試論數(shù)字時代的生態(tài)金融服務(wù)

廖敏強 楊萍

摘 要：闡述了數(shù)字時代下生態(tài)金融服務(wù)的內(nèi)涵與特征、構(gòu)建與服務(wù)、平臺與運營，并對未來發(fā)展路徑進行分析，希望為未來金融機構(gòu)的發(fā)展提供借鑒，以促進數(shù)字時代的生態(tài)金融服務(wù)的進步。

關(guān)鍵詞：數(shù)字時代;金融機構(gòu);生態(tài)金融服務(wù)

文章編號：1004-7026（2020）11-0160-02 ? ? ? ? 中國圖書分類號：F832 ? ? ? ?文獻標志碼：A

人與人之間的經(jīng)濟活動主要通過交易的方式展開。分工及協(xié)作是經(jīng)濟學(xué)中的重要理念，社會協(xié)作對促進經(jīng)濟發(fā)展有至關(guān)重要的作用。金融機構(gòu)作為社會經(jīng)濟活動的中心，對資源配置有強大的指揮控制能力，在經(jīng)濟市場中有較高的公信力，吸引了眾多企業(yè)進行交易活動，通過對多種要素進行整合，提高經(jīng)濟效能，同時為數(shù)字時代金融行業(yè)的發(fā)展指明了方向。

1 ?生態(tài)金融的內(nèi)涵與特征

1.1 ?生態(tài)金融的內(nèi)涵

近年來，我國金融行業(yè)發(fā)展迅速，整體朝著生態(tài)化方向發(fā)展。金融服務(wù)要想始終保持先進水平，就必須保持先進性，不斷創(chuàng)新，促進金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)跨界整合。網(wǎng)上交易銀行的出現(xiàn)就是跨界融合的體現(xiàn)，推動了線下產(chǎn)業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)線上產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，是金融服務(wù)模式的創(chuàng)新。以中信銀行為例，中信銀行以實體產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)，在發(fā)展實體產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)金融交易的同時，積極引入互聯(lián)網(wǎng)思維，發(fā)展網(wǎng)上交易，使銀行金融交易更加便捷高效。生態(tài)金融就是通過線上平臺，根據(jù)客戶需求在自行創(chuàng)建的交易情境中實現(xiàn)交易，將各種要素融合在一起，為跨界融合提供支持，為客戶提供更多便捷高效的服務(wù)[1]。

1.2 ?生態(tài)金融的特征

1.2.1 ?數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型

生態(tài)金融之所以能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)共享，是受互聯(lián)網(wǎng)特征及其自身的開放性共同的影響。眾所周知，生態(tài)金融的核心要素是數(shù)據(jù)，因此，數(shù)據(jù)共享是前提。生態(tài)金融操作離不開對數(shù)據(jù)的利用，以此來實現(xiàn)線上服務(wù)及智能化服務(wù)。調(diào)查顯示，國際上水平較高的銀行都對自身業(yè)務(wù)核心進行了改造，促進核心業(yè)務(wù)數(shù)字化，較好地實現(xiàn)了與其他機構(gòu)的合作共贏，為客戶提供更多便捷、高效、優(yōu)質(zhì)的線上服務(wù)。

1.2.2 ?場景化服務(wù)

生態(tài)金融是建立在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，將銀行的線下服務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)線上情景化服務(wù)，使生態(tài)金融客戶在線上也能實現(xiàn)正常交易。

1.2.3 ?平臺化運營

金融服務(wù)主體有很多，如商業(yè)銀行、金融公司等。生態(tài)金融是將過去傳統(tǒng)的服務(wù)主體進行高度融合，使客戶在一個平臺上同時實現(xiàn)資金、支付和結(jié)算等多種服務(wù)環(huán)節(jié)，保證數(shù)據(jù)實現(xiàn)生態(tài)循環(huán)，對金融行業(yè)的穩(wěn)定性起到控制作用[2]。

1.2.4 ?共享化模式

客戶與數(shù)據(jù)、服務(wù)之間有密切的聯(lián)系。生態(tài)金融較好地推動了三者之間的交流和共享，同時不斷促進形成平臺完善與發(fā)展。

2 ?生態(tài)金融的構(gòu)建與服務(wù)

生態(tài)金融是對金融服務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，是一種新生的服務(wù)模式。運營生態(tài)金融需要系統(tǒng)思維及一定的方法對金融服務(wù)進行指導(dǎo)。在這個過程中，銀行自身有信用和客戶資源等多重優(yōu)勢，所以銀行是參與者，也是建立生態(tài)金融服務(wù)體系的創(chuàng)建者。

基于互聯(lián)網(wǎng)精神的指導(dǎo)，銀行與各合作伙伴之間各司其職、分工合作，根據(jù)自身優(yōu)勢和能力的不同，將能力范圍內(nèi)的工作做到最好，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，相互取長補短，共同實現(xiàn)生態(tài)金融價值最大化，實現(xiàn)各銀行和合作機構(gòu)合作共贏。

