游晨鵬 中國民生銀行杭州分行

在新時期下，商業(yè)銀行在經(jīng)營環(huán)境方面產(chǎn)生一定變化。在國外，世界經(jīng)濟緩慢復(fù)蘇，金融市場有著激烈競爭，發(fā)展商業(yè)銀行跨境業(yè)務(wù)形勢較為嚴峻，并隨著國內(nèi)金融市場不斷加快對外開放，國外金融機構(gòu)在國內(nèi)市場參與競爭；而在國內(nèi)，銀行業(yè)出現(xiàn)嚴重的同質(zhì)化競爭，這提升了經(jīng)營成本，使得企業(yè)盈利情況分化，不斷提升銀行壞賬風(fēng)險，增加控制內(nèi)部成本和提升效益的難度，針對這樣的情況，商業(yè)銀行會通過提升盈利能力來應(yīng)對這些問題。

一、商業(yè)銀行盈利能力內(nèi)涵

商行盈利能力有著比較空泛的定義，通常是指商業(yè)銀行在日常經(jīng)營中獲得利潤的能力，或是增加資金價值的能力。一般盈利能力是表現(xiàn)一段時期內(nèi)商業(yè)銀行收益利潤額度大小和水瓶。隨著金融行業(yè)快速發(fā)展，出現(xiàn)了很多商業(yè)銀行的核心競爭力研究與結(jié)論，而大多數(shù)情況下是通過盈利能力高低來判斷核心競爭力。商業(yè)銀行屬于獨特的金融企業(yè)，貨幣屬于其經(jīng)營的特殊商品，而動用資金中債務(wù)大小占比較大，從而需要其帶來的風(fēng)險，盈利能力較強有利于資金安全流動。在商業(yè)銀行方面，盈利能力使其經(jīng)營和發(fā)展的必然基礎(chǔ)，也需要由此來拓展客戶。而銀行利潤主要是存貸利差，在金融行業(yè)不斷發(fā)展的新形勢下，能夠從各個方面評估商行的盈利能力，不能只在利潤收入方面對其盈利能力進行判斷，重視銀行收入利潤結(jié)構(gòu)以及營業(yè)業(yè)務(wù)模式有助于管理者在新時期下經(jīng)營商業(yè)銀行，并能夠及時發(fā)現(xiàn)和處理缺陷[1]。

二、商業(yè)銀行的盈利現(xiàn)狀

（一）內(nèi)部因素

在商行經(jīng)營管理中風(fēng)險因素是很重大的問題，主要有銀行收支水平、不良貸款占比率、成本把控基資產(chǎn)金額總額等經(jīng)營情況，產(chǎn)生的風(fēng)險主要有資金流動風(fēng)險、信用風(fēng)險及操作風(fēng)險等，這之中新興業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)會對銀行盈利能力以及業(yè)績水平造成直接影響。若是沒有衡量盈利承擔風(fēng)險成本，將會使決策層無法正確判斷銀行盈利能力。如果商業(yè)銀行具有質(zhì)量良好的固有資產(chǎn)，受風(fēng)險幾率將會降低，并增強盈利能力；如果銀行存在質(zhì)量較差的固有資產(chǎn)，將會有較高的不良貸款占比率，從而增加其受風(fēng)險影響幾率，這樣會嚴重影響銀行盈利能力。

（二）外部因素

在外部因素方面，國際金融環(huán)境會制約國家經(jīng)濟發(fā)展水平，各國將會更加嚴格的監(jiān)控管理資金。為了在新形勢下滿足監(jiān)管資金的要求，應(yīng)該提升這一國家商行盈利的能力，以此來應(yīng)對市場中的各種變化。我國商業(yè)銀行主要的盈利來源是存貸利差，在國際利率市場化深入推進情況下，會嚴重影響到存貸利差盈利的模式，并且會對商業(yè)銀行獲利水平及狀態(tài)造成影響。在金融業(yè)銀行行業(yè)是核心，這意味著商業(yè)銀行是發(fā)展國民經(jīng)濟必經(jīng)道路，將緊密聯(lián)系著全球的宏觀經(jīng)濟狀態(tài)。商業(yè)銀行屬于資金需求方和社會資金供給方的中間行業(yè)，這兩者的需求會影響銀行的經(jīng)營狀況以及資產(chǎn)模式，市場環(huán)境和宏觀經(jīng)濟會對銀行行業(yè)造成影響，并且會被地區(qū)金融政策影響。國家和法律會監(jiān)管和掌控商業(yè)銀行運營以及獲利水平。此外，新的形勢下，加快國際化發(fā)展步伐，商業(yè)銀行逐漸邁向國際市場，世界經(jīng)濟發(fā)展在未來也會對我國銀行業(yè)產(chǎn)生較大影響力，從而需要積極采取措施應(yīng)對這些問題，基于大環(huán)境提升獲利水平以及盈利能力，在新時期，商業(yè)銀行經(jīng)營方針是穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

