王建植

（河南牧業(yè)經(jīng)濟學(xué)院經(jīng)濟與貿(mào)易學(xué)院，河南 鄭州 450044）

一、引言

科技的發(fā)展使得社會步入信息時代，為電子商務(wù)各項活動的發(fā)展提供支持。跨境電商能夠解決以往跨境貿(mào)易存在的各類問題，促進經(jīng)濟發(fā)展。但是在跨境電商的支付模式當中，還可能受到流程中心化、信息不透明、安全風(fēng)險高以及監(jiān)管等各類問題影響。利用區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)勢，可有效將上述問題解決，保證跨境電商的支付流程順利進行。

二、區(qū)塊鏈概述

區(qū)塊鏈的特點為中心化，并且以鏈式網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)分布，其擁有較高的網(wǎng)絡(luò)安全性。電子支付主要是基于比特幣技術(shù)逐漸發(fā)展的，具有共享、公開等特性。應(yīng)用過程，利用加密算法產(chǎn)生數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)模塊，進而建立具有分布式節(jié)點的數(shù)據(jù)平臺。利用該技術(shù)，可通過非對稱密鑰，快速處理信息，保證賬本內(nèi)部信息獨立、真實，實現(xiàn)點對點交易，在交易過程信息不能被篡改。

三、跨境電商在支付模式當中存在的不足

（一）流程中心化

當前，跨境電商在支付模式方面呈現(xiàn)出“中心化”特點，即支付網(wǎng)絡(luò)交易記錄、支付賬本等需要統(tǒng)一連接到支付網(wǎng)關(guān)當中，并在中央服務(wù)器內(nèi)完成統(tǒng)一處理，中心服務(wù)器將各項記錄存儲下來。交易過程，各個節(jié)點當中包含特定交易行為，如交易流程、記錄、私密信息等。因交易過程需要第三方，可能導(dǎo)致交易過程技術(shù)、時間成本較高[1]。

如：使用支付寶進行電子支付時，需要買家下單之后，將交易資金向支付寶賬戶當中打入，之后支付寶會通知賣家發(fā)貨，待賣方發(fā)貨并且買方收貨之后，通過支付寶進行確認收貨，此時，由支付寶將貨物貨款打入到賣家賬戶當中。

（二）信息不透明

跨境電商的電子支付需要借助三方平臺，交易過程信息透明度不高。一方面，貿(mào)易真實性難以確認，整體交易可靠性不足；另一方面，交易信息的識別問題，交易過程包括雙方私密信息，同時，還包括可證性監(jiān)管信息，公眾難以識別，缺乏驗證機構(gòu)，因此需要建立透明化的支付流程。

（三）安全風(fēng)險高

中心化的支付模式會增加網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。由于交易鏈和三方處理器屬于單獨連接，因此，各節(jié)點交易鏈可能受到病毒入侵或者黑客攻擊，造成經(jīng)濟損失。在信息安全性方面，其需要依托于網(wǎng)絡(luò)安全，同時還包括第三方的人為因素，其屬于網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)節(jié)的“中間商”，但是卻難以保證其公正性與可信度。容易導(dǎo)致交易環(huán)節(jié)出現(xiàn)信息泄露的風(fēng)險。

（四）監(jiān)管問題

首先，跨境電商屬于依托互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的支付行為，支付方式、媒介等均發(fā)生了改變，但是支付本質(zhì)和傳統(tǒng)支付類似。涉及資金、經(jīng)濟價值等轉(zhuǎn)換，在此期間，資金轉(zhuǎn)移、貨物交付與驗收等均可能導(dǎo)致法律糾紛，引起法律關(guān)系發(fā)生變化。其次，跨境電商在電子支付過程需要收款方、銀行、中介機構(gòu)與付款方等介入，因此，需要多方參與，并將各方權(quán)利和義務(wù)加以明確。再次，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管不完善、支付環(huán)節(jié)人為因素產(chǎn)生的信息變更等。由于網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管難以涉及所有環(huán)節(jié)，加之網(wǎng)絡(luò)當中病毒、黑客等存在，對于支付數(shù)據(jù)安全造成威脅。最后，法律層面上，跨境電商在發(fā)展過程，支付方式逐漸多樣化，各種支付方式特色明顯，但是受到貿(mào)易主體的影響，會產(chǎn)生各類法律糾紛。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在優(yōu)化跨境電商支付模式中的應(yīng)用

