靳博文

【摘? 要】中小企業(yè)是我國市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是我國市場體經(jīng)濟(jì)增長、活力和靈活性的關(guān)鍵來源，更是“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下的重要受益者之一。并且在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，銀行提供的網(wǎng)絡(luò)融資信貸業(yè)務(wù)在中小企業(yè)經(jīng)營過程中一直備受關(guān)注。論文首先簡單對中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資進(jìn)行了論述，再討論了“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下中小企業(yè)的融資優(yōu)勢，然后研究了“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資面臨的困難，最后對“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資對策進(jìn)行了深入探討，以期為相關(guān)工作者的工作提供理論借鑒。

【關(guān)鍵詞】“互聯(lián)網(wǎng)+”;中小企業(yè);融資

【Abstract】The small and medium-sized enterprises is an important part of China's market economy， and is the key sources of China's market economy growth， vitality and flexibility， and is also one of the important beneficiaries under the "internet+" mode. And in the "internet+" environment， the network financing credit business provided by banks has been attracting much attention in the operation of small and medium-sized enterprises. Firstly， the paper discusses the financing of SMEs. Secondly， the paper discusses the financing advantages of SMEs under the "internet+" environment. Thirdly， it discusses the difficulties faced by SMEs in internet financing under the "internet+" environment. Finally， the internet financing strategy of SMEs under the environment of "internet+" is discussed thoroughly， hoping to provide theoretical reference for the work of related workers.

【Keywords】"internet+";? small and medium sized enterprises; financing

1 中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資概述

1.1 中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資概念

中小型企業(yè)融資是由金融機(jī)構(gòu)（如銀行或銀行信貸部門）為中小型企業(yè)啟動的定制金融，提供資金方面的解決方案，現(xiàn)有企業(yè)在募集資金、開展相關(guān)項(xiàng)目的投資和建設(shè)的全過程中，并且在項(xiàng)目完成之前或之后地這一時(shí)間段內(nèi)，都不會出現(xiàn)新的單獨(dú)的負(fù)責(zé)法人。銀行給予中小型企業(yè)的貸款和其他債務(wù)基金實(shí)際上只能用于企業(yè)的項(xiàng)目投資，但債務(wù)承擔(dān)人是公司，而不是有關(guān)項(xiàng)目或其中的任何個(gè)人。在此過程中，中小企業(yè)的現(xiàn)金流量和資產(chǎn)都可用于償還債務(wù)和提供融資擔(dān)保。從項(xiàng)目失敗的方面來說，銀行的放款風(fēng)險(xiǎn)也相對較低，因?yàn)橹行∑髽I(yè)在項(xiàng)目失敗的情況下也必須償還貸款[1]。

1.2 中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資現(xiàn)狀

中小型企業(yè)的各方面特征都呈現(xiàn)小規(guī)模的趨勢，如弱償債能力、小資金規(guī)模、微財(cái)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)以及部分健全的企業(yè)治理模式，因此通常對風(fēng)險(xiǎn)的抵抗力較弱，更易破產(chǎn)[2]。因此，大型金融機(jī)構(gòu)通常對中小企業(yè)缺乏相關(guān)的金融服務(wù)解決方案，因?yàn)殂y行建立了復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制程序來控制風(fēng)險(xiǎn)，對于成本和利潤的把握不夠完善，并且最終實(shí)現(xiàn)的收益通常較低。

1.3 中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資的政策支持

當(dāng)前，我國相關(guān)部門積極倡導(dǎo)各地區(qū)及有關(guān)部門制定針對中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資幫扶的有關(guān)政策，鼓勵(lì)民間投資并制定適用中小企業(yè)的特定行業(yè)的融資準(zhǔn)則。在中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資幫扶的實(shí)踐過程中，由于中小企業(yè)的市場和個(gè)體都存在較大的復(fù)雜性和多變性，具體的幫扶標(biāo)準(zhǔn)和條件仍然存在不明確性，因此相關(guān)部門需要加快對中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資幫扶的研究，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并予以解決。在國務(wù)院新規(guī)定的支持下，中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資已進(jìn)入了一個(gè)新的快速發(fā)展階段，有著良好的市場前景和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

