廟小童

摘? ? 要：隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛運用，經(jīng)濟形式也呈現(xiàn)出多樣性，P2P網(wǎng)絡借貸平臺應運而生，它以借貸快、程序簡潔、門檻較低等優(yōu)勢受到了大眾的喜愛。但與此同時所引發(fā)的一系列法律問題也同樣不容忽視。鑒于此，此文針對P2P網(wǎng)貸平臺中所呈現(xiàn)出的法律問題進行了一系列概述和研究，希望能為P2P網(wǎng)絡借貸平臺的改革和創(chuàng)新做出一定的參考和貢獻。

關(guān)鍵詞：民商法;網(wǎng)絡借貸平臺;經(jīng)營模式;作用

一、P2P網(wǎng)絡借貸平臺的產(chǎn)生及其經(jīng)營模式

1. P2P網(wǎng)絡借貸平臺的產(chǎn)生

“P2P，是英文‘Peer to Peer的縮寫，中文翻譯為‘點對點或‘個人對個人的意思，P2P網(wǎng)絡借貸是指將民間小額借貸和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，通過第三方網(wǎng)絡平臺為出借人和借款人提供交易信息，促成民間借款合同的成立”。[1] 作為一種新的金融方式，P2P的出現(xiàn)既為一些小微企業(yè)和個人用戶提供了便利的融資和借款渠道，又為社會大眾增加了一種新的理財方式，使他們獲得的同期利息要比銀行高出許多，所以它一經(jīng)出現(xiàn)，就受到了廣大民眾的青睞。據(jù)不完全統(tǒng)計，從我國第一家P2P網(wǎng)貸平臺于2007年在上海成立至今，十余年來，我國網(wǎng)貸平臺的數(shù)量已經(jīng)由最初的幾十家上升到幾千家，呈現(xiàn)出井噴式發(fā)展模式，但由于其新生事物的特性加上其發(fā)展速度過快過急，其風險也在不斷增加，出現(xiàn)了很多行業(yè)亂象，甚至發(fā)生了數(shù)起跑路事件，因此，我們有必要對P2P網(wǎng)貸平臺的經(jīng)營模式進行深入的了解和探析，以此來發(fā)揮法律的作用，保障借貸者和平臺的相關(guān)權(quán)益。

2.P2P網(wǎng)絡借貸平臺的經(jīng)營模式

當前，P2P網(wǎng)貸平臺主要分為以下三種模式。

第一種為純中介模式，即平臺本身不參與交易、不提供擔保，只提供借款信息上傳和發(fā)布的平臺，借款利率由交易雙方?jīng)Q定。這種模式要求投資人需要具備一定的判斷風險的意識和承擔風險的能力，投資人承擔的信用風險特別高，一旦出現(xiàn)逾期或者不良，只有依靠自身追款或承擔損失，平臺本身不承擔任何責任。 “純中介模式主要是以P2P網(wǎng)貸平臺作為信息傳遞的中間環(huán)節(jié)，向參與雙方提供資金服務和信息共享服務?！盵2]

第二種是債權(quán)轉(zhuǎn)讓交易模式，這種模式就是提前放款給需要借款的用戶，再把獲得的債權(quán)進行拆分組合，打包成類固定收益的產(chǎn)品，然后通過銷售隊伍將其銷售給投資理財客戶，借款人和出借人之間形成了多對多的形式，對于出借人來說，這樣起到了風險分散的作用，但同時對平臺流動性管理提出了更高的要求。

第三種模式為引入保險公司或擔保公司模式。即保險公司或擔保公司通過向借款人收取擔保費和平臺咨詢費等方式進行業(yè)務運轉(zhuǎn)。

二、民商法視角下我國P2P網(wǎng)貸平臺的法律風險

1.交易資金監(jiān)管不到位

現(xiàn)階段，我國對P2P網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管還不到位，由于P2P網(wǎng)貸平臺擁有對大量資金的獨立控制權(quán)，并缺乏有效的資金監(jiān)管機制，這樣就極易造成大量非法資金聚集的現(xiàn)象?！捌脚_通過借貸資金可以形成自身的資金賬戶，再利用資金池的模式進行業(yè)務的拓展，而資金池的產(chǎn)生通常是來自違反業(yè)務操作流程、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、虛構(gòu)投資項目等行為?！盵3] 另外，在債權(quán)轉(zhuǎn)讓方面也存在著違規(guī)操作，投資人和借款人雙方之間并不直接簽訂債權(quán)合同，而是通過第三方個人對借款人進行評估后向借款人進行放款，這個第三方個人通常被稱為“專業(yè)放款人”，之后專業(yè)放款人再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資人，使投資人可以獲得債權(quán)帶來的利息收入。”現(xiàn)在大部分的P2P平臺為了獲取更大的利益，不惜鋌而走險，置法律與道德的規(guī)定于不顧，進行投資項目的虛構(gòu)，存在著很大的法律風險。