三、提升盈利能力的具體策略

（一）確定目標客群定位

在新時期，商業(yè)銀行可通過確定目標客群定位來提升盈利能力，實現(xiàn)這一目標的策略是建立客戶服務(wù)及營銷體系。商業(yè)銀行應(yīng)以自身規(guī)模、業(yè)務(wù)優(yōu)勢、實力、網(wǎng)點布局等為基礎(chǔ)明確目標客群，像是大型商業(yè)銀行可注重全層級零售客戶和大型企業(yè)客戶的經(jīng)營管理，中小商業(yè)銀行會受到網(wǎng)點布局和服務(wù)能力影響，所以需要突出高凈值零售客戶和中小企業(yè)客戶的服務(wù)。此外，商業(yè)銀行以目標客群為基礎(chǔ)完善客戶服務(wù)體系，使服務(wù)更具標準化，提高服務(wù)產(chǎn)出效能；商業(yè)銀行應(yīng)該以目標客群為基礎(chǔ)重新打造客戶營銷渠道，有機融合線上以及線下渠道，重視把握獲客效能，將投入產(chǎn)出比提高[2]。

（二）落實降本增效戰(zhàn)略

在財務(wù)管理方面，商業(yè)銀行需要核算全成本，將不必要成本支出進行壓縮，對會議、運營等行政環(huán)節(jié)成本加以控制，從而提高盈利水平，此外應(yīng)有效梳理業(yè)務(wù)流程、優(yōu)化工作方式、合理配置資源來降低成本開支。商業(yè)銀行應(yīng)重視提高效能，主要是提升單位的人力產(chǎn)出效能，有效考核員工績效，促進中后臺員工轉(zhuǎn)移到前臺，通過培訓(xùn)教育等方式提升員工素質(zhì)以及產(chǎn)出。商業(yè)銀行為落實降本增效戰(zhàn)略，需要健全內(nèi)部管理制度，將主觀臆斷決策減少，規(guī)范外部的展業(yè)行為，樹立商業(yè)銀行良好形象。

（三）落實科技金融戰(zhàn)略

首先制定與自身實際經(jīng)營情況符合的科技金融戰(zhàn)略，確定科技金融戰(zhàn)略落實方案，建立權(quán)責利統(tǒng)一科技金融戰(zhàn)略機制，以此將商業(yè)銀行員工主觀能動性和工作積極性發(fā)揮出來。此外，加強科技在業(yè)務(wù)方面的賦能，特別是合規(guī)風(fēng)險控制環(huán)節(jié)的賦能。金融是高風(fēng)險行業(yè)，提高商業(yè)銀行防控風(fēng)險能力可在一定程度上使商業(yè)銀行提高盈利能力，并加大大數(shù)據(jù)以及云計算等技術(shù)對風(fēng)控業(yè)務(wù)的支持力度，提升商行風(fēng)控能力，使不良貸款率降低，保證不會有較大經(jīng)營風(fēng)險，以此穩(wěn)步提升盈利能力。

結(jié)束語：在新的時期下，商業(yè)銀行會出現(xiàn)經(jīng)營分化情況，具有較強盈利能力的商行脫穎而出，沒有足夠盈利能力的商行生存空間將會被壓縮，從而提升盈利能力是商行經(jīng)營管理主要策略，從而可通過構(gòu)建客戶服務(wù)和營銷體系、建立外部展業(yè)和內(nèi)部管理制度以及提升也無效能及防控風(fēng)險能力提升盈利能力。