(tǒng)一的安排，經(jīng)營(yíng)收入也是根據(jù)農(nóng)家院的現(xiàn)有情況進(jìn)行隨收隨支，經(jīng)營(yíng)者的資金沉淀較少，缺乏長(zhǎng)期或短期的資金規(guī)劃。

（三）升級(jí)改造資金需求

農(nóng)家院的提升改造能為前來(lái)入住的游客提供更好的服務(wù)和體驗(yàn)，對(duì)農(nóng)家院的入住率有較大的影響，隨著入住率的提高，也直接提高了農(nóng)家院的收入水平。但農(nóng)家院的提升改造對(duì)農(nóng)戶的資金占用較大，資金需求在幾十萬(wàn)元之間不等，一般農(nóng)戶一次性可以動(dòng)用的資金又非常有限，同時(shí)由于農(nóng)戶所能提供的用于抵押的資產(chǎn)不足，抵押擔(dān)保難以落實(shí)，農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)正在登記確權(quán)的過(guò)程中，難以進(jìn)行有效抵押，因此農(nóng)家院的經(jīng)營(yíng)者獲得貸款的基本條件和基本途徑都相對(duì)薄弱，獲得貸款的可能性相對(duì)較小，由此農(nóng)家院的提升改造也存在一定的困難。

三、金融機(jī)構(gòu)助力農(nóng)家院發(fā)展

（一）平臺(tái)宣傳推廣

精選優(yōu)質(zhì)農(nóng)家院商戶，聯(lián)合推出平日特價(jià)房，吸引客戶前往，助力其解決平日客源問(wèn)題。重點(diǎn)針對(duì)50歲以上個(gè)人客戶群體，該客群大多為退休群眾，出行時(shí)間不受工作日束縛，可在平日出行。將加大宣傳力度，通過(guò)各金融機(jī)構(gòu)微信公眾號(hào)或其他多媒體平臺(tái)對(duì)薊州區(qū)的景點(diǎn)活動(dòng)、精品農(nóng)家院等進(jìn)行宣傳推廣。通過(guò)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)，向目標(biāo)客群發(fā)送推廣短信，吸引游客前往，以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)、游客、農(nóng)家院經(jīng)營(yíng)者三贏的局面。

（二）搭建結(jié)算網(wǎng)

對(duì)于各金融機(jī)構(gòu)簽約的農(nóng)家院商戶，為其安裝智能POS，提供全渠道（借記卡、信用卡、微信、支付寶、銀聯(lián)二維碼等）收單功能。

（三）信貸資金支持

薊州區(qū)農(nóng)家院客戶的貸款用途多是新建，改擴(kuò)建，裝修，補(bǔ)充日常經(jīng)營(yíng)所需資金，資金需求大部分在100萬(wàn)以下，期限在1～3年。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)批量挖掘“農(nóng)家院”中的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶，依據(jù)自身良好的經(jīng)營(yíng)情況及信用狀況記錄，為其發(fā)放用于短期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)或升級(jí)改造的貸款。利用“線上+線下”兩種融資模式，提供靈活、便捷的融資服務(wù)，滿足客戶多樣化的融資需求。

四、風(fēng)險(xiǎn)控制措施

農(nóng)家院客戶主要風(fēng)險(xiǎn)在于銷(xiāo)售收入的前期判斷和銷(xiāo)售收入的后期監(jiān)管。該類(lèi)客戶的結(jié)算幾乎全部通過(guò)個(gè)人銀行卡或個(gè)人賬戶進(jìn)行，準(zhǔn)入時(shí)要充分審核企業(yè)個(gè)人流水及企業(yè)賬戶流水（如有），并要與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和星級(jí)等級(jí)相匹配，兩者達(dá)到一致，客戶方可準(zhǔn)入。對(duì)于有信貸需求的客戶，貸款發(fā)放以后，貸后監(jiān)控較為復(fù)雜，初步考慮控制客戶可通過(guò)兩種途徑：（1）客戶必須在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，把控客戶的結(jié)算流水，了解客戶的支出和收入情況;（2）客戶的農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押。同時(shí)密切關(guān)注客戶群的持續(xù)經(jīng)營(yíng)情況，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)，監(jiān)測(cè)農(nóng)家院經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)金流水，確保其資金流水的平穩(wěn)。

作者簡(jiǎn)介：

胡強(qiáng)（1979-），男，漢族，天津人，經(jīng)濟(jì)師，碩士，建設(shè)銀行天津市分行，研究方向：小微企業(yè)融資、普惠金融;

王麗博（1984-），女，漢族，河北人，本科，建設(shè)銀行天津市分行，研究方向：普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新、信貸政策。