杜志惠

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中越來(lái)越多的行業(yè)將其發(fā)展方向延伸到高校校園。為了實(shí)現(xiàn)利益的最大化，金融行業(yè)采取多樣化的方式誘導(dǎo)高校學(xué)生參與到“校園貸”中，由此引發(fā)的一些事件受到了社會(huì)越來(lái)越多的關(guān)注和質(zhì)疑。本文通過(guò)對(duì)校園貸的相關(guān)理論知識(shí)進(jìn)行相應(yīng)的概述，對(duì)校園貸存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行了探討，并且針對(duì)校園貸在運(yùn)營(yíng)中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，進(jìn)而提出完善校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制的策略，以期能夠?yàn)楦咝０踩€(wěn)定提供相應(yīng)的借鑒。

關(guān)鍵詞：“校園貸”;風(fēng)險(xiǎn)防控;教育引導(dǎo);安全穩(wěn)定

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)逐漸興起和繁榮，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融借貸業(yè)務(wù)發(fā)展更為迅速，國(guó)內(nèi)出現(xiàn)眾多 P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。隨著 P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展，它逐漸從傳統(tǒng)的居間借貸業(yè)務(wù)發(fā)展到綜合型業(yè)務(wù)模式，涉及的領(lǐng)域較多，業(yè)務(wù)全面。近些年，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)將顧客群定位在大學(xué)生身上，他們想通過(guò)龐大的學(xué)生群體來(lái)謀求經(jīng)濟(jì)上的利益，自此“校園貸”進(jìn)入人們的視線， “校園貸”頻頻衍生惡性事件，將大學(xué)生推上風(fēng)口浪尖，高校作為人才培養(yǎng)的地方，應(yīng)積極建立網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)機(jī)制，引導(dǎo)新時(shí)代大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，促進(jìn)大學(xué)生健康、和諧發(fā)展。

一、“校園貸”的興起和發(fā)展

校園貸又稱不良校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向大學(xué)生開(kāi)展的貸款業(yè)務(wù)。近年來(lái)，部分不良網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)采取虛假的宣傳，降低貸款門(mén)檻和隱藏實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學(xué)生合法權(quán)益，造成不良影響。生活中常見(jiàn)的“高利貸、裸條貸、傳銷(xiāo)貸、培訓(xùn)貸”四種形式的貸款方式。2016年9月，教育部辦公廳發(fā)布《教育部辦公廳關(guān)于開(kāi)展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范集中專項(xiàng)教育工作的通知》。2017年6月，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源和社會(huì)保障部三部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，進(jìn)一步加大校園貸監(jiān)管整治力度，從源頭上治理亂象，防范和化解校園貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、“校園貸”的利弊分析

第一，延遲滿足與即時(shí)滿足的矛盾。“校園貸”短時(shí)間內(nèi)在校園里盛行的最主要原因是它以低門(mén)檻、審核快的特點(diǎn)吸引了眾多大學(xué)生的參與。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的今天，很多大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中不能把持自己，在即時(shí)滿足和延遲滿足中往往會(huì)選擇即時(shí)滿足?！靶@貸”的方便、快捷讓大學(xué)生在延遲滿足和即時(shí)滿足之間產(chǎn)生了矛盾，不同的學(xué)生具有不同的選擇。一部分學(xué)生認(rèn)為可以通過(guò)自己的努力學(xué)習(xí)，艱苦奮斗從而為自己獲得一個(gè)美好前程。從某種意義上來(lái)說(shuō)大學(xué)生的這種行為選擇更有利未來(lái)的職業(yè)發(fā)展。但是另一部分學(xué)生認(rèn)為這樣的行為選擇意義甚為遙遠(yuǎn)，誰(shuí)也不知道將來(lái)會(huì)發(fā)生什么，因而會(huì)選擇今天的及時(shí)行樂(lè)。這兩種觀點(diǎn)的沖突，影響了當(dāng)下很多大學(xué)生的人生選擇，也使得很多大學(xué)生走入消費(fèi)的誤區(qū)，從而產(chǎn)生許多不和諧現(xiàn)象。

第二，發(fā)展性消費(fèi)與過(guò)度消費(fèi)矛盾。發(fā)展性消費(fèi)是大學(xué)生以提高自身能力為目的，通過(guò)適當(dāng)消費(fèi)獲得知識(shí)并陶冶自身情操，從而滿足個(gè)人發(fā)展需求。發(fā)展性需要在馬斯洛的需要層次理論中可以理解為自我實(shí)現(xiàn)的需求，如大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)學(xué)習(xí)書(shū)籍、參加考證培訓(xùn)、參加職業(yè)培訓(xùn)等都是發(fā)展性消費(fèi)，這些消費(fèi)目的是為了滿足將來(lái)發(fā)展需要而開(kāi)展的消費(fèi)，這樣的消費(fèi)方式是合理的，也是可行的。但過(guò)度消費(fèi)是指不符合自身實(shí)際情況和支付能力，盲目超前消費(fèi)和享受消費(fèi)，是一種錯(cuò)誤的、不可取的消費(fèi)方式。大學(xué)生群體中部分同學(xué)盲目追求消費(fèi)快樂(lè)，以過(guò)度消費(fèi)的方式來(lái)滿足自己的消費(fèi)欲望，從而導(dǎo)致荒廢學(xué)業(yè)，甚至最終陷入網(wǎng)絡(luò)貸款的陷阱中，對(duì)家庭、學(xué)校、社會(huì)造成很大的傷害。