2 “互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資優(yōu)勢

2.1 數(shù)據(jù)可靠化

在“互聯(lián)網(wǎng)+”大環(huán)境下，中小企業(yè)融資所依賴的數(shù)據(jù)支持包括云計(jì)算、搜索引擎、支付系統(tǒng)等，這些數(shù)據(jù)搜集方式較傳統(tǒng)方式更為可靠。通過計(jì)算機(jī)對有效信息進(jìn)行的大數(shù)據(jù)處理，可以幫助中小企業(yè)在短時(shí)間內(nèi)快速、準(zhǔn)確地獲取和處理大量數(shù)據(jù)。遠(yuǎn)程互聯(lián)網(wǎng)金融信息的處理可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融信息處理方式的弊端，通過大數(shù)據(jù)的傳輸為銀行和企業(yè)提供全面、可靠的信息。

2.2 成本高效化

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的出現(xiàn)，中小企業(yè)在融資過程中可以有效降低融資成本，融資的成功率也能得到有效提高，從而使得成本的利用更為高效化。首先，“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的融資可以有效地使資金提供者和融資消費(fèi)者的信息與同數(shù)據(jù)庫中的信息相匹配。以前在中小企業(yè)貸款時(shí)，中小企業(yè)需要準(zhǔn)備多項(xiàng)資料來提交貸款需求，而銀行在業(yè)務(wù)處理和交易過程中往往需要很多復(fù)雜的信息核實(shí)和考察環(huán)節(jié)，而網(wǎng)絡(luò)融資的發(fā)展則省去了這些環(huán)節(jié)，有效提高了運(yùn)營成本的利用率。互聯(lián)網(wǎng)融資的成本取決于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，如信息通信技術(shù)可以減少銀行和中小企業(yè)間必要性不高的交易環(huán)節(jié)，從而提高了企業(yè)的交易效率，同時(shí)降低了雙方的人力資源成本，最終實(shí)現(xiàn)了成本的高效控制。

3 “互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資面臨的困難

3.1 融資空間飽和

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來雖然為中小企業(yè)的發(fā)展帶來了前所未有的機(jī)遇，但由于中小企業(yè)通常規(guī)模不大、優(yōu)勢不夠絕對和流動資金數(shù)量的問題，部分中小企業(yè)的發(fā)展空間近年來在逐步趨于飽和。在這種情況下，中小企業(yè)的融資數(shù)量和質(zhì)量都會受上述問題的制約。最終中小企業(yè)的融資空間會陷入一個(gè)“死循環(huán)”，最終趨于飽和，停滯不前。

3.2 融資意識薄弱

我國部分中小企業(yè)的發(fā)展水平長期停滯不前，其主要原因還是融資意識薄弱。這部分企業(yè)并不利用互聯(lián)網(wǎng)的各類信息來進(jìn)行科學(xué)化和合理化的融資，或是只依賴自身流動資金，或是尋找不正規(guī)的小型金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行借貸。但在部分不正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對企業(yè)的要求也并不低，這導(dǎo)致了中小企業(yè)尋找融資的門檻高和融資困難問題。在這樣的情況下，這部分中小企業(yè)就面臨著資金周轉(zhuǎn)困難等問題，逐漸落后于眾多企業(yè)的發(fā)展。

3.3 市場運(yùn)作不規(guī)范

“互聯(lián)網(wǎng)+”推動了銀行等金融機(jī)構(gòu)的信息化發(fā)展，也為中小企業(yè)提供了更多的合理合法的融資渠道。但是并不是所有融資平臺都像銀行這類金融機(jī)構(gòu)能夠提供高水平的融資服務(wù)，某些融資平臺放款的準(zhǔn)入門檻相對較低，使得部分資質(zhì)較差的中小企業(yè)也得到了融資，造成了不可逆轉(zhuǎn)的市場亂象。

