商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展研究

周麗麗

摘要：商業(yè)銀行是目前居民個人消費信貸業(yè)務供給體系的核心，在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”環(huán)境下，為有效提高商業(yè)銀行的經(jīng)營效益和市場競爭力，需要商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中全面應用智能科技和智慧支付技術，積極拓展新的信貸業(yè)務發(fā)展領域和空間，改善消費者的消費體驗，持續(xù)鞏固消費者群體，有效適應互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。本文針對目前商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務存在的問題，提出商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展方向。

關鍵詞：商業(yè)銀行；消費信貸業(yè)務；創(chuàng)新發(fā)展；互聯(lián)網(wǎng)金融

當前，龐大的信貸消費需要為金融機構和銀行提供了良好的信貸業(yè)務市場空間。但在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”環(huán)境下，商業(yè)銀行經(jīng)營模式僵化、經(jīng)營思維滯后和服務理念缺失，嚴重影響了商業(yè)銀行的服務質(zhì)量和健康發(fā)展。為此，在全新市場環(huán)境下，商業(yè)銀行要結合消費者新的消費習慣，充分發(fā)揮技術優(yōu)勢，積極探尋新的業(yè)務內(nèi)容和發(fā)展方向。

一、目前商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務存在的問題

商業(yè)銀行的消費信貸主要指商業(yè)銀行為滿足消費者個人特定的消費需求而發(fā)放的商業(yè)貸款。目前，我國商業(yè)銀行所提供的主要消費信貸業(yè)務包含居民住宅抵押貸款（房貸）、非住宅性消費貸款（車貸、教育貸款等）和信用卡貸款。與歐美發(fā)達國家相比，我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務發(fā)展起步相對較晚，但我國良好的經(jīng)濟環(huán)境以及完善的消費信貸政策，為商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務的發(fā)展提供了良好支撐。目前商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務還存在以下幾方面問題。

（一）缺乏良好的內(nèi)控監(jiān)管機制

商業(yè)銀行缺乏良好的內(nèi)控監(jiān)管機制，在發(fā)放貸款時，存在對貸款者審核不完善、對資信狀況評價不嚴格的多種現(xiàn)實問題，這對商業(yè)銀行造成了大量風險性貸款。在開展消費信貸業(yè)務時，銀行要對貸款人的信息、償還能力和貸款行為等進行嚴格的風險性評估，并以此為基礎，決定信貸額度和期限，但目前多數(shù)商業(yè)銀行仍然處于傳統(tǒng)經(jīng)營思維中，缺乏完善的風險評估機制，增加了消費信貸業(yè)務的資金風險。

（二）消費信貸業(yè)務市場不穩(wěn)定因素較多

隨著當前金融市場競爭越發(fā)激烈，一些金融機構為了爭奪客戶，在對貸款人的征信條件和放款申請進行審核時，缺乏嚴格約束和規(guī)范化管理，影響了商業(yè)銀行的運行環(huán)境，擾亂了金融消費信貸市場的秩序。此外，我國現(xiàn)階段消費信貸領域法律規(guī)范不完善，強制執(zhí)行力度相對不足，由于目前社會征信制度應用尚不成熟，加上對惡意欠款問題的法律規(guī)范界定不清晰，影響了商業(yè)銀行消費信貸資金的及時收回。

（三）受到其他類型金融機構的沖擊

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，依托科技優(yōu)勢和雄厚的資金實力的各類互聯(lián)網(wǎng)科技公司積極進入消費信貸領域，如支付寶的花唄、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品獲得消費者青睞，這對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了極大沖擊。因此，商業(yè)銀行要積極應對新的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”環(huán)境，探索消費信貸業(yè)務的創(chuàng)新方向和領域，并以此為基礎，通過開發(fā)新的信貸產(chǎn)品，提高消費信貸業(yè)務的透明度和服務質(zhì)量，從而持續(xù)擴大消費群體，穩(wěn)固發(fā)展收益和競爭力。

二、商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展內(nèi)容

在互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟環(huán)境下，商業(yè)銀行要充分利用政策優(yōu)勢、消費環(huán)境，積極發(fā)揮智慧科技的應用優(yōu)勢，創(chuàng)新信貸業(yè)務思維，開拓新的消費信貸業(yè)務項目，實現(xiàn)業(yè)務拓展和消費者需求的有效對接。依托人工智能、區(qū)塊鏈等技術優(yōu)勢，加上日趨完善的社會征信體系，各大商業(yè)銀行積極向“線上領域”發(fā)展消費信貸業(yè)務，消費信貸業(yè)務迎來全新發(fā)展態(tài)勢。

（一）數(shù)字智能化的融合應用程度進一步加深

在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，消費信貸業(yè)務的出發(fā)點已經(jīng)從產(chǎn)品轉(zhuǎn)為客戶，尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融公司進入消費信貸業(yè)務領域，商業(yè)銀行面臨的競爭壓力不斷加大。為此，需要商業(yè)銀行充分考慮消費者的實際需要和消費體驗，重點關注消費者的消費痛點，根據(jù)不同消費場景，為消費者提供透明、高效的消費信貸服務。隨著當前金融科技發(fā)展不斷成熟，未來商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務與數(shù)字智能化的應用程度將全面加深。

（二）與其他消費信貸機構加速競合發(fā)展

商業(yè)銀行是我國消費信貸業(yè)務市場的主力，不僅有優(yōu)質(zhì)的客戶群體，也有充足的資金基礎和渠道優(yōu)勢。因此，商業(yè)銀行提供的消費信貸業(yè)務風險相對較小，兌現(xiàn)率較高。但是與目前互聯(lián)網(wǎng)金融公司、小貸公司等消費信貸機構相比，商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新和新技術應用、消費熱點把握等多個方面還有較大差距。因此，為有效提升商業(yè)銀行的市場競爭力，需要商業(yè)銀行針對自身市場定位和客戶群體狀況，與其他消費信貸機構開展優(yōu)勢互補、互利互惠的信貸業(yè)務協(xié)作。

（三）以客戶為中心，改善服務體驗，優(yōu)化管理機制

當前，商業(yè)銀行面臨極其激烈的競爭環(huán)境，想要留住優(yōu)質(zhì)客戶、擴大收益來源，需要銀行堅持以客戶為中心的消費思維，通過發(fā)揮技術優(yōu)勢，加快無差別產(chǎn)品和服務的研發(fā)與設計，重視為客戶提供便捷、有溫度的金融信貸業(yè)務服務，通過開發(fā)穩(wěn)定、高效的銀行服務APP，使消費者便捷開通信貸業(yè)務，隨時隨地查詢信貸消費信息。商業(yè)銀行要進一步做好用戶身份的細分工作，并以用戶消費需要為基準，提供更多類型的信貸業(yè)務，提高對客戶的服務質(zhì)量。要充分利用先進的信息系統(tǒng)，對用戶的信用、消費習慣等信息進行分析，降低信貸業(yè)務的壞賬風險。

三、結語

在商業(yè)銀行回歸本源的全新經(jīng)營環(huán)境下，銀行對公、同業(yè)板塊等業(yè)務領域增速放緩，消費信貸業(yè)務已發(fā)展成為當前各商業(yè)銀行積極轉(zhuǎn)型、全面發(fā)力的重點之一。同時，在大眾消費水平全面升級的大環(huán)境下，積極開拓消費信貸業(yè)務是商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要選擇。因此，商業(yè)銀行要結合消費群體日益年輕化的時代特征，簡化消費信貸業(yè)務流程，積極開拓線上消費信貸業(yè)務，大力拓展銀行客戶群體，改善大眾的消費體驗。

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