（一）進出口商方面

當前，在跨境電商的交易過程，主要使用傳統(tǒng)的電匯支付模式，此模式存在的交易風(fēng)險較大，主要表現(xiàn)在出口商和進口商兩方面：

1.出口商方面

出口商在電子支付過程過度依賴于貨到付款，如果貨物正常交付之后，出口商可能面臨“財貨兩失”這一問題。在此支付模式中，交易雙方依靠雙邊信任完成交易。若出口商面對進口商信用等級較低，在貨物到位之后，并將單據(jù)向進口商提供，其對貨物管控能力已經(jīng)失去，如果前期未收到貨款，可能導(dǎo)致進口商產(chǎn)生拒不付款這一行為[2]。

2.進口商方面

在進口商方面，如果使用預(yù)付貨款這一支付方式，需要先付款之后發(fā)貨。此時，進口商也會面臨收款之后沒有收到貨物問題。因此，在此支付模式之下，需要進口商承擔較高風(fēng)險。進口商完成貨款支付之后，會出現(xiàn)出口商未按合約發(fā)貨的擔憂，此時交易受益方為出口商，其可利用資金展開生產(chǎn)。

按照區(qū)塊鏈技術(shù)特點展開分析，其對于跨境貿(mào)易支付應(yīng)用適用度較高。依托此技術(shù)，可有效降低跨境支付環(huán)節(jié)面臨的各項風(fēng)險，并且提高支付效率，節(jié)約成本。在區(qū)塊鏈技術(shù)的運用之下，可整合外匯商、買家、賣家以及商業(yè)銀行等主體，將各參與者視為節(jié)點，組成跨境電商支付網(wǎng)絡(luò)，將法定貨幣和數(shù)字貨幣進行連接，完成支付。

（二）區(qū)塊鏈支付模式

跨境電商的支付模式如圖1所示：

圖1 區(qū)塊鏈跨境電商支付模式圖

通過上圖可以看出，交易過程基于支付網(wǎng)關(guān)，對比傳統(tǒng)網(wǎng)關(guān)，此支付網(wǎng)關(guān)存在不同，可以為外匯商服務(wù)商或者銀行任何一個參與支付的主體，最終目的為，將法定貨幣和區(qū)塊鏈系統(tǒng)內(nèi)數(shù)字貨幣完成等價轉(zhuǎn)換，讓真實貨幣順利進入到支付網(wǎng)絡(luò)當中。在區(qū)塊鏈的支付網(wǎng)絡(luò)內(nèi)，所有國際貿(mào)易當中的參與主體都可作為節(jié)點之一，共同組合成交易區(qū)塊，與外匯商、銀行等，完成支付交易。同時，在交易過程當中，各主體還能共同確認參與信息。處于同一區(qū)塊的交易，如果區(qū)塊當中其他主體沒有對此交易進行確認，那么即可判斷交易無效。使用共同校驗、共同確認等方式，可提高交易過程可信度，降低跨境支付環(huán)節(jié)產(chǎn)生的貿(mào)易風(fēng)險。

（三）信息處理流程

跨境電商的支付模式體系中，需要銀行完成電匯、資金轉(zhuǎn)移等，不同國家或地區(qū)銀行之間支付需要通過中轉(zhuǎn)銀行才能完成。中間方處于此類貿(mào)易往來環(huán)境中，需要建立數(shù)據(jù)庫，將轉(zhuǎn)賬信息和交易信息完整記錄。整個流程需要參與銀行展開復(fù)雜業(yè)務(wù)處理。處理過程，先核對雙方交易信息，再向中間方移交，之后結(jié)算。中間方才收到銀行信息之后，需要按照自身數(shù)據(jù)庫中的信息，處理貸款，完成支付。而利用區(qū)塊鏈技術(shù)，需要各個節(jié)點對交易信息展開驗證與維護，能夠確保原始信息完整性，無須通過各大銀行，就能利用自身數(shù)據(jù)庫完成信息同步，可節(jié)約銀行管理和時間等成本。同時，將貿(mào)易支付效率有效提升。隨著更多銀行參與區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，其中數(shù)據(jù)與信息完整度更高。