4 “互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資對策研究

4.1 創(chuàng)新融資產(chǎn)品

作為中小企業(yè)融資的合法渠道之一，銀行要積極對中小企業(yè)的融資產(chǎn)品進(jìn)行改革和創(chuàng)新。面對中小企業(yè)發(fā)展飛速的現(xiàn)狀，銀行要針對這一情況發(fā)展動態(tài)化的融資產(chǎn)品，如對于原料生產(chǎn)型的中小企業(yè)，銀行的相應(yīng)業(yè)務(wù)可根據(jù)其生產(chǎn)原料的市場變化如價(jià)格變動和需求變動來對企業(yè)的放款數(shù)量做出有效調(diào)整，開發(fā)此類市場指向型的融資產(chǎn)品。這不僅能夠?yàn)榇祟惏l(fā)展?jié)摿薮蟮钠髽I(yè)提供科學(xué)合理的資金支持，還能夠有效控制銀行和企業(yè)的融資和放款風(fēng)險(xiǎn)。

4.2 規(guī)范融資準(zhǔn)則

融資準(zhǔn)則對中小企業(yè)的融資發(fā)展有著重要影響，甚至能夠決定企業(yè)的融資質(zhì)量。銀行要積極實(shí)現(xiàn)融資準(zhǔn)則的規(guī)范發(fā)展，以此來推動中小企業(yè)的融資發(fā)展。例如，銀行可以從自身的業(yè)務(wù)運(yùn)營方面做起，多方宣傳銀行的放款準(zhǔn)入準(zhǔn)則，促進(jìn)合作企業(yè)的規(guī)范化發(fā)展，通過促進(jìn)合作企業(yè)的融資水平快速提高，吸引更多的中小企業(yè)融資客戶，再對其進(jìn)行規(guī)范化準(zhǔn)則的宣傳和推廣，借助企業(yè)間的交流來助推良好融資環(huán)境的形成。

4.3 完善信用體系

在信用體系建設(shè)的方面，銀行相關(guān)工作人員可利用互聯(lián)網(wǎng)等多種渠道，整合有效信息，對中小企業(yè)信息進(jìn)行嚴(yán)格核查和管理。此外，工作人員還可聯(lián)合其他部門來完成對中小企業(yè)信用信息和經(jīng)營信息的收集，如收集工商部門中企業(yè)的經(jīng)營信息，收集納稅部門中企業(yè)的納稅信息等。建設(shè)一個(gè)全面化和動態(tài)化的中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，為銀行的放款審核提供信息支撐，為中小企業(yè)融資效率的提高提供側(cè)面支持。

4.4 建設(shè)保障體系

由于部分中小企業(yè)融資困難的原因是部分技術(shù)指向型企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)大，賠率高，所以企業(yè)的融資者會出現(xiàn)過分焦慮的問題。因此，建設(shè)融資保障體系是為企業(yè)提供融資保障的關(guān)鍵，其主要思想是引入完善的第三方擔(dān)保體系。銀行要加強(qiáng)對保障體系的建設(shè)，完善擔(dān)保機(jī)制，向中小企業(yè)普及保障體系的重要作用，為中小企業(yè)的融資問題免除后顧之憂。

5 結(jié)語

綜上所述，“互聯(lián)網(wǎng)+”不僅為中小企業(yè)的融資提供了諸多便利，還節(jié)省了中小企業(yè)和銀行雙方的運(yùn)營成本?；ヂ?lián)網(wǎng)融資的發(fā)展使得中小企業(yè)的融資范圍更為廣闊，為中小企業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展提供了資金支持。中小企業(yè)要抓住此次機(jī)遇，積極吸納網(wǎng)絡(luò)融資，提高自身的發(fā)展能力和潛力，從而增強(qiáng)自身的核心競爭力，實(shí)現(xiàn)更為現(xiàn)代化和科學(xué)化的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

【1】劉凱.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的中小企業(yè)融資問題[J].營銷界，2019（28）：52-53.

【2】徐寧.科技型小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].濟(jì)南：齊魯工業(yè)大學(xué)，2018.