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      中小企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融融資分析

      2020-08-03 02:05:34王均強(qiáng)
      時(shí)代金融 2020年15期
      關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融中小企業(yè)融資

      王均強(qiáng)

      摘要:本文結(jié)合當(dāng)前形勢(shì),分析了當(dāng)前中小企業(yè)融資難的原因,闡述了中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下融資優(yōu)勢(shì),倡導(dǎo)中小企業(yè)積極創(chuàng)造條件,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資,從而緩解融資難的困境,實(shí)現(xiàn)資金正常運(yùn)轉(zhuǎn),為實(shí)現(xiàn)自身的健康持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

      關(guān)鍵詞:中小企業(yè)? 互聯(lián)網(wǎng)金融? 融資

      當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速增長(zhǎng),中小企業(yè)在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的環(huán)境下成為拉動(dòng)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一股中堅(jiān)力量。中小企業(yè)的起點(diǎn)低,所需成本少,提供眾多的就業(yè)機(jī)會(huì),與大企業(yè)相比有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì),在幫助政府緩解就業(yè)壓力、提高人民收入水平和生活質(zhì)量,維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定方面發(fā)揮了重要作用。但是隨著中小企業(yè)這一群體的逐漸發(fā)展壯大,種種弊端也慢慢顯現(xiàn)出來(lái)。大多數(shù)中小企業(yè)都處于融資難的困境之中。更重要的是,幾乎所有中小企業(yè)都對(duì)融資風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠的認(rèn)識(shí)和重視。在融資過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)嚴(yán)重阻礙和制約中小企業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。

      一、中小企業(yè)融資難的原因

      (一)缺乏相關(guān)的國(guó)家政策支持

      首先,我國(guó)中小企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中不占主導(dǎo)地位,這導(dǎo)致中小企業(yè)相對(duì)于國(guó)有企業(yè)來(lái)說(shuō)沒(méi)有那么被國(guó)家重視,處于弱勢(shì)地位。其次,國(guó)家頒布的關(guān)于中小企業(yè)扶持政策近年來(lái)陸續(xù)出臺(tái),但在執(zhí)行上不夠細(xì)化,沒(méi)有真正落實(shí)到位。再者,國(guó)家政策發(fā)生重大變化或出臺(tái)某項(xiàng)法規(guī)時(shí),中小企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)和經(jīng)濟(jì)利益都會(huì)受到影響。同時(shí),國(guó)家也并沒(méi)有完善好相關(guān)中小企業(yè)管理的法律法規(guī)。

      (二)缺乏完善的銀行信貸政策

      大多數(shù)中小企業(yè)產(chǎn)品技術(shù)含量不高,現(xiàn)金流量不足,融資本就受限,一旦投資失敗,企業(yè)可能就沒(méi)有足夠的資金來(lái)償還貸款,所以,面對(duì)中小企業(yè)的融資申請(qǐng),銀行一般都會(huì)從謹(jǐn)慎性原則出發(fā),不輕易放貸資金。其次,在中小企業(yè)申請(qǐng)借款時(shí),一般銀行辦理手續(xù)時(shí)間偏長(zhǎng)。而大多數(shù)中小企業(yè)的借款額度低、頻率高,這些復(fù)雜的程序使得企業(yè)無(wú)法進(jìn)行正常的經(jīng)營(yíng)投資活動(dòng),使得中小企業(yè)融資變得困難重重。

      (三)缺乏完善的信用擔(dān)保體系

      我國(guó)目前很少設(shè)立專(zhuān)門(mén)針對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保的機(jī)構(gòu)。雖然還有民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保,但它一般只能獨(dú)自承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn),不能與銀行等金融機(jī)構(gòu)一起承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。因此,中小企業(yè)的融資難跟缺乏完善的信用擔(dān)保體系脫離不開(kāi)干系。同時(shí),信用評(píng)級(jí)制度也應(yīng)該更加完善,能夠更好地監(jiān)督中小企業(yè)在市場(chǎng)中的發(fā)展。