2.經(jīng)營風險過高

目前的P2P網(wǎng)貸平臺還存在著經(jīng)營風險過高的情況，主要體現(xiàn)在網(wǎng)貸平臺擔保、大額借貸風險、缺乏信息調(diào)查等幾個方面。當網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)大量壞賬時，平臺會逃避責任，拒絕承擔，加上平臺擁有大量的資金池，就更加提高了平臺攜款潛逃的概率。另外，平臺往往還開展大額的借貸業(yè)務，一旦借款者無法及時還款，平臺的資金鏈就會受到嚴重影響，甚至無法經(jīng)營下去。除此之外，一些網(wǎng)絡平臺對借款者身份背景的調(diào)查也不夠詳細和深入，主要是因為我國目前還缺乏完備的信用體系，各個系統(tǒng)之間處于隔閡狀態(tài)，未能實現(xiàn)信息的共享和對接，加上我國目前的網(wǎng)貸平臺還處于發(fā)展的初級階段，自身經(jīng)營管理能力不足，所以無法深入調(diào)查用戶的相關(guān)信息。

三、對民商法視角下的P2P網(wǎng)貸平臺的建設性意見

1.完善征信體系，加大監(jiān)管力度

由于我國目前的網(wǎng)貸平臺征信系統(tǒng)還不完善，導致平臺運營風險過大，因此必須對借貸平臺的征信體系進行完善，可以通過與各大銀行之間建立信息交流系統(tǒng)，與銀行進行信息共享，將征信黑名單及時在系統(tǒng)中進行公示，禁止失信人員向借貸平臺借款，從而對其加大監(jiān)管力度。

2.禁止平臺自身擔保

網(wǎng)貸平臺自身擔保是形成資金池的主要原因，“網(wǎng)貸平臺使用其貸款擔保形式，又稱財務擔保，身份證的法律問題和信用中介屬性決定了網(wǎng)貸平臺對貸款擔保的低效性”。[4]因此，為了加強風險控制，應禁止其進行自身擔保?？梢栽O立風險儲備金，由對應的托管銀行保管資金，提高其擔保能力，并引入保險機制，降低風險發(fā)生的可能性。

3.限制網(wǎng)貸額度

現(xiàn)階段，我國的P2P網(wǎng)貸平臺還沒有形成科學的運用體系，相關(guān)的法律法規(guī)也不太完善，因此限制并合理規(guī)定網(wǎng)貸的額度就顯得尤為重要，這樣可以有效地降低風險。當借款人違約或者是不顧自身經(jīng)濟實力大額度借款、跨平臺借款時對其進行有效地額度限制，可避免對平臺造成過大的經(jīng)濟損失，將風險控制在可控范圍之內(nèi)。

四.結(jié)論

近幾年，我國的網(wǎng)貸行業(yè)亂象叢生，事故頻發(fā)。不僅借款人和借貸人的利益出現(xiàn)損失，甚至出現(xiàn)平臺集體跑路事件，對我國的經(jīng)濟發(fā)展影響巨大，主要是因為P2P網(wǎng)貸運營存在著極強的法律風險。因此，加強我國網(wǎng)貸平臺的法律已迫在眉睫。相信通過政府的多措并舉，一定會使網(wǎng)貸平臺走上正軌，在社會主義經(jīng)濟建設事業(yè)中發(fā)揮其應有的地位和作用。

參考文獻：

[1]王艷華.我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺中的法律問題[J].重慶郵電大學學報， 2017.3（2）.

[2]譚雅馨.民商法視角下P2P網(wǎng)絡借貸平臺法律問題與對策研究[J].文化學刊.2019.12（12）.

[3]洪汝逢.以民商法視角來看我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺中的法律問題[J].法制與社會.2018.10（中）.

[4]姜觀旭.民商法視角下我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺中相關(guān)問題的探討[J].法制博覽. 2019.9（中）.