郭曉勇

摘 要 經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的開放，融資渠道多樣化，為人們提供了更多的選擇，但銀行的信貸業(yè)務(wù)在此背景下卻受到極大沖擊。本文從銀行信貸管理中存在的問(wèn)題出發(fā)，提出相應(yīng)的優(yōu)化策略。通過(guò)探究信貸管理中與市場(chǎng)要求不兼容之處，為銀行提供有效的管理思路。

關(guān)鍵詞 銀行 信貸管理 問(wèn)題 優(yōu)化對(duì)策

一、前言

分析銀行信貸管理中的問(wèn)題時(shí)，不能只浮于表面，而應(yīng)深入挖掘其背后的原因。只有找到問(wèn)題的根結(jié)點(diǎn)，才能更好地制定針對(duì)性的措施，進(jìn)而提升信貸管理水平。

二、銀行信貸管理中存在的問(wèn)題

（一）業(yè)務(wù)替代利潤(rùn)下降

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的日趨完善，金融衍生品不斷產(chǎn)生，使資金在市場(chǎng)中周轉(zhuǎn)的頻率加快。企業(yè)可通過(guò)直接融資或社會(huì)上的短期融資進(jìn)行經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)過(guò)渡，而傳統(tǒng)的銀行信貸業(yè)務(wù)存在門檻高、手續(xù)煩瑣、申貸時(shí)間長(zhǎng)等不利因素，導(dǎo)致份額下降，逐漸被邊緣化。由于國(guó)內(nèi)銀行特別是國(guó)有六大行的收入和利潤(rùn)來(lái)源60%～70%依賴于借貸業(yè)務(wù)，而如今的金融環(huán)境和市場(chǎng)訴求卻與銀行的部分理念不符，因此銀行信貸業(yè)務(wù)量減少導(dǎo)致利潤(rùn)急劇流失。另外，中小企業(yè)的生命周期普遍較短，信貸業(yè)務(wù)的部分客戶經(jīng)營(yíng)不善資金鏈斷裂，可能面臨破產(chǎn)，并失去債務(wù)償還能力，那么銀行就要承擔(dān)壞賬風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)被吞噬。這不僅會(huì)給銀行的資金流動(dòng)性和安全性造成阻礙，也不利于后續(xù)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)和管理。

（二）風(fēng)險(xiǎn)防控環(huán)節(jié)薄弱

銀行信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)把控存在于信貸業(yè)務(wù)流程中的貸前、貸中、貸后等多個(gè)環(huán)節(jié)，是最關(guān)鍵的部分，也是最容易出現(xiàn)紕漏的部分。尤其是當(dāng)前存在較多不確定性的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，企業(yè)或個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)因素很難被量化參考，后續(xù)情況無(wú)法預(yù)估，可能使銀行承擔(dān)不小的風(fēng)險(xiǎn)。

首先，目前的金融法制體系并不完善，銀行的信貸業(yè)務(wù)開展缺乏最根本的制度保障，就會(huì)令許多客戶存在僥幸心理，逾期占用資金卻不愿承擔(dān)銀行的損失;其次，銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不夠明確，無(wú)法落實(shí)對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和及時(shí)處理，容易在過(guò)程中埋下隱患;最后，部分銀行的信貸從業(yè)人員沒(méi)有嚴(yán)格遵照信貸業(yè)務(wù)開展的流程，貸前未提前進(jìn)行客戶全面的信用狀況分析，合理評(píng)判客戶違約概率，貸中只是進(jìn)行表面要素審核，沒(méi)有進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)穿透，貸后管理流于形式，只要某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，就會(huì)給銀行帶來(lái)?yè)p失。

（三）信貸隊(duì)伍建設(shè)滯后

某種程度上，現(xiàn)在的信貸崗位從當(dāng)初的香餑餑變成了燙手的山芋，主要體現(xiàn)在個(gè)人收入從高于平均幾倍到現(xiàn)在的接近平均水平，不良貸款責(zé)任追究較重的經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分，社會(huì)環(huán)境和客戶成分復(fù)雜難以有效辨識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)眾多和金融產(chǎn)品豐富導(dǎo)致獲客渠道越來(lái)越窄，客戶金融需求的多樣性、個(gè)性化與傳統(tǒng)銀行信貸產(chǎn)品之間的不匹配，信貸條線從業(yè)人員過(guò)于專業(yè)化在職業(yè)生涯晉升過(guò)程中處于劣勢(shì)，信貸工廠化不斷替代人工模式等等。諸多不利因素導(dǎo)致信貸崗位缺乏吸引力，更多優(yōu)秀的人員選擇離開信貸條線去其他條線發(fā)展，銀行要保持優(yōu)秀、穩(wěn)定、健康、有戰(zhàn)斗力的信貸隊(duì)伍就更加困難。

