【摘 要】 傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展至今，已經(jīng)有了完備的系統(tǒng)、善全的運作、以及大批優(yōu)秀的金融人才。而近些年互聯(lián)網(wǎng)的盛行和發(fā)展，更是給整個金融業(yè)帶來了無法想象的能量與機遇?，F(xiàn)在的金融時代是數(shù)據(jù)的時代、發(fā)展的時代，也是變革的時代。乘著互聯(lián)網(wǎng)的好風(fēng)，重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)更好地結(jié)合起來，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時代下的優(yōu)勢、揚長避短，對當(dāng)代金融業(yè)的發(fā)展有著重要的現(xiàn)實意義。

【關(guān)鍵詞】 中國 金融 互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)展現(xiàn)況

當(dāng)代中國金融業(yè)以極快的速度和穩(wěn)健的態(tài)勢發(fā)展著。傳統(tǒng)金融業(yè)與當(dāng)代金融業(yè)有很多的不同，雖其本質(zhì)仍是將資金短缺者與資產(chǎn)富余者結(jié)合起來，但是從內(nèi)容到形式都已經(jīng)發(fā)生了很大的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融業(yè)的結(jié)合形式、發(fā)展現(xiàn)況及其與傳統(tǒng)金融業(yè)的優(yōu)劣，是我們要探討的主要內(nèi)容。

一、什么是互聯(lián)網(wǎng)金融？

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義就是將當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)的職能有機結(jié)合起來，把金融業(yè)業(yè)態(tài)和服務(wù)體系寄托在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，以此進行大數(shù)據(jù)的計算，為這個業(yè)態(tài)下的每個人都帶來便利和快捷。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融還在監(jiān)管和普惠方面有著革新，并推動整個金融業(yè)的發(fā)展。

（一）發(fā)展模式。①第三方支付。從廣義上講，第三方支付是指非金融機構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的支付服務(wù)。近7年第三方移動支付交易規(guī)模增長率保持在20%以上，近3年雖增長速度減緩但是依然非常穩(wěn)健。由此可知，第三方支付具有其獨特的優(yōu)勢。首先，利用一系列的應(yīng)用接口程序整合支付資源，在交易結(jié)算中與銀行對接，使得支付更為方便快捷;其次，較之復(fù)雜的安全協(xié)議，第三方支付安全快捷、更易于為人們接受。 第三方支付依托于提供給其支持的門戶，可以較好地解決在線交易所引發(fā)的潛在信用問題，對于電子商務(wù)的發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義?，F(xiàn)在，第三方支付已經(jīng)不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，它在線線下全面覆蓋、應(yīng)用場景更為豐富、普惠人群更為廣泛。②P2P（Peer-to-Peerlending）網(wǎng)貸。 P2P網(wǎng)貸是指在一些網(wǎng)貸平臺上，需要貸款的人尋找有閑散資金的人來分擔(dān)借款額度、分散風(fēng)險?，F(xiàn)存的有兩種運營模式，分為全在線以及在線線下結(jié)合的模式。全在線即是資金借貸活動都在網(wǎng)上進行，而在線線下結(jié)合的模式是在線申請、線下審核。但是目前國家對于此類借貸的監(jiān)管還不厭、法律法規(guī)并不健全，所以問題一直都在顯現(xiàn)。③數(shù)字貨幣。除去以上三種互聯(lián)網(wǎng)金融的典型模式，以比特幣為代表的互聯(lián)網(wǎng)貨幣也不容忽視。互聯(lián)網(wǎng)貨幣的爆發(fā)，比互聯(lián)網(wǎng)金融的其他任何形式都具有顛覆性。6年前，德國政府率先承認比特幣的合法地位，與此同時德國也成為了全球首個認可比特幣的國家。在當(dāng)時，人們都認為它能構(gòu)建出互聯(lián)網(wǎng)金融帝國。但是它最終跌得異常慘烈，淡出了大眾的視線。當(dāng)然比特幣的興起和衰亡是另一個話題，在此不再贅述。但可以肯定的是，比特幣給我們帶來了極大的思考空間。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點。①高效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托計算器進行數(shù)據(jù)的處理和計算，不再像傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)辦理一樣，需要排隊等候，繳納各種證件數(shù)據(jù)，無疑優(yōu)化了客戶體驗、加快了數(shù)據(jù)處理速度。②發(fā)展快。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以用“井噴式”一詞來形容。突破了傳統(tǒng)金融對于時間和地域的約束，在能接入互聯(lián)網(wǎng)的地方就能進行存取轉(zhuǎn)等一系列基本操作，提升了資源分配效率。③風(fēng)險大。首先體現(xiàn)在信用風(fēng)險大。在這個信用體系尚不完備的發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)還不健全，容易因為信息不對稱問題引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險。其次，體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險大?；ヂ?lián)網(wǎng)安全問題突出，在信息保護方面中國還很薄弱。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的比較

（一）優(yōu)勢。①互聯(lián)網(wǎng)金融更能突破時空局限，而于任何時間、任何地點更靈活地服務(wù)更廣大時空范圍的消費者?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，依托全天候的網(wǎng)絡(luò)，讓客戶在任何地點，動動手指敲敲鍵盤就能支取資金，辦理遠程銀行業(yè)務(wù)。②互聯(lián)網(wǎng)金融可以大幅降低業(yè)務(wù)成本。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過透明的網(wǎng)絡(luò)平臺自行甄別信息并完成交易匹配。沒有傳統(tǒng)的金融中介，沒有交易成本。③互聯(lián)網(wǎng)對大數(shù)據(jù)信息的集散處理可以大大提升金融業(yè)服務(wù)與風(fēng)險管控的成效?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)生大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)推動云計算，這些信息集散處理能力，對金融業(yè)提升服務(wù)與風(fēng)險管控的成效是至關(guān)重要的。④“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神進入金融業(yè)，可以造就新的金融業(yè)態(tài)。同時充分利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺，改變傳統(tǒng)的融資模式。

（二）劣勢。①投資理財產(chǎn)品極有可能誤導(dǎo)投資者。在互聯(lián)網(wǎng)金融這一模式中，第三方支付機構(gòu)將原有的客戶保證金轉(zhuǎn)化成了貨幣基金等投資理財產(chǎn)品。但是對其風(fēng)險其實程度不夠，可能會誤導(dǎo)投資者。②在監(jiān)管方面，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融在融資領(lǐng)域，P2P機構(gòu)等正在快速擴張，在提高社會資金運用效率的同時也積累著信用風(fēng)險，借款方違約難以追討、P2P機構(gòu)跑路事件并不少見就是典型的例子。③在支付領(lǐng)域，支付機構(gòu)的交易信息、交易流程缺少認證，沉淀資金缺少監(jiān)管，使得消費者在享受支付結(jié)算快捷便利的同時，也面臨著交易欺詐、資金被盜、信息隱私流失的風(fēng)險。④理論上來說互聯(lián)網(wǎng)一大優(yōu)勢在于有著更多的群體參與和更多的信息互享，以及只是它的這些優(yōu)勢并沒有很好地體現(xiàn)。

三、總結(jié)

上文述說了互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形態(tài)及其特點，以及其與傳統(tǒng)銀行的比較?；ヂ?lián)網(wǎng)金融讓市場參與者更加大眾化，更加惠及普通百姓，每個人都可以藉助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，展示、支持自己喜歡的創(chuàng)意產(chǎn)品，在大眾化市場力量的作用下，實現(xiàn)資源有效配置。

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作者簡介：邵仕雯，（1999-），女，漢族，河南新鄉(xiāng)，本科在讀，鄭州大學(xué)