滕岡 中國建設(shè)銀行張家界市分行

一、當(dāng)前銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力方面存在的問題

（一）感知風(fēng)險(xiǎn)的能力不足。一是風(fēng)險(xiǎn)感知的認(rèn)識(shí)和水平不足。主要表現(xiàn)為：對(duì)國家重大改革方向和戰(zhàn)略，以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、企業(yè)、市場(chǎng)等各類主體的研究還不夠深入，部分機(jī)構(gòu)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)看不清、對(duì)客戶評(píng)價(jià)不夠準(zhǔn)確、對(duì)客戶信息摸不透，從而對(duì)信貸結(jié)構(gòu)擺脫房地產(chǎn)業(yè)“一家獨(dú)大”，“脫虛向?qū)崱贝嬖诒容^大的顧慮；對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)顯性和隱性風(fēng)險(xiǎn)的組成，以及從哪些角度采集風(fēng)險(xiǎn)信息缺乏系統(tǒng)認(rèn)識(shí)；信息收集主要依賴于客戶經(jīng)理對(duì)規(guī)定動(dòng)作的執(zhí)行落實(shí)，信息收集的層級(jí)不高，外延和內(nèi)涵不夠豐富；全面主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)尚未在業(yè)內(nèi)完全樹立，一定范圍內(nèi)存在著貸后管理信息收集主觀意愿不足、履職不到位等問題。

二是信息收集能力欠缺?？陀^上看，我行對(duì)影響風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別相關(guān)信息的收集還處于比較傳統(tǒng)和初級(jí)的階段，普遍存在著貸前信息收集多、貸中貸后信息收集少；財(cái)務(wù)信息多、業(yè)務(wù)信息少；公開信息多、一手信息少；面上信息多、深層次信息少等現(xiàn)狀。

三是銀行間信息的共享機(jī)制還不完善。銀行間以共享信息為目的的定期聯(lián)席會(huì)議制度并未完全建立，銀行之間過于強(qiáng)調(diào)保密，忽略了信息交流。此外，大量信息散落在政府機(jī)構(gòu)、民生行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及信貸客戶所處的各類場(chǎng)景中，跨界的信息交流共享機(jī)制還很薄弱，持續(xù)性、常態(tài)化采購?fù)獠啃畔⒌臋C(jī)制還未健全，區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在信息收集和共享上的作用還沒有得到充分發(fā)揮，信息共享尚未形成生態(tài)化、系統(tǒng)化和場(chǎng)景化，相當(dāng)程度上影響管理層決策，阻礙銀行對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)識(shí)別。

（二）分析風(fēng)險(xiǎn)的能力不足。一是欠缺專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)。海量的各類型客戶數(shù)據(jù)，需要有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)用專業(yè)的手段及時(shí)進(jìn)行處理分析。目前，各金融機(jī)構(gòu)專業(yè)的信息分析團(tuán)隊(duì)尚未完全建立，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)不到位，培訓(xùn)不足，獨(dú)立分析能力總體不高，缺乏前瞻性預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和能力。

二是風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)建設(shè)亟待加強(qiáng)。商業(yè)銀行將金融科技應(yīng)用于風(fēng)險(xiǎn)管理的程度還不充分，利用人工智能、機(jī)器深度學(xué)習(xí)等新技術(shù)的能力離國際先進(jìn)水平還有相當(dāng)差距，難以適應(yīng)復(fù)雜金融環(huán)境下，風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)識(shí)別、精準(zhǔn)篩分、精準(zhǔn)展示等需要。一些商業(yè)銀行未完全建立高效、全面的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，主要還是憑經(jīng)驗(yàn)來對(duì)借款人風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和防控，更多靠定性因素而非定量因素來開展風(fēng)險(xiǎn)分析，致使借款人大量的風(fēng)險(xiǎn)或潛在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息可能被忽略。

