劉回春

“已經(jīng)還不動了，把人逼得沒活路了”。

北京市朝陽區(qū)吳先生2018年4月向宜人貸借款，合同金額77380.95元，信息咨詢費(fèi)8511.90元，前期服務(wù)費(fèi)3869.05元。到手只有65000元，分36期還。目前還了21期，每期還款2976.88元，共還款62514.48元，宜人貸客服要求吳先生再還44653.08元，最后總計(jì)要還款107557.03元。

“我要投訴宜人貸，這實(shí)屬高利貸，基本上年化利率超過百分之四五十以上了”，吳先生訴說。

被宜人貸借款所累的，并不僅僅吳先生一人。在中國質(zhì)量萬里行投訴平臺，眾多深陷宜人貸借款“陷進(jìn)”的人，投訴宜人貸惡意欺騙、高額咨詢費(fèi)服務(wù)費(fèi)、高利貸、暴力催收，他們的遭遇相較吳先生有過之而無不及。

不僅僅是中國質(zhì)量萬里行投訴平臺，查閱黑貓投訴、21CN聚投訴等多家投訴平臺都匯集了大量對宜人貸的投訴信息，網(wǎng)絡(luò)搜索“宜人貸”，消費(fèi)者的投訴幾乎可以用“不計(jì)其數(shù)”來形容。

消費(fèi)者集中投訴宜人貸涉嫌存在五大“罪狀”：陰陽合同、 “砍頭息”、高利貸、惡意欺騙、暴力催收。

資料顯示，“宜人貸”是中國在線金融服務(wù)平臺，由宜信公司2012年推出。通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技手段，為中國城市白領(lǐng)人群提供信用借款咨詢服務(wù)，并通過“宜人財(cái)富”在線平臺為投資者提供理財(cái)咨詢服務(wù)。2015年12月18日，宜人貸在美國紐交所成功上市，成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融海外上市第一股。

2018年12月，在工業(yè)和信息化部信息通信管理局部署下，中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會在北京組織召開手機(jī)APP收集和使用用戶個人信息情況專家評議會。通過技術(shù)檢測以及用戶舉報(bào)發(fā)現(xiàn)，宜人貸APP存在過度收集用戶個人信息、未經(jīng)用戶同意收集使用用戶個人信息等問題，被專門約談并通告。

涉嫌以服務(wù)費(fèi)為名收取高額“砍頭息”

北京市朝陽區(qū)鐘先生2019年1月2日在宜人貸手機(jī)App上借款145000.00元，合同金額卻是188311.69元，一次性以服務(wù)費(fèi)為由扣款43311.69元，到手145000.00元。

每月還7203.21元，分36期還完，一共要還款259318.01元，其中僅服務(wù)費(fèi)高達(dá)75795.14元，利息38522.87元。

江西省南昌市鄧先生2019年3月11日，在宜人貸借款78000元。

鄧先生：“當(dāng)時客戶告訴我年利率是12%，一直未關(guān)注平臺信息，最近在網(wǎng)上看見信息。打開宜人貸查看，貸款金額78000，變成合同金額101298.7另外還有咨詢的費(fèi)9116.88元，服務(wù)保障金14181.82元。借款78000元還款139495.18元。嚴(yán)重超過國家金融借款利息標(biāo)準(zhǔn)。希望能給予支持和幫助”。

北京市朝陽區(qū)范先生2019年5月31日宜人貸借款52941.18元，合同還款計(jì)劃是分24期，每期等額同息2656.9元。

“當(dāng)貸款金額到賬后宜人貸馬上強(qiáng)制性劃扣7941.18元，這就是俗稱的砍頭息”

范先生計(jì)算，這“砍頭息”還不是一次性收取，還會產(chǎn)生24期本金和利息。因?yàn)橐巳速J不是按借貸人的實(shí)際到賬金額還款，而是按合同金額還款的，所以產(chǎn)生多次利息和本金，按合同金額還款年利率是18.5093%合法合理，由于有“砍頭息”存在變?yōu)槟昀适?5.9901%，己經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國家法律保護(hù)的年利率24%。

