對(duì)金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的思考

張靜怡

摘 要：黨的十九大報(bào)告首次提出要“實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，并把其作為貫徹新發(fā)展理念、建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的六大任務(wù)之一。城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡、農(nóng)村發(fā)展不充分已經(jīng)成為大同縣在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的突出矛盾，貧困地區(qū)融資難是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略亟須補(bǔ)齊的短板，“振鄉(xiāng)村”先要“振農(nóng)業(yè)”，破解“三農(nóng)”問(wèn)題是大同縣轉(zhuǎn)型發(fā)展的應(yīng)有之義和緊迫任務(wù)。金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是對(duì)大同縣轄內(nèi)所有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的一場(chǎng)考驗(yàn)，金融機(jī)構(gòu)需逐漸轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，以促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)振興為關(guān)鍵，推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，全面服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興? 金融機(jī)構(gòu)? 大同縣

中圖分類號(hào)：F830.61 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2020）01（a）--02

1 基本情況

1.1 大同縣總體情況

大同縣屬燕山—太行山連片特困地區(qū)，是全省36個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣之一，全縣共有10個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，175個(gè)行政村，全縣總?cè)丝?7.8萬(wàn)，其中農(nóng)村人口12.37萬(wàn)，占總?cè)丝诘?9%;貧困人口39984人，占總?cè)丝诘?2%，呈現(xiàn)出農(nóng)村人口占比大，貧困人口數(shù)量多的特點(diǎn)。大同縣地屬晉冀蒙交匯之處，多山區(qū)、丘陵溝壑區(qū)，自然環(huán)境、氣候條件較差，而資源匱乏也同樣是限制其現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要瓶頸。

1.2 貧困地區(qū)銀行“貸款難”和企業(yè)“難貸款”的局面沒(méi)有得到根本改變

（1）金融機(jī)構(gòu)存貸比偏低，銀行“貸款難”。大同縣轄內(nèi)共5家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，截至2018年12月31日，全縣人民幣存款余額為71.97億元，人民幣貸款余額為22.49億元，存貸比為31%。近十年來(lái)，從2008年到2018年，存款同比增長(zhǎng)287%，貸款同比增長(zhǎng)404%，貸款同比增速顯然大于存款同比增速，但存貸比卻始終徘徊在30%左右。社會(huì)公眾在本土金融機(jī)構(gòu)聚集形成的資金嚴(yán)重外流，大量資金沒(méi)有用于本地經(jīng)濟(jì)建設(shè)，致使本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展遲緩落后。

截至2018年末，轄內(nèi)五家金融機(jī)構(gòu)中，中國(guó)工商銀行存貸比為5.75%，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行存貸比為0.39%，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行存貸比為47.77%，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行存貸比為6.46%，農(nóng)村信用合作聯(lián)社存貸比為63.35%。存貸比最高的是大同縣農(nóng)信社以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，分別達(dá)到63.35%和47.77%，這兩家銀行分別是重點(diǎn)支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)的地方性法人金融機(jī)構(gòu)和政策性銀行，是支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。其他三家銀行存貸比由大到小依次為郵儲(chǔ)銀行、工行、農(nóng)行，存貸比均不到10%，且這三家銀行均為國(guó)有商業(yè)銀行，資金可在全國(guó)范圍內(nèi)流動(dòng)，這就造成大量的本地存款資源都被輸送至其他地區(qū)，本地企業(yè)卻得不到有效利用。

（2）貧困地區(qū)涉農(nóng)企業(yè)“小而弱”難貸款。大同縣共有中小微企業(yè)195戶，個(gè)體工商戶3766戶。據(jù)調(diào)查，企業(yè)運(yùn)行中的突出問(wèn)題是融資難與融資貴，全縣16家骨干和重點(diǎn)企業(yè)就缺少流動(dòng)資金3.17億元。1260家農(nóng)民專業(yè)合作社亟須金融支持，據(jù)對(duì)13家農(nóng)民專業(yè)合作社的調(diào)查，所需資金為3877萬(wàn)元。金融機(jī)構(gòu)是支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍與存貸比偏低構(gòu)成大同縣“三農(nóng)”發(fā)展、農(nóng)村發(fā)展在經(jīng)濟(jì)方面的主要矛盾。