生態(tài)金融具有其特有的服務(wù)方式，主要為場景自建、嵌入場景及輸出場景。場景自建是通過網(wǎng)銀及手機銀行等各種渠道，實現(xiàn)對金融服務(wù)的場景化，為電商發(fā)展奠定基礎(chǔ)，從而為客戶提供更高質(zhì)量、便捷的服務(wù)。嵌入場景是將產(chǎn)品的服務(wù)嵌入到場景當中去，例如支付、理財?shù)?，嵌入到場景中的是一項項服?wù)方式，從而實現(xiàn)高效服務(wù)，通常應(yīng)用在大型企業(yè)當中。輸出場景是銀行通過將自身的風控、信用評級等優(yōu)勢進行資源整合，再對整合過的能力和服務(wù)進行打包，輸出成為客戶提供便捷服務(wù)的場景，適用于中小型企業(yè)。

銀行在我國交易市場上具有較強的公信力和影響力，其先進的理念始終是各行業(yè)前進的標桿。銀行系統(tǒng)較好地融合了當前先進的金融科技，也能夠擔負起整個平臺的建設(shè)和維護重任，對其他生態(tài)要素的吸引發(fā)揮了重要作用。各金融機構(gòu)都有其特有的定位，因此應(yīng)根據(jù)自身情況選擇合適的發(fā)展戰(zhàn)略，從客戶定位及風險偏好等方面進行有針對性的規(guī)劃，從而提高競爭優(yōu)勢，努力形成各金融機構(gòu)相互競爭、共同進步的趨勢，從而為廣大群眾提供更多、更好的服務(wù)。

3 ?生態(tài)金融的平臺和運營

隨著金融行業(yè)發(fā)展，金融服務(wù)的功能越來越多，對技術(shù)的要求也越來越高。越來越多的新技術(shù)，不僅保證了金融服務(wù)功能的較好實現(xiàn)，同時大大減少了服務(wù)成本，在一定程度上推動了大數(shù)據(jù)等先進技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用。

云計算技術(shù)在一定程度上帶動了產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，使其更加平臺化、生態(tài)化。過去人們的銀行交易行為偏向于電子化，如今銀行的服務(wù)方式發(fā)生了明顯變化，朝著自動化和智能化方向發(fā)展。隨著科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展和進步，大數(shù)據(jù)分析和人工智能等技術(shù)取得了質(zhì)的進步。銀行通過利用越發(fā)成熟的技術(shù)開展銀行服務(wù)，大大提高了銀行的業(yè)務(wù)水平，同時對提升客戶的體驗好感度有明顯作用。

4 ?構(gòu)建未來生態(tài)金融的路徑

（1）選擇合適的合作伙伴。銀行具有較高的公信力，可以借助這一優(yōu)勢，選擇從理念到能力都比較適合的合作伙伴，從而達到合作共贏的局面。

（2）建立開放式的鏈接平臺。生態(tài)金融主體的需求多樣，銀行應(yīng)結(jié)合實際情況，搭建開放式平臺。該平臺應(yīng)具有較明顯的體系化和分層化特點。

（3）優(yōu)化管理合作伙伴。優(yōu)勝劣汰是亙古不變的法則，應(yīng)選擇在內(nèi)外都有競爭力的機構(gòu)作為合作伙伴，淘汰不合格的合作伙伴，不斷提高各自能力和水平，實現(xiàn)共贏。

（4）輸出專業(yè)能力。重視輸出專業(yè)能力，滿足客戶對金融的需求，同時利用平臺輸出主體能力，構(gòu)建良好的循環(huán)系統(tǒng)。其中，身份認證、數(shù)據(jù)共享等功能對構(gòu)建平臺有積極的促進作用。

5 ?結(jié)束語

在數(shù)字時代下，各行各業(yè)都面臨著時代發(fā)展帶來的壓力和影響，只有不斷豐富、提高自身水平的行業(yè)和機構(gòu)，才能在充滿挑戰(zhàn)的時代脫穎而出。高水平、高質(zhì)量的生態(tài)金融服務(wù)，為促進社會經(jīng)濟發(fā)展和進步發(fā)揮了重要作用。因此，必須創(chuàng)新升級金融服務(wù)模式，為社會提供高質(zhì)量、高水平的金融服務(wù)，促進金融行業(yè)長遠發(fā)展。

參考文獻：

[1]谷留鋒.基于平臺生態(tài)系統(tǒng)的科技金融服務(wù)平臺演化邏輯[J].技術(shù)經(jīng)濟，2019，38（12）：77-82.

[2]王鵬虎，高彬，侯敬雯.數(shù)字時代的生態(tài)金融服務(wù)[J].中國金融，2017（11）：70-72.