2019年3月15日，2019年中央廣播電視總臺3·15晚會曝光了“714高炮”個人網(wǎng)上現(xiàn)金貸行業(yè)的“潛規(guī)則”，而高額的“砍頭息”及“逾期費(fèi)用”成了負(fù)擔(dān)日后巨額債務(wù)的“罪魁禍?zhǔn)住薄?/p>

714高炮事件當(dāng)中，受害人借款3000元，到手即砍掉900元！幾千元錢在幾個月之后竟?jié)L成幾十萬元之多，非法網(wǎng)貸可謂兇險至極。

北京市岳成律師事務(wù)所主任岳運(yùn)生，“砍頭息”指的是借款者放貸時，以利息的名義先從本金里扣除的一部分錢。國家合同法有明確規(guī)定，利息不允許提前扣除，如果提前扣除了，扣除這部分的利息就不計(jì)算本金了，法院只保護(hù)實(shí)際提供的那部分本金，預(yù)先扣除的部分不計(jì)入本金。

北京市岳成律師事務(wù)所主任岳運(yùn)生介紹， “不法商家們?yōu)槎惚芊傻闹撇茫鶗捎靡恍┌b的方法，把‘砍頭息變種成比較復(fù)雜的收費(fèi)方式”。

2019年10月，銀保監(jiān)會發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于開展銀行保險機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象整治工作的通知》，當(dāng)前市場中仍存在不少互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺通過強(qiáng)制搭售保險等方式變相收取“砍頭息”，涉嫌嚴(yán)重違規(guī)違法。

宜人貸被指是“坑死人”的高利貸

鐘先生還完僅利息就要收高達(dá)114318.01元，年利率高達(dá)78.84%。如果加上服務(wù)費(fèi)43311.69元，累計(jì)就要收取高達(dá)157629.70元的巨額天價高利貸利息，年利率高達(dá)108.71%。借145000.00元累計(jì)利息157629.70元，超本金一倍多。

北京市朝陽區(qū)劉先生，“2019年6月13日，我在恒誠公司宜人貸款平臺借款136904.76元，實(shí)際到帳115000元，砍頭息21904.76元，現(xiàn)已還款8個月，每月還款5266.78元，8個月共計(jì)還款42134.24元，現(xiàn)在一次性還清還要116563.33元，按時還款的情況下8個月利高達(dá)37.99%”。

對于民間借貸的法律保護(hù)，北京市岳成律師事務(wù)所主任岳運(yùn)生為我們介紹了最高法院的民間借貸利息規(guī)定：“借款從大類上來講，應(yīng)該是兩類借款，一類借款是金融機(jī)構(gòu)借款，還有一類叫做民間借貸，這兩類里面，往往民間借貸的利率相對會高一些，但是民間借貸的利率即使再高，法律也有規(guī)定。最高法院對民間借貸有一個‘兩線三區(qū)的司法解釋，年息24%是一條線，年息36%是一條線，這兩條線一畫，分了三個區(qū)域，24%以下的部分是合法的，受國家法律保護(hù)，24%-36%之間叫做自然之債，如果當(dāng)時已經(jīng)履行了那就按照履行的來，如果沒有履行，那就不能強(qiáng)制履行，而36%往上則不受法律保護(hù)。如果合同里面約定了借款利息為40%，那么其中24%以下受法律保護(hù)，24%-40%部分不受法律保護(hù)”。

消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)宜人貸涉嫌“陰陽合同”

廣東省深圳市旭先生2017年9月29日因急需用錢，在宜人貸借款85000元，還款分為36期，每期還款3716.32元，總額須還133，787.52元。

在實(shí)際已還22期計(jì)81759.04元后，旭先生接到宜人貸人員電話要求加貸，增加貸金額為83000元，實(shí)際到賬30000元，其中53000沖賬結(jié)清到第一筆借款，已經(jīng)還款10期，計(jì)38040元。