此外，由于區(qū)塊鏈的技術(shù)特點，在跨境電商的支付過程，還存在諸多跨境問題的解決方案。比如：銀行之間跨賬本協(xié)議的快速清算，此模式需要參與跨境交易的各節(jié)點獲得相同賬本，防止出現(xiàn)交易過程信息不一致問題。區(qū)塊鏈技術(shù)的運用，還能增加交易過程可信度，不同節(jié)點之間相互傳遞信任協(xié)議。如：A節(jié)點要向D節(jié)點轉(zhuǎn)賬，但是二者間不存在信任關(guān)系，A節(jié)點和B節(jié)點存在信任關(guān)系，B節(jié)點和C節(jié)點存在信任關(guān)系，C節(jié)點和D節(jié)點存在信任關(guān)系，同樣可順利完成支付[3]。

（四）應(yīng)用案例介紹

1.案例背景

2017年，由招商銀行啟用了區(qū)塊鏈跨境電商的電子支付模式，在兩家企業(yè)當中應(yīng)用，第一家為HSK自貿(mào)區(qū)注冊的公司，和永隆銀行之間建立連接，在香港賬戶當中完成跨境支付。之后招商銀行選擇SH自貿(mào)區(qū)作為實驗對象，通過境外公司和SH自貿(mào)區(qū)之間建立核算單元，并開通FTN賬戶，利用區(qū)塊鏈向此公司香港賬戶當中支付了港幣，完成自由貿(mào)易的區(qū)塊鏈支付業(yè)務(wù)。

2.技術(shù)應(yīng)用分析

通過上述案例可以看出，招商銀行將區(qū)塊鏈非中心化特點加以利用，并和金融結(jié)構(gòu)相互結(jié)合，將自貿(mào)單元視為單獨節(jié)點，無須和其他中介關(guān)聯(lián)，直接通過境外清算，建立跨境支付模型，實現(xiàn)點對點信息傳輸，能夠有效節(jié)約人、物、時等成本。同時，利用區(qū)塊鏈中的分布式賬本，分離自貿(mào)單元結(jié)算與外部支付系統(tǒng)，形成獨立核算賬本，保證支付流程公開透明，有效提高跨境電商支付過程監(jiān)管力度，提高賬務(wù)結(jié)算速度，交易過程信息傳輸和資金流通得到改善。具體體現(xiàn)在如下幾方面：

第一，使用區(qū)塊鏈技術(shù)完成跨境電商的電子支付效率更高，去中心后，可將報文傳遞的時間從以往6min減少至幾秒；第二，安全性更高，交易過程信息在封閉環(huán)境當中流通，任何一方難以偽造或者篡改報文信息；第三，適用性更強，利用分布式架構(gòu)，不存在核心節(jié)點，即使其中某一節(jié)點發(fā)生故障，也不會對系統(tǒng)整體運作流程造成影響；第四，擴展性更強，交易過程所有參與主體能夠快速被部署到系統(tǒng)當中[4]。

上述優(yōu)勢可保證支付環(huán)節(jié)信息完整和安全。由于區(qū)塊鏈技術(shù)存在不可篡改特點，招商銀行運用技術(shù)過程，可保證企業(yè)和香港賬戶之間的支付信息安全，雙方交易過程資金安全性更高，發(fā)揮分散式節(jié)點使用優(yōu)勢。

通過該案例能夠發(fā)現(xiàn)，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在跨境電商支付環(huán)節(jié)高度可行[5]，因技術(shù)自身特點，符合跨境支付各項需求。將區(qū)塊鏈去中心化以及分布式賬本多項功能充分發(fā)揮，提高點對點交易結(jié)算效率，簡化支付流程。

四、結(jié)束語

總之，科技的發(fā)展使得社會步入信息時代，為電子商務(wù)各項活動的發(fā)展提供支持。跨境電商能夠解決以往跨境貿(mào)易存在的各類問題，促進經(jīng)濟發(fā)展。但是在跨境電商的支付模式當中，還可能受到流程中心化、信息不透明、安全風(fēng)險高以及監(jiān)管等各類問題。利用區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)勢，可有效將上述問題解決，促使跨境電商的支付流程順利進行。