第三，誠(chéng)實(shí)守信與債務(wù)違約矛盾。網(wǎng)絡(luò)貸款相對(duì)于傳統(tǒng)金融貸款在手續(xù)上更為便捷，審核條件更為寬松，它只需要申請(qǐng)人提供相關(guān)的證件以及個(gè)人相關(guān)信息，基本上都能貸到款。而“校園貸”是網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)專門(mén)對(duì)大學(xué)生群體而開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)活動(dòng)，其貸款程序更加快捷，甚至出現(xiàn)“裸貸”現(xiàn)象?！靶@貸”要求學(xué)生按期還款，不然就得承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。從一方面來(lái)說(shuō)其培養(yǎng)了大學(xué)生的信用意識(shí)，讓他們認(rèn)識(shí)到必須遵守相關(guān)約定的重要性。從另一方面來(lái)說(shuō)，“校園貸”更多的是存在很大的安全隱患，大學(xué)生是無(wú)固定收入群體，他們的生活來(lái)源主要依靠父母，這樣的收入形式使大學(xué)生經(jīng)常面臨經(jīng)濟(jì)上的危機(jī)，從而不能及時(shí)還款，這樣就會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的債務(wù)問(wèn)題，以及要承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，而這樣的后果往往是大學(xué)生不能承受的。

三、建立健全“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制

第一，做好校園網(wǎng)貸教育引導(dǎo)工作。開(kāi)展主題教育，加強(qiáng)社會(huì)主義核心價(jià)值觀教育，培養(yǎng)選樹(shù)勤儉節(jié)約、自立自強(qiáng)方面的先進(jìn)典型，大力營(yíng)造崇尚節(jié)約的校園文化環(huán)境，幫助學(xué)生養(yǎng)成文明、健康的生活習(xí)慣。培養(yǎng)勤儉意識(shí)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正學(xué)生超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)和從眾消費(fèi)等錯(cuò)誤觀念，引導(dǎo)學(xué)生合理消費(fèi)、理性消費(fèi)、科學(xué)消費(fèi)。加強(qiáng)與家長(zhǎng)的溝通與聯(lián)系，幫助學(xué)生制訂消費(fèi)計(jì)劃，合理安排生活支出，鼓勵(lì)學(xué)生利用業(yè)余時(shí)間開(kāi)展勤工儉學(xué)。加強(qiáng)日常排查，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制，高校宣傳、網(wǎng)絡(luò)、保衛(wèi)等部門(mén)要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的拓展情況。高校輔導(dǎo)員、班主任、黨員骨干隊(duì)伍要密切關(guān)注學(xué)生異常消費(fèi)行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生在消費(fèi)中存在的問(wèn)題。對(duì)排查中發(fā)現(xiàn)的已經(jīng)參與網(wǎng)絡(luò)借貸的學(xué)生，要及時(shí)做好幫扶引導(dǎo)工作。

第二，做好校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作。增強(qiáng)防范意識(shí)，將防范校園不良網(wǎng)貸作為學(xué)生日常教育的重要內(nèi)容，利用校園網(wǎng)站、校園廣播等多種形式多種渠道全方位向?qū)W生發(fā)布預(yù)警提示信息，加強(qiáng)警示教育。提升防范能力，教育引導(dǎo)新生謹(jǐn)慎使用個(gè)人信息，不隨意填寫(xiě)和泄露個(gè)人信息;對(duì)于推銷(xiāo)的網(wǎng)貸產(chǎn)品，切勿盲目信任，尤其警惕熟人推銷(xiāo)，增強(qiáng)學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)甄別、抵制能力，保護(hù)自身合法權(quán)益。普及信貸知識(shí)，會(huì)同金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)安全等部門(mén)組織舉辦報(bào)告會(huì)、講座、知識(shí)競(jìng)賽等活動(dòng)，普及金融信貸和網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)及相關(guān)法律法規(guī)知識(shí)。

教育論壇

習(xí)近平青年教育觀的理論內(nèi)涵

第三，做好經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生精準(zhǔn)幫扶工作。加強(qiáng)資助宣傳，切實(shí)提高獎(jiǎng)助學(xué)金及相關(guān)貸款政策宣傳的廣泛性和有效性，使那些需要資助，特別是在學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)等方面有保障性需求的學(xué)生，都能夠明了政策、清楚辦理流程。完善資助體系，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生資助工作的科學(xué)管理和制度支撐，建立健全既有共性需求、又能體現(xiàn)個(gè)體差異的資助體系，充分挖掘校內(nèi)外資源，籌集專項(xiàng)基金，滿足學(xué)生拓展學(xué)習(xí)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等發(fā)展性需求。拓展資助渠道，積極探索建設(shè)和發(fā)展校園社區(qū)銀行，為學(xué)生提供渠道暢通、手續(xù)便捷、利率合理的金融借貸服務(wù)，滿足學(xué)生臨時(shí)性需求。

第四，培養(yǎng)當(dāng)代年輕人的信用意識(shí)，建立完善的社會(huì)誠(chéng)信體系，需要政府、學(xué)校和企業(yè)各個(gè)參與主體的一致努力。政府的監(jiān)管有利于行業(yè)的長(zhǎng)期健康發(fā)展，凈化校園金融環(huán)境。學(xué)校加強(qiáng)教育引導(dǎo)有利于學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，積極培育和踐行社會(huì)主義核心價(jià)值觀，營(yíng)造良好的校園金融環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠加強(qiáng)信用信息的共享和開(kāi)放，盡快建立統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)化的互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)，為行業(yè)發(fā)展打下信息和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。因此，培養(yǎng)當(dāng)代年輕人的信用意識(shí)，建立完善的社會(huì)誠(chéng)信體系，需要政府、學(xué)校和企業(yè)各個(gè)參與主體的努力。

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（作者單位：天津商業(yè)大學(xué)，天津 300134）