      (四)缺乏完善的法律保護(hù)體系

      中小企業(yè)在生存發(fā)展過(guò)程中,一直缺乏國(guó)家完善的法律保護(hù)。國(guó)家出臺(tái)了《合伙企業(yè)法》、《公司法》等法律來(lái)規(guī)范中小企業(yè)。同時(shí)《中小企業(yè)促進(jìn)法》的出臺(tái),為促進(jìn)廣大中小企業(yè)發(fā)展提供了保障,但法律條文存在一定的缺陷,在貸款、擔(dān)保、上市等企業(yè)融資方面的相關(guān)條款很少。因此,中小企業(yè)的法律保障體系還有待完善。

      (五)企業(yè)自身金融理念落后

      首先,大部分中小企業(yè)為私營(yíng)企業(yè),發(fā)展受傳統(tǒng)金融模式的影響,融資理念相對(duì)較為落后。其次,部分企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者本身綜合素質(zhì)也不高,缺乏現(xiàn)代化企業(yè)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、管理能力和領(lǐng)導(dǎo)能力,不能很好地利用先進(jìn)的融資理念,來(lái)為自身企業(yè)制定一個(gè)很好的融資計(jì)劃。再者,企業(yè)缺乏高素質(zhì)的金融人才,影響自身企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資模式創(chuàng)新。

      為了盡量避免上述情況的出現(xiàn),順利獲得融資款項(xiàng),中小企業(yè)就應(yīng)端正態(tài)度,加強(qiáng)優(yōu)化企業(yè)目前的融資條件,在給企業(yè)創(chuàng)造一個(gè)良好的融資環(huán)境的同時(shí)促進(jìn)企業(yè)的健康穩(wěn)步發(fā)展。

      二、中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下融資優(yōu)勢(shì)

      互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型金融業(yè)務(wù)模式,利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù),使金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)。一方面,網(wǎng)絡(luò)融資的媒介是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),提供保險(xiǎn)、證券、銀行等多種類(lèi)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。另一方面,網(wǎng)絡(luò)融資還包括網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管、安全等方面,具備如下優(yōu)勢(shì):

      (一)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下融資成本更低

      首先,網(wǎng)絡(luò)上數(shù)據(jù)信息公開(kāi),便于客戶(hù)數(shù)據(jù)信息搜集和加工處理;其次,互聯(lián)網(wǎng)融資采取線上認(rèn)證及交易,很大程度地節(jié)約了人力資源與物力資源,同時(shí)也一次性降低了雙方的交易費(fèi)用,壓縮了融資成本。再者,網(wǎng)絡(luò)融資的推廣成本很低,可以利用較低的成本幫助借貸雙方進(jìn)行推廣。

      (二)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下融資時(shí)間花費(fèi)更短

      基于大數(shù)據(jù)、通過(guò)云計(jì)算和自動(dòng)化技術(shù)等一系列技術(shù)手段,對(duì)收集到的信息進(jìn)行加工處理,能夠比傳統(tǒng)的融資方式節(jié)約更多時(shí)間和精力。其次,網(wǎng)絡(luò)融資提高了融資效率,簡(jiǎn)化了貸款方對(duì)各中小企業(yè)的信用貸款調(diào)查、審核等程序,提高了工作效率,便于中小企業(yè)盡快得到資金。

      (三)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下融資信息覆蓋更廣

      由于網(wǎng)絡(luò)是不受時(shí)間、地點(diǎn)限制的,所以網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的融資可以利用第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),十分便捷地將投資者的融資項(xiàng)目展示在融資平臺(tái),能夠做到更高性?xún)r(jià)比的融資服務(wù)。而傳統(tǒng)的融資平臺(tái),借款方和貸款方中間存在信息盲區(qū),很難做到像網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的融資平臺(tái)那樣信息覆蓋的那么廣。