2 貧困地區(qū)“融資難”“難融資”的成因分析

2.1 從金融機(jī)構(gòu)看

（1）大同縣銀行業(yè)機(jī)構(gòu)主要由國(guó)有商業(yè)銀行構(gòu)成，現(xiàn)行的國(guó)有商業(yè)銀行信貸制度無(wú)法推動(dòng)資金向農(nóng)村地區(qū)流動(dòng)。國(guó)有商業(yè)銀行為了最大限度控制風(fēng)險(xiǎn)，一是實(shí)行集權(quán)制的信貸管理模式，信貸資金的運(yùn)營(yíng)、決策管理權(quán)逐漸向上級(jí)行集中，縣級(jí)支行沒(méi)有信貸決策權(quán)，只有考察權(quán)，一個(gè)項(xiàng)目經(jīng)過(guò)考察上報(bào)后，因不符合上級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)，很難獲得省市級(jí)的批準(zhǔn)，企業(yè)也得不到貸款。貧困區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，企業(yè)得不到貸款，使得國(guó)有銀行對(duì)本地的金融資源只吸收不外放，成為有限資金的“抽水機(jī)”，從而使原本就不發(fā)達(dá)的地區(qū)在貧困陷阱中無(wú)力自拔，形成死循環(huán)，縣域經(jīng)濟(jì)得不到及時(shí)有效的支持，國(guó)家的信貸政策難以落實(shí)到位，造成貧困區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展低水平鎖定的狀態(tài);二是國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行嚴(yán)厲的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和追責(zé)機(jī)制，不良貸款的產(chǎn)生容易造成銀行畏貸、惜貸的現(xiàn)象。（2）大同縣金融機(jī)構(gòu)主要是銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，其余金融機(jī)構(gòu)僅剩3家保險(xiǎn)公司和1家小額貸款公司，金融機(jī)構(gòu)種類少、數(shù)量少，難以滿足多元化的融資需求。

2.2 從企業(yè)看

縣域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，企業(yè)自身先天性不足。作為國(guó)家貧困縣，大同縣本身就是經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，本土企業(yè)“小而弱”“小而散”，技術(shù)含量低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、后勁不足，現(xiàn)代財(cái)務(wù)制度不健全、企業(yè)負(fù)債率高、誠(chéng)信度差，達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)的信貸準(zhǔn)入門檻要求，無(wú)法取得金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。

2.3 從信用環(huán)境看

縣域金融信用環(huán)境較差，有些企業(yè)和個(gè)人信用意識(shí)淡薄、信用觀念差，逃廢債事件屢有發(fā)生，并且失信無(wú)法得到有效懲戒，削弱了金融機(jī)構(gòu)投放貸款的積極性，信用環(huán)境得不到改善。以大同縣農(nóng)信社為例，截至2017年底，其貸款余額占全縣金融機(jī)構(gòu)貸款余額的90%，是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，但本年該信用社就逃廢債案件向法院提起訴訟88筆，18786萬(wàn)元，申請(qǐng)執(zhí)行36筆，10146萬(wàn)元，僅收回1939萬(wàn)元，占比不足2%，贏了官司輸了錢，造成大量信貸資金損失，不良貸款率居高不下。

2.4 融資渠道單一，抵押擔(dān)保不足成為制約資金向農(nóng)村流入的主要原因

一方面，目前不發(fā)達(dá)的縣域中小企業(yè)僅僅盯住銀行信貸，融資渠道單一，同時(shí)缺乏債券融資等方式的直接融資環(huán)境。另一方面，對(duì)于農(nóng)戶和中小微企業(yè)而言，由于缺乏有效抵押品，成為銀行拒貸的重要原因。

3 對(duì)策和建議

3.1 建立“政府主導(dǎo)、央行推動(dòng)、金融機(jī)構(gòu)協(xié)作”的工作機(jī)制，優(yōu)化縣域金融生態(tài)

一是要靠政府牽頭加強(qiáng)金融市場(chǎng)管理，培育企業(yè)信用意識(shí)，深化改革，出臺(tái)稅收優(yōu)惠政策，為銀行服務(wù)“三農(nóng)”信貸提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，為企業(yè)融資打造資金洼地。二是人民銀行要加強(qiáng)政策引導(dǎo)，充分發(fā)揮貨幣政策工具的職能，積極發(fā)放涉農(nóng)再貸款，提高涉農(nóng)貸款占比，為銀行注入“三農(nóng)”資金提供更多空間。三是金融機(jī)構(gòu)要制訂具體實(shí)施行動(dòng)方案，明確服務(wù)方向，將重點(diǎn)支持領(lǐng)域覆蓋到產(chǎn)業(yè)發(fā)展、三農(nóng)消費(fèi)、農(nóng)民生態(tài)環(huán)境上去，努力搭建中國(guó)美麗宜居鄉(xiāng)村。四是積極成立或引進(jìn)村鎮(zhèn)銀行，為大同縣提供專為農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)村人民、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品服務(wù)的機(jī)構(gòu)，真正讓資金輸送到有利于本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地方去。

