【摘 要】 司法實(shí)踐中投保人因違反如實(shí)告知義務(wù)而敗訴的比例逐年增加,加之投保人與保險(xiǎn)人之間的信息不對稱,情況愈發(fā)惡化。明確告知義務(wù)將益于保護(hù)投保人合法利益,但是保險(xiǎn)法中關(guān)于這一義務(wù)的規(guī)定并不完備,本文對法律條款存在的問題進(jìn)行分析,總結(jié)其不足與完善路徑。
【關(guān)鍵詞】 保險(xiǎn)法 如實(shí)告知義務(wù) 完善路徑
我國《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定了投保人的這一義務(wù),但結(jié)構(gòu)相對復(fù)雜,法律適用上矛盾也比較集中,因此在司法和保險(xiǎn)實(shí)踐上無法避免地出現(xiàn)了許多糾紛。究其原因,一是當(dāng)事人對該法條理解不同,二是法條本身不詳實(shí),本文欲從該制度的內(nèi)涵入手,通過全面掌握該制度所涉及的具體內(nèi)容,歸納該制度的不足與完善措施,以期減少實(shí)踐中該制度所引發(fā)的糾紛和矛盾。
一、如實(shí)告知義務(wù)的內(nèi)涵
誠實(shí)信用原則是民法中的“帝王條款”,在保險(xiǎn)法中投保人的這一義務(wù)就是該原則的延伸。該制度的內(nèi)涵在于厘清保險(xiǎn)關(guān)系雙方的風(fēng)險(xiǎn),以投保群體互助共濟(jì)的方式,相對平衡投保人和保險(xiǎn)人之間的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系。通過投保人負(fù)擔(dān)如實(shí)告知義務(wù),轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人分析特定風(fēng)險(xiǎn)后計(jì)算出其發(fā)生率,即風(fēng)險(xiǎn)率,再由保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
二、我國《保險(xiǎn)法》如實(shí)告知義務(wù)條款的不足
(一)投保人履行如實(shí)告知義務(wù)的時(shí)間不合理。根據(jù)我國的保險(xiǎn)法規(guī)定,在訂立保險(xiǎn)合同之時(shí),投保人履行如實(shí)告知義務(wù)。但是對于“訂立合同時(shí)”,各國規(guī)定并不相同,使用文義解釋的法律解釋方法有兩種不同的解釋,其一可解釋為時(shí)間段,從要約開始到承諾的這一時(shí)間段;其二可解釋為時(shí)刻,即雙方意思表示一致的那一刻。訂立合同時(shí)具體是指那一種解釋內(nèi)容,我國《保險(xiǎn)法》及相關(guān)司法解釋并沒有確切的規(guī)定。其上兩種解釋,我國主流認(rèn)同后者解釋,但是隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,合同的訂立形式也愈發(fā)多樣,對話式與書面式訂立合同的過程就有明顯不同,但是仍然按照雙方意思表示一致的這一時(shí)刻來確定履行如實(shí)告知義務(wù)的時(shí)間,明顯不合理。
(二)投保人履行告知義務(wù)范圍不適當(dāng)。對于需要告知的內(nèi)容,應(yīng)當(dāng)根據(jù)是否影響合同的成立以及是否與合同標(biāo)的有關(guān)這一標(biāo)準(zhǔn)來確定,這是決定保險(xiǎn)人承保與否的重要事實(shí),并且直接影響保費(fèi)的高低。但是在實(shí)踐中,這些重要事實(shí)并非一成不變,合同標(biāo)的不同,重要事實(shí)也會(huì)隨之變化。在投保人履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí),判斷何為“重要事實(shí)”為重要前提,一般應(yīng)考慮以下三個(gè)因素:第一個(gè)是保險(xiǎn)利益,通常保險(xiǎn)利益決定保險(xiǎn)合同的效力如何和內(nèi)容;第二是保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì),它決定保險(xiǎn)人所能承受風(fēng)險(xiǎn)的大小;第三,保險(xiǎn)標(biāo)的物安全狀況。
我國現(xiàn)行法律并沒有對重要事實(shí)作明確的定義,而是將權(quán)利交由保險(xiǎn)人來決定,目前我國采用的是詢問告知主義,即投保人僅須回答保險(xiǎn)人詢問的事項(xiàng),即保險(xiǎn)人主觀上認(rèn)為重要的事項(xiàng),即使保險(xiǎn)人對客觀上的重要事實(shí)沒有詢問,投保人也無告知義務(wù)。但是保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)重要事實(shí)的判斷具有主觀性,不同主體的主觀判斷往往具有差異性,這就造成了這樣一種局面,法官?zèng)]有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),同案不同判的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。并且,保險(xiǎn)人和投保人是保險(xiǎn)合同的雙方主體,具有法律上的平等地位,這種由保險(xiǎn)人主觀決定重要事實(shí)的規(guī)定,本身就是對投保人一方的不公平對待,也不符合民商事領(lǐng)域的公平精神。