      (四)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下信用風(fēng)險(xiǎn)更低

      網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的融資引進(jìn)了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù),幾乎所有的交易都能以合法的手段進(jìn)行收集和處理。所以幾乎不存在諸如傳統(tǒng)融資平臺(tái)那樣的人為后臺(tái)操作等問(wèn)題,融資信用風(fēng)險(xiǎn)更低,能夠更加公正地為企業(yè)提供貸款服務(wù)。其次,大數(shù)據(jù)將借貸雙方的信息不對(duì)稱(chēng)性帶來(lái)的問(wèn)題和影響 降到最低;同時(shí),大數(shù)據(jù)還能及時(shí)地獲取信息,并作出合理的信用分析,將借貸雙方的信用風(fēng)險(xiǎn)降到最低。所以,網(wǎng)絡(luò)融資相比傳統(tǒng)的融資模式信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更低。

      (五)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下透明度更高

      網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的融資,十分公開(kāi)、透明。在正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)上,不但包括規(guī)則、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、信息披露,還包括全方位展示資金來(lái)源和去向,并且接受其他監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督。所以相比傳統(tǒng)的融資模式,網(wǎng)絡(luò)融資模式透明度更高。

      由上可見(jiàn),中小企業(yè)的融資難問(wèn)題主要由國(guó)家、市場(chǎng)環(huán)境以及企業(yè)等方面引起的。從國(guó)家方面來(lái)看,對(duì)于保護(hù)中小企業(yè)融資的法律法規(guī),國(guó)家還沒(méi)有完善到位,不能提供保障。并且,很多交易數(shù)據(jù)沒(méi)有公開(kāi)化,造成市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng),給中小企業(yè)融資加重了一定的負(fù)擔(dān)。就金融機(jī)構(gòu)的方面來(lái)看,中小企業(yè)融資主要會(huì)選擇向銀行貸款,渠道單一,對(duì)中小企業(yè)的融資有一定的限制;其次,也沒(méi)有設(shè)立專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)接中小企業(yè)融資的機(jī)構(gòu);除此之外,也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)來(lái)為中小企業(yè)承擔(dān)信用擔(dān)保工作,為中小企業(yè)融資添加了一定的難度。從中小企業(yè)自身方面來(lái)說(shuō),我國(guó)中小企業(yè)規(guī)模小、信用不高,員工綜合素質(zhì)低,數(shù)量龐大,分布地域廣,各自所處的發(fā)展階段存在很大差異,融資的需求多樣等特點(diǎn)。這些已經(jīng)成為了制約中小企業(yè)和諧穩(wěn)定最求創(chuàng)新的瓶頸,嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。

      要徹底解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題,還有很長(zhǎng)的路要走。解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題,國(guó)家政策是關(guān)鍵,金融市場(chǎng)要開(kāi)放,企業(yè)自身要完善。國(guó)家應(yīng)該完善法律法規(guī),加強(qiáng)對(duì)虛假交易的監(jiān)管,盡量解決市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)象;金融機(jī)構(gòu)則可以創(chuàng)新適合中小企業(yè)的融資產(chǎn)品,電子商務(wù)平臺(tái)也可以充分向企業(yè)宣傳融資產(chǎn)品;至于中小企業(yè)自身,應(yīng)加強(qiáng)企業(yè)管理、提升企業(yè)形象、提高員工素質(zhì)。此外,在網(wǎng)絡(luò)新環(huán)境下,可以為中小企業(yè)融資創(chuàng)新新途徑,運(yùn)用電子商務(wù)平臺(tái)、P2P、眾籌等模式,擴(kuò)大融資途徑;其次,運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的融資低成本,充分向企業(yè)宣傳新興的融資產(chǎn)品,有效促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)和金融的資源整合。這樣,隨著我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善和互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展,中小企業(yè)融資難的問(wèn)題一定會(huì)得到巨大改善,從而推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

      參考文獻(xiàn):

      [1]王倩,施喜容.論中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與融資困境[J].對(duì)外經(jīng)貿(mào),2017,(6).

      [2]王曦曼.中小企業(yè)融資問(wèn)題分析[J].現(xiàn)代企業(yè)文化,2017,(32).

      [3]李丹璐,徐攀.新形勢(shì)下中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)分析[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì),2018,(2).

      作者單位:浙江省仙居縣民政局

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