3.2 創(chuàng)新國(guó)有商業(yè)銀行信貸體制機(jī)制，打破“融資難”“難融資”局面

（1）大同縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)目前仍以國(guó)有商業(yè)銀行為主，轄內(nèi)國(guó)有商業(yè)銀行放貸門檻較高，存貸比低，支持地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展動(dòng)力不足，迫切需要國(guó)有商業(yè)銀行“破冰”，打破現(xiàn)有放貸格局，開創(chuàng)適應(yīng)于鄉(xiāng)村地區(qū)的服務(wù)機(jī)制，打破舊有信貸模式，為中小微企業(yè)提供更加寬闊的貸款平臺(tái)。（2）拓寬創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，建設(shè)符合小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)性質(zhì)企業(yè)的貸款準(zhǔn)入機(jī)制，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開展兩權(quán)質(zhì)押、異地質(zhì)押、訂單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、企業(yè)主個(gè)人財(cái)產(chǎn)擔(dān)保、聯(lián)保貸款、循環(huán)貸款、應(yīng)收賬款融資等新型信貸產(chǎn)品，重點(diǎn)為缺乏周轉(zhuǎn)資金但手上有訂單的企業(yè)提供資金便利，不斷滿足中小微企業(yè)的合理資金需求。（3）金融機(jī)構(gòu)要提高社會(huì)責(zé)任意識(shí)，在農(nóng)村地區(qū)合理布點(diǎn)，消除金融服務(wù)盲區(qū)。

3.3 緊密聯(lián)系精準(zhǔn)扶貧，改善鄉(xiāng)村居民生活水平

鄉(xiāng)村振興，擺脫貧困是前提，大同縣身為國(guó)家級(jí)貧困縣，轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)要立足縣域鄉(xiāng)村實(shí)際，堅(jiān)持姓“農(nóng)”的本色，持續(xù)加大涉農(nóng)貸款投放力度、支持產(chǎn)業(yè)快速升級(jí)、培育和推廣農(nóng)業(yè)新技術(shù);積極建設(shè)征信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)或服務(wù)平臺(tái)，讓信用評(píng)級(jí)成為融資“擔(dān)保人”，創(chuàng)新多元金融扶貧模式，打造特色化的金融扶貧產(chǎn)品和服務(wù)，將精準(zhǔn)扶貧與鄉(xiāng)村振興聯(lián)系起來(lái)，改善貧困人口的基本生產(chǎn)生活條件，解決好農(nóng)民增收、生活富裕的問(wèn)題，是做好農(nóng)村工作的根本和關(guān)鍵。

3.4 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)找準(zhǔn)著力點(diǎn)，構(gòu)建現(xiàn)代鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系

實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，必須實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，而發(fā)展的背后來(lái)自于源源不斷的資金動(dòng)力。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合大同縣特色，大力發(fā)展鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)，以農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融為工具，推進(jìn)農(nóng)家樂(lè)特色村建設(shè);依托當(dāng)?shù)鼗鹕饺汉忘S花基地的自然景觀和特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，因地制宜深入發(fā)展旅游經(jīng)濟(jì)，以一業(yè)帶百業(yè)，實(shí)現(xiàn)整體產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展;繼續(xù)加大對(duì)大同縣黃花產(chǎn)業(yè)的金融支持力度，合力營(yíng)造產(chǎn)業(yè)名譽(yù)，打造品牌，形成完整產(chǎn)業(yè)鏈，推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.5 加大對(duì)農(nóng)村環(huán)境保護(hù)與建設(shè)的金融要素投入，打造宜居的鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境

涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)圍繞“宜”，以打造“青山綠水”為指導(dǎo)，運(yùn)用多種形式吸引和鼓勵(lì)社會(huì)資本投入農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)，將環(huán)境污染因素納入金融機(jī)構(gòu)決策范疇，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)將推進(jìn)農(nóng)村人居環(huán)境整治納入社會(huì)責(zé)任范疇，加大擔(dān)當(dāng)意識(shí)，塑造“外顯生態(tài)風(fēng)光、內(nèi)含文化底蘊(yùn)、兼具產(chǎn)業(yè)張力”的美麗村莊。

3.6 加快信用鄉(xiāng)村建設(shè)，培育“信用至上”全民意識(shí)

“人無(wú)信不立”，鄉(xiāng)村振興離不開良好的信用環(huán)境，政府應(yīng)做好牽頭工作，與金融機(jī)構(gòu)上下聯(lián)動(dòng)，共同發(fā)力，在農(nóng)村地區(qū)廣泛開展信用體系建設(shè)，加強(qiáng)征信知識(shí)的普及和宣傳教育，培育“信用至上”的觀念意識(shí)。要逐步完善信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶的信用檔案，逐步開展涉農(nóng)企業(yè)的評(píng)級(jí)工作，逐步建立健全“守信受益、失信懲戒”的信用約束機(jī)制。對(duì)信用狀況良好的農(nóng)戶和企業(yè)實(shí)施優(yōu)惠貸款利率，鼓勵(lì)誠(chéng)實(shí)守信，打擊失信行為，懲戒逃廢債務(wù)行為。

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