旭先生近期因?yàn)橐咔榫壒?，無力還款，在APP查看還款計(jì)劃，結(jié)果發(fā)現(xiàn)加貸合同金額98，903.89元，分36期總共要還137，710.79元，驚恐之下想查看合同，結(jié)果APP里還沒有合同。

旭先生打客服電話詢問，被告知要在官網(wǎng)下載，下載后查看兩份合同，發(fā)現(xiàn)宜人貸公司涉嫌陰陽合同，高額服務(wù)費(fèi)的欺詐行為，第一筆貸款服務(wù)費(fèi)高達(dá)30096元，加貸服務(wù)費(fèi)33627.40元，兩筆貸款實(shí)際到賬1105000元，服務(wù)費(fèi)竟高達(dá)63723元。

旭先生稱，在申請貸款時，并未告知有如此高的服務(wù)費(fèi)，“簡直是吸血鬼，逾期一天，罰息500多元，并且在未失聯(lián)的情況下騷擾未授權(quán)的通訊錄的聯(lián)系人，希望相關(guān)部門嚴(yán)厲打擊和做出相應(yīng)的處罰”。

中國互聯(lián)金融協(xié)會主任沈一飛：有一些號稱特別優(yōu)惠的貸款，等到我們貸款的時候，卻發(fā)現(xiàn)是陰陽合同，或者和開始宣傳不一樣，這個時候就要提高警惕了，要有自我保護(hù)意識和風(fēng)險意識。

“另外給所有消費(fèi)者提醒，當(dāng)你陷入714高炮陷阱的時候，千萬不要采用拆東墻補(bǔ)西墻，借新還舊的方式，要及時地止住，及時用法律手段保護(hù)自己，而不是借更多的貸款填這個窟窿。消費(fèi)者一定要提高警惕，加強(qiáng)自我保護(hù)意識和風(fēng)險意識”。

消費(fèi)者被宜人貸業(yè)務(wù)人員“惡意欺騙”

范先生：“由于和宜人貸簽合同時，宜人貸并未向本人說明收取服務(wù)費(fèi)和其它不知名費(fèi)用，到賬后才顯示收取服務(wù)費(fèi)和其它費(fèi)用，這宜人貸己經(jīng)涉嫌金融詐騙了”。

北京市朝陽區(qū)何先生，在2019年5月9日，接到宜人貸被那些業(yè)務(wù)員的電話，糊里糊涂貸款15萬。

“在申請貸款過程，手機(jī)操作宜人貸APP，過程中沒有提過一句關(guān)于收費(fèi)及利息的問題，假裝說系統(tǒng)快關(guān)閉，趕快申請，結(jié)果放款給我17.85萬”

在放款的同時，宜人貸APP直接劃扣了何先生2.85萬。

“后來電話問宜人貸客服，答復(fù)說是服務(wù)費(fèi)及擔(dān)保費(fèi)，每月還6871元，36期，要還的總金額24.74萬，這樣暴力收取砍頭息還有總年利率高達(dá)78%，收錢的砍頭息占貸款金額28%，屬于違規(guī)高利貸，聯(lián)系宜人貸客服一直無人理睬”

“到哪里可以申訴，還借款人一個公道”，何先生很無奈。

陜西省漢中市秦先生，2018年7月13日在宜人貸平臺借款60000元，實(shí)際到賬60000元。

借款時工作人員告訴他，平臺是正規(guī)公司，工資模式貸款等額本息還款利息低（工作人員說的合同利率12%），沒有其他費(fèi)用。

“由于急用錢也就借款了60000元，當(dāng)時也沒看合同等，按時還款20期，每期還款2747.89元。今年2月當(dāng)我打開合同時把我嚇了一跳，借款60000元，合同上還款金額卻是71428.57元，竟然多出了11428.57元，并且每期利息按照71428.57元計(jì)算”

