趙禹程　李穎

2020年“3·15”期間，《中國質(zhì)量萬里行》發(fā)布2019 年度網(wǎng)貸業(yè)投訴分析報告 。

2019 年度，中國質(zhì)量萬里行消費投訴平臺收到關(guān)于網(wǎng)貸業(yè)投訴共計414230條，共涉及936家公司，其中“造藝技術(shù)”公司被投訴的次數(shù)最多，達到了19378次?！瓣庩柡贤薄⒈┝Υ呤?、巨額利息等問題反應(yīng)強烈。

網(wǎng)貸行業(yè)涉及金額100元至

10萬元占比最高

據(jù)該報告對被投訴事件涉及的金額分析，網(wǎng)貸行業(yè)涉及金額案例數(shù)量占比最高的為100元至10萬元，總共占據(jù)全部投訴數(shù)量的87.7%;所有投訴案例涉及的總金額為39.51279527億元，投訴案例數(shù)量最多的100元至10萬元累計金額26.35536912億元，占所有案例總金額的66.7%。體現(xiàn)出網(wǎng)貸行業(yè)個例涉及金額較低的特點。

無論是理財人還是借貸人，網(wǎng)貸行業(yè)整體面向的是中端和中低端客戶，高端和中高端客戶一般有更加成熟的理財渠道，所以他們一般不會選擇網(wǎng)貸公司作為資產(chǎn)配置的一個途徑。

投訴涉及六大類問題

據(jù)該報告對所有網(wǎng)貸投訴案例的投訴內(nèi)容的分析，投訴內(nèi)容可分為6大類問題，分別是合同問題、賬戶問題、理財人款項問題、貸款人款項問題、客服問題、公司問題。

在合同問題中，“陰陽合同、合同詐騙、偽造合同、偽造文件”和“服務(wù)費過高”分別占據(jù)了41.22%和40.1%，共計81.23%，說明陰陽合同、合同詐騙、偽造合同、偽造文件和服務(wù)費過高是所有合同問題的主要問題;在賬戶問題中，賬號異常、賬戶注銷、賬戶封禁、無法登錄、賬戶注冊占到66.28%，賬戶盜刷占29.59%，信息泄露與盜用占4.13%，說明賬號異常、賬戶注銷、賬戶封禁、無法登錄、賬戶注冊為賬戶問題的核心問題;在理財人款項問題中，錢不能及時提現(xiàn)、提現(xiàn)受阻占25.81%，錢無法提現(xiàn)占22.21%，多扣費、多次扣費、亂扣費占39.80%，可以看出在理財人款項問題中多扣費、多次扣費、亂扣費是占比最高的問題;在貸款人款項問題中，還款后無法結(jié)清、還款未銷賬、故意導(dǎo)致逾期占據(jù)42.92%，無法還款、還款失敗占據(jù)38.21%，無法貸款占15.28%，所以在貸款人款項問題中還款后無法結(jié)清、還款未銷賬、故意導(dǎo)致逾期占據(jù)比例最高，也是最突出的問題;在客服問題中，暴力催收、騷擾恐嚇、冒充公檢法占30.11%，聯(lián)系不到客服、客服電話難接通占24.39%，客服處理不當占22.85%，所以在客服問題中暴力催收、騷擾恐嚇、冒充公檢法是其最主要的問題;最后，在公司問題中，存在412例炸雷和跑路投訴，炸雷或者跑路是一般網(wǎng)貸公司難以為繼的最終結(jié)局。

由投訴數(shù)據(jù)得知，理財人款項問題占比最高，超過全部投訴次數(shù)總和的一半，達到了51.92%，其次是貸款人款項問題，占比為29.50%，隨后是合同問題（7.91%）、客服問題（6.42%）、賬戶問題（4.18%）和公司問題（0.08%）。在所有投訴內(nèi)容中，被投訴最多的分別是理財人款項問題和貸款人款項問題。

網(wǎng)貸投訴中，各種“陰陽合同”、暴力催收、巨額利息的現(xiàn)象屢見不鮮，猖獗的“套路貸”，嚴重擾亂了正常的社會經(jīng)濟秩序，挑戰(zhàn)司法權(quán)威與司法公正底線。而一些借款人卻陷入環(huán)環(huán)相扣的還貸“無底洞”。披著小額貸款等外衣的“套路貸”，實質(zhì)上是以民間借貸為名，行非法占有被害人財物之實，陷阱多，危害大，無數(shù)人因此傾家蕩產(chǎn)，帶來一系列社會問題。

建議與對策

我國 P2P 網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展要不斷規(guī)范，規(guī)范市場準入條件，設(shè)立第三方審核機構(gòu)，建立保險機制，同時投資者個人加強風險防控能力提升。

（一）規(guī)范市場準入條件

嚴控 P2P 市場準入，規(guī)范民間融資和金融新業(yè)態(tài)發(fā)展，建立防范和預(yù)警機制，堅持依法打擊非法集資。工商部門應(yīng)加強對非法集資風險高發(fā)行業(yè)的登記管理，非金融機構(gòu)以及不從事金融活動的企業(yè)，嚴格把握資金注冊、高管資質(zhì)、平臺信息披露等方面的準入標準。

（二）設(shè)立第三方審核機構(gòu)

引進獨立于網(wǎng)貸平臺的第三方審核機構(gòu)，完善評價體系、提高評價質(zhì)量，對平臺資金、財務(wù)、負債等方面在風險投資的融資、投資、管理、退出等階段做出客觀真實的審核與評價，監(jiān)督平臺在運營環(huán)節(jié)中是否合規(guī)，對于出現(xiàn)危機或不合規(guī)的平臺及時進行信息披露，正確引導(dǎo)資本市場的資金流向。

（三）建立保險機制

平臺運營受到內(nèi)外部影響導(dǎo)致的借貸不平衡而出現(xiàn)的危機，為保護借款人利益，網(wǎng)貸行業(yè)應(yīng)建立保險機制，一方面彌補平臺不能正常償還借款人或是平臺倒閉給借款者帶來的風險，另一方面彌補貸款人信用違約而帶來平臺不能按時收回資金的風險。

（四）投資者自身加強風險防控

P2P 平臺的投資者自身也需要掌握一定投資知識和技巧，加強風險防控能力，在針對 P2P 投資前要盡量全面了解平臺資質(zhì)、借款者的相關(guān)信息，再確定是否要進行投資;同時，將資金盡量分散投給多個借款者，這樣可以降低風險。

總而言之，近些年，P2P 網(wǎng)貸業(yè)務(wù)在我國取得了快速發(fā)展，作為傳統(tǒng)融資行業(yè)的補充體系，促進了中國經(jīng)濟的發(fā)展，但是我國 P2P網(wǎng)貸平臺還存在不少問題，有必要加強各項制度規(guī)范，建立市場準入機制，引入第三方機構(gòu)，建立各項保險機制，P2P 平臺需要加強自律，建立完善的風險控制機制，并積極拓展業(yè)務(wù)功能，以促進 P2P 網(wǎng)絡(luò)的正常發(fā)展。