(三)投保人履行告知義務(wù)的方式不明確。關(guān)于履行這一義務(wù)的方式問題,在現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》中并沒有明確的規(guī)定。在實(shí)踐中,告知的具體形式有兩種常見形式,口頭方式與書面方式。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中普遍采用一問一答的形式,但是《保險(xiǎn)法》及相關(guān)司法解釋也未對答復(fù)的形式進(jìn)行明確,這也是法律的漏洞所在。
三、我國《保險(xiǎn)法》中如實(shí)告知義務(wù)制度的完善
(一)延長履行告知義務(wù)的時(shí)間。依上文所述,我國認(rèn)同將“訂立合同時(shí)”解釋為一個(gè)時(shí)刻,因此在實(shí)踐中,投保人履行如實(shí)告知義務(wù)的時(shí)間就是訂立合同的那一時(shí)刻,但是這樣的實(shí)務(wù)做法有許多無法忽視的弊端。比如,依這種解釋,在訂立合同的那一刻,投保人將重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人,但是由于時(shí)間短暫,保險(xiǎn)人依據(jù)經(jīng)驗(yàn)處理這些信息的過程就會(huì)相對簡單,無法深入思考。如果擴(kuò)大到整個(gè)要約承諾的過程,保險(xiǎn)人就可以和投保人進(jìn)行深入溝通,就可以擬定對雙方利益最大化的保險(xiǎn)合同條款。為了更好地適應(yīng)我國保險(xiǎn)實(shí)踐的需要,延長履行告知義務(wù)的時(shí)間大有益處,即從投保人發(fā)出要約時(shí)至保險(xiǎn)合同生效為止。
(二)明確投保人履行如實(shí)告知義務(wù)的范圍?!侗kU(xiǎn)法》相對于《合同法》較為特殊,但是仍然需要遵守普通法的原則性規(guī)定,但是在適用原則的過程中也不能脫離制定該特殊法的宗旨。盡管法律未作出具體規(guī)定,但是這并不意味著無法對其進(jìn)行約束,否則,即使在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人已經(jīng)根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問如實(shí)告知,在進(jìn)入訴訟程序時(shí)保險(xiǎn)人仍然可以依據(jù)誠信原則進(jìn)行抗辯。因此,法律應(yīng)當(dāng)作出規(guī)定,作出一個(gè)判斷規(guī)制,就何種事項(xiàng)應(yīng)該屬于告知義務(wù)的范圍,本文認(rèn)為包括兩類:一是與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的事項(xiàng);二是足以影響保險(xiǎn)事故發(fā)生的事項(xiàng)。
(三)明確投保人履行如實(shí)告知義務(wù)的方式。較好地履行如實(shí)告知義務(wù),需要更多地考慮投保人的利益,因?yàn)樵诎l(fā)生保險(xiǎn)糾紛時(shí),適用“誰主張誰舉證”的舉證責(zé)任方式,根據(jù)具體案情靈活適用“舉證責(zé)任倒置”。明確投保人履行如實(shí)告知義務(wù)的方式更利于投保人利益的保護(hù),基于雙方專業(yè)知識(shí)的不對等地位,投保人的保險(xiǎn)知識(shí)相對薄弱,更加容易落入保險(xiǎn)人的陷阱中去。
總之,隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展,在投保人和保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)交易的過程中,信息不對稱依然在所難免,明確投保人的如實(shí)告知義務(wù),能夠保護(hù)投保人的合法權(quán)益、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展,也有利于司法機(jī)關(guān)的工作開展。
【參考文獻(xiàn)】
[1] 潘紅艷.《保險(xiǎn)法》中投保人如實(shí)告知義務(wù)條文的結(jié)構(gòu)性解讀及完善[J].法學(xué)雜志,2020.2:88-96.
[2] 潘紅艷.論保險(xiǎn)法對投保群體利益的保護(hù)[J].法制與社會(huì)發(fā)展,2019.4:202-211.
[3] 張彥西.論投保人如實(shí)告知義務(wù)[J].法制與社會(huì),2018.9:73-74+91.
作者簡介:李秀芳(1995—),女,漢族,山東濟(jì)寧市人,碩士研究生,單位:吉林財(cái)經(jīng)大學(xué),研究方向:法學(xué)。