“以上多的11428.57元不算，竟然還有管理咨詢服務(wù)費(fèi)8571.50元，還有管理咨詢服務(wù)費(fèi)、向擔(dān)保公司支付期交服務(wù)保障金4285.72元，后面兩項(xiàng)合計(jì)12856.72元，加上本金多出的11428.57元，費(fèi)用總共合計(jì)24285.29元”

“除了合同我同意外，其余的我并沒有也不知情，他們竟然有給我弄了個協(xié)議，全部是收費(fèi)的協(xié)議。借款60000元，費(fèi)用達(dá)到24285.29元，這還不算利息”

“我多次主動聯(lián)系他們，尋求解釋，他們服務(wù)態(tài)度惡劣，一直敷衍我。多次聯(lián)系得不到回答，我實(shí)在沒辦法了”

宜人貸被指涉嫌“暴力催收”

2018年10月1日，重慶市渝中區(qū)李女士通過宜人貸銷售人員辦理貸款，合同金額101190元，信息咨詢服務(wù)費(fèi)16190元，每月還款3892.84元，分36期。

李女士總共還了17期還剩下17期，逾期罰息一天583元。

“本人本想抱著誠懇的態(tài)度打電話到宜人貸公司協(xié)商解決問題，她們完全不給一點(diǎn)兒余地”

“打我家母親電話威脅老人就不對啦。借錢還款天經(jīng)地義，但是也要合理合法。這都是老百姓的血汗錢，偽造陰陽合同，制定霸王條款，暴力催收”。

寧夏區(qū)銀川市王女士2017年6月在宜人貸APP辦理了個人貸款業(yè)務(wù)，借款12萬，分36期要還款共計(jì)205827元，其中信息咨詢服務(wù)費(fèi)就要48951元。

“該公司當(dāng)時與本人簽訂的合同金額僅為169971元，目前我已按照合同金額還清。該公司確仍然電話惡意催收，讓我再還3萬多才能結(jié)清，在無法和平協(xié)商的情況下，該公司女員工劉某向我單位多個部門打騷擾電話，嚴(yán)重影響了我的工作和生活”。

北京市朝陽區(qū)黃女士，“2019年10月通過宜人貸APP借款八萬，合同金額為94117.65。

因疫情無法正常復(fù)工，造成逾期一天，宜人貸客服就以告知義務(wù)通知我會聯(lián)系我的家人朋友和同事以核實(shí)復(fù)工情況，還會上門調(diào)查而實(shí)際是進(jìn)行暴力催收，騷擾我的親朋好友”。

北京市岳成律師事務(wù)所主任岳運(yùn)生建議：“對于給親友打電話等軟暴力，第一是保存證據(jù)，只要是催債人打的電話，就錄下來，發(fā)短信、發(fā)微信，等等，也不要刪除，總之保留證據(jù)。如果你覺得這個已經(jīng)構(gòu)成軟暴力無法忍受了，就可以到公安部門報(bào)案?，F(xiàn)在很多網(wǎng)友害怕一個人報(bào)案不夠公安部門的立案標(biāo)準(zhǔn)，不能立案，但是如果大家受到這種威脅，或者軟暴力，大家都去報(bào)案，數(shù)量自然就多了，有的時候不一定50個，有可能25個就夠了”。

另據(jù)專業(yè)人士分析，隨著國家監(jiān)管新法規(guī)實(shí)施，P2P行業(yè)或?qū)⒅匦孪磁?，即便是宜人貸這樣的上市企業(yè)也不例外。

業(yè)績下滑、壞賬率增高、投訴量巨增……

從2018年開始，宜人貸凈利潤增速同比下降高達(dá)187%，降幅十分明顯，這反映出宜人貸的盈利能力衰退。

宜人貸或許將逐漸走上下坡路。

就宜人貸的問題，《中國質(zhì)量萬里行》記者將持續(xù)關(guān)注。