三、優(yōu)化銀行信貸管理的對(duì)策

（一）健全法制，凈化金融生態(tài)

銀行的信貸業(yè)務(wù)管理離不開金融制度的規(guī)范，健全的法規(guī)對(duì)銀行和信貸客戶都有一定的震懾作用，使其警惕自身行為，防治信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。[1]一是要協(xié)調(diào)好銀行資產(chǎn)和負(fù)債之間的關(guān)系，根據(jù)各家銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)制定相關(guān)制度約束資產(chǎn)負(fù)債的配置比例，劃定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的限額以保持二者的均衡，規(guī)避銀行在信貸業(yè)務(wù)中遭受入不敷出的境況。二是要明確信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估機(jī)制，完善企業(yè)或是個(gè)人的信用數(shù)據(jù)記錄，定期核實(shí)信息的準(zhǔn)確度和完整度，避免出現(xiàn)線上線下信息不對(duì)稱的情況;同時(shí)還要做好信用記錄后臺(tái)的安全維護(hù)，防止不法分子利用系統(tǒng)漏洞竊取或是更改信用資料，給銀行的信貸管理帶來(lái)不必要的麻煩。三是要提升金融監(jiān)管機(jī)制的有效性，對(duì)銀行的業(yè)務(wù)往來(lái)進(jìn)行事前規(guī)范和事后復(fù)查，確保其信貸風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍內(nèi)，維持市場(chǎng)金融環(huán)境的平穩(wěn)。四是加大金融違法的打擊力度，對(duì)偽造資料信息騙取銀行貸款的、銀行從業(yè)人員主導(dǎo)或協(xié)助客戶造假騙貸的要堅(jiān)決予以嚴(yán)懲，絕不能姑息。

（二）完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

想要提升銀行信貸管理水平，除了必要的法制保障外，還需要銀行內(nèi)部對(duì)潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)作出預(yù)先防控。完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，主要通過(guò)以下方式實(shí)現(xiàn)：一方面，要利用信息化手段建立系統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別預(yù)警機(jī)制，預(yù)先對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)估和信息記錄，并對(duì)其進(jìn)行整個(gè)流程的實(shí)時(shí)監(jiān)督，定期核查其資金周轉(zhuǎn)進(jìn)度及信用等級(jí)，保證其具備按時(shí)償還債務(wù)的能力。[2]另一方面，要將信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的管理明確到人，建立權(quán)責(zé)考核制度，幫助業(yè)務(wù)人員樹立信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí);同時(shí)設(shè)立獨(dú)立的監(jiān)督部門，對(duì)信貸業(yè)務(wù)部門的信貸管理實(shí)施內(nèi)部監(jiān)督起到制衡作用，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)人員的行為，避免其職責(zé)懈怠盲目審批信貸項(xiàng)目，造成人為原因引起的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

（三）創(chuàng)新分散信貸風(fēng)險(xiǎn)方式

銀行在信貸管理的過(guò)程中，還可借用其他手段分散風(fēng)險(xiǎn)，避免業(yè)務(wù)崩盤時(shí)承擔(dān)過(guò)大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。可以借鑒國(guó)外的風(fēng)險(xiǎn)防控方式，加強(qiáng)與保險(xiǎn)行業(yè)的跨行聯(lián)動(dòng)，將信貸產(chǎn)品與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)捆綁推出，給客戶提供更多的選擇。客戶選擇此類服務(wù)，既是對(duì)自身經(jīng)營(yíng)潛在的保障，也能在陷入不利局面時(shí)彌補(bǔ)銀行的部分損失。

四、結(jié)語(yǔ)

在銀行信貸管理過(guò)程中，要結(jié)合多方面因素進(jìn)行考量，其中最值得關(guān)注的就是風(fēng)險(xiǎn)管控。既要借助金融法規(guī)進(jìn)行宏觀調(diào)控，又要保證銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的完善，還應(yīng)積極順應(yīng)市場(chǎng)轉(zhuǎn)變僵化的信貸思維，落實(shí)銀行的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型。

（作者單位為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行萍鄉(xiāng)市分行）

參考文獻(xiàn)

[1] 金彥.對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理的研究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2020（08）：103-104.

[2] 孫婧.商業(yè)銀行信貸管理效率研究[J].營(yíng)銷界，2019（47）：291-292.