二、提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的建議

（一）破解信息收集難題，完善客戶“風(fēng)險(xiǎn)畫像”。對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和各類參與主體的“風(fēng)險(xiǎn)畫像”越到位，越能準(zhǔn)確感知和把握不同主體不同的風(fēng)險(xiǎn)特征，預(yù)測(cè)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)類別和概率，并采取措施將風(fēng)險(xiǎn)化為無形。為此，一是要努力構(gòu)建常態(tài)化的內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)信息收集機(jī)制。不能僅滿足于銀行自身掌握的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和客戶賬戶變動(dòng)情況，以及客戶經(jīng)理從客戶處收集到的財(cái)務(wù)信息、公開信息或常規(guī)信息，而應(yīng)廣拓信息來源渠道，打造內(nèi)部收集和外部采集并重的信息收集能力。當(dāng)前特別是要注重收集與客戶日常經(jīng)營管理行為密切相關(guān)的“非典型”信息。

二是要關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管理全流程的信息收集。如前文所述，廣義的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別應(yīng)包括貸前、貸中、貸后的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，是對(duì)信貸業(yè)務(wù)全流程的風(fēng)險(xiǎn)感知、分析和檢視。為此，不能僅以貸前信息收集為重，而忽略了貸中貸后相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息的收集。各階段信息收集的目的：貸前，是為了更科學(xué)地進(jìn)行行業(yè)、客戶的判斷選擇及限額管理，提高信貸投放的前瞻性、預(yù)見性和準(zhǔn)確性；貸中，是為了更好地落實(shí)貸款條件和相關(guān)要求，確保抵押物的真實(shí)可靠，同時(shí)防范意外和突發(fā)事件引致的偶然性風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)金融科技運(yùn)用，健全監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制。在建立客戶全景“風(fēng)險(xiǎn)視圖”，提高精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的過程中，大數(shù)據(jù)及相關(guān)技術(shù)的運(yùn)用是關(guān)鍵中的關(guān)鍵?？萍伎仉U(xiǎn)是未來的趨勢(shì)，逐步建立一個(gè)“全面智能、精準(zhǔn)及時(shí)、主動(dòng)前瞻”的風(fēng)控體系。包括：建立全面、及時(shí)、主動(dòng)的智能金融風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量體系；前移風(fēng)險(xiǎn)管控關(guān)口，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)主動(dòng)管理能力；完善集團(tuán)層面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，構(gòu)建統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)視圖；深化合規(guī)管理與提升反洗錢能力；提升互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制和反欺詐能力，以及全面主動(dòng)控制金融科技風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)更精確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、更前瞻的風(fēng)險(xiǎn)洞察、更及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和更動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。這正是我行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)控管理未來發(fā)展的方向。

（三）強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)，提升專業(yè)素質(zhì)。人是生產(chǎn)力中最具決定性的力量，精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別離不開專業(yè)的人才和專家團(tuán)隊(duì)。為此，要緊緊抓住隊(duì)伍建設(shè)這個(gè)關(guān)鍵。一是要充實(shí)隊(duì)伍，保持隊(duì)伍穩(wěn)定。按客戶經(jīng)理一定比例配備風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，打造一支具備良好職業(yè)素養(yǎng)、專業(yè)專注的風(fēng)險(xiǎn)和信貸管理隊(duì)伍，保持流程中風(fēng)險(xiǎn)管理崗位的相對(duì)獨(dú)立。二是要建立聘任機(jī)制，打造專家團(tuán)隊(duì)?？梢試L試聘請(qǐng)行內(nèi)各領(lǐng)域的業(yè)務(wù)骨干和外部新興領(lǐng)域的專業(yè)人士，成立兼職專家團(tuán)隊(duì)，定期開展專家咨詢，避免因市場(chǎng)或技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)造成信貸風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)了解新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最新動(dòng)態(tài)，增強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的前瞻性。三是要加強(qiáng)教育培訓(xùn)，提升專業(yè)水平。通過系列培訓(xùn)，提升信貸人員風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防控的技巧，使隊(duì)伍始終適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展需要，增強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏銳嗅覺和洞察力，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、判斷、應(yīng)對(duì)和處置能力，逐步實(shí)現(xiàn)由感性、經(jīng)驗(yàn)型、關(guān)系型向理性、知識(shí)型、專家型轉